Гражданский процесс. Вопросы и ответы

Ю. Фогельсон ВВЕДЕНИЕ В СТРАХОВОЕ ПРАВО. Просто о сложном 2-е издание. Москва, БИК, 2001

Содержание

От автора. Глава 1. Что такое страхование.

§1. Основные понятия страхования.

1. Страховой интерес и страховая защита. А. Интересы и их защита. Б. Страховой интерес. а) Страхование без страхового интереса невозможно. б) Определение страхового интереса. в) Интересы, страхование которых запрещено. 2. Страховые события и страховые резервы. А. Событие на случай которого производится страхование. а) Значение случайности в страховании. б) Для кого страховое событие должно быть случайным. в) Неопределенность термина “страховой риск”. Б. Финансовая основа страхования. а) Страховая премия (взносы). б) Страховые резервы. в) Почему страховой бизнес выгоден всем.

§2. Различные виды и формы страхования и история их развития.

1. Имущественное страхование. А. Отличие имущественного страхования от личного. Б. Три вида имущественного страхования. а) Выделенные виды имущественного страхования. б) Страхование имущества. в) Страхование ответственности. г) Страхование предпринимательского риска. В. Страховая стоимость. а) Нельзя страховать на сумму выше страховой стоимости. б) Определение страховой стоимости. в) Страхование от разных опасностей. 2. Личное страхование. А. Особенности личного страхования а) Отличия от имущественного страхования. б) Публичность договора личного страхования. Б. Страховые события при личном страховании. а) Страхование жизни. б) Страхование от несчастных случаев и болезней. в) Страхование на случай других событий в жизни застрахованного. 3. Обязательная и добровольная формы страхования. А. Отличие обязательного страхования от добровольного. Б. Правила, по которым ведутся обязательное и добровольное страхование. а) Интересы, которые могут быть объектом обязательного и добровольного страхования. б) За чей счет производятся обязательное и добровольное страхование. в) Для кого обязательно обязательное страхование.

4. Взаимное страхование. А. Коммерческое и некоммерческое страхование. Б. Доверие - один из главных элементов страховых отношений. 5. Некоторые примеры из истории страховых отношений. А. Из истории развития личного страхования. а) Страхование жизни. б) Страхование от несчастных случев и болезней. Б. Из истории развития страхования имущества. а) Страхование от огня в России. б) Морское страхование в Англии. Ллойд.

§3. Страхование с юридической точки зрения.

1. О юридической точке зрения вообще. А. Содержание слова “юридический”. Б. Нормативный контроль за поведением людей. В. Формализация правил поведения с помощью моделей. Г. Процедура применения принуждения. Д. Резюме. 2. Договоры страхования. А. Обязанность и обязательство. а) Различие юридических конструкций “обязанность” и “обязательство” б) Третье лицо в обязательстве. Б. Договор вообще и договор страхования в частности а) Возникновение обязательств по соглашению сторон. б) Страховые отношения являются договорными.

Глава 2. Участники страховых отношений.

§4. Основные участники страховых отношений

1. Состав основных участников. 2.Стороны договора страхования А. Страховщик. а) Страховщиком может быть только российская компания. б) Лицензия. в) Вкратце о правилах страхования и тарифах. г) Последствия работы без лицензии. д) Сострахование. Б. Страхователь. а) Страхователь - это лицо, участвующее в согласовании условий договора. б) Как узнать о том, что вы - страхователь. 3. Третьи лица в договоре страхования. А. Выгодоприобретатель а) Кто такой выгодоприобретатель. б) Как становятся выгодоприобретателем. в) Замена выгодоприобретателя. г) Как узнать о том, что вы выгодоприобретатель. Б. Застрахованное лицо а) Кто такой застрахованный и как им становятся. б) Замена застрахованного в) Как узнать о том, что вы - застрахованный. 4. Права и обязанности основных участников А. Права и обязанности страховщика и страхователя а) Обязанность страховщика своевременно произвести страховую выплату и связанные с ней права и обязанности. б) Обязанность страхователя своевременно уплатить премию (взносы). в) Право страховщика на оценку страхового риска и обязанность страхователя ему в этом способствовать. г) Обязанность страхователя принимать меры для уменьшения убытков и связанные с этим права и обязанности. д) Обязанность страхователя своевременно

сообщать страховщику о страховых случаях. е) Суброгация. ж) О других правах и обязанностях. Б. Права и обязанности третьих лиц. а) Права и обязанности выгодоприобретателя. б) Права застрахованного лица.

§5. Страховые посредники.

1. Страховое посредничество А. Цель и формы страхового посредничества. Б. Юридическое представление о предпринимательстве. а) Предпринимательская деятельность, как ее понимают юристы. б) Трудовая деятельность не является предпринимательской. в) Регистрация предпринимательской деятельности. г) Главное отличие страхового агента от брокера. 2. Страховые агенты и страховые брокеры. А. Страховой агент. а) Полномочия агента и их оформление. б) Ответственность агента и его вознаграждение. Б. Страховой брокер. а) Брокер, в отличие от агента, выполняет комиссионное поручение. б) Регистрация деятельности страховых брокеров в органе страхового надзора. в) Функции, которые выполняет страховой брокер.

§6. Участие государства в страховой деятельности.

1. Нормативные правовые акты А. Что такое нормативные правовые акты. Б. Какими норативными актами регулируется страхование.

В. Общие нормативные акты по страхованию. Г. Специальные нормативные акты по страхованию. Д. Где публикуются нормативные акты по страхованию. 2. Надзор за страховой деятельностью А. Краткая история отечественного органа страхового надзора. Б. Функции страхового надзора. а) Лицензирование страховщиков и аудиторов. б) Регистрация страховых брокеров. в) Издание специализированных нормативных актов по страхованию. г) Контроль за текущей деятельностью страховщиков.

Глава 3. Как работает страховая компания

§7. Сбор страховой премии.

1. Страховая премия (взносы). А. Страхование - платная услуга. а) Платные и бесплатные услуги. б) Формирование цены страховой услуги. Б. Уплата страховой премии и ее размер. а) Рисковое и накопительное страхование. б) Как рассчитывается страховая премия. в) Взнос в иностранной валюте. г) Неденежные страховые взносы. д) Уплата первого страхового взноса и действие страховой защиты. В. Возврат внесенной страховой премии. а) Возврат по объективным причинам. б) Возврат по договоренности. Выкупная сумма. 2. Страховой тариф А. Основной принцип расчета тарифа.

а) Структура тарифной ставки. б) Приницип эквивалентности. Б. Тариф по рисковому страхованию. а) Убыточность страховой суммы. б) Рисковая надбавка. В. Тариф по накопительному страхованию жизни. а) Эквивалентность и норма доходности при накопительном страховании. б) Эквивалентность и случайность при накопительном страховании. в) Таблицы смертности.

§8. Cтраховые выплаты

1. Обязанность страховщика произвести выплату. А. Страховой случай и выплата а) Обязанность произвести выплату возникает у страховщика только при страховом случае. б) Различие между страховым случаем и фактом причинения вреда. в) Причинная связь между возникшей опасностью и фактом причинения вреда. Б. Отказ в выплате а) Право страховщик отказать в выплате. б) Обязанность отказать в выплате. Компромиссные выплаты. 2. Осуществление выплаты А. Урегулирование убытков. а) Уведомление страховщика о наступлении страхового события. б) Уменьшение убытков от страхового случая. в) Страховое расследование. г) Обеспечение суброгации. Б. Как и когда страховщик обязан произвести выплату. а) Страховое возмещение. б) Страховое обеспечение. в) Срок выплаты и ответственность за просрочку.

3. Размер выплаты. А. Размер причиненного вреда и страховая сумма. а) Ограниченная ответственность страховщика. б) Размер выплаты. Соотношение между размером выплаты, размером вреда, страховой суммой и страховой стоимостью. в) Франшиза Б. Платежи сверх страховой суммы. а) Возмещение расходов страхователя, произведенных для уменьшение убытков. б) Платежи сверх страховой суммы при морском страховании.

§9. Финансы страховой компании. 1. Страховые резервы А. Что такое страховые резервы. а) Страховые резервы - часть имущества страховщика. б) Формирование резервов. в) Размещение резервов. г) Регулирование размещения резервов в современной России. д) Ссуды страхователям по договорам страхования жизни. Б. Виды страховых резервов. а) Незаработанная страховая премия. б) Резервы для урегулирования убытков. в) Резерв предупредительных мероприятий. г) Резерв по страхованию жизни. 2. Собственные средства страховщика и его финансовая устойчивость. А. Собственные средства страховщика - основа его финансовой устойчивости. а) Резерв платежеспособности страховщика. б) Откуда у страховщика берутся собственные средства. в) Уствный капитал. г) Прибыль страховщика д) Другие источники резерва платежеспособности страховщика.

Б. Страховой портфель и страховой марткетинг. а) Страховой портфель. б) Страховой маркетинг.

Глава 4. Договор страхования. §10. Заключение и прекращение договоров страхования. Их действительность. 1. Заключение и прекращение договора страхования А. О заключении договоров вообще. а) Согласование существенных условий договора. б) Реальные и консенсуальные договоры. Б. Заключение договора страхования. Страховой полис. а) Способы согласования условий договора страхования. б) Что такое страховой полис, страховой сертификат. В. Действие договора страхования. а) Начало действия договора страхования. Роль страхового взноса. б) Когда уплата взноса является обязательством. в) Срок действия договора и и срок действия страховой защиты. Г. Прекращение договора страхования. а) В каких случаях прекращается договор страхования. б) Последствия прекращения договора. 2. Недействительность договоров страхования А. Недействительность договоров. а) Оспоримые и ничтожные договоры. б) Общие последствия недействительности договоров. в) Причины, по которым договоры могут быть недействительными. г) Отличие недействительного договора от незаключенного или не вступившего в силу. Б. Недействительность договоров страхования и их отдельных условий.

3. Действие договора страхования и налогообложение страховщиков.

§11. Условия договора страхования. 1. Существенные условия договора страхования А. Еще раз о том, что такое существенные условия договора. Б. Предмет договора страхования. а) Предметом договора страхования являются деньги. б) Предметы договоров имущественного и личного страхования. В. Условия, названные существенными в ГК. а) Перечень существенных условий, названных в ГК. б) Имущество или иной имущественный интерес. в) Данные о застрахованном лице для личного страхования. г) Характер страхового события. д) Размер страховой суммы. е) Срок действия договора. Г. Условия, которые одна из сторон считает существенными. а) Условия типового договора (которые считает существенными страховщик). б) Условия, которые считает существенными страхователь. 2. Правила страхования. А. Что такое Правила страхования. а) Правила страхования разрабатывает и утверждает сам страховщик. б) Условия договора страхования и Правила страхования. Б. Для кого обязательны Правила страхования. а) Обязательность Правил страхования для страховщика. б) Обязательность Правил страхования для страхователя (выгодоприобретателя).

Глава 5. Медицинское и пенсионное страхование. §12. Медицинское страхование. 1. Первая цель страховой медицины - доступность медицинских услуг. А. Два основных принципа страхования в приложении к медицинской помощи. а) Страховой интерес. б) Случайность страхового события и цена страховой услуги. Б. Объем ответственности страховщика при медицинском страховании. а) Программа медицинского страхования вместо страховой суммы. 2. Вторая цель страховой медицины - повышение качества медицинского обслуживания А. Схема взаимоотношений участников медицинского страхования. а) Особенности состава участников медицинского страхования. б) Медицинские учреждения. в) Застрахованные лица. г) Договор медицинского страхования. д) Договор с медучреждением. Контроль качества медицинской помощи. Б. Повышение качества медицинской помощи за счет средств страховых резервов. а) Страховые резервы страховой медицинской организации. б) Использование средств резерва предупредительных мероприятий. 3. Обязательное медицинское страхование. А. Общее понятие об обязательном медицинском страховании. а) Общественная роль ОМС б) Механизм ОМС. Б. Фонды ОМС

а) Проблемы, возникающие при переходе к страховой медицине. б) Роль фондов ОМС. в) Задачи и функции фондов ОМС. г) Резюме.

§13. Пенсионное страхование.

1. Пенсионное страхование - это накопление денег и управление ими. А. Пенсии - вид накопительного страхования а) Пенсионные схемы. б) Принципы, на которых основан пенсионный бизнес. Б. Управление пенсионными деньгами. а) Отделение функции накопления от функции управления деньгами. б) Государственный контроль за управлением пенсионными деньгами. 2. Пенсионные фонды. А. Негосударственные пенсионные фонды (НПФ). а) НПФ - некоммерческая организация. б) Взаимоотношения НПФ с клиентами. в) Надежность компании, управляющей активами НПФ. г) Взаимоотношения компании с НПФ д) Контроль за деятельностью НПФ и управляющих компаний. Б. Государственный пенсионный фонд (ПФР). а) Правовое положение ПФР. б) Платежи работодателей и работников в ПФР. 3. Реформа пенсионного обеспечения. А. От назначения пенсий к пенсионному страхованию. а) Необходимость реформы. б) Содержание реформы. Б. Именные пенсионные счета в системе государственных пенсий.

В. Переход, запланированный Правительством.

Глава 1. ЧТО ТАКОЕ СТРАХОВАНИЕ § 1. Основные понятия страхования

1. Страховой интерес и страховая защита А. Интересы и их защита. У человека великое множество разнообразных интересов и именно они являются движущей силой всех намерений и поступков людей. Когда, казалось бы, уже все интересы угасли, все равно остается интерес к жизни, а уж когда исчезает и он человек прекращает свое существование. Наличие интересов необходимо для возникновения мотива деятельности, но одного только внутреннего побуждения, каким является интерес, еще недостаточно. Мотив деятельности возникает тогда, когда различного рода внешние факторы - поведение других людей или природные явления препятствуют реализации вашего интереса и тем самым вызывают потребность в действиях по их преодолению или, если преодолеть не удается, то в действиях по защите от противодействия. Из всех существующих форм защиты интересов от неблагоприятного воздействия внешних факторов в этой книге рассматривается одна компенсация нереализованного или нарушенного интереса путем уплаты определенной денежной суммы. Естественно, в жизни существует много такого, что невозможно компенсировать деньгами. Однако, оказывается, что все-таки, для огромного множества интересов такая защита действенна, пусть не полностью, но хотя бы в какой-то мере. Ясно, например, что жизнь бесценна и смерть близкого человека невозможно полностью компенсировать ничем, не говоря уже о деньгах. Однако, со смертью человека у его родных возникает масса проблем, решение которых значительно облегчится, если при жизни он накопил определенную сумму денег, которые родные получат после его смерти. Таким образом, нарушение одного из ведущих интересов человека - интереса к жизни - может быть хотя бы частично компенсировано выплатой денежной суммы.

Понятно, что такого рода рассуждения применимы практически к любому интересу - ведь любые неприятности легче перенести, если наряду с ними случается и что-то приятное, например, получение денежной суммы. На

этом и построено страхование, поскольку оно как раз и является формой защиты интересов людей и организаций от воздействия внешних факторов путем выплаты определенной денежной суммы. Защита интересов путем денежных выплат - вот основная функция, которую выполняет в обществе страхование. Б. Страховой интерес. а) Страхование без страхового интереса невозможно. При любом страховании у страхователя, т.е. у того, кто страхует свой интерес всегда имеется, кроме того, интерес в получении предусмотренной договором страхования денежной суммы. Но не этот интерес страхуется, не он является объектом страхования. Одного только интереса в получении денежной суммы при наступлении определенного события недостаточно для возникновения страховых отношений. Два болельщика заключили такое соглашение - один делает ставку 100 тыс. рублей на команду “Динамо”, другой - 900 тыс. рублей на команду “Спартак” и тот, чья команда выиграет получает 1 млн. рублей. Здесь, как и в страховании есть выплата денежной суммы при наступлении случайного события, есть предварительный сбор платежей - этот атрибут, как мы увидим дальше, также необходим и в страховании - однако при проигрыше или выигрыше команд ни одному из болельщиков не будет причинен вред, кроме, собственно, уплаченного взноса и поэтому у них отсутствует иной интерес, кроме интереса в получении предусмотренной соглашением денежной суммы. Здесь нет страхового интереса и это не страхование, а пари. Полностью аналогичная ситуация на ипподроме, когда букмекер принимает ставки на ту или иную лошадь и затем тот кто правильно угадал и поставил на лошадь, которая пришла первой получает значительно большую сумму, чем он заплатил. Это также форма пари тотализатор. Несколько отличается ситуация при игре в карты или кости, но и там нет иного интереса, кроме интереса в получении оговоренной денежной суммы. И здесь нет страхового интереса, т.е. это не страхование, а игра.

Когда мы говорим “страхование жизни”, то подразумеваем страхование интереса к жизни, когда говорим - “страхование имущества”, подразумеваем страхование интереса в сохранении этого имущества. Без страхового интереса нет и не может быть страхования - этот главный принцип страхования следует знать всем, кто так или иначе участвует в страховых отношениях. Этот принцип в явной форме впервые был сформулирован в конце XVIII века в Англии. В этот период в Англии получили широкое распространение страховые пари Вот что пишет London Chronicle в 1768 г. “...быстрое развитие недозволенных пари в кофейнях Лондона является сильным и очень печальным показателем

Без страхового интереса нет и не может быть страхования

вырождения”. А вот текст из Public Advertiser за 1771 г. “Мы имеем удовольствие сообщить публике из самого достоверного источника, что распространяемые слухи о том, что принцесса Уэльская очень больна и ее жизнь находится в большой опасности, совершенно ложны. Такие слухи распространяются, чтобы вызвать постыдную игру на страховании жизни.”

Участившиеся случаи, подобные этому вызвали к жизни акт английского Парламента, известный под названием Gambling Act, запретивший страхование жизни или страхование на случай других событий, в которых страхователь не имеет интереса. б) Определение страхового интереса. Что же такое страховой интерес, без которого страхование невозможно, как его определить? Первыми занялись теоретическими изысканиями в этой области в Англии. Поэтому классическим считается понятие страхового интереса сформулированное английским судьей Лоуренсом в деле “Lucena versus Craufurd” в 1806 г. Оно звучит так: “Тот человек может считаться заинтересованным в чем-либо, которому обстоятельства, сопутствующие предмету его интереса могут создать преимущества или нанести вред... и для которого важно, чтобы состояние предмета его интереса, как с точки зрения сохранности так и с точки зрения других его качеств, оставалось неизменным. Интерес не обязательно предполагает какие-то права на предмет интереса или на его часть и также не обязательно, чтобы имелось нечто, что могло бы быть физически утрачено, но необходимо наличие таких связей с предметом страхования, чтобы в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, застрахованному лицу был причинен вред; и если человек находится в подобных обстоятельствах по отношению к определенным вещам, подверженным некоторым рискам или опасностям либо, при наличии тех же рисков и опасностей, в определенной степени уверен в получении каких-то преимуществ или выгоды, можно сказать, что он заинтересован в сохранении данных вещей или преимуществ. Быть заинтересованным в сохранении чего-либо означает находиться в таких обстоятельствах по отношению к этому, чтобы получать выгоду от его существования и вред от разрушения. Собственность на что-либо и вызываемый этим интерес могут сильно различаться; мерой для первой в основном служит цена, но интерес не исчерпывается ценой, а состоит в выгоде или преимуществах, вызываемых предметом интереса или зависящих от его существования.“ [Перевод автора из книги E.R.H. Ivamy “General Principles of Insurance Law” - London, 1975, p.18.] В этом сложном высказывании представлена классическая и разделяемая всеми точка зрения - страховой интерес существует, если обстоятельства, связанные с предметом интереса могут причинить вред заинтересованному лицу, в том числе и лишить его каких-то выгод. Страхование же как раз и есть защита на случай причинения такого вреда. При отсутствии страхового интереса отсутствует возможность причинения вреда и соответствующая защита теряет смысл. Англичане полагают также, что раз компенсация производится в денежной форме, то и страховой интерес обязательно должен иметь материальный, имущественный

Страховой интерес существует, если обстоятельства, связанные с предметом интереса, могут причинить вред заинтересованному лицу, в том числе и лишить его каких-то выгод.

характер. Считают, например, что сын, на иждивении которого находится нищий отец, не имеет достаточного интереса для того чтобы застраховать жизнь отца, так как со смертью отца никакого имущественного вреда сыну не будет причинено. Однако сын, сам находящийся на иждивении отца может застраховать жизнь отца, так как с его смертью он лишится источника существования.

Однако, и у нас в стране и во многих других европейских странах подход к страхованию носит менее прагматический характер. Считается, что смерть близкого человека в любом случае наносит вред, независимо от его материального положения, и этот вред хотя бы частично может быть компенсирован уплатой определенной денежной суммы. Поэтому правило об обязательном имущественном характере страхового интереса у нас не применяется. Интерес в сохранении жизни близкого человека у нас может быть застрахован во всяком случае, независимо от материальных взаимоотношений с ним. Страховой интерес, как мы видим, не обязательно должен быть основан на каких-то правах заинтересованного лица по отношению к предмету интереса. Лицо, которому переданы товары на ответственное хранение не имеет на эти товары никаких прав, но имеет интерес в их сохранении, так как несохранность товаров причинит вред не только самим товарам, но и имуществу этого лица. Аналогичный интерес имеет транспортная организация, перевозящая грузы.

Для наличия страхового интереса вовсе не обязательно, чтобы в результате страхового случая заинтересованное лицо что-то утратило. Если кто-либо своими действиями причинит вред другому, то причинивший вред ничего не утрачивает, но у него возникает обязанность возместить потерпевшему причиненный вред и его имущество оказывается обремененным (в определенной степени связанным) этой обязанностью. Возникновение этой обязанности называют ответственностью. Если бы ответственности не возникло, то и имущество ответственного лица было бы свободно от обременений. Следовательно, отсутствие ответственности создает преимущества, а ее возникновение причиняет вред и лицо, на которого ответственность потенциально может быть возложена, заинтересовано в том, чтобы ответственность не возникала. Поэтому ответственность можно застраховать, несмотря на то, что при возникновении ответственности имущество заинтересованного лица не уменьшается. Аналогичная ситуация со страхованием возможных убытков от недобросовестности партнеров, например, со страхованием невозврата долга. При невозврате долга кредитор ничего не утрачивает - он утратил свое имущество не в результате страхового случая, а по собственной воле до того, как страховой случай произошел. При страховом случае кредитор не утрачивает, а не получает то, что должен был получить и его интерес не в сохранении имущества, а в возмещении неполученных доходов.

Страховой интерес должен существовать в момент заключения договора страхования, но потом он может и исчезнуть и в этом случае страхование прекращается, однако, поскольку в течение времени существования интереса защита предоставлялась, то она должна быть оплачена. Поэтому при прекращении договора страхования из-за прекращения существования страхового интереса часть полученного взноса страховщик оставляет себе. Банк выдал кредит сроком на год и через месяц после этого заключил договор страхования на случай его невозврата в установленный срок. Срок действия договора страхования также один год. В соответствии с условиями кредитного договора должник имел право возвратить кредит досрочно и он воспользовался этим правом, возвратив кредит на два месяца раньше срока, т.е. на три месяца раньше срока окончания действия договора страхования. Договор страхования прекращает свое действие в момент возврата кредита, так как страховать уже нечего, а банк имеет право получить от страховщика обратно 25% уплаченного взноса, так как страховая защита была предоставлена банку в течение девяти месяцев, т.е. страховщик оказал банку три четверти от заказанных услуг и поэтому имеет право на 75% полученного вознаграждения.

в) Интересы, страхование которых запрещено. Не все, в чем человек заинтересован, он может застраховать. Существуют интересы, страхование которых прямо запрещено. Таких интересов три типа: 1) противоправные интересы; 2) убытки от участия в играх, лотереях и пари; 3) расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Здесь нужно прокомментировать лишь понятие “противоправные интересы”, так как иногда для того, чтобы отличить их от законных интересов требуется навык. Из-за пробелов и противоречий в отечественном налоговом законодательстве иногда просто невозможно принять однозначное решение по уплате либо неуплате каких-то налогов. Принимать решение, тем не менее, приходится и такое решение всегда связано с риском. Конечно, налогоплательщик заинтересован в том, чтобы к нему не были применены налоговые санкции и этот интерес налогоплательщика может быть застрахован. Другое дело, если налогоплательщик сознательно уклонился от уплаты налога и теперь имеет очень большой интерес в том, чтобы это нарушение не было обнаружено. Как и в первом случае, речь идет об интересе, связанном с применением налоговых санкций, но в первом случае интерес вполне законный, так как он порожден объективными обстоятельствами - качеством законодательства, а во втором - противоправный, так как возник в результате противоправных действий и поэтому не может быть застрахован. Еще один характерный пример. Ст. 241 УК РФ запрещает содержание публичных домов, тем не менее нелегально

они существуют. Более того, некоторые их владельцы следят за здоровьем женщин, а в отдельных случаях и страхуют их на случай заболевания. Вот это типичный пример страхования противоправного интереса, связанного с личностью, которое прямо запрещено законом. Однако страхование является противоправным только, когда страхователем является владелец заведения, а если страхователем выступит сама женщина - ее интерес в сохранении своего здоровья в данном случае вполне правомерен, поскольку проституция, как таковая, не запрещена законом. Закон запрещает лишь содержание подобных заведений, поэтому противоправным является только интерес его владельца.

В этом параграфе, кроме интереса, читатели познакомятся еще с тремя элементами страховых отношений, без которых эти отношения не могут существовать: 1) страховые события; 2) страховая премия; 3) страховые резервы. Но страховой интерес - главная, базовая составляющая этих отношений, так как именно наличие интереса придает им защитный, страховочный характер - в отсутствии интереса нечего было бы защищать.

2. Страховые события и страховые резервы. А. Событие, на случай которого производится страхование. а) Значение случайности в страховании. Как мы видели из определения страхового интереса, данного судьей Лоуренсом, само наличие интереса предполагает существование связанных с этим интересом событий, которые могут причинить вред заинтересованному лицу. Отсутствие таких событий одновременно означает и отсутствие интереса. Ведь интерес состоит в избежании вреда, но если ничего не причиняет вред - в чем тогда может заключаться интерес ? Вот это событие, которое еще не наступило, но результатом наступления которого может быть причинение вреда и на случай наступления которого производится страхование мы будем называть “страховое событие”. Наступившее страховое событие мы будем называть “страховой случай”. Важнейшим условием реализации защитной функции страхования является вероятностный, случайный характер страхового события. Почему случайность и вероятностный характер важны и даже необходимы для страхования? Предположим, что страховое событие не является случайным, т.е. при заключении договора страхования точно известно, что оно произойдет и вред будет причинен.

Важнейшим условием страхования является случайность страхового Это означает, что страховщик обязательно должен будет выплатить события компенсацию. Но из каких средств он будет ее производить, да и зачем ему принимать на себя такую обязанность - ничего кроме убытков его здесь не может ожидать. Выплата компенсаций при наступлении неслучайных событий имеет иное название - благотворительность.

Другое дело, если событие может произойти, а может и не произойти. В этом случае можно подсчитать вероятность того, что оно произойдет и застраховать на случай такого события не одно лицо, а несколько и плату с каждого рассчитать такую, чтобы в среднем не остаться в убытке, а получить прибыль. О том, как производятся эти расчеты и как страховщики следят за тем, чтобы не “прогореть”, т.е. за своей финансовой устойчивостью, мы будем подробно говорить в третьей главе. Здесь же мы подчеркиваем необходимость случайности для того, чтобы реализация функции страховой защиты приносила прибыль и страхованием было бы выгодно заниматься. Благотворительность не может носить массовый характер, а потребность в страховой защите есть практически у всех. б) Для кого страховое событие должно быть случайным. Есть один важный, почти философский вопрос, который следует обсудить в связи со случайным характером страховых событий. Это вопрос о самом понятии “случайное”. Большинство читателей, наверное, согласятся, что падение монеты “орлом” или “решкой” - событие случайное. Однако, представим себе человека, который тщательнейшим образом измерил все характеристики конкретной монеты, множество раз подбрасывал ее, снимал процесс ее падения на видеопленку и изучал его в замедленном темпе. Предположим, этот человек посвятил год своей жизни тому, чтобы описать все нюансы движения данной конкретной монеты при ее падении. Вряд ли мы станем отрицать, что этот человек, вполне возможно, и сможет предсказать какой стороной упадет эта конкретная монета при этом конкретном подбрасывании.

Этот пример приведен, чтобы показать субъективный характер нашего представления о случайном. Вопрос о случайности или неслучайности - это вопрос об информированности. Кто больше информирован о предстоящем событии, для того исход данного события менее случаен. Но тогда можно ли вообще говорить о случайности, как об объективной характеристике события? Как ни странно, можно. Дело в том, что очень часто относительно некоторых событий в данной конкретной ситуации бывает невозможно собрать достаточно информации, чтобы исход события перестал представляться случайным, а стал предсказуемым. Возможно ли предсказать, что в течение данного года владелец автомашины попадет в аварию, причем так, что на него будет возложена ответственность за вред, причиненный этой аварией? Принципиально в этом нет ничего невозможного, если хорошо изучить водителя, автомашину, маршруты, по которым он ездит, собрать и обработать данные о других машинах, которые обычно ездят по тем же маршрутам и т.д. Т.е. для того, чтобы такое событие стало предсказуемым нужно собрать и обработать огромное количество информации, что, конечно, никто не станет делать. Ведь это очень долго и дорого, и трудно представить себе цель, ради которой стоило бы пойти на такие расходы.

В такой ситуации говорят об объективно случайном характере события, имея при этом в виду, что нет ни одного достаточно информированного человека, которому исход события был бы заранее известен, а усилия,

необходимые для того, чтобы узнать этот исход не соответствуют цели, ради которой эта информация будет собрана и поэтому никто не будет ее собирать. Иными словами, событие можно считать объективно случайным, если все, кто так или иначе интересуется его исходом, одинаково плохо информированы о нем и не предпринимают усилий для лучшей информированности. Тем не менее, очевидно, что хотя существуют и объективно случайные события, большая информированность позволяет лучше предсказывать наступление того или иного события. В примере с автомобильной аварией, если знать, что владелец машины любит выпить, часто садится за руль “под градусом” и из-за этого попадает в аварии, можно без особых затрат предсказать высокую вероятность наступления его ответственности за причинение вреда в течение года. Поэтому члены семьи владельца машины будут значительно лучше информированы относительно возможного наступления его ответственности за причинение вреда, чем другие лица. Еще лучший пример представляет событие, состоящее в невозврате кредита. Его исход может выглядеть случайным для всех, кроме того, кто взял кредит, но при этом и не собирался его возвращать. Об этом своем намерении он, конечно, никого не информировал, но для него самого исход события совершенно не случаен, а напротив, полностью предсказуем. Интересная ситуация сложилась со страхованием невозврата банковских кредитов, которое было весьма распространено в 1994, 1995 г.г. Иногда страхователями выступали сами банки, т.е. они страховали свой интерес, связанный с возможным неполучением дохода, но в большинстве случаев страхователями были заемщики, которые страховали свою ответственность перед банками. Когда кредит не возвращался и страховщики под разными предлогами отказывали в выплатах, банки - наиболее заинтересованные в данном случае лица - обращались в арбитражный суд. Если страхователем выступал сам банк, у судов не было сомнений относительно одинаково плохой информированности, как страховщика, так и страхователя - банка, о возможности наступления страхового события. Но, если страхователем выступал заемщик, арбитражный суд в каждом конкретном случае пытался по поведению заемщика сделать вывод о том, не был ли невозврат кредита заранее задуманной акцией и являлось ли страховое событие для страхователя действительно случайным. Очень часто выявлялось умышленно недобросовестное поведение заемщика и страховщик освобождался от выплаты страхового возмещения. Возврат кредита суд возлагал на самого заемщика.

Теперь понятен ответ на вопрос - что имеется в виду, когда говорят о вероятности и случайности, как о необходимом признаке страхового события? Все участники страховых отношений должны быть одинаково плохо информированы относительно события, на случай наступления которого производится страхование. Тем не менее ясно, что лицо, страхующее свой интерес на случай наступления определенного события в большей степени информировано о нем в данной конкретной ситуации, чем страховщик, страховщик же в

большей степени информирован о статистике страховых случаев, так как он ее профессионально изучает. Для выравнивания этого дисбаланса информированности существуют специальные механизмы, о которых мы будем говорить в четвертом параграфе при обсуждении права страховщика на оценку страхового риска. в) Неопределенность термина “страховой риск”. Еще один момент, которого необходимо коснуться при обсуждении страховых событий - использование терминов “риск”, “страховой риск”. Казалось бы, что тут неясного, когда говорят “страхование риска убытков от неисполнения обязательств партнером”, “страхование риска утраты имущества от пожара”? Сравним теперь эти выражения с такими “страхование риска похищения автомашины”, “страхование риска невозврата долга” или с таким - “во время действия договора страхования страховой риск увеличился”. На первый взгляд кажется, что везде смысл использования термина “риск” одинаков. Однако, если вдуматься, то мы обнаружим три разных значения, которые придаются в этих высказываниях термину “риск”. Первый вариант - убытки, утрата имущества. Здесь - это последствия наступления страхового события. В первом случае страховым событием является возможное неисполнение обязательств, во втором - возможный пожар. Т.е. в этих текстах понятие “риск” используется в значении неблагоприятных последствий наступления страхового события. Второй вариант - похищение автомашины, невозврат долга. Здесь - это сами страховые события и термин “риск” используется уже в другом смысле, в значении события, на случай наступления которого производится страхование. Третий вариант - увеличение риска. Здесь термин “риск” используется в значении вероятности того, что страховое событие произойдет. Все эти три значения различны и важно учитывать эти различия. Это можно продемонстрировать на примере одного интересного судебного дела. Владелец автомашины застраховал свою ответственность за причинение вреда другим лицам. В договоре было написано “страхование риска ответственности за причинение вреда”. Произошло дорожно-транспортное происшествие - автомашина страхователя въехала в торговый киоск и перепортила товаров на сумму 20 млн. рублей. Страхователь обратился за выплатой, но страховщик отказал, мотивируя это следующим образом. Термин “риск” страховщик истолковал в значении “событие, на случай которого производится страхование”. Поэтому текст “страхование риска ответственности”, с точки зрения страховщика, означает “страхование на случай наступления ответственности”, т.е. выплата должна производиться только, если у страхователя фактически возникнет обязанность возместить убытки, а эта обязанность может возникнуть только на основании судебного решения. Вот если бы владелец киоска обратился в суд и выиграл свои 20 млн. рублей у владельца автомашины, только тогда, по мнению страховщика, он обязан был бы выплатить страховое возмещение. Страхователь же считал, что страховым событием здесь является сам факт причинения вреда, а термин “риск” использован в значении

“неблагоприятные последствия события”. Владелец киоска и владелец автомашины не стали судиться между собой, а предъявили иск страховщику и суд согласился с их позицией.

На этом примере отчетливо видно какое важное значение имеет точная определенность терминов, используемых в юридических текстах. Ведь, если бы в договоре страхования было указано не “страхование риска ответственности за причинение вреда”, а “страхование ответственности на случай причинения вреда”, т.е. если бы двусмысленный термин “риск” не был бы использован, не возникло бы спора. Термин “риск” используется в страховании очень часто, но, к сожалению, в текстах законов встречается использование этого термина в разных значениях. Поэтому мы советуем участникам страховых отношений избегать использования этого термина в договорах страхования, чтобы не создавать двусмысленности и, вместе с ней, почвы для споров. Б. Финансовая основа страхования. а) Страховая премия (взносы). Страховая защита интереса - это услуга, причем услуга платная и страховщик, оказывающий эту услугу берет за ее оказание деньги, так называемую страховую премию или взнос. Важное свойство страхования состоит в том, что премия может быть гораздо меньше, чем выплачиваемая компенсация. В большинстве видов страхования премия рассчитывается, как процент от суммы, которую предстоит выплатить и размер этого процента невелик - он редко бывает выше 5 - 10%. При накопительном страховании, таком как пенсионное, страховые премии накапливаются в течение определенного времени, а затем, по достижении человеком пенсионного возраста и до смерти регулярно выплачиваются определенные суммы. При этом сумма всех произведенных выплат не зависит от накопленной суммы взносов. Выплаты производятся до смерти независимо от того, сколько денег накоплено. Страхование не может существовать без страховых взносов, так как иначе неоткуда было бы брать деньги на выплаты - ведь деньги не могут взяться “из воздуха”. Страховые взносы - третья важнейшая составляющая страховых отношений, наряду со страховым интересом и свойством случайности страховых событий.

страхование не может существовать без страховых взносов

б) Страховые резервы. Уже давно подмечено - “деньги к деньгам”, т.е. чем больше у человека денег, тем с большей скоростью будет расти его капитал. Действительно, те, кому приходилось класть деньги в банк под проценты знают, что размер процента зависит от суммы и от того времени, на которую эта сумма положена. Страховщики собирают взносы с большого количества клиентов, но потратить эти деньги придется только тогда, когда с кем-то что-то произойдет, т.е. страховщик вполне может положить часть собранной

суммы под значительно большие проценты, чем мог бы каждый из клиентов положить свой взнос. Более того, страховщик не только может, он и обязан это делать, так как иначе ему придется брать деньги на собственное существование из взносов и тем самым не увеличивать, а уменьшать суммы выплат клиентам, а разместив деньги под процент, он может жить сам и возвращать клиентам больше, чем они заплатили ему. Государство специально контролирует эту сторону деятельности страховщика. Оно запрещает ему распоряжаться определенной частью взносов по своему усмотрению, а обязывает создавать из них специальные страховые резервы и размещать их под проценты. Создание страховых резервов - четвертая и последняя составляющая страховых отношений, без которой они не могут существовать. в) Почему страховой бизнес выгоден всем. Наконец, последнее, на чем хотелось бы остановиться в этом разделе - это общественная полезность страхования. Нам ясно, почему оно полезно страхователям, т.е. тем, кто страхует свои интересы. В условиях рыночной экономики, когда люди сами отвечают за себя, свою семью, свои поступки, а защита со стороны государства является минимально необходимой, страхование - это тот способ, с помощью которого можно в какой-то степени оградить себя от неприятностей. Эта защита является платной, но, как известно, “бесплатным бывает только сыр в мышеловке”. Мы уже говорили о том, почему страхование выгодно страховщикам. Вопервых, они могут, используя вероятностный характер страховых событий, так рассчитать плату за свои услуги, чтобы в результате всех выплат остаться с прибылью. Во-вторых, собирая страховые взносы, они получают в свое распоряжение крупные суммы денег, которые могут выгодно размещать и получать прибыль еще и от этого. За счет этой прибыли можно снижать величину страховых взносов, т.е. плату за страхование и тем самым делать страхование еще более привлекательным для страхователей. Т.е. грамотное размещение страховых резервов позволяет страховщикам конкурировать за потребителя своих услуг. И, кроме того, страхование обладает еще одним общественно полезным свойством. Оно создает инвестиционные ресурсы, т.е. потенциал общественного развития. Действительно, страховщик должен же куда-то размещать накопленные резервы с прибылью, т.е. он должен инвестировать их. Инвестиции же - это деньги, направленные на созидание. Чем больше у людей интересов, тем больше их потребность в страховании, тем больше накапливается резервов, тем выше суммарный инвестиционный потенциал страховщиков, тем быстрее идет процесс создания новых интересов. Поэтому страхование - это один из мощнейших двигателей развитой экономики.

Глава 1 ЧТО ТАКОЕ СТРАХОВАНИЕ § 1. Основные понятия страхования

2. Страховые события и страховые резервы А. Событие на случай которого производится страхование а) Значение случайности в страховании

Как мы видели из определения страхового интереса, данного судьей Лоуренсом, само наличие интереса предполагает существование связанных с этим интересом событий, которые могут причинить вред заинтересованному лицу. Отсутствие таких событий одновременно означает и отсутствие интереса. Ведь интерес состоит в избежании вреда, но если ничего не причиняет вред - в чем тогда может заключаться интерес ? Вот это событие, которое еще не наступило, но результатом наступления которого может быть причинение вреда и на случай наступления которого производится страхование мы будем называть “страховое событие”. Наступившее страховое событие мы будем называть “страховой случай”. Важнейшим условием реализации защитной функции страхования является вероятностный, случайный характер страхового события. Почему случайность и вероятностный характер важны и даже необходимы для страхования? Предположим, что страховое событие не является случайным, т.е. при заключении договора страхования точно известно, что оно произойдет и вред будет причинен. Это означает, что страховщик обязательно должен будет выплатить компенсацию.

Важнейшим условием реализации защитной функции страхования является случайный характер страхового события

Но из каких средств он будет ее производить, да и зачем ему принимать на себя такую обязанность - ничего кроме убытков его здесь не может ожидать. Выплата компенсаций при наступлении неслучайных событий имеет иное название - благотворительность. Другое дело, если событие может произойти, а может и не произойти. В этом случае можно подсчитать вероятность того, что оно произойдет и застраховать на случай такого события не одно лицо, а несколько и плату с каждого рассчитать такую, чтобы в среднем не остаться в убытке, а получить прибыль. О том, как производятся эти расчеты и как страховщики следят за тем, чтобы не “прогореть”, т.е. за своей финансовой устойчивостью, мы будем подробно говорить в третьей главе. Здесь же мы подчеркиваем необходимость случайности для того, чтобы реализация функции страховой защиты приносила прибыль и страхованием было бы выгодно заниматься. Благотворительность не может носить массовый характер, а потребность в страховой защите есть практически у всех.

б) Для кого страховое событие должно быть случайным

Есть один важный, почти философский вопрос, который следует обсудить в связи со случайным характером страховых событий. Это вопрос о самом понятии “случайное”. Большинство читателей, наверное, согласятся, что падение монеты “орлом” или “решкой” событие случайное. Однако, представим себе человека, который тщательнейшим образом измерил все характеристики конкретной монеты, множество раз подбрасывал ее, снимал процесс ее падения на видеопленку и изучал его в замедленном темпе. Предположим, этот человек посвятил год своей жизни тому, чтобы описать все нюансы движения данной конкретной монеты при ее падении. Вряд ли мы станем отрицать, что этот человек, вполне возможно, и сможет предсказать какой стороной упадет эта конкретная монета при этом конкретном подбрасывании.

Этот пример приведен, чтобы показать субъективный характер нашего представления о случайном. Вопрос о случайности или неслучайности - это вопрос об информированности. Кто больше информирован о предстоящем событии, для того исход данного события менее случаен. Но тогда можно ли вообще говорить о случайности, как об объективной характеристике события? Как ни странно, можно. Дело в том, что очень часто относительно некоторых событий в данной конкретной ситуации бывает невозможно собрать достаточно информации, чтобы исход события перестал представляться случайным, а стал предсказуемым. Возможно ли предсказать, что в течение данного года владелец автомашины попадет в аварию, причем так, что на него будет возложена ответственность за вред, причиненный этой аварией? Принципиально в этом нет ничего невозможного, если хорошо изучить водителя, автомашину, маршруты, по которым он ездит, собрать и обработать данные о других машинах, которые обычно ездят по тем же маршрутам и т.д. Т.е. для того, чтобы такое событие стало предсказуемым нужно собрать и обработать огромное количество информации, что, конечно, никто не станет делать. Ведь это очень долго и дорого, и трудно представить себе цель, ради которой стоило бы пойти на такие расходы.

В такой ситуации говорят об объективно случайном характере события, имея при этом в виду, что нет ни одного достаточно информированного человека, которому исход события был бы заранее известен, а усилия, необходимые для того, чтобы узнать

этот исход не соответствуют цели, ради которой эта информация будет собрана и поэтому никто не будет ее собирать. Иными словами, событие можно считать объективно случайным, если все, кто так или иначе интересуется его исходом, одинаково плохо информированы о нем и не предпринимают усилий для лучшей информированности. Тем не менее, очевидно, что хотя существуют и объективно случайные события, большая информированность позволяет лучше предсказывать наступление того или иного события. В примере с автомобильной аварией, если знать, что владелец машины любит выпить, часто садится за руль “под градусом” и из-за этого попадает в аварии, можно без особых затрат предсказать высокую вероятность наступления его ответственности за причинение вреда в течение года. Поэтому члены семьи владельца машины будут значительно лучше информированы относительно возможного наступления его ответственности за причинение вреда, чем другие лица. Еще лучший пример представляет событие, состоящее в невозврате кредита. Его исход может выглядеть случайным для всех, кроме того, кто взял кредит, но при этом и не собирался его возвращать. Об этом своем намерении он, конечно, никого не информировал, но для него самого исход события совершенно не случаен, а напротив, полностью предсказуем. Интересная ситуация сложилась со страхованием невозврата банковских кредитов, которое было весьма распространено в 1994, 1995 г.г. Иногда страхователями выступали сами банки, т.е. они страховали свой интерес, связанный с возможным неполучением дохода, но в большинстве случаев страхователями были заемщики, которые страховали свою ответственность перед банками. Когда кредит не возвращался и страховщики под разными предлогами отказывали в выплатах, банки наиболее заинтересованные в данном случае лица - обращались в арбитражный суд. Если страхователем выступал сам банк, у судов не было сомнений относительно одинаково плохой информированности, как страховщика, так и страхователя - банка, о возможности наступления страхового события. Но, если страхователем выступал заемщик, арбитражный суд в каждом конкретном случае пытался по поведению заемщика сделать вывод о том, не был ли невозврат кредита заранее задуманной

акцией и являлось ли страховое событие для страхователя действительно случайным. Очень часто выявлялось умышленно недобросовестное поведение заемщика и страховщик освобождался от выплаты страхового возмещения. Возврат кредита суд возлагал на самого заемщика.

Теперь понятен ответ на вопрос - что имеется в виду, когда говорят о вероятности и случайности, как о необходимом признаке страхового события? Все участники страховых отношений должны быть одинаково плохо информированы относительно события, на случай наступления которого производится страхование. Тем не менее ясно, что лицо, страхующее свой интерес на случай наступления определенного события в большей степени информировано о нем в данной конкретной ситуации, чем страховщик, страховщик же в большей степени информирован о статистике страховых случаев, так как он ее профессионально изучает. Для выравнивания этого дисбаланса информированности существуют специальные механизмы, о которых мы будем говорить в четвертом параграфе при обсуждении права страховщика на оценку страхового риска. в) Неопределенность термина “страховой риск”

Еще один момент, которого необходимо коснуться при обсуждении страховых событий - использование терминов “риск”, “страховой риск”. Казалось бы, что тут неясного, когда говорят “страхование риска убытков от неисполнения обязательств партнером”, “страхование риска утраты имущества от пожара”? Сравним теперь эти выражения с такими - “страхование риска похищения автомашины”, “страхование риска невозврата долга” или с таким “во время действия договора страхования страховой риск увеличился”. На первый взгляд кажется, что везде смысл использования термина “риск” одинаков. Однако, если вдуматься, то мы обнаружим три разных значения, которые придаются в этих высказываниях термину “риск”. Первый вариант - убытки, утрата имущества. Здесь - это последствия наступления страхового события. В первом случае страховым событием является возможное неисполнение обязательств, во втором - возможный пожар. Т.е. в этих текстах понятие “риск” используется в значении неблагоприятных последствий наступления страхового события. Второй вариант - похищение автомашины, невозврат долга. Здесь это сами страховые события и термин “риск” используется уже в другом смысле, в значении события, на случай наступления которого производится страхование.

Третий вариант - увеличение риска. Здесь термин “риск” используется в значении вероятности того, что страховое событие произойдет. Все эти три значения различны и важно учитывать эти различия. Это можно продемонстрировать на примере одного интересного судебного дела. Владелец автомашины застраховал свою ответственность за причинение вреда другим лицам. В договоре было написано “страхование риска ответственности за причинение вреда”. Произошло дорожно-транспортное происшествие - автомашина страхователя въехала в торговый киоск и перепортила товаров на сумму 20 млн.рублей. Страхователь обратился за выплатой, но страховщик отказал, мотивируя это следующим образом. Термин “риск” страховщик истолковал в значении “событие, на случай которого производится страхование”. Поэтому текст страхование риска ответственности”, с точки зрения страховщика, означает “страхование на случай наступления ответственности”, т.е. выплата должна производиться только, если у страхователя фактически возникнет обязанность возместить убытки, а эта обязанность может возникнуть только на основании судебного решения. Вот если бы владелец киоска обратился в суд и выиграл свои 20 млн.рублей у владельца автомашины, только тогда, по мнению страховщика, он обязан был бы выплатить страховое возмещение. Страхователь же считал, что страховым событием здесь является сам факт причинения вреда, а термин “риск” использован в значении “неблагоприятные последствия события”. Владелец киоска и владелец автомашины не стали судиться между собой, а предъявили иск страховщику и суд согласился с их позицией.

На этом примере отчетливо видно какое важное значение имеет точная определенность терминов, используемых в юридических текстах. Ведь, если бы в договоре страхования было указано не “страхование риска ответственности за причинение вреда”, а “страхование ответственности на случай причинения вреда”, т.е. если бы двусмысленный термин “риск” не был бы использован, не возникло бы спора. Термин “риск” используется в страховании очень часто, но, к сожалению, в текстах законов встречается использование этого термина в разных значениях. Поэтому мы советуем участникам страховых отношений избегать использования этого термина в

договорах страхования, чтобы не создавать двусмысленности и, вместе с ней, почвы для споров. Б. Финансовая основа страхования а) Страховая премия (взносы)

Страховая защита интереса - это услуга, причем услуга платная и страховщик, оказывающий эту услугу берет за ее оказание деньги, так называемую страховую премию или взнос. Важное свойство страхования состоит в том, что премия может быть гораздо меньше, чем выплачиваемая компенсация. В большинстве видов страхования премия рассчитывается, как процент от суммы, которую предстоит выплатить и размер этого процента невелик - он редко бывает выше 5 - 10 %. При накопительном страховании, таком как пенсионное, страховые премии накапливаются в течение определенного времени, а затем, по достижении человеком пенсионного возраста и до смерти регулярно выплачиваются определенные суммы. При этом сумма всех произведенных выплат не зависит от накопленной суммы взносов. Выплаты производятся до смерти независимо от того, сколько денег накоплено. Страхование не может существовать без страховых взносов Страхование не может существовать без страховых взносов, так как иначе неоткуда было бы брать деньги на выплаты - ведь деньги не могут взяться “из воздуха”. Страховые взносы - третья важнейшая составляющая страховых отношений, наряду со страховым интересом и свойством случайности страховых событий. б) Страховые резервы.

Уже давно подмечено - “деньги к деньгам”, т.е. чем больше у человека денег, тем с большей скоростью будет расти его капитал. Действительно, те, кому приходилось класть деньги в банк под проценты знают, что размер процента зависит от суммы и от того времени, на которую эта сумма положена. Страховщики собирают взносы с большого количества клиентов, но потратить эти деньги придется только тогда, когда с кем-то чтото произойдет, т.е. страховщик вполне может положить часть собранной суммы под значительно большие проценты, чем мог бы каждый из клиентов положить свой взнос. Более того, страховщик не только может, он и обязан это делать, так как иначе ему придется брать деньги на собственное существование из взносов и тем самым не увеличивать, а уменьшать суммы выплат клиентам, а разместив деньги под процент, он может жить сам и возвращать клиентам больше, чем они заплатили ему.

Государство специально контролирует эту сторону деятельности страховщика. Оно запрещает ему распоряжаться определенной частью взносов по своему усмотрению, а обязывает создавать из них специальные страховые резервы и размещать их под проценты. Создание страховых резервов - четвертая и последняя составляющая страховых отношений, без которой они не могут существовать. в) Почему страховой бизнес выгоден всем

Наконец, последнее, на чем хотелось бы остановиться в этом разделе - это общественная полезность страхования. Нам ясно, почему оно полезно страхователям, т.е. тем, кто страхует свои интересы. В условиях рыночной экономики, когда люди сами отвечают за себя, свою семью, свои поступки, а защита со стороны государства является минимально необходимой, страхование - это тот способ, с помощью которого можно в какой-то степени оградить себя от неприятностей. Эта защита является платной, но, как известно, “бесплатным бывает только сыр в мышеловке”. Мы уже говорили о том, почему страхование выгодно страховщикам. Во-первых, они могут, используя вероятностный характер страховых событий, так рассчитать плату за свои услуги, чтобы в результате всех выплат остаться с прибылью. Во-вторых, собирая страховые взносы, они получают в свое распоряжение крупные суммы денег, которые могут выгодно размещать и получать прибыль еще и от этого. За счет этой прибыли можно снижать величину страховых взносов, т.е. плату за страхование и тем самым делать страхование еще более привлекательным для страхователей. Т.е. грамотное размещение страховых резервов позволяет страховщикам конкурировать за потребителя своих услуг. И, кроме того, страхование обладает еще одним общественно полезным свойством. Оно создает инвестиционные ресурсы, т.е. потенциал общественного развития. Действительно, страховщик должен же куда-то размещать накопленные резервы с прибылью, т.е. он должен инвестировать их. Инвестиции же - это деньги, направленные на созидание.

страхование - один из мощнейших двигателей развитой экономики

Чем больше у людей интересов, тем больше их потребность в страховании, тем больше накапливается резервов, тем выше суммарный инвестиционный потенциал страховщиков, тем быстрее идет процесс создания новых интересов. Поэтому страхование - это один из мощнейших двигателей развитой экономики.

Глава 1. Что такое страхование §2. Различные виды и формы страхования и история их развития.

1. Имущественное страхование. А. Отличие имущественного страхования от личного. Страхование подразделяется на виды в зависимости от интереса, который страхуется. Прежде всего, выделяются два крупных вида страхования: • •

имущественное личное.

Они принципиально различаются по двум признакам. Во-первых, как следует из названия, при имущественном страховании страхуемый интерес должен быть связан с определенным имуществом, а при личном страховании интерес связан не с имуществом, а с личностью застрахованного. Страхование здания от пожара, товаров от кражи, страхование на тот случай, если придется отвечать своим имуществом по каким-то обязательствам или на случай убытков - имущественное страхование. Страхование жизни, здоровья, страхование на тот случай, если вас не зарегистрируют по месту жительства, на случай, если ктото на написанной вами книжке поставил свою фамилию это личное страхование, так как страхуемый интерес не связан с имуществом. Он (этот интерес) при личном страховании связан с нематериальными личными благами, например, с жизнью, правами и свободами граждан, личными неимущественными правами авторов и др.

Во-вторых, при имущественном страховании защита предоставляется на случай причинения такого вреда страхуемому интересу, который может быть оценен в деньгах, а при личном страховании для предоставления защиты не требуется, чтобы причиненный вред имел денежную оценку, а нужно лишь, чтобы наступило определенное событие, т.е. имущественное страхование имеет характер возмещения причиненного вреда, а личное - характер обеспечения

имущественное страхование имеет характер возмещения причиненного вреда, а личное характер обеспечения

Так при страховании ответственности владельцев автомашин за причинение вреда в результате дорожнотранспортного происшествия может быть нанесен вред жизни, здоровью и имуществу потерпевшего. Ответственность владельца автомашины состоит в том, чтобы его возместить. Вред, причиненный имуществу легко оценить в деньгах. Вред, причиненный жизни и здоровью непосредственно оценить в деньгах нельзя, но все равно, для того чтобы владелец машины мог его

возмещать, размер его ответственности оценивают. Например, если в результате аварии погиб человек, то его детям до достижения совершеннолетия будет выплачиваться определенная пенсия за счет владельца машины. Таким образом, в результате дорожнотранспортного происшествия вред причиняется не только потерпевшему от этого происшествия, но и владельцу автомашины. Этот, последний состоит в наступлении ответственности и он имеет денежное выражение, несмотря на то, что вред, причиненный потерпевшему денежного выражения может и не иметь. При страховании ответственности страхуется не интерес потерпевшего, а интерес владельца автомашины, а он связан с имуществом владельца машины и имеет денежную оценку. Если бы потерпевший страховал свои жизнь и здоровье - это было бы личное страхование, но здесь владелец автомашины страхует свою ответственность - а это уже имущественное страхование. Пенсионное страхование - типичный пример личного страхования. Оно производится на случай дожития до определенного возраста. Дожитие никак нельзя считать причинением вреда, хотя оно и является случайным событием и с ним связан определенный интерес - интерес в том, чтобы дожить, а не в том, чтобы не дожить. Не событие, на случай которого производится страхование причиняет в данном случае вред, а напротив то, что это событие не произошло. Пенсионные же выплаты производятся именно в случае дожития, т.е. здесь выплаты очевидно не являются возмещением вреда.

Поучительным является различие между медицинским страхованием и страхованием от несчастных случаев и болезней. В статье 3 Закона “О медицинском страховании граждан в РФ” прямо записано “Объектом... медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая”. Т.е. при медицинском страховании страхуется интерес связанный с возможным причинением вреда имуществу, а не личности гражданина. Следовательно, медицинское страхование - имущественное, а не личное. Тем не менее, результатом болезни являются не только дополнительные расходы, но и плохое самочувствие, осложнения, в некоторых случаях необходимость резко изменить образ жизни. Этот вред причиняется здоровью, т.е. совершенно иному виду интереса, связанному не с имуществом, а с личностью гражданина и поэтому страхование этого интереса - страхование от несчастных случаев и болезней - является личным. Б. Три вида имущественного страхования. а) Выделенные виды имущественного страхования.

В предыдущем параграфе были описаны те свойства интереса, которые позволяют его страховать т.е. делают интерес страховым и приведен перечень интересов, страхование которых в нашей стране (и в большинстве других) прямо запрещено. Отсюда, вообще говоря, следует, что все интересы, обладающие перечисленными свойствами и не попадающие в перечень запрещенных могут быть застрахованы. Однако, отечественное законодательство из всех видов интересов, связанных с имуществом

выделяет три, и вводит для их страхования специальные правила. К этим выделенным интересам относятся: интерес в сохранении имущества, интерес в том, чтобы не наступала ответственность по обязательствам и • интерес, связанный с возможными убытками при предпринимательской деятельности. • •

Не относятся ни к одному из этих трех видов такие распространенные страховые интересы, как например, интерес, связанный с убытками не только от предпринимательской, но и от любой другой деятельности или с невыполнением обязательства со стороны партнера. Предположим, вы купили облигацию. Одну облигацию, просто с той целью, чтобы деньги не лежали. Облигация это ценная бумага, выражающая заемное обязательство, т.е., купив ее, вы дали кому-то деньги в долг под проценты. Безусловно, существует риск, что деньги вам возвращены не будут, безусловно, у вас имеется интерес в том, чтобы деньги были возвращены и безусловно, в этом интересе нет ничего противозаконного и он не входит в перечень запрещенных, следовательно, может быть застрахован. Но ни к одному из перечисленных выше трех видов интерес в возврате долга не относится. Действительно, купив облигацию вы не превратились в предпринимателя-банкира, для которого проценты за кредит - основа существования и не стали инвестиционным фондом, для которого вложение денег в ценные бумаги - основной источник дохода. Следовательно, ваш интерес в возврате долга не связан с убытками от предпринимательской деятельности. Ваш интерес не связан также и с вашей ответственностью перед кем-либо - должник ответственен перед вами, а не вы перед ним. Наконец, ваш интерес не связан с сохранением имущества, так как взамен отданных денег у вас появилась ценная бумага, которая также входит в состав вашего имущества и ее стоимость - это вопрос рыночной оценки. Вполне возможно, что эту облигацию можно будет продать дороже, чем за нее заплачено. Но даже, если рыночная цена появившейся у вас облигации меньше, чем отданная сумма денег, то уменьшение вашего имущества не является результатом страхового случая, а произошло по вашей воле.

В Германии, Франции, Англии и большинстве других стран страхование неисполнения обязательств, страхование платежеспособности - весьма популярные виды страхования и наверняка будут пользоваться спросом у нас. В связи с тем, что в Гражданском кодексе (далее мы будем пользоваться аббревиатурой ГК) эти виды страхования никак не упомянуты у неискушенного человека вполне может возникнуть сомнение - а разрешаются ли вообще другие виды имущественного страхования, кроме трех, упомянутых в ГК - и, надо признать, что оно имеет под собой почву. .

Однако, никакого прямого запрета страховать другие интересы нет, просто по этим трем видам в ГК есть правила, а о других вообще ничего не сказано. Следует исходить из общего принципа “разрешено все, что прямо не запрещено”, а не из принципа “запрещено все, что прямо не разрешено” и, поскольку запрета нет, страховать можно любой незапрещенный страховой интерес, но для трех групп имущественного страхования введены специальные правила

страховать можно любой незапрещенный страховой интерес

Здесь мы рассмотрим эти правила. б) Страхование имущества.

Страхование имущества, выделяется из других видов имущественного страхования двумя отличительными признаками. Первое - у того, в чью пользу производится страхование (а оно может производиться или в пользу страхователя или в пользу, так называемого выгодоприобретателя[Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого производится страхование, т.е. тот, кто получает выплату. Как мы увидим во второй главе, таким лицом вовсе не обязательно является сам страхователь. Прим. автора]) должен существовать основанный на законе, других правовых актах или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Интерес в сохранении имущества должен быть у того, в чью пользу производится страхование

Можно застраховать свой дом от пожара в свою пользу, или чужой дом от пожара в пользу его владельца, но застраховать свой дом в пользу другого или чужой дом в свою пользу можно только в том случае, если тот, в чью пользу страхуется дом является его арендатором или по иному заинтересован в сохранении этого дома. Нельзя застраховать дом от пожара в пользу того, кто не имеет отношения к дому. Более того, долгосрочный договор аренды дома вступает в силу только с момента его государственной регистрации, поэтому нельзя застраховать дом в пользу того, кто фактически арендует дом, но договор аренды не зарегистрировал. Он имеет интерес в сохранении дома, но этот интерес не основан ни на законе, ни на договоре, так как договора аренды дома не существует. После регистрации договора аренды возникнет основанный на договоре страховой интерес и дом может быть застрахован от пожара в пользу арендатора либо самим арендатором либо любым другим лицом. Страхование на случай снижения рыночной цены облигации, рассмотренное выше - типичный вид имущественного страхования, так как при снижении цены ваше имущество уменьшается, а вы заинтересованы в его сохранении.

Второе - страхование имущества производится на случай его утраты, недостачи или повреждения, т.е. интерес в отношении имущества, которое страхуется должен к моменту заключения договора страхования реально

иметься у того, чей интерес страхуется и интерес должен состоять именно в его сохранении. Так, страхование убытков нельзя отнести к страхованию имущества, поскольку в состав убытков входит не только утрата, недостача или повреждение имущества, но и упущенная выгода. В отношении упущенной выгоды у того, кто ее не получил имеется основанный на законе интерес, но этот интерес не в сохранении имущества, а в его получении. Покупатель дома, ведущий переговоры о его покупке не может застраховать его в свою пользу, так как дом еще не принадлежит ему и у покупателя не может быть интереса в его сохранении. Разрушение, повреждение дома не нанесут никакого вреда имуществу покупателя, а лишь имуществу, которое возможно станет его. Покупатель не может застраховать дом в свою пользу, но может застраховать его в пользу владельца.

Имущество можно застраховать только на случай его утраты или повреждения, но не на случай неполучения доходов

Сын, наследующий отцу не может застраховать имущество отца в свою пользу пока тот жив, так как неизвестно точно, когда имущество будет принадлежать сыну и будет ли принадлежать вообще - ведь отец может и продать его и подарить. Однако сын, являющийся наследником, но не вступивший еще в права наследования из-за того, что после смерти отца не прошло шести месяцев, может застраховать наследственное имущество в свою пользу. Он не получил еще имущество, но уже имеет на него права, и следовательно, законный интерес в его сохранении.

Страхование должно производиться именно на случай утраты, недостачи или повреждения. Дело в том, что в состав принадлежащего человеку или организации имущества входят не только вещи, но и нематериальные имущественные права, например, имущественные права на программы или литературные произведения и другие. Некоторые из них, например, деловая репутация фирмы, так называемый “goodwill”, могут быть утрачены или повреждены, а вот товарный знак, который также входит в состав имущества, нельзя ни повредить ни утратить в результате случайного стечения обстоятельств. Следовательно, не любое реально имеющееся в наличии имущество, в отношении которого имеется законный или договорный интерес, может быть застраховано по договору страхования имущества. Должен иметься интерес именно в сохранении от утраты, недостачи или повреждения. Наиболее интересные примеры таких ситуаций представляют авторские права. Существуют исключительные имущественные авторские права и неисключительные. Автор литературного произведения, видеофильма или программы для ЭВМ имеет в отношении них исключительные права на издание, тиражирование, продажу, другое использование. Часть этих прав можно передать по лицензионному договору другому лицу. Причем можно передать часть прав, сохранив в какой-то степени их исключительность. Например, автор литературного произведения может

передать издательству по договору исключительные права на издание книги на территории России в течение двух лет. При этом права самого автора и других лиц на издание книги на территории России в течение этих двух лет будут ограничены. Но автор сможет издавать ее в любой другой стране и сможет передавать права на издание книги в любой другой стране любому другому лицу. Можно передать часть авторских прав, никак не ограничивая при этом права других лиц. Например, продавая экземпляры программы Windows через одного из распространителей, фирма Microsoft Inc никак не ограничивает ни свои права на этот программный продукт, ни права других своих распространителей. Права на приобретенные экземпляры программ входят в состав имущества их обладателя. Организации учитывают эти права на специальных балансовых счетах. Как и любое другое имущество, они продаются и покупаются, амортизируют и т.д. У одних, как мы видим, эти права основаны на законе, у других - на договоре. Однако, вопрос о том могут ли эти права быть полностью или частично утрачены или повреждены в результате случайного события - весьма сложный. На мой взгляд, права, не имеющие характер исключительных, никак нельзя повредить или утратить. Действительно, если вы приобрели экземпляр программы, то у вас может испортиться дискета, сломаться компьютер, на котором записана программа, т.е. текст приобретенной программы может быть уничтожен в результате случайного стечения обстоятельств, но сами права у вас сохранятся в неизменном виде -поломка компьютера никак не ограничила ваше право пользоваться приобретенным экземпляром. Повредив дискету, вы нанесли вред материальному объекту - носителю, а не связанным с ним правам. Аналогично с видеофильмом. Если приобретены права на пользование одним экземпляром фильма, можно сделать резервную копию и не опасаться поломки видеокассеты с пленкой. Исключительные права также не могут быть утрачены в результате стечения обстоятельств. Но вот могут ли они быть повреждены в результате продажи “пиратских” копий - сложный вопрос. “Пиратство” бесспорно наносит вред обладателю исключительных прав, но этот вред сродни упущенной выгоде - сами же исключительные права остаются у их обладателя в целости и сохранности. В конечном итоге, ответ на вопрос, имеется или нет у обладателя имущественных авторских прав страховой интерес в сохранении этих прав будет, конечно, решен судебной практикой. Пока же в России еще крайне мало судебных дел по защите авторских прав, а дел по страхованию этих прав мне просто не встречалось.

в)Страхование ответственности. О том, что такое ответственность уже говорилось. Напомним - если вы своими действиями причинили вред чьему-то имуществу или личности, вы обязаны его возместить, иначе с вас взыщут возмещение. Это называют ответственностью за причинение вреда. Существует ответственность за причинение вреда имуществу граждан и юридических лиц, жизни и здоровью граждан, другого вреда личности граждан. Вред личности может быть связан с жизнью (смерть) или со здоровьем (болезнь, травма, несчастный случай).

Вред личности, не связанный с жизнью и здоровьем, но за который также предусмотрена ответственность, может быть причинен нравственными страданиями, например, в результате оскорбления или в результате незаконных действий органов дознания, незаконного отказа в регистрации по месту жительства. Это, последний, к сожалению, приобрел в Москве и Санкт Петербурге массовый характер.

Ответственность за причинение вреда может быть возложена и не на того, кто причинил вред, а на другое лицо. Ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности возлагается на владельца источника повышенной опасности. Например, ответственность за вред, причиненный автомашиной возлагается на владельца автомашины, а не на водителя, который в это время сидел за рулем и является лицом, причинившим вред. Ответственность за вред, причиненный ребенком до 14 лет возлагается на родителей, а если такой ребенок причинил вред, находясь, например, в школе, где за его поведением должны следить, ответственность возлагается на школу.

Ответственность возникает также и вследствие, так называемого, неосновательного обогащения. Например, ответственность следствие неосновательного обогащения предусмотрена при просрочке оплаты за выполненную работу и при другой просрочке оплаты. В этом случае, даже если фактически у плательщика просто нет денег для оплаты, считается, что он удерживает у себя деньги, которые должен заплатить и этим неосновательно обогащается. Такая же ответственность возникает в случае, если тот, кто, обязан по закону страховать чьи-то интересы, не сделал этого (подробнее об обязательном страховании - в третьем разделе этого параграфа) - в этом случае считается, что не уплаченные страховые взносы являются неосновательным обогащением.

Если вы заключили договор, то обязаны исполнять то, что записано в договоре, иначе к вам применят санкции. Это называют ответственностью за нарушение договора. Примеры такой ответственности каждый может привести сам. Во всех случаях тот, у кого может возникнуть ответственность заинтересован в том, чтобы она не возникала, так как в результате ему будет причинен вред. Т.е. у лица, несущего ответственность за причинение вреда, за неосновательное обогащение или ответственность за нарушение договора имеется имущественный интерес, но связанный не с утратой и повреждением имущества, а с угрозой утраты или повреждения ответственностью, вернее, с тем, чтобы она не возникала. Считается, что само возникновение такой угрозы причиняет вред. Важно подчеркнуть, что этот интерес именно того, у кого возникает ответственность, а не того по отношению к кому она возникает. Правила страхования интереса, связанного с ответственностью установлены в ГК не для любого вида ответственности, а только для двух ее видов -

ответственность за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц и ответственность по договору. Причины этого, в несовершенстве работы отечественного законодателя, а не в каких-то особенностях природы страхования других видов ответственности. Почему, например, страхование ответственности за причинение физических страданий следует ограничить специальными правилами, а ответственность за причинение нравственных страданий - не следует? Не упомянуто в кодексе и страхование ответственности за неосновательное обогащение, хотя просрочки платежей сплошь и рядом происходят по вине других лиц или просто вследствие неблагоприятного стечения обстоятельств. Поскольку по своей природе эти виды ответственности ничем не отличаются от тех, которые упомянуты в кодексе, то возникает естественный вопрос - почему законодатель ввел такое различие? И естественный для России ответ на этот вопрос - раз для других видов ответственности нет специальных правил, то и страховать другие виды ответственности не следует, хотя в кодексето про запрет ни слова не сказано.

Ответственность по договору можно страховать не всегда, а только в случаях, специально предусмотренных законом. Это правило введено только с марта 1996 г., а до этого таких ограничений не было. Если вы взяли кредит в банке, то с марта 1996 г. вы не можете застраховать свою ответственность перед банком за невозврат кредита, так как страхование ответственности за нарушение кредитного договора законом не предусмотрено. В Законе “О банках и банковской деятельности” предусмотрено создание фондов обязательного и добровольного страхования вкладов. При этом фонд обязательного страхования создается только для вкладов граждан, а фонд добровольного страхования - для любых вкладов. Поскольку вклад в банк - это договор между банком и клиентом, такое страхование является страхованием ответственности банка за нарушение договора. Оно допустимо, так как предусмотрено законом. Проводится оно в форме взаимного страхования, о которой мы будем говорить ниже. Частный нотариус может, более того, обязан застраховать свою профессиональную ответственность. Нотариус, выполняя нотариальные действия, оказывает платную услугу. Между ним и тем, кому он оказывает услугу заключается договор, но не в письменной а в устной форме. Поэтому страхование профессиональной ответственности нотариуса - это страхование ответственности за нарушение договора. Такое страхование для частных нотариусов предусмотрено в статье 18 Основ законодательства РФ “О нотариате”. Для государственных нотариусов этого нет, так как они являются работниками государственной нотариальной конторы и договор заключается не с нотариусом, а с конторой.

г) Страхование предпринимательского риска.

Интерес, который страхуется при этом виде страхования связан с убытками при ведении предпринимательской деятельности. Поэтому следует сказать несколько слов об убытках и о предпринимательской деятельности. Юридически точное определение предпринимательской деятельности будет дано в пятом параграфе при обсуждении деятельности страховых посредников. Здесь же отметим только, что это - деятельность, направленная на систематическое извлечение прибыли. Когда человек говорит “у меня собственное дело” или, более по-западному, “я занимаюсь бизнесом” - он сообщает о том, что ведет предпринимательскую деятельность. Предпринимательской деятельностью занимается меньшинство - для этого нужно иметь особые способности и характер. Большинство же работает по найму, а это, как мы увидим в пятом параграфе, предпринимательской деятельностью не является. Убытки могут возникнуть независимо от того, ведет человек предпринимательскую деятельность или не ведет. Они имеют три составляющие: утрата и повреждение имущества - эту составляющую называют реальным ущербом; • непредвиденные расходы, которые приходится нести из-за событий, вызвавших убытки; • неполученные доходы или их еще называют упущенной выгодой. •

Под выгодой не следует понимать прибыль, как это часто делают, хотя ожидаемая, но неполученная прибыль также входит в состав упущенной выгоды. Неполученная работником в срок зарплата также является его упущенной выгодой, хотя о прибыли здесь речь не идет.

Убытки могут быть вызваны нарушением обязательств со стороны партнеров, другими незаконными действиями, каким-то непредвиденным изменением условий, в которых ведется деятельность. Существенным здесь является то, что расходы, потери и упущенная выгода, возникшие в результате собственных действий убытками не являются. Повышение импортных пошлин может привести к убыткам по долгосрочным внешнеэкономическим торговым контрактам в виде упущенной выгоды. Это будут убытки, вызванные изменением условий предпринимательской деятельности. Если вы отдали шубу на продажу в комиссионный магазин, но из-за халатности работников магазина шубу испортила моль - это убытки в виде утраты имущества. Причинены они нарушением обязательств и с вашей предпринимательской деятельностью никак не связаны. То же самое относится и к случаям несвоевременной выплаты зарплаты. Вы купили дорогой телевизор, который оказался некачественным. Фирме не удается его как следует отремонтировать, но она отказывается его заменить. Вы можете обратиться в суд и воспользоваться при этом услугами юриста. Ваши расходы, связанные с обращением в суд, например, госпошлина и оплата услуг юриста - это ваши убытки в виде непредвиденных расходов. Они причинены неисполнением обязательств и не связаны с предпринимательской деятельностью.

Наконец, если вы зарабатываете извозом на собственной машине и за стоянку в неположенном месте вашу машину отбуксировали на специализированную площадку, откуда вам потом пришлось ее “выкупать”, вам причинены убытки в виде расходов и упущенной выгоды в связи с предпринимательской деятельностью. Если бы вы не занимались извозом, то упущенной выгоды не было бы. Если на площадке вам машину сломали, к этому добавятся еще и убытки в виде повреждения имущества. А вот штраф, который вы заплатите за неправильную парковку - убытками не является.

Ясно, что с неполучением доходов (упущенной выгодой) связан имущественный интерес и он отличается от интереса в сохранении имущества, так как неполученные доходы нельзя сохранить, их можно только не получить. Он отличается также и от ответственности, так как ответственность связана с вашими действиями по отношению к другим, а упущенная выгода связана с действиями других по отношению к вам. Однако, в ГК упомянута только одна из разновидностей такого интереса когда он страхуется в составе убытков при ведении предпринимательской деятельности. Таким образом, правила, введенные ГК в отношении страховании риска неуплаты долга могут применяться только для банков, поскольку только им разрешено давать деньги в долг с целью систематического получения прибыли, а в отношении риска неуплаты денег за проданную вещь или риска того, что после уплаты денег за вещь ее вам не отдадут - только для торговцев.

В. Страховая стоимость. а) Нельзя страховать на сумму выше страховой стоимости В имущественном страховании есть одно очень разумное правило - нельзя застраховать свой интерес на сумму большую, чем он реально стоит. Понятно, что направлено это правило на предотвращение злоупотреблений - и так достаточно умышленных поджогов застрахованного имущества, аварий и т.д., а если бы данное правило отсутствовало, страхование могло бы стать источником получения прибыли не только для страховщиков, но и для страхователей, прибыль же притягивает, и число таких злоупотреблений резко возросло бы.

Нельзя страховать интерес на сумму большую, чем он реально стоит

Однако, не во всех видах страхования можно определить или хотя бы оценить реальную стоимость интереса. Понятно, как это сделать для имущества. Для предпринимательского риска также можно оценить величину ожидаемых убытков, а вот размер предполагаемой ответственности оценить невозможно. Хотя интерес при страховании ответственности и имеет стоимостную оценку, но она определяется только после того, как страховой случай произошел, а заранее оценить ответственность нельзя. Поэтому сформулированное выше правило применяется только при страховании имущества и предпринимательского риска. Нельзя застраховать кредит на сумму, большую, чем размер кредита плюс проценты. Нельзя застраховать

автомашину на сумму, большую, чем она стоила при покупке за вычетом износа.

Это правило действует также и тогда, когда у нескольких лиц имеется страховой интерес в отношении одного и того же имущества и каждый из них страхует его независимо друг от друга. Арендатор и арендодатель здания могут оба и независимо друг от друга застраховать здание от пожара, но они не могут в общей сложности застраховать его на сумму большую чем его реальная стоимость.

Возникает естественный вопрос - как узнать, что имущество застраховано несколькими страховщиками на сумму большую, чем его реальная стоимость, если они действуют независимо друг от друга. Простого способа, конечно, нет. Однако страховщик, больше всех заинтересованный в получении этих данных имеет право требовать от страхователя полную информацию о страхуемом имуществе и при отсутствии ее вправе отказать в выплате, а как он воспользуется этими своими правами - дело самого страховщика. б) Определение страховой стоимости. Реальная стоимость страхуемого интереса называется страховой стоимостью. Для имущества страховая стоимость совпадает с реальной стоимостью имущества в том месте, где оно находится и в тот момент, когда заключается договор страхования. А для предпринимательского риска страховой стоимостью является величина убытков, которые предприниматель, как можно ожидать, понес бы в результате наступления страхового события. Если товар приобретен по определенной цене, то его утрату, порчу, повреждение, например, в результате пожара на складе в месте приобретения нельзя застраховать на сумму, превышающую цену приобретения, даже, если он затем будет продаваться по большей цене, поскольку товар можно страховать только как имущество, а реальной стоимостью этого имущества в месте его приобретения является покупная цена. А вот утрату товара в месте его продажи можно страховать по продажной цене, так как в этом месте продажная цена и есть его реальная стоимость. С другой стороны, если страховать не приобретенный по контракту товар, а возможные убытки по этому контракту еще до приобретения товара, то их можно страховать не на ту сумму, за которую предполагается купить товар, а на сумму, по которой его предполагают продать, так как такое страхование будет страхованием предпринимательского риска и будет включать в себя не только покупную цену, но и упущенную выгоду.

Ясно, что страховую стоимость имущества легче оценить, чем страховую стоимость предпринимательского риска. При оценке имущества в наличии имеются реальные вещи которые можно оценивать, а при оценке предпринимательского риска приходится делать прогноз на будущее. В некоторых случаях его несложно сделать, а в других приходится прибегать к различным ухищрениям.

При страховании на случай неуплаты денег по контракту страховая стоимость легко оценивается - она составляет сумму денег, которая предусмотрена контрактом. При страховании на случай повышения таможенных пошлин - дело обстоит сложнее, так как неизвестно на сколько поднимутся пошлины. В этом случае страхуют на сумму, заведомо большую, чем предполагается, а затем, когда страховой случай происходит, возмещение выплачивают в размере фактических убытков.

Существуют различные методы оценки страховой стоимости. Один из них и самый лучший, по моему мнению - по соглашению сторон. Можно возразить, что этот метод субъективен, однако, при заключении договора страхования у страховщика и страхователя интересы в отношении страховой стоимости прямо противоположны. Достижение соглашения о стоимости при противоположных интересах вряд ли можно назвать субъективной оценкой - она не менее объективна, чем мнение независимого оценщика. Этот метод является лучшим еще и потому, что согласованная и зафиксированная в договоре страховая стоимость не может потом оспариваться, если, конечно при достижении соглашения никто никого не обманывал. Другой метод, применяемый в случае, когда в договоре не указана страховая стоимость - независимая оценка специалиста-оценщика. Однако, если страховой случай уже произошел, возник спор о страховой стоимости и оценка независимого специалиста не привела к урегулированию спора, то оценка производится в судебном порядке. Человек купил автомашину, как он считал, почти новую продавец ввел его в заблуждение - и застраховал ее на довольно большую сумму. Страховщик не проверял состояние автомашины, положившись на данные технического паспорта, которые были, как оказалось впоследствии, подправлены. После аварии, когда специалисты страховщика оценивали ее последствия, они обнаружили, что автомашина значительно более изношена, чем предполагали владелец и страховщик. Страховщик, узнав об этом, выплатил только часть возмещения в пределах той стоимости машины, которую по его оценке, машина имела на момент заключения договора страхования. Суд, в который обратился страхователь, назначил независимую экспертизу и отказал ему в иске. Расходы по экспертизе также были возложены на страхователя. Когда страхователь потребовал хотя бы вернуть ему переплаченную страховую премию - ему также было в этом отказано в полном соответствии с действующими правилами.

в) Страхование от разных опасностей. Имеется одно исключение из приведенного выше правила - страхование от разных опасностей. В этом случае имущество и предпринимательский риск можно застраховать на сумму, в общей сложности большую страховой стоимости - своеобразная компенсация за “не везет”. Однако, из этого исключения также имеется исключение - оно не распространяется на случай, когда вред от воздействия различных опасностей произошел в результате одного и того же события. В приведенном выше примере с автомашиной, которая выглядела “моложе своего возраста”, если бы после

аварии, но до того, как было выплачено возмещение, в гараже произошел пожар и машина сгорела бы, а в полисе было бы предусмотрено страхование и на случай аварии и на случай пожара - суд, скорее всего, признал бы требования страхователя справедливыми. Очевидное “невезение” страхователя было бы компенсировано. Однако, если бы пожар произошел в результате аварии, то ограничение продолжало бы действовать. Страхованием предпринимательского риска от разных опасностей выше его стоимости пользуются при страховании внешнеэкономических торговых сделок. Импортер страхует убытки от возможного вреда, нанесенного товару, естественно, по продажной цене, а кроме того, убытки от возможного повышения пошлин, которые, как мы видели страхуются на несколько большую сумму, чем можно предположить. При наступлении обоих этих случаев сразу импортер, помимо возмещения вреда, получает компенсацию за “не везет”

Страхованием предпринимательского риска от разных опасностей выше его стоимости пользуются при страховании внешнеэкономических торговых сделок.

Естественно, такое страхование возможно только при согласии страховщика. Неопытные страховщики должны в подобных случаях остерегаться возможного обмана. Страхователь же должен осознавать, что при таком страховании он платит повышенный страховой взнос, который в случае каких-то недоразумений, не будет ему возвращен.

2. Личное страхование А. Особенности личного страхования а) Отличия от имущественного страхования В отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в кодексе нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека

Наступление или ненаступление страхового события причиняет личности вред, например вред жизни или здоровью, но все равно выплаты не носят характера возмещения этого вреда, так как вред личности не всегда может быть оценен в деньгах.

Хотя законом и установлено, что вред причиненный жизни и здоровью граждан должен быть возмещен тем, кто его причинил, имеется в виду при этом лишь то, что причиненный вред должен быть хоть как-то компенсирован, хотя бы деньгами. Т.е. может быть оценена только ответственность за причиненный вред, как мы видели в предыдущем разделе, но не сам вред. Поэтому при личном страховании выплаты называют обеспечением в противовес возмещению, которое выплачивается при имущественном страховании.

при личном страховании выплаты называют обеспечением, а не возмещением

Особенно это хорошо видно на уже приводившемся примере пенсионного страхования, которое производится на случай дожития до определенного возраста.

б) Публичность договора личного страхования Договорам страхования посвящена четвертая глава книги. Здесь же мы, не вдаваясь в подробности, коснемся только принципиального отличия природы договора личного страхования от имущественного - его, так называемой, публичности. В договоре - в любом договоре - главным является его свобода, т.е. люди и организации сами вправе решать заключать им договор или нет. Принцип свободы договора, кажется нам очевидным, но на самом деле его осмысление потребовало в свое время значительных интеллектуальных усилий. Впервые он был разработан древнеримскими юристами и пришел к нам через 2,5 тысячелетия европейской истории. Этот принцип настолько важен, что законодательно закреплен в специальной статье 421 ГК. Однако из него всегда существовали и сейчас существуют целый ряд исключений. Одним из таких исключений в наше время являются публичные договоры. Само название “публичный”, как бы подчеркивает, что такие договоры не являются частным делом его сторон, а в их заключении имеется не только частный, но и общественный (публичный) интерес. Причисляя договор личного страхования к публичным договорам, общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом. Конкретно же этот общественный интерес проявляется в том, что свобода страховщика в заключении договора личного страхования ограничивается. Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

И еще более того. При необходимости Правительство может устанавливать обязательные правила для публичных договоров, в том числе и для договоров личного страхования и даже утверждать типовые формы таких договоров. Правда, до настоящего времени Правительство этим своим правом в отношении личного страхования не пользовалось. Б. Страховые события при личном страховании Как уже говорилось, при личном страховании речь не идет о возмещении причиненного вреда. В некоторых случаях выплата по личному страхованию может носить характер возмещения, но это является не правилом, как в имущественном страховании, а скорее, исключением. Соответственно, говоря о личном страховании лучше исходить не из интереса, причинение вреда которому возмещается, а из характера страховых событий. Главное, что следует знать - , кроме, конечно, случая, когда интерес, связанный с этим событием является противоправным. О том, что такое противоправные интересы уже говорилось в предыдущем параграфе при обсуждении перечня интересов, страхование которых запрещено. Есть два типа событий, страхование на случай наступления которых имеет особенности - причинение вреда жизни, т.е. смерть и дожитие до определенного возраста. Страхование на случай наступления одного из этих двух событий называется страхованием жизни.

личное страхование можно производить на случай наступления практически любого события в жизни застрахованного лица

а) Страхование жизни Как мы увидим дальше в этом параграфе, знакомясь с историей возникновения страховых отношений, в древнем Риме примерно в V веке до нашей эры существовали погребальные коллегии, смысл существования которых состоял в страховании на случай смерти одного из своих членов. Т.е. эти коллегии как раз и занимались страхованием жизни. Накапливая средства своих членов, коллегии выплачивали семье умершего денежную компенсацию или просто оплачивали похороны. Итак, страхование жизни - накопительное. Регулярно внося страховые взносы, человек может обеспечить своих родных на случай собственной смерти, если он не доживет до определенного возраста или себя в случае, если он до этого возраста доживет. Страховать можно не только свою жизнь. Очень часто родители используют страхование жизни своих детей для того, чтобы накопить для них деньги к восемнадцатилетию. Существует также смешанное страхование жизни - это страхование на случай наступления одного из трех событий - дожития, смерти или повреждения здоровья из-за несчастного случая. Специальный вид страхования жизни - пенсионное страхование производится только на случай дожития. Пенсионному страхованию, ввиду его крайней важности, посвящен отдельный тринадцатый параграф пятой главы этой книги.

Наконец, следует рассказать об одном способе использования этого вида страхования для целей, весьма далеких от защиты законных интересов. А именно, ввиду того, что и взносы и выплаты по страхованию жизни являются регулярными, часто ежемесячными, страхование жизни нередко используется предприятиями для выплаты зарплаты работникам. Придумано много таких схем, которые позволяют сэкономить на налогах или отчислениях во внебюджетные фонды. Однако, за четырехлетнюю практику автора этой книги в области аудита страховых организаций ему не пришлось встретить схему, правомерность которой не могла бы быть поставлена под сомнение. Учитывая, что речь в данном случае идет об экономии страхователя на налогах, и учитывая также характер отечественного налогового законодательства, такое сомнение всегда будет “играть на стороне налоговых органов”, а не на стороне налогоплательщика. Поэтому я советую страхователям рассматривать подобные предложения страховщиков только с участием опытных юристов, так как схемы, на первый взгляд заманчивые, могут иметь весьма неприятные последствия, так как сомнительной является, прежде всего, сама действительность таких договоров. Многие примеры таких схем можно найти в литературе. Два примера из практики автора этой книги мы рассмотрим в десятом параграфе, когда будем говорить о недействительности договоров страхования. б) Страхование от несчастных случаев и болезней Этот вид личного страхования также представляет интерес своей историей, но уже не такой далекой, так как он связан с историей борьбы рабочих за свои права, в данном случае за то, чтобы работодатели страховали их от несчастных случаев на производстве. Именно таким образом возникли первые профсоюзы и в первых коллективных договорах наряду с продолжительностью рабочего дня и зарплатой одним из главных пунктов была обязанность работодателя страховать работников от несчастных случаев на производстве. Во Франции первые законы о страховании рабочих от несчастных случаев были приняты в середине XIX века, а в России только в начале XX века. Самыми известными из них являются законы, принятые в июне 1912 г. По ним имеется большая литература и социалистически настроенная русская интеллигенция рассматривала принятие этих законов как важную победу. Однако, еще и до этого, и в 1903 г. и в 1904 г. принимались законы о выплате вознаграждений рабочим и их семьям при несчастных случаях на производстве. В наше время никто уже не помнит об этой борьбе, так как отчисления работодателей на социальное страхование (в фонд соцстраха) и оплачиваемые из этого фонда больничные листы давно являются привычной нормой жизни. Сейчас этот фонд находится в ведении государства, но не зря в советское время фонд соцстраха находился в ведении профсоюзов. Социальному страхованию, как и пенсионному, посвящен специальный параграф четвертой главы. Страхование от несчастных случаев и болезней интересно еще и тем, что многие сталкиваются с ним при выезде за границу. В некоторых странах при пересечении границы требуют предъявления страхового полиса. Но даже и в тех странах, где этого не требуется медицинская помощь платная и довольно дорогая и вряд ли целесообразно брать на себя эти расходы, если их можно переложить на страховщика. Следует только внимательно

ознакомиться с правилами страхования при приобретении такого страхового полиса. В некоторых из них указано, что застрахованный должен сначала сам оплатить все расходы и привезти из-за границы подтверждающие документы, а страховая компания все эти расходы возместит. Это, конечно, очень неудобно, но таких страховых компаний не так много - в основном страховые компании страхуют отъезжающих за границу с тем условием, что сама компания возьмет на себя оплату всех расходов, не вмешивая в это процесс самого застрахованного - ведь если эти расходы потребовались, значит застрахованный и так уже находится в достаточно дискомфортном состоянии. в) Страхование на случай других событий в жизни застрахованного Целесообразно еще раз повторить, что личное страхование возможно практически на случай любого события в жизни человека. Следует только помнить об ограничениях и запретах. Существует страхование на случай потери работы, на случай рождения ребенка, на случай брака и развода, иными словами на случай любого события в наступлении или ненаступлении которого человек заинтересован. А вот проигрыш в карты или на пари, хотя и может являться событием в жизни застрахованного, но страховать на этот случай запрещено.

Наконец, последнее, что хотелось бы сказать по поводу личного страхования на случай различных событий. В силу, как мы уже говорили, заинтересованности общества в страховании интересов личности, права страхователя по договору личного страхования значительно лучше защищены законодательством, чем права страховщика. Поэтому у страхователей вполне может появиться желание страховать некоторые имущественные интересы не по договору имущественного страхования, а по личному договору, тем более, что потеря гражданином своего имущества вполне может рассматриваться, как событие в его жизни. Следовательно, если будет в наличии страховщик обладающий разрешением на ведение соответствующего вида страхования, страхователь, как уже говорилось, сможет принудить его к заключению договора личного страхования на такой случай.

3. Обязательная и добровольная формы страхования А. Отличие обязательного страхования от добровольного Раз речь идет о защите интересов, то, казалось бы, каждый вправе решать защищать ему свой интерес или нет, тем более, если за защиту надо платить. О свободе договора и об ограничениях этой свободы, которые накладываются на страховщика уже говорилось. Однако, и на свободу страхователя общество накладывает ограничения. В определенных случаях общество в законодательном порядке обязывает определенных лиц страховать в качестве страхователей определенные интересы. Во-первых, это интересы всего общества в целом, например, загрязнение окружающей среды, или, скажем, аварии космических кораблей, от которых необходимо

защищаться независимо от чьего бы то ни было желания. Во-вторых, существуют такие интересы частных лиц, которые общество также считает необходимым защищать независимо от желания этих лиц. Таких интересов довольно много. Это и расходы на медицинскую помощь (медицинское страхование) и защита на случай нетрудоспособности (пенсионное и социальное страхование) и несчастные случаи с пассажирами и жизнь и здоровье военнослужащих и ущерб, причиненный загрязнением природной среды и многие другие). Желающие смогут познакомиться с полным списком видов обязательного страхования в статье Г.К. Голушко “К вопросу о правовом регулировании страхования” (Финансы № 8, 1997, с.3842).

Форма страхования, при которой страховой интерес подлежит защите независимо от того хочет этого кто-либо или не хочет носит название обязательного страхования в отличие от добровольного, которое производится по желанию заинтересованных лиц. Причем обязательной является защита этих интересов только до определенной степени и для каждого из них защита может быть усилена в добровольном порядке путем добровольного страхования на случай большего ущерба, чем предусматривает обязательное страхование или на случай других событий, чем предусмотрено при обязательном страховании.

при обязательном страховании страховой интерес подлежит защите независимо от того, хочет этого ктолибо или не хочет, в отличие от добровольного, которое производится по желанию заинтересованных лиц

Так обязательное медицинское страхование предоставляет возможность лечиться только в определенных поликлиниках и больницах, а в добровольном порядке можно обеспечить себе возможность лечиться практически в любом медучреждении. Обязательные пенсионные взносы обеспечивают человеку в старости пенсию только в том размере, который установлен пенсионным законодательством, а каждый может в добровольном порядке вносить дополнительные взносы в негосударственный пенсионный фонд с целью обеспечить себе в старости пенсию большего размера. И так далее.

Обязательное страхование устанавливается только федеральным законом. Его следует отличать от обязанности застраховать определенный интерес, которая возникает в результате соглашения. При передаче имущества в аренду или когда продавец товара сдает груз железной дороге для доставки его покупателю, а также в других случаях, когда имущество находится у одного, а последствия его гибели или повреждения затрагивают других, эти лица могут договориться между собой во-первых о том, что имущество должно быть застраховано, а во-вторых о том, кто из них обязан его застраховать. Хотя обязанность страховать здесь налицо, такое страхование не считается обязательным в том смысле, в котором этот термин употребляется в законах и, соответственно, используется теми, кто участвует в страховой деятельности.

Также обязательное страхование следует отличать от добровольнопринудительного, которое сейчас приобретает все больший размах.

Например, в пригородных кассах на подмосковных станциях нередки случаи, когда кассир не продает сезонный билет, если пассажир дополнительно “в добровольном порядке” не приобретет себе страховой полис. Полис стоит дешево и большинство предпочитает не спорить, так как сезонка нужна. Дело в том, что обязательное страхование пассажиров в поездах пригородного сообщения не предусмотрено, а страховой компании обидно - такой большой кусок уплывает из-под носа. Мы поговорим еще и о причинах этого безобразия и о том, как с ним бороться.

Б. Правила, по которым ведутся обязательное и добровольное страхование а) Интересы, которые могут быть объектом обязательного и добровольного страхования Объектом добровольного страхования могут быть все те интересы, которые рассмотрены нами в предыдущих разделах этого параграфа. При этой форме страхования ограничений нет. Объектом обязательного страхования могут быть не все интересы. Поскольку обязательное страхование в конечном итоге ложится дополнительным финансовым бременем на людей, общество само и ставит для этой формы страхования определенные ограничения. Во-первых, запрещено делать обязательным страхование своего предпринимательского риска. Каждый ведет предпринимательскую деятельность на свой риск и, опасность разорения - дело только самого предпринимателя. Обязательное страхование такого риска было бы вмешательством в сугубо частное дело, привело бы к дополнительным расходам и тем самым увеличило бы риск. Общество придерживается здесь принципа невмешательства. Во-вторых запрещено обязывать гражданина страховать свои жизнь и здоровье. Это, в общем-то, справедливо. Одно дело - забота о нетрудоспособных независимо от причины возникновения нетрудоспособности - возраста, болезни, несчастного случая. Для этого существуют обязательные пенсионное и социальное страхование и соответствующие отчисления производят работодатели - они платят за страхование чужих интересов. Другое дело - обязать человека страховать свою жизнь и свое здоровье. Общество не считает возможным вмешиваться в такое частное дело гражданина. Однако, есть обязательное страхование пассажиров, которое не совсем вписывается в этот принцип, хотя формально его и не нарушает. Действительно, формально обязанность страховать жизнь и здоровье пассажира лежит на транспортной организации - железной дороге, автобусном парке, авиакомпании - что они и делают. Однако разрешено производить это страхование за счет пассажира. Т.е., хотя закон и не обязывает пассажира страховать свои жизнь и здоровье на время поездки, но финансовое бремя этого на него возлагает, т.е. в данном конкретном случае (и только в этом случае) некоторое отступление от принципа невмешательства все же происходит.

В третьих нельзя обязать страховать свое имущество, кроме одного случая, когда это имущество находится в государственной или муниципальной собственности, но передано в хозяйственное введение или оперативное управление организации. В этом случае можно обязать организацию это имущество застраховать. Из своих интересов можно страховать только ответственность перед третьими лицами, как за причинение вреда, так и по договору, но и здесь собственный интерес связан с чужими убытками.

Можно обязать страховать только те интересы, которые так или иначе связаны с чужими неприятностями

Подводя итог, можно сказать, что изложенные правила вполне разумны. Можно обязать страховать только те интересы, свои или чужие, которые так или иначе связаны с чужими неприятностями. Если человек не считает нужным застраховаться на случай собственных неприятностей - Господь ему судья. В специальном случае обязательного государственного страхования могут страховаться только жизнь и здоровье государственных служащих. Надо сказать, что уже довольно много таких служащих охвачены обязательным государственным страхованием. Любопытный пример. Статьей 21 Закона “О статусе депутата Совета Федерации и статусе депутата Госдумы” введено обязательное государственное страхование депутатов Госдумы и Совета Федерации на сумму годового денежного вознаграждения соответствующего депутата. Это составляет около 6000 долларов США. Для сравнения статьей 22 Закона “О психиатрической помощи в РФ” введено обязательное государственное личное страхование врачей-психиатров также на сумму их годового денежного содержания, которое примерно в шесть раз меньше и лишь в определенных случаях, при полной утрате трудоспособности, страховая сумма увеличивается в пять раз.

б) За чей счет производятся обязательное и добровольное страхование Ясно, что добровольное страхование должно проводиться за счет страхователя. Кроме того, при добровольном страховании страхователь и страховщик могут договориться, что страхование проводится за счет выгодоприобретателя. В случае же обязательного страхования, здравый смысл говорит нам, что при общественной необходимости защищать определенные интересы общество само должно и оплачивать эту защиту из общественных средств, т.е. из бюджета. Действительно, в некоторых случаях так и делается. Страхование за счет бюджетных средств носит название обязательного государственного страхования. Однако, в некоторых случаях поступают иначе. Вместо того, чтобы сначала собрать деньги в бюджет, а затем распределять их, в том числе и на обязательное страхование, устанавливают обязательную уплату страховых взносов для некоторых категорий граждан или организаций. Такие страховые взносы - своего рода дополнительные целевые сборы, которые взимаются дополнительно к налоговым платежам. Не зря в статье 57 Конституции РФ записано “Каждый обязан платить законно установленные налоги и сборы.” В том, что здесь сказано, нужно обратить внимание во-первых на то, что обязанность уплаты страховых

взносов может быть возложена обществом на кого угодно, а во-вторых на целевой характер этих сборов. Например, при отсутствии средств в бюджете, взносы на обязательное медицинское страхование, собираемые с работодателей все равно обеспечат необходимый минимум медицинской помощи гражданам, поскольку эти взносы не попадают в бюджет, а идут непосредственно на оплату медицинского страхования. При этом они собираются с работодателей вовсе не потому, что работодатель имеет страховой интерес в здоровье работника, а лишь потому, что это удобно и такое правило содержится в законе “О медицинском страховании граждан в РФ”. Страховой интерес в здоровье людей имеет общество в целом. Совершенно аналогичная ситуация с пенсиями. А вот в случае с обязательным страхованием пассажиров страховой взнос включают в цену билета. т.е. платит его заинтересованное лицо - пассажир.

в) Для кого обязательно обязательное страхование Обязательное страхование обязательно для страхователя, лучше сказать для того, кто должен выступить в качестве страхователя. Например в статье 8 Закона “О донорстве крови и ее компонентов” записано “Донор подлежит обязательному страхованию за счет средств службы крови на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении им донорской функции”. Это означает, что служба крови обязана найти страховщика, который согласился бы застраховать доноров, заключить с ним договор и за каждого донора платить страховую премию из собственных средств. Или в статье 31 Закона “Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей” записано “Страхование спасателей... профессиональных аварийно-спасательных служб... производят федеральные органы исполнительной власти, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления... за счет финансовых средств, выделяемых на содержание указанных... служб...”. Это, соответственно означает, что указанные органы власти обязаны заключить договор страхования со страховщиком. Но поскольку страхование производится не за счет бюджетных, а за счет средств самой спасательной службы - оно не считается обязательным государственным страхованием.

Обязательное страхование обязательно для страхователя

Для страховщиков же вовсе не обязательно заключать договор на тех условиях, которые предложит страхователь. Точнее, если условия обязательного страхования достаточно подробно описаны в законе, как для спасателей или пассажиров - страховщик обязан соблюдать закон и согласовывать со страхователем может только те условия, которые не оговорены в законе. Если же, как для доноров, условия обязательного страхования в законе практически не оговорены, то их можно согласовывать в договоре. Причем страхователь и страховщик находятся при этом в неравном положении: страхователь обязан заключить договор, а

страховщик - нет. Здесь страхователя выручает публичность договора личного страхования, о которой говорилось выше. В случае обязательного личного страхования (а именно таких видов обязательного страхования большинство) страховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора из-за его публичного характера. Но при обязательном страховании имущества, как, например, космических объектов, положение страхователя может оказаться сложным. Если лицо, названное в законе в качестве потенциального страхователя не выполнило свою обязанность, то для него наступает целый комплекс неприятнейших последствий. Во-первых, тот, в чью пользу должно быть осуществлено обязательное страхование вправе потребовать его осуществления по суду. Во-вторых, если страхование не осуществлено или осуществлено не так, как положено по закону и предусмотренный законом страховой случай наступил, то от обязанного страховать лица можно потребовать выплатить причитающуюся сумму, как от страховщика. Наконец, если лицом, обязанным осуществить страхование не уплачен соответствующий страховой взнос, то, помимо всего прочего, сумма взноса может быть по суду изъята в бюджет с начислением процентов. Таким образом, санкции предусмотрены довольно жесткие.

4. Взаимное страхование А. Коммерческое и некоммерческое страхование> Уже говорилось о том, что, правильно рассчитав величину взноса страховщик, помимо возмещения чужих убытков, может и сам получать прибыль. Однако, не получение прибыли страховщиком является целью страхования, а защита интересов тех, кто вносит страховые взносы. Защита же интересов возможна и без получения прибыли, а просто, путем перераспределения накопленного капитала в пользу того, чей интерес в данный момент пострадал

бесприбыльный, некоммерческий способ защиты интересов называется взаимным страхованием

Такой, бесприбыльный, некоммерческий способ защиты интересов называется взаимным страхованием, так как смысл его состоит в том, что страхователи объединяют свои взносы и тому, с кем произошел страховой случай выплачивается возмещение, т.е. происходит перераспределение собранного капитала, а прибыли не возникает. Для управления собранным капиталом сами страхователи создают общество, членами которого они и становятся. Это общество управляется самими страхователями, оно не ставит и не может ставить в качестве цели получение прибыли от своей деятельности, так как по существу здесь страховщиком является объединение страхователей и сами же страхователи и организуют защиту своих интересов. Коммерческое страхование отличается от некоммерческого, взаимного страхования тем, что страховщик, организующий и обеспечивающий защиту интересов страхователей, сам не является объединением страхователей и его поведение не зависит от воли страхователей, а

диктуется интересами акционеров, которые вложили свой капитал в страховое дело и рассчитывают на прибыль. Защита интересов страхователей - бизнес страховщика и поэтому он является коммерческой организацией, как правило, акционерным обществом. Как мы увидим, взаимное страхование возникло значительно раньше коммерческого, акционерного. Б. Доверие - один из главных элементов страховых отношений Относительно организации у нас взаимного страхования можно сказать лишь очень немного, так как в современной России, в отличие, кстати сказать, от дореволюционной, этот вид страхования совершенно не развивается. Причины этого просты - отсутствие взаимного доверия. В Англии, например, наивысшее доверие, как принцип, закреплено прямо в законе и если будет установлено, что кто-то из участников нарушил этот принцип, закон отказывает ему в защите и даже применяет санкции. Это, действительно, можно понять. Ведь только страхователь имеет информацию о том интересе, который он страхует и о том риске, которому подвергается этот интерес и у него много возможностей ввести в заблуждение страховщика и добиться снижения страхового взноса. С другой стороны, профессиональные вопросы страхования бывают весьма сложными. Страховщик владеет ими гораздо лучше страхователя и может так составить договор, что отказ в выплате станет практически неминуем при любом положении дел, хотя внешне договор может выглядеть стандартным. Доверие - вообще один из главных элементов страховых взаимоотношений. Если в обычном хозяйственном обороте товаров говорят о взаимной добросовестности и добросовестность предполагается, пока не доказано противоположное, то считается, что в страховании простой добросовестности недостаточно. Требования, которые предъявляют друг к другу участники этих взаимоотношений носят красивое латинское название uberrimae fide - наивысшее доверие Особенно вопрос о доверии касается взаимного страхования. Ведь взаимное страхование - это накопление взносов членов общества взаимного страхования и их инвестирование, причем занимается этим аппарат общества, а проценты на капитал используются на выплаты самим членам общества, деятельность же самого общества носит некоммерческий, бесприбыльный характер, в отличие о деятельности страховщика, которая всегда нацелена на прибыль.

Доверие вообще один из главных элементов страховых взаимоотношений.

Т.е. если страховщик, за счет повышения цен и получения большей прибыли может как-то компенсировать отсутствие того доверия, которое необходимо в страховании, то общество взаимного страхования этого не может - интерес аппарата общества взаимного страхования составляет только зарплата, которую получают сотрудники. Имеют же дело они с огромными суммами накоплений и могут практически бесконтрольно ими распоряжаться. Автор, например, ни копейки не отдал бы в распоряжение подобного общества, так как не испытывает доверия к уважаемым российским гражданам ввиду полного отсутствия у многих из них моральных

сдерживающих факторов. Напротив, древние граждане Рима доверяли друг к другу и, как мы увидим, первыми юридическими лицами, которые они создали были общества взаимного страхования. У жителей Западной Европы взаимное страхование весьма развито, как было оно развито и в дореволюционной России. Но в современной России, по моему мнению, пока, к сожалению, нельзя рассчитывать на скорое развитие этой, очень полезной, формы страхования.

5. Некоторые примеры из истории страховых отношений. А. Из истории развития личного страхования а) Страхование жизни Этот вид страхования возник одним из первых. В древнем Риме примерно в V веке до нашей эры существовали так называемые, погребальные коллегии, своеобразные общества взаимного страхования, как мы их сейчас называем. Смысл существования этих коллегий состоял в том, что каждый из членов коллегии не был в состоянии накопить достаточно средств на свои похороны, но объединившись и внося взносы в рассрочку, они набирали большой капитал. Коллегия от своего имени помещала его в рост под проценты и при смерти каждого из членов такой коллегии, не его семья, а коллегия оплачивала похороны. Между прочим, подобные коллегии - это не только первые страховщики, но и первые юридические лица, так как они действовали от своего имени, а не от имени своих членов.

В дальнейшем, деятельность подобных коллегий усложнилась - они стали выплачивать определенную сумму денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и в случае его дожития до определенного возраста. Причем, эти выплаты носили как разовый, так и регулярный характер. Регулярные выплаты получили название аннуитетов (ежегодных) от латинского слова “annus” (год). В средние века механизм аннуитетов использовался финансистами для того, чтобы обойти церковный запрет на ростовщичество (помещение денег под проценты было объявлено церковью одним из семи смертных грехов и для христианина категорически запрещено). Используя механизм аннуитетов, деньги давались не в долг, а без возврата и уплачивались не проценты, а аннуитеты, но выгода от хозяйственной операции сохранялась. Это самый первый пример использования страхования не по его прямому назначению. В дальнейшем мы не раз столкнемся с такими примерами. В XI - XIII веках правительства многих государств и вольных городов поняли выгоду такой формы страхования. Они объвляли ее исключительной компетенцией государства и использовали, с одной стороны, для пополнения своих финансов, а с другой стороны для снятия с себя бремени содержания нетрудоспособных. В некоторых городах отчисления в

государственную казну для последующей выплаты аннуитетов были обязательными.

В XVI - XVII веках страхование жизни усложнилось, стало более дифференцированным. При определении схем внесения взносов и выплат стали учитываться возрастные группы. Были разработаны таблицы смертности, на базе которых и строились финансовые расчеты. Однако, смысл всех финансовых проектов был один и тот же - человек вносил определенную сумму денег единовременно или регулярными платежами, а по достижении им (или его детьми) определенного возраста либо в случае его смерти, ему или его детям выплачивалась определенная сумма единовременно или регулярными платежами. В Италии эта форма страхования называлась “montes pietatis” (“monte di pieta” по итальянски означает “ломбард”). Разновидность “montes”, при которой выплата производилась в случае дожития дочери до замужества называлась “montes delli doti” (“doti” означает приданое). При рождении дочери отец вносил в общую кассу определенную сумму, а после достижения 18 лет и замужества дочь получала в десять раз большую сумму. Но в случае, если дочь оставалась незамужней или умирала до 18 лет вклад становился собственностью кассы. В Германии в середине XVI века на основе подобных касс приданого были разработаны два финансовых проекта Бертольдом Гольтцшуэром, бургомистром Нюрнберга и профессором Георгом Обрехтом. Идея состояла в обязательном страховании всех детей определенного сословия. При рождении отец был обязан внести в государственное казначейство определенную сумму, а по достижении определенного возраста застрахованный получал сумму, в несколько раз большую, чем положил его отец при рождении. В случае смерти застрахованного вклад становился собственностью государства. Но эти проекты так и не были реализованы. Неаполитанский врач Лоренцо Тонти, эмигрировавший во Францию, разработал проект, который по его имени был назван “тонтинные займы”. Этот проект получил широкое распространение и в середине XVII века во Франции было учреждено несколько государственных тонтин. Тонтинные займы считаются началом современного страхования жизни, потому что в них впервые были использованы актуарные расчеты (расчеты страховых взносов на основании статистики страховых случаев).

В дальнейшем не было придумано ничего принципиально нового. Только уточнялась и усложнялась статистика, для расчетов придумывались специальные математические модели, усиливалось правовое регулирование этого вида страхования. Как мы видим, люди уже давно использует то, что мы сегодня называем пенсией, страховыми вкладами на детей и т.п. И даже обязательное пенсионное страхование, которое считается одним из достижений современного “капитализма с человеческим лицом”, уже существовало в форме аннуитетов в середине XIV века в городах Нордгаузене и Бреславле. В России страхование жизни развивалось довольно медленно. Только в 1835 г. было учреждено “Российское страховое общество капиталов и доходов”,

которому было даровано исключительное право в течение 20 лет заниматься страхованием жизни с освобождением от всех налогов. В конце XIX века страхованием жизни в России занимались всего шесть российских страховых обществ “Российское”, “Санкт-Петербургское”, “Коммерческое”, “Якорь”, “Россия” и “Заботливость”, два американских “Нью-Йорк” и “Эвитейль” и одно французское “Урбэн”. б) Страхование от несчастных случаев и болезней Страхование от несчастных случаев и болезней начало развиваться прежде всего, как защита интересов работающих при различных производственных травмах. В морском праве Висби 1541 г. была норма об обязательном для владельца корабля страховании жизни капитана от несчастного случая на море. В Голландской республике в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных частей тела для наемного войска. Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появились в Германии. Немецкие страховые общества делили все профессии на 12 классов по степени опасности - к первому классу относились учителя, а к двенадцатому работники, занимающиеся выработкой взрывчатых веществ. В основном этот вид страхования использовался различными профессиональными объединениями работающих. В Германии в начале XVIII века встречались союзы взаимопомощи на случай перелома ноги или руки. Поскольку первоначально наемный труд был развит слабо, то первыми профессиональными объединениями были цеховые организации, гильдии, членами которых состояли ремесленники, купцы и т.д. и страхование строилось на основе взаимности. С развитием наемного труда появились профессиональные союзы промышленных рабочих. Эти объединения также стали создавать внутри себя страховые кассы, первоначально, только для защиты интересов своих членов, т.е. на принципах взаимного страхования. Основное развитие этот вид страхование получил с конца XVIII века в связи с тем, что в этот период наемные рабочие вели активнейшую борьбу за свои права, в том числе и за право на компенсацию при производственной травме и на пособие при временной нетрудоспособности. Этот вид страхования очень скоро стал обязательным и именно с него ведет свою историю все обязательное страхование. В Англии в 1880 г. был принят Акт о гражданской ответственности предпринимателей, в Германии в 1871 г. был принят имперский Закон о гражданской ответственности работодателей. В России законом от 6 марта 1861 г. вводится обязательная организация страховой кассы на всех казенных горных заводах. Отчисления рабочих в кассу составляли 2-3% от зарплаты. Управление делами кассы было сосредоточено в руках рабочих. В 1888 г. аналогичная система была введена на железных дорогах. Законом от 2 июня 1903 г. система таких касс была распространена практически на все предприятия, использующие наемный труд. Завершением этого процесса в дореволюционной России стали известные законы от 23 июня 1912 г., которые обязывали уже не самих рабочих, а работодателей страховать своих работников, т.е. была введена система, приближающаяся к существовашей в то время в Европе. Поскольку обязанность вносить страховые взносы возлагалась теперь на работодателей, то страховые кассы утратили характер взаимности и

превратились в солидные учреждения, работающие на коммерческой основе. Б. Из истории развития страхования имуществаа) Страхование от огня в России До конца XVIII века в России дома страховались от пожаров у иностранных страховщиков, так как отечественных не существовало. Но пожары в крупных городах были национальным бедствием, т.е. страхование от пожаров считалось в России делом государственным. Первую попытку создать отечественную страховую компанию для огневого страхования зданий предприняла Екатерина II. Кроме защиты на случай пожара была и другая цель - предотвратить утечку капиталов из России. Манифестом от 29 июня 1786 г. был учрежден Государственный заемный банк и при нем открыта Страховая экспедиция для огневого страхования домов. В манифесте было сказано “...запрещаем всякому в чужие государства вывозить деньги во вред или убыток государственный”. Однако, из-за монополизма, государственного регулирования цен на услуги экспедиции и неусыпного над ней надсмотра в 1822 г. Страховая экспедиция закрылась. Вторая попытка организовать огневое страхование под контролем государства была предпринята в 1798 - 1799 г.г. в Уставах столиц Петербурга и Москвы. В них было положение о передаче огневого страхования в столицах в ведение специальных ассикуранц-контор, но Уставы так и не были введены в действие и попытка не удалась. В 1827 г. торговый дом “Штиглиц и Ко“ представил Устав Российского страхового общества от огня, который был утвержден 27 июля 1827 г. Общество было освобождено от всех налогов, за исключением пошлины в 25 копеек с каждой 1000 рублей собранной премии. Частное дело пошло лучше и в 1835 г. было учреждено “Второе Российское страховое общество от огня”, которому также были предоставлены значительные привилегии. В 1846 г. было учреждено страховое общество “Саламандра” также с некоторыми привилегиями и затем стали появляться общества страхования от огня без всяких привилегий, так как страховщики научились зарабатывать деньги. Московское страховое общество от огня - 1858 г., Русское страховое общество - 1867 г., Коммерческое страховое общество, Варшавское страховое от огня общество - 1870 г. и т.д. Конкуренция привела к идее совместных действий и в 1874 г. состоялся съезд представителей обществ, страхующих от огня, на котором было решено вести общую страховую статистику и выработан общий тариф для огневого страхования. Тарифное соглашение вступило в силу в 1875 г., а ведение статистики удалось организовать только в 1884 г. С развитием огневого страхования возросла страховая стоимость принимаемого на страхование имущества и возникла проблема финансовой устойчивости, о которой еще будет речь в третьей главе. В результате ряда съездов были созданы несколько союзов страховщиков, обеспечивающих взаимопомощь. В 1883 г. был создан Союз городских обществ страхования от огня, который с 1912 г. начал издавать “Вестник взаимного от огня страхования”. В 1890 г. в Пензенский союз городских страховых обществ входило три общества - Пензенское, Иркутское и Тверское, а в 1908 г. - уже 83 общества. В 1909 г. был утвержден Устав союза и он был переименован в “Российский союз обществ взаимного от огня страхования”. В 1913 г. в союз входило уже 124 общества.

Таким образом, частные страховые компании сумели сделать то, что не удалось государству - относительно быстро создать финансово устойчивую отечественную систему страхования от огня. б) Морское страхование в Англии. Ллойд Считается, что морскому страхованию положили начало купцы вольных итальянских городов на рубеже XV и XVI веков. Однако, после гибели в 1588 г. Непобедимой Армады и ослабления господства Испании на море начала развиваться морская торговля Англии. Естественным следствием этого стало перемещение центра морского страхования в Лондон. Им начали заниматься ломбардские финансисты, переселившиеся в Лондон ломбардцы всегда славились своей любовью к финансовому бизнесу. Не зря известное нам учреждение, где можно взять взаймы, заложив ценную вещь, называется “ломбард”, а одна из улиц Лондона носит название “Ломбардстрит”. Ломбардцы прославились настолько, что по выработанным ими правилам работали и страховщики других стран. Известно, например, что страховщики Антверпена выдавали морские полисы на условиях, принятых на Ломбардстрит. Первый английский нормативный документ - статут, регулирующий морское страхование был издан в 1601 г. Первоначально сделки страхования заключались в кофейнях, где встречались судовладельцы, владельцы грузов и страховщики (название “страховщик” тогда не использовалось - они назывались “mercants”, купцами). Особенной популярностью пользовалась кофейня Эдуарда Ллойда. В конце XVII века в Lloyd’s Coffee House уже изготовлялись рукописные листы, в которых собирались сведения о морских судах и морских авариях. В двадцатых годах XVIII столетия эти сведения стали печататься под заглавием Lloyd’s list, известный нам, как Регистр Ллойда. Именно от Регистра Ллойда берут свое начало все сегодняшние морские регистры. К 1771 г. страховщики, фактически сделавшие кофейню Ллойда своей конторой, решили объединиться в ассоциацию. Страховые операции члены ассоциации Ллойда проводили через своих представителей, так называемых андеррайтеров (английское слово “underwriter” - подписчик, тот, кто подписывает), и собственных брокеров. Брокер разыскивал андеррайтера, работающего по данному виду страхования и делал ему соответствующее предложение. Если андеррайтер соглашался, он должен был подписаться на слипе (английское “slip” - записка), содержащем сведения о страхуемом интересе и указать ту сумму, на которую он подписывается. Собрав необходимую сумму у одного или нескольких андеррайтеров (причем, было необязательно, чтобы все андеррайтеры, подписавшие слип представляли разных страховщиков), брокер оформлял полис - оплаченный гербовым сбором документ, который и являлся договором страхования. Первоначально полис был именно договором. Полис Ллойда и до сих пор рассматривается английскими судами в качестве договора. В дальнейшем на континенте полис перестал считаться договором, а стал лишь одним их подтверждений заключения договора (об этом подробно рассказано в десятом параграфе). Полис Ллойда был выработан в 1779 г. и с этого времени не менял своего содержания, за исключением последней фразы, которая в первоначальной редакции была такой “In the Name of God, Amen” (Во имя Господа, Аминь), а в 1850 г. была заменена на “Be it known that” (Да будет об этом известно).

В 1906 г. в Англии был принят Marine Insurance Act - закон о морском страховании, который действует и до сих пор.

§3. Страхование с юридической точки зрения

1. О юридической точке зрения вообще А. Содержание слова “юридический В предыдущих параграфах нам уже приходилось говорить и о законодательстве и о ГК, об обязательствах и договорах, т.е. приходилось затрагивать чисто юридические вопросы. Это не удивительно, так как страховые отношения трудно представить без их юридического оформления. Поэтому мы неизбежно подходим к необходимости более подробно рассмотреть юридические аспекты страхования. И прежде чем начинать разговор о страховании с юридической точки зрения я хотел бы сказать о том содержании, которое я вкладываю в словосочетания “с юридической точки зрения”, “в юридическом смысле” и тому подобные. Ведь, если автор ждет от читателя взаимопонимания, он должны позаботиться о том, чтобы и у него (автора) и у читателя было одинаковое представление о смысле употребляемых слов. Однако опыт показывает, что у людей отсутствует устоявшийся и единообразный взгляд на использование понятий “юридический”, “юридическая точка зрения” и т.п. Даже юристы не всегда одинаково истолковывают эти термины. Поэтому юридическому анализу страхования предпослан небольшой экскурс в правовые понятия. Его целесообразно прочесть, так как содержащаяся в нем информация потребуется не только в этом параграфе, но и в других главах книги. Б. Нормативный контроль за поведением людей Жизнь общества состоит из взаимоотношений, в которые вступают между собой люди - его члены. Некоторые из этих взаимоотношений общество считает необходимым поставить под контроль специально созданного аппарата - государства. Контроль осуществляется следующим образом разрабатываются правила поведения участников отношений (они называются правовыми нормами) и к тем, чье поведение отклоняется от правил, применяют принуждение, заставляя правила соблюдать. Разумеется, только небольшая часть общественных отношений подпадает под правовой контроль. Все что связано с добросовестностью, порядочностью и подлостью, с добром и злом до определенного момента контролируется обществом с помощью морально-этических норм, без использования государственного аппарата. И лишь когда проявления недобросовестности, подлости, зла выходят за определенные рамки, включается механизм принуждения. Именно использование принуждения принципиально отличает правовые нормы от других общественных механизмов, регулирующих поведение людей. В. Формализация правил поведения с помощью моделей

Но наличие принуждения при этом виде общественного контроля очевидно делает его потенциально опасным. Поэтому создаются специальные механизмы защиты. Во-первых, таким механизмом служит строгая формализация правил поведения, содержащихся в правовых нормах. Фактическое поведение людей характеризуется множеством деталей, но при описании правовой нормы картина несколько идеализируется, т.е. выделяются только те аспекты поведения, которые существенны для решения вопроса о применении принуждения. Например, вы заняли у знакомых деньги. Это происходило, в определенной обстановке, сопровождалось переговорами, деньги вы получили наличными в конверте и т.д. Но для юриста из всего этого важны только два момента - вы взяли у другого лица деньги с обещанием их вернуть. Поведение, обладающее двумя рассмотренными выше признаками - взять деньги с обещанием вернуть - описывается юридической конструкцией “займ”.

Таким образом, фактическое, сложное поведение описывается с помощью упрощенного “юридического поведения”, а фактические отношения - с помощью“юридических отношений”. Крупнейший русский правовед конца XIX века Н.М.Коркунов выразил это очень точно “ ...юристы конструируют мысленное представление о таких юридических отношениях, которые бы всецело и исключительно определялись одними только юридическими нормами." Следует всегда помнить, что люди ведут себя только “фактически” и никогда не ведут себя “юридически”. Юридическое поведение - это мысленная конструкция, созданная для того, чтобы облегчить и сделать более объективным применение правовой нормы. Таким образом юристы имеют дело, как бы с двумя мирами - с фактическим миром (миром фактов) и с мысленно созданным юридическим миром (миром юридических фактов). Вот прекрасный пример отличия юридического мира от фактического - при расчете всевозможных процентов и штрафных санкций считается, что юридический год состоит из 360 дней, юридический месяц - из 30 дней, а остальных дней в году как бы просто нет.

Г. Процедура применения принуждения Вторым механизмом защиты от произвола при применении принуждения служит процедура его применения. Центральным звеном здесь является сопоставление фактического поведения с его юридической моделью и решение вопроса о том имеется ли в данном конкретном случае юридический факт. То есть подпадает ли рассматриваемое поведение под правовое регулирование, а соответственно, и под применение принуждения. Для проведения процедуры сопоставления создан специальный механизм судебная система и разработана специальная система правил процессуальные правовые нормы. Тот кто требует применения принуждения должен, прежде всего, доказать суду, что фактическое поведение содержит все необходимые признаки, позволяющие использовать для его описания данную юридическую конструкцию, т.е. применить данную правовую норму. Читатель может заглянуть немного вперед в десятый параграф, туда, где рассматриваются вопросы о мнимых сделках и познакомиться с примерами схем выплаты зарплаты через страхование. Поскольку юридическая

конструкция - мнимая сделка - связывает юридические последствия с намерениями тех, кто эту сделку совершает, то доказывать приходится намерения. Читатель может представить себе, насколько трудно будет участникам этих комбинаций доказывать, что их истинные намерения состояли именно в страховании и насколько легко будет их противникам доказывать, что страхование здесь мнимое, а истинные намерения участников состоят совершено в другом.

Д. Резюме Итак, когда я говорю об анализе каких-либо отношений “с юридической точки зрения”, то подразумеваю, во-первых, описание идеализированных юридических моделей поведения, конструкций, содержащихся в правовых нормах, которые регулируют данные отношения, а во-вторых, разбор возможных средств доказывания того, что данное фактическое поведение может быть описано именно с помощью этих конструкций

2. Договоры страхования А. Обязанность и обязательство Двумя важными юридическими конструкциями, с которыми мы уже имели и дальше будем иметь дело в этой книге являются "обязанность" и "обязательство". Конструкция "обязательство" описывает ситуацию, когда имеются два лица, одно из которых называется кредитор, а другое должник, и должник обязан совершить в пользу кредитора определенные действия (передать вещь, выполнить работу, оказать услугу, уплатить деньги) либо воздержаться от определенных действий, а кредитор вправе требовать от должника соответствующего поведения (исполнения обязательства). а) Различие юридических конструкций "обязанность" и "обязательство"

Конструкция "обязанность" описывает поведение только одного лица - того, кто должен вести себя определенным образом, конструкция "обязательство" описывает поведение двух лиц - сторон обязательства Важно отличать обязанность от обязательства. Юридическая конструкция "обязанность" описывает поведение только одного лица - того, кто должен вести себя определенным образом. Например, кто-то хочет назначить вас своим представителем. Для этого он обязан выдать вам доверенность. Но вы не можете требовать выдачи доверенности, так как доверенность выдается представителю, а до выдачи доверенности вы представителем не являетесь. Когда вы стали представителем, т.е. после выдачи доверенности, вам уже нечего требовать.

конструкция "обязанность" описывает поведение только одного лица - того, кто должен вести себя определенным образом. конструкция "обязательство" описывает поведение двух лиц - сторон обязательства.

Юридическая конструкция "обязательство" описывает поведение двух лиц - сторон обязательства. При этом не только у должника есть обязанность вести себя определенным образом, но и у кредитора тоже есть обязанность вести себя определенным образом. Это хорошо видно из ГК РФ. В нем есть специальная статья 404, которая называется "Вина кредитора". Она позволяет суду уменьшить ответственность должника, если в ненадлежащем исполнении обязательства виноват не только должник, но и кредитор. Но раз признается, что и кредитор может быть виноват в неисполнении обязательства, значит для исполнения обязательства и кредитор обязан вести себя определенным образом. Действительно, он не может отказаться от того, чтобы принять исполнение обязательства, т.е. обязан его принять вот одна обязанность кредитора. Кредитор должен совершить все те действия, до совершения которых должник не может исполнить обязательство - вот другая обязанность кредитора. Например, страховщик должен выплатить страховое возмещение переводом на расчетный счет страхователя. Страхователь же свой счет в одном банке закрыл, а в другом еще не открыл. Страховщик при этом может понести убытки. Например, если выплата должна произойти в конце года, но из-за отсутствия у страхователя счета она фактически произведена в начале следующего года, страховщик переплатит налог на прибыль и его акционеры лишатся дивидендов.

Неисполнение обязанности влечет применение принуждения. К должнику, который не ведет себя так, как он обязан вести можно применить принуждение. Но и к кредитору, который не совершил всех требуемых от него действий также может быть применено принуждение. Разница в применении принуждения к должнику и кредитору состоит в том, что должника можно принудить вести себя так, как он обязан, а кредитора нельзя принудить вести себя так как он обязан, но можно принудительно отказать ему в получении того, что он должен получить, если он не будет вести себя так, как обязан. Кроме того, в соответствии со статьей 406 ГК такого кредитора можно принудить возместить должнику убытки. В примере с доверенностью, если она не выдана, то тому, кто хотел назначить представителя, но не исполнил связанную с этим обязанность, может быть принудительно отказано в том, чтобы признать его

представителя. В примере с неоткрытым счетом страхователю-кредитору, не выполнившую свою обязанность и не создавшему необходимые условия для своевременного получения денег во-первых может быть принудительно отказано в получении пени за просрочку, а во-вторых он может быть принужден к возмещению убытков страховщика.

б) Третье лицо в обязательстве. третье лицо играет важную роль в страховых обязательствах С помощью юридических конструкций "кредитор" и "должник" описываются главные участники обязательств, без которых никаких обязательств вообще не могло бы существовать. Однако в отношениях, которые описываются конструкцией "обязательство" может быть еще один участник - так называемое "третье лицо", которое также . Третье лицо похоже на должника тем, что может исполнять обязательство за должника и кредитор не вправе против этого возражать. Третье лицо похоже на кредитора тем, что может получить право требовать исполнения обязательства в свою пользу и должник обязан это требование удовлетворить. Но принципиальное отличие третьего лица от сторон обязательства в том, что от его поведения ничего не зависит, оно ни за какие свои действия не отвечает и к нему нельзя применить принуждение.

"третье лицо" играет важнейшую роль в страховых обязательствах

Пример из практики "строительства финансовых пирамид". Фирма привлекала деньги вкладчиков под страхование своей ответственности за их невозврат. Страховщик выбирался солидный, так чтобы ему доверяли. Между страховщиком и фирмой существовало обязательство возместить вкладчику взятую сумму, если фирма не вернет ее сама. В этом обязательстве кредитором является фирма, должником - страховщик, а вкладчик - третьим лицом. Затем по соглашению между первоначальным страховщиком и фирмой должник в обязательстве (страховщик) заменялся на другого страховщика, который фактически был фиктивной компанией, созданной только на бумаге. Замена должника в обязательстве возможна с согласия кредитора, а от третьего лица ничего не зависит. Кредитор же в этом случае не только давал свое согласие, но фактически был инициатором всей операции.

Б. Договор вообще и договор страхования в частности. а) Возникновение обязательств по соглашению сторон. Обязательства могут возникать разным путем. Нас же будет интересовать только один - возникновение обязательств по соглашению сторон. Очень редко по соглашению сторон возникает только одно обязательство. Как правило, стороны одновременно согласуют несколько взаимных обязательств. Например, страховщик обязуется возместить страхователю убытки, причиненные страховым случаем - одно обязательство, а страхователь обязуется уплатить страховщику страховую премию - другое обязательство. Займодавец обязуется предоставить заемщику кредит одно обязательство, а заемщик обязуется вернуть его займодавцу - другое обязательство, кроме того заемщик обязуется уплатить займодавцу проценты - третье обязательство. поведение, при котором несколько лиц

договариваются о возникновении между ними обязательств описывается конструкцией "договор"

Такое поведение, при котором два лица (или больше двух) договариваются о возникновении между ними комплекса обязательств описывается юридической конструкцией "договор". Важно понимать отличие юридической конструкции "договор" от нашего обыденного употребления этого слова. Не всякая договоренность между людьми создает обязательства, а там где нет обязательства невозможно применить принуждение для исполнения договоренности. Скажем, люди могут договориться пожениться. Отечественное гражданское право не признает, что из такой договоренности возникают обязательства. Т.е. такое поведение двух лиц с точки зрения отечественного юриста не описывается юридической конструкцией "договор". Хотя в житейском смысле договоренность существует, но невозможно принудительно заставить кого-то жениться или выйти замуж и невозможно никого оштрафовать за отказ жениться и выходить замуж. А с точки зрения английского права, например, такое соглашение признается договором. Достаточно вспомнить блестяще описанный Диккенсом судебный процесс, где мистеру Пиквику присудили большой денежный штраф и даже посадили в тюрьму за нарушение обязательства жениться на миссис Бардл. Страховые отношения признаются гражданским правом договорными.

б) Страховые отношения являются договорными. Страховые отношения признаются отечественным гражданским правом договорными. Соответственно, такие отношения контролируются государством и к участникам этих отношений может быть применено принуждение. Строго говоря, отечественное гражданское право признает, что при наличии страхового интереса договоренность между двумя лицами, по которой одно лицо должно выплатить другому лицу оговоренную денежную сумму, если в результате наступления или ненаступления события, обладающего признаком случайности, этому интересу будет причинен вред, создает обязательства, т.е. является договором с юридической точки зрения.

страховые отношения признаются гражданским правом договорными.

Как мы уже видели, такие отношения юридически признаются договором не для всяких событий, обладающих признаком случайности и не всегда, а только тогда, когда у получателя денег имеется подлежащий страхованию интерес. Договоренность о том, что одно лицо возместит другому его возможный проигрыш в карты или в шахматы не признается договором страхования, хотя налицо и событие, обладающее признаками случайности и имущественный интерес. Но сам этот интерес, как сказано в статье 1062 ГК, не подлежит судебной защите, т.е. в таких ситуациях не может быть применено принуждение. Следовательно, в юридическом мире не существует обязательств, связанных с проигрышами или выигрышами в играх, соответствующие договоренности юридически не признаются договором, или, как говорят юристы, они ничтожны. Поэтому в статье 928 ГК записано, что этот интерес не может быть застрахован.

Общества взаимного страхования - это единственная форма осуществления страховых отношений, при которой юридически договор между страхователем и страховщиком отсутствует, страхование в них

производится на основании членства - члены общества платят взносы, общество выплачивает страховые суммы. Однако и здесь имеется устав общества, который определяет взаимные права и обязанности между обществом и его членами. Этот устав и можно рассматривать в данном случае в качестве своеобразного договора, так как члены, вступая в общество обязались соблюдать устав, а само общество обязано соблюдать свой устав по закону. Заключению и исполнению договоров страхования, обязательствам, которые вытекают из таких договоров посвящена четвертая глава этой книги. Здесь же сведения о юридической природе страхования приведены потому, что представление об обязательствах, договорах и договорной природе страховых отношений используются и в других главах книги.

§4. Основные участники страховых отношений

1. Состав основных участников Теперь поговорим о том, какое именно поведение людей юридически признается участием в страховых отношениях и познакомимся с их участниками. Четыре основных персонажа участвуют в страховании: • • • •

страховщики; страхователи; выгодоприобретатели и застрахованные лица.

О них и пойдет речь в этом разделе. Есть, кроме того, два участника, которые выполняют в страховании вспомогательную функцию: • •

страховые агенты и страховые брокеры.

Их деятельность рассмотрена в следующем разделе этого параграфа. Наконец, государство также принимает участие в страховых отношениях третий раздел посвящен той роли, которую оно играет в страховании. Без страховщика нет страхования, он - обязательный участник страховых отношений, и главная фигура в страховании. Многие хотели бы застраховать свои интересы - имущество, жизнь, здоровье и т.д., более того, многие обязаны страховать определенные интересы в качестве страхователей, но немногие могут профессионально страховать эти интересы в качестве страховщиков, так, чтобы еще получать от этого прибыль. Здесь о страховщиках рассказано лишь, с внешней стороны - как видят их другие участники страхования. Содержание внутренней деятельности страховщика также представляет большой интерес и мы еще коснемся его в специально посвященной этому третьей главе книги. Из четвертой главы читатель узнает о том, что юридически процесс заключения договора страхования, как правило, проходит в две стадии -

согласование условий договора и уплата страхового взноса, причем стадия согласования условий договора безусловно необходима. Без процедуры согласования условий нет договора, а следовательно, юридически отсутствуют и страховые отношения. Таким образом, участники процедуры согласования условий - их называют сторонами договора - совершенно необходимы для того, чтобы страховые отношения юридически считались возникшими. Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь. Только и исключительно в результате их договоренности между собой и возникают страховые отношения. При обязательном страховании возможности сторон договариваться о каких-то условиях весьма ограничены нормативными правилами, но договор страхования всегда существует и его стороны страховщик и страхователь - присутствуют в любых страховых отношениях.

Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь

Участие выгодоприобретателей и застрахованных лиц не всегда обязательно, но почти всегда возможно и во многих случаях оно зависит от воли сторон договора. В конце раздела приведены таблицы, по которым легко определить, в каком договоре какие лица могут быть участниками. Следует также отметить, что в одном договоре страхования может быть несколько страховщиков и этот специальный случай будет разобран отдельно.

Глава 2. Участники страховых отношений §4. Основные участники страховых отношений

2. Стороны договора страхования А. Страховщик. а) Страховщиком может быть только российская компания. За деятельностью страховщиков государство осуществляет особый контроль и поэтому не каждому в России разрешено заниматься страхованием в качестве страховщика. Во-первых, страховщиком у нас может быть только российское юридическое лицо. Как мы уже видели на примере Ллойда, в других странах это не так. Ограничение относительно российского происхождения страховой компании наш законодатель ввел с целью защиты отечественного страхового рынка, который находится в стадии становления, от экспансии иностранных страховщиков.

страховщиком у нас может быть только российское юридическое лицо

Многим гражданам, особенно в крупных городах Москве и Санкт-Петербурге - предлагают застраховать свою жизнь и здоровье в швейцарской или австрийской страховой компании. При этом делают акцент на надежность и добросовестность этих компаний, на их мировую известность. Может быть, это и так. Однако, деятельность иностранных компаний по продаже страховых полисов в России незаконна. Поэтому не очень понятно, о какой добросовестности страховой компании можно говорить, если она ведет незаконную деятельность. Кроме того, нужно знать, что сделка по покупке такого полиса не имеет юридической силы не только в России, но и в других государствах, так как по общему правилу, вопрос о действительности или недействительности подобных сделок разрешается по законам страны, в которой сделка совершена, т.е. в данном случае, по законам России (это правило содержится в п.2 статьи 165 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик, которые действуют до принятия соответствующей части нового ГК). Иными словами, человек, купивший такой полис, деньги свои отдал, но взамен приобрел не обязательство страховщика выплачивать ему страховое обеспечение, как это было бы в случае законности такой сделки, а бумажку, которая не имеет никакой юридической силы. Это, правда, не означает, что страховая компания не будет выплачивать обеспечение. Может быть и будет. Но юридическое обязательство его выплачивать отсутствует и потребовать этого по суду от компании не удастся ни в России, ни в Швейцарии, ни в Австрии.

б) Лицензия Помимо того, что страховщиком может быть только российское юридическое лицо, оно должно иметь специальное разрешение (лицензию) на занятие страховой деятельностью. Лицензия выдается органом страхового надзора (специальным государственным органом, о котором подробно рассказано в четвертом разделе этого параграфа) и получить ее не так уж просто. Для этого необходимо выполнить целый ряд условий. Так, страховщик должен обладать имуществом на достаточно крупную сумму - у вновь создаваемых страховых компаний, например, таким имуществом может быть только уставный капитал.

страховщик должен иметь специальное разрешение лицензию) на занятие страховой деятельностью

Для каждого вида страхования, которым страховщик собирается заниматься, он должен рассчитать по определенной методике тарифы, разработать правила страхования и представить их в страховой надзор. А также выполнить некоторые другие условия. Для интересующихся, нормативный акт под названием “Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации” опубликован в газете "Российские вести", от 29.06.94 и в "Бюллетене нормативных актов министерств и ведомств РФ", № 11 за 1994 г. .К лицензии прикладывается перечень тех конкретных видов страхования, которые разрешены данному страховщику. Как говорят юристы, правоспособность страховщика ограничена этим перечнем. По каждому из видов страхования, на который страховщик хочет

если страховщик имеет лицензию,

получить лицензию, он вместе с заявлением о выдаче лицензии представляет в страховой надзор правила страхования и расчет тарифов. При выдаче лицензии в подтверждение того что правила и расчет тарифов имеются в надзорном органе страховщику на его экземпляре правил и расчете тарифов проставляется штамп. Некоторые думают, что этот штамп означает утверждение правил и тарифов, но это не так. Правила и тарифы утверждаются самим страховщиком, а штамп означает лишь, что эти документы депонированы в страховом надзоре, т.е. хранятся там для контроля работает страховщик по этим правилам и тарифам или нет.

это не означает, что он может заниматься любым видом страхования

в) Вкратце о правилах страхования и тарифах. Вопрос о правилах страхования и о тарифах еще будет подробно обсуждаться. О тарифах - в третьей главе, а о правилах - в четвертой. Здесь же необходимо отметить лишь вот что. Наличие депонированных в уполномоченном государственном органе правил страхования и тарифов не означает, что данный страховщик может вести страховую деятельность исключительно по данным правилам страхования и по данным тарифам, т.е. в отличие от перечня видов страхования, приложенного к лицензии, правила и тарифы юридически не ограничивают правоспособность страховщика. Однако и отступать от них он может не всегда. Например, страховщик может вовсе не использовать тарифы при расчете страховой премии, но если он использует не те тарифы, которые представлены им в надзорный орган, то он может лишиться лицензии - любые тарифы, используемые страховщиком должны быть депонированы в страховом надзоре и иметь соответствующий штамп. Как будет видно дальше, по договорам личного страхования, например, в силу их публичного характера трудно не использовать какие-то тарифы. Следовательно, хотя формально юридически использование тарифа, депонированного в страховом надзоре не обязанность, а право страховщика, закрепленное в п.2 статьи 954 ГК, но фактически, в силу природы некоторых видов страхования, это превращается в обязанность. Относительно правил страхования и их обязательности как для страховщика, так и для страхователя, мы поговорим в специальном разделе четвертой главы. г) Последствия работы без лицензии. Что грозит участникам страховых отношений, если страховщик заключил договор страхования, не имея на это лицензии ? Лицензия - это разрешение заниматься определенной деятельностью, как исключение из общего запрета. Тот кто заключает договоры страхования в качестве страховщика, не имея на это лицензии ведет запрещенную деятельность и эта деятельность может быть принудительно прекращена. Компания, занимающаяся страхованием без лицензии может быть принудительно ликвидирована. Более того, руководители такой компании в определенных случаях даже могут быть привлечены к уголовной ответственности по статье 171 Уголовного кодекса РФ. Но заключенные таким образом договоры страхования не всегда являются юридически недействительным.

Во-первых, они должны быть признаны недействительными судом (как мы увидим в десятом параграфе, есть договоры, которые недействительны сами по себе, без того, чтобы суд признавал их недействительность). Во-вторых, они могут быть признаны судом недействительными лишь в том случае, если будет доказано, что страхователь знал или заведомо должен был знать об отсутствии у страховщика лицензии. Это правило установлено в статье 173 ГК. Оно защищает страхователя, который вовсе не всегда настолько юридически грамотен, что в состоянии разобраться во всех сложных вопросах лицензирования страховой деятельности. Такие договоры, действуют, хотя они и заключены с нарушением общего запрета. Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения по таким договорам имеет юридическую силу. В судебной практике есть характерный случай применения этого правила, о котором целесообразно рассказать, хотя он и не относится к страхованию. Деятельность по показу кинофильмов подлежит лицензированию. Один из кинотеатров г. Тулы не успел получить лицензию, но не останавливать же ему было работу - и он какое-то время показывал фильмы без лицензии, а потом ее получил. Налоговая инспекция обратилась в суд с требованием признать недействительными все сделки кинотеатра, заключенные со зрителями в тот период, когда лицензия отсутствовала, и взыскать с кинотеатра все полученные за билеты деньги в бюджет. Высший арбитражный суд отказал налоговой инспекции, указав, что другая сторона по этим сделкам зрители - не знала и не должна была знать о запрещении показывать кино без лицензии.

д) Сострахование. Наконец, рассмотрим, как и было обещано, вопрос о нескольких страховщиках в одном договоре страхования. Такой тип взаимоотношений носит название сострахования. Он применяется, когда страховщики специализируются по разным видам страхования или по страхованию от разных опасностей, а страхователь хочет застраховаться одновременно по нескольким видам страхования или от нескольких опасностей. При добровольном медицинском страховании таким образом объединяются, например, страховщики, один из которых имеет договор с хорошей поликлиникой, другой - с хорошей больницей, а третий - с хорошими санаториями и домами отдыха и вместе они могут предложить страхователям более полное и качественное медицинское обслуживание, чем по отдельности. Тем самым они повышают свою конкурентоспособность.

Участникам договора сострахования следует знать, что в именно в договоре страхования должны быть четко прописаны обязанности каждого из состраховщиков. Страхователь и выгодоприобретатель должны иметь точное представление о том, что именно каждый из них обязан исполнить. Однако, часто состраховщики заключают между собой договор, в котором они заранее, расписывают права и обязанности каждого в договорах сострахования, которые они еще только будут заключать. Страхователь к этому договору не имеет отношения - ему этот договор не показывают и показывать не должны. В договоре же сострахования права и обязанности состраховщиков записываются не отдельно для каждого состраховщика, а

вместе. Это противоречит закону, который требует, чтобы “разделение труда состраховщиков” было расписано именно в договоре сострахования. Б. Страхователь а) Страхователь - это лицо, участвующее в согласовании условий договора Другая сторона договора страхования - страхователь. Он вместе со стаховщиком участвует в процедуре согласования условий договора. При этом вовсе не обязательно, чтобы : • • • •

защищались интересы самого страхователя; именно страхователь получал страховую выплату; страховой взнос платил именно страхователь; страховой случай произошел со страхователем.

Не наличие страхового интереса, не страховой случай и даже не уплата страхового взноса, а именно участие в согласовании условий договора и только оно делает лицо страхователем. Хороший пример - обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев. Страхователем в нем является организация-перевозчик, а страховую выплату в случае травмы во время поездки получает пассажир. Т.е. страхуется интерес пассажира. Транспортная организация не имеет интереса в жизни и здоровье пассажира, но страховать этот чужой интерес - обязанность перевозчика и поэтому он, а не пассажир, заключает договор со страховщиком и является страхователем. А вот с добровольным страхованием пассажиров дело обстоит иначе. Перевозчику незачем страховать пассажиров на сумму большую, чем он обязан, а пассажир может этого пожелать и поэтому уже он, а не перевозчик дополнительно к обязательному заключит договор добровольного страхования и будет страхователем. Это не означает, что при отсутствии страхового интереса лицо становится страхователем только, если оно обязано это делать. Нет. У страхователя могут быть и другие мотивы, чтобы страховать чужие страховые интересы. Вот пример. Мы уже знаем, что ответственность за вред, причиненный в результате использования автомашины несет не водитель, а предприятие, которому принадлежит машина. На многих автопредприятиях в трудовой контракт с водителем включено условие, что в случае аварии по его вине, он возмещает предприятию из своей зарплаты определенный процент (обычно 30%) понесенных расходов. И водители страхуют ответственность предприятия за вред, причиненный транспортным средством, так как в среднем, на круг, это оказывается выгоднее. Выгодоприобретатели здесь, как мы увидим - потерпевшие от аварии. Страховой интерес имеется у предприятия, так как именно у него возникает ответственность. Страхователем же выступает водитель, у которого нет интереса ни в имуществе предприятия, ни в его расходах, ни в той ответственности, которую предприятие несет перед потерпевшими. Однако, у водителя есть прямой интерес в сохранении своей зарплаты, но страхует он не этот интерес, а интерес предприятия и оказывается, что именно такая форма взаимоотношений создает здесь необходимый баланс интересов всех участников.

Сама процедура согласования условий договора может быть различной, но существенно, что согласование должно произойти в письменной форме. Выше мы уже говорили, что житейское представление о значении определенного поведения вовсе не всегда совпадает с тем значением, которое придается этому поведению с юридической точки зрения. Именно так обстоит дело с процедурой согласования условий договора. Мы обычно считаем, что согласовали с партнером условия договора в письменной форме, если оба подписали соответствующий документ под названием “договор”. Этот способ закон безусловно признает обоюдным согласованием условий. Но для страхования закон допускает и другой способ согласования условий в письменной форме, при котором сторонам не обязательно подписывать документ под названием “договор”, а достаточно совершить ряд определенных действий. Эти действия и такой способ согласования условий договора страхования подробно описаны в первом разделе десятого параграфа книги. б) Как узнать о том, что вы - страхователь Итак, страхователь - сторона в договоре. Без его волеизъявления не могут возникнуть страховые отношения. Страхователь пользуется всеми правами стороны в договоре страхования, может назначать выгодоприобретателей и застрахованных лиц и заменять их по определенным правилам. Он является стороной во всех обязательствах, вытекающих из договора страхования, должен выполнять свои обязанности по договору и имеет право требовать выполнения обязанностей от страховщика, в том числе и в судебном порядке. Поскольку страхователь согласовывает условия договора страхования, то они ему полностью известны с момента подписания договора и в этом смысле он находится в более простом положении, чем выгодоприобретатель или застрахованный. Если вы подписали договор страхования, можете быть уверенными: вы страхователь. Сложнее, если вы получаете полис, сертификат, свидетельство и т.д. Эти документы могут вручаться не только страхователю, но и выгодоприобретателю и застрахованному лицу. Верным признаком здесь является наличие вашего заявления о желании заключить договор страхования - именно волеизъявление о намерении заключить договор с последующим принятием его условий говорит о совершении стороной сделки, т.е делает лицо стороной в договоре. Очень распространенный пример - многие фирмы сейчас выдают своим работникам полисы добровольного медицинского страхования с тем, чтобы работник лечился не в районной поликлинике, а в специализированной. Работник здесь - не страхователь, а застрахованное лицо и одновременно выгодоприобретатель. Он, хотя и получил полис, но условия договора страхования не согласовывал, не делал заявления страховщику о намерении заключить договор и не платил страховой взнос. Страхователем в этом случае является фирма, в которой человек работает.

Не следует думать, что при обязательном страховании заявления страхователя не нужно. При обязательном страховании на определенных лиц возлагается обязанность заключать договоры страхования в качестве страхователей, но это не означает, что они их уже заключили и стали страхователями. Это означает лишь, что их можно принудить заключить такой договор. Но для заключения договора им предстоит провести всю необходимую для этого процедуру, которая может быть и принудительной. А страховщик, как мы уже говорили, вовсе не обязан заключать с таким

страхователем договор, если предложенные ему условия договора его не устраивают. Следует также сказать о том единственном случае, когда страхователем становится лицо, не участвовавшее в согласовании условий договора. Это происходит когда страхователь застраховал имущество, на которое у него имеются права и основанный на этих правах страховой интерес, а затем в период действия договора страхования права на имущество вместе с интересом перешли к другому лицу. Например, страхователь продал застрахованное имущество. Или закончился договор аренды имущества, застрахованного арендатором и права на имущество возвратились к арендодателю. В этих случаях все права и обязанности страхователя по договору страхования переходят к покупателю или арендодателю соответственно, которые должны “незамедлительно уведомить об этом страховщика” - именно так сказано в статье 960 ГК.

Глава 2. Участники страховых отношений §4. Основные участники страховых отношений

3. Третьи лица в договоре страхования А .Выгодоприобретатель а) Кто такой выгодоприобретатель Выгодоприобретатель - это лицо, не являющееся страхователем, но в пользу которого заключен договор страхования. Он получает страховую выплату. Договор, в котором указан выгодоприобретатель имеет в гражданском праве название "договор в пользу третьего лица". Мы уже говорили об обязательствах с участием третьих лиц. В договоре страхования, заключенного не в пользу страхователя, а в пользу выгодоприобретателя, этот последний и является третьим лицом в обязательстве страховщика произвести выплату.

Выгодоприобретатель это лицо, не являющееся страхователем, но в пользу которого заключен договор страхования.

Вы заключили договор страхования жизни и в нем записали, что в случае вашей смерти выплату следует произвести не жене и не детям, а любимой внучке. Внучка в этом случае - выгодоприобретатель. Если бы она не была указана в договоре, то выплату получили бы ваша жена и дети, но не в качестве выгодоприобретателей, а как наследники. А если бы в договоре было указание произвести выплату жене, то она получила бы выплату не как наследник, а как выгодоприобретатель. Это большая разница, поскольку выгодоприобретатель получает выплату сразу и в полном объеме, а наследник - только с момента вступления в права наследования, т.е., как правило, через шесть

месяцев после смерти, и должен делить ее с другими наследниками. Распространены случаи страхования детей до достижения ими определенного возраста. Когда ребенку исполнится 18 лет следует выплатить ему накопленную родителями сумму. Дети в этом случае - выгодоприобретатели. Если вы используете автомашину по доверенности, то можете застраховать ее в качестве страхователя, но получателем выплаты можете назначить владельца машины. Тогда он - выгодоприобретатель. Но может и владелец машины застраховать ее в качестве страхователя, а получателем выплаты назначить того, кто фактически пользуется ей и ремонтирует. Тогда выгодоприобретателем является пользователь.

б) Как становятся выгодоприобретателем Выгодоприобретателя назначают для получения страховой выплаты в большинстве случаев стороны договора страхования по своей воле, но иногда закон устанавливает выгодоприобретателя независимо от воли сторон. Например, при страховании ответственности выгодоприобретатели назначены законом: если это ответственность за причинение вреда, то законными выгодоприобретателями являются лица, которым причинен вред. Если это ответственность по договору, то выгодоприобретатель - другая сторона договора, по отношению к которой ответственность возникает. Причем этих выгодоприобретателей стороны договора страхования не могут изменить по своему усмотрению. Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель или он вообще не указан в договоре, это не будет принято во внимание.

Выгодоприобретателя назначают для получения страховой выплаты в большинстве случаев стороны договора страхования

Если по вашей вине совершено дорожно-транспортное происшествие и вы разбили и свою и чужую машину, то у вас возникает обязательство возместить вред, причиненный тому, чью машину вы разбили. Если вы застраховали свою ответственность за этот вред, то платить за разбитую чужую машину будете уже не вы, а страховая компания. Причем она будет платить прямо владельцу разбитой машины, независимо от того, что вы указали в договоре страхования. Владелец разбитой машины - законный выгодоприобретатель, хотя он не получал никаких полисов, сертификатов и т.д. и вообще ничего не знал об этом договоре страхования.

Существуют такие договоры страхования, в которых не может быть выгодоприобретателей. К ним относятся договоры страхования предпримательского риска. Если в таком договоре назначен выгодоприобретатель - это не будет приниматься во внимание. Предприниматель может страховать свой риск только в свою пользу

Предприниматель может страховать свой риск только в свою пользу

Банк выдает кредит. Выдача кредитов - это предпринимательская деятельность банка и он может заключить договор страхования предпринимательского риска на случай невозврата ему кредита заемщиком. Однако в договоре нельзя записать, что страховая выплата должна производиться не банку, а кому-либо другому. Вернее, записать это можно, но эта запись не будет приниматься во внимание. Пока не было такого запрета, довольно распространенной была следующая операция. Фирма, не имеющая банковской лицензии, но имеющая деньги, хотела выдавать кредиты под проценты. Без банковской лицензии - это запрещено. Находился банк, который выступал в этой операции посредником. Фирма отдавала деньги банку в депозит, а банк, в свою очередь выдавал кредиты лицам, на которые указывала фирма. Невозврат такого кредита страховался, естественно, в пользу фирмы. Теперь этого делать нельзя.

Но в том случае, когда назначение выгодоприобретателя в договоре возможно, назначить его могут только страхователь и страховщик по взаимному соглашению. Предприятие застраховало жизнь и здоровье своих сотрудников в их пользу. Предприятие здесь страхователь, сотрудник - застрахованное лицо и одновременно выгодоприобретатель. Сотрудник написал заявление о том, что в случае своей смерти он передает право получения выплаты своей жене. На основании этого страховщик выдал деньги вдове умершего сотрудника, не дожидаясь ее вступления в права наследования. Тем самым страховщик согласился с заменой выгодоприобретателя. Однако, наследники в суде доказали неправомерность выплаты, так как выгодоприобретателя назначил застрахованный, на что он не имел права. Нужно было, чтобы соответствующее заявление сделало предприятие-страхователь и с этим заявлением, а не с заявлением застрахованного согласился страховщик.

в) Замена выгодоприобретателя Выгодоприобретатель - не самостоятельный участник страховых отношений. После страхового случая он получает право требовать от страховщика выплату, но он не может влиять на условия договора страхования. Те, кто назначают его, могут его и заменить. Но замена возможна только, если не произошло одного из следующих событий:

Выгодоприобретатель не самостоятельный участник страховых отношений

страхового случая; выполнения выгодоприобретателем какой-либо обязанности по договору страхования; • предъявления выгодоприобретателем требования к страховщику о выплате. • •

Третье из приведенных условий выгодоприобретатель в принципе может использовать для полного блокирования попыток его заменить. Для этого

достаточно, следуя букве статьи 956 ГК, в которой содержится это правило, предъявить страховщику требование о выплате независимо от наличия оснований для такого требования. В приведенном выше примере страховщик выплатил деньги вдове без надлежащего волеизъявления со стороны страхователя. В другом таком случае страховщик не выплачивал вдове деньги, пока не получил соответствующего заявления от предприятиястрахователя, но, получив заявление, выплату произвел. Эта выплата также была признана неправомерной, так как после наступления страхового случая - смерти застрахованного лица - выгодоприобретатель не может быть заменен даже по волеизъявлению страхователя. В таких договорах страхования сотруднику необходимо позаботится о том, чтобы жена или кто-то другой был назначен выгодоприобретателем на случай его смерти заранее. Поскольку страхуется не только жизнь, но и здоровье, некоторые застрахованные не хотят, чтобы ктото, кроме них получал выплату при заболеваниях и поэтому другие выгодоприобретатели не назначаются. Следует, однако, помнить, что можно назначить выгодоприобретателя только на случай смерти, а в случае болезни получать выплату самому.

Для замены выгодоприобретателя страхователь обязан письменно заявить об этом страховщику, но не самому выгодоприобретателю. Вообще, сложность положения выгодоприобретателя в том, что он может и не иметь инфоромации об условиях заключенного в его пользу договора страхования и о его исполнении. Некоторые "строители финансовых пирамид" для большей привлекательности своих предложений страховали свою ответственность перед теми, чьи деньги они привлекали и назначали их выгодоприобретателями. Лица, вложившие деньги в "пирамиду", получали страховое свидетельство и считали, что их риск застрахован. Договор же страхования им никто не предъявлял и отслеживать его выполнение они не могли. Затем какое-либо из существенных условий договора страхования страхователь не выполнял, например, своевременно не вносил очередной взнос. Договор в этом случае прекращался и страховые свидетельства становились ничего не значащими бумажками.

г) Как узнать о том, что вы - выгодоприобретатель Выгодоприобретатель вообще может не знать, что в его пользу заключен договор - никто не обязан его об этом уведомлять. Это очень хорошо видно в примере с ответственностью за причинение вреда. Выгодоприобретателем здесь является потерпевший, а он вообще заранее неизвестен и определяется только при страховом случае. Как правило, все же, выгодоприобретатели узнают об этом, получая полис или свидетельство, которые выдаются им для подтверждения права требовать выплату от страховщика.

страховое свидетельство или полис это еще не договор страхования

Однако, . Поэтому, даже получив полис, выгодоприобретатель может не знать о каких-то важных условиях, например, о способе уведомления страховщика о страховом случае - ему очень важно об этом знать, так как он

наравне со страхователем обязан сообщать о страховом случае страховщику. Выгодоприобретателю целесообразно при первой же возможности познакомиться с договором страхования и с ходом его выполнения. Выгодоприобретатель может и не быть назван в договоре. Для договоров страхования ответственности это не очень важно, так как в них выгодоприобретатель назначен законом и договор не может ничего изменить. Не так важно это и в договорах личного страхования. Если застрахован сам страхователь, то он и получит выплату, а если застрахован не страхователь, то в случае отсутствия в договоре выгодоприбретателя закон устанавливает, что застрахованное лицо и является выгодоприобретателем.

Выгодопреобретатель может и не быть назван в договоре

Однако, если в договоре страхования имущества не назван выгодоприобретатель и не записано, что договор заключен в пользу третьего лица, он будет считаться заключенным в пользу страхователя, даже если из соображений здравого смысла следует, что отсутствие в договоре условия о выгодоприобретателе - это недосмотр. Владелец автомашины уезжая из России на постоянное жительство в другую страну, поручил своему брату продать автомашину и деньги переслать ему. Он выдал брату доверенность на продажу машины и уехал. Брат решил застраховать машину на то время, пока он будет ее продавать, но в договоре не указал, что выгодоприобретателем является брат и вообще заключил договор в свою пользу, а не в пользу третьего лица. Во время одной из поездок, связанных с продажей, автомашина попала в аварию и была повреждена. Страхователь обратился за выплатой к страховщику и получил отказ. По мнению юристов страховщика страхователь не может получить выплату, так как у него отсутствует интерес в застрахованном имуществе, а его брат, имеющий интерес, не может получить выплату, так как договор заключен в пользу страхователя. Суд, в который обратился страхователь, согласился с этим мнением, но довел рассуждения до логического конца, признав заключенный договор страхования недействительным и обязав страховщика вернуть страховой взнос с процентами за пользование деньгами.

Наконец, существует очень интересный, но пока не используемый у нас вариант назначения выгодоприобретателя в договорах страхования имущества. В таком договоре записывают, что он заключен в пользу третьего лица, но само лицо не указывают конкретно. В этом случае страхователю выдается полис на предъявителя, который он затем может передать кому угодно. Тем, кто получит такой полис следует знать, что он действует почти как ценная бумага - права по нему может осуществить тот, кто предъявит его страховщику. Если такой полис потерян, то права по нему могут быть восстановлены в том же порядке, как это делается для ценных бумаг. Такой способ страхования может быть очень удобен при поставке товара, когда товар от продавца к покупателю проходит через нескольких перевозчиков и через склады. В этом случае продавец, застраховавший товар может вместе с товарораспорядительными документами

передавать и страховой полис на предъявителя тому лицу, к которому переходит обязанность сохранить товар, а вместе с ней переходит и страховой интерес в его сохранении.

Б.Застрахованное лицо а) Кто такой застрахованный и как им становятся Застрахованное лицо (застрахованный) - лицо, чьи интересы страхуются, но не являющееся страхователем. Оно, также как и выгодоприобретатель, не самостоятельный участник страхования, а назначается сторонами договора и только ими. В отличие от случая с выгодоприобрететелем, закон не назначает застрахованных императивно ни в одном из видов договоров страхования, но правила назначения и замены застрахованных в договорах страхования различных видов - различны.

застрахованный это не являющееся страхователем лицо, чьи интересы страхуются

В договорах страхования имущества застрахованным может быть только выгодоприобретатель, т.е. запрещается страховать имущество в пользу лица, у которого отсутствует интерес в сохранении этого имущества. Мы уже видели это в примере со страхованием автомашины, принадлежащей лицу, уехавшему из России. При страховании ответственности по договору можно страховать ответственность только самого страхователя и, как мы уже видели, только в пользу другой стороны договора. При страховании же ответственности за причинение вреда могут быть застрахованные, не являющиеся ни страхователем, ни выгодоприобретателем. Примером застрахованного лица, не являющегося ни страхователем ни выгодоприобретателем в договоре страхования ответственности за причинение вреда может служить предприятие-владелец автомашин, когда его ответственность перед потерпевшими страхуют водители и именно такая конструкция обеспечивает баланс интересов. Аналогичный, но гипотетический пока пример состоит вот в чем. При поступлении детей в школу, особенно, в платную школу, отношения между школой и родителями регулируются договором на оказание образовательных услуг. По этому договору школа несет перед родителями ответственность за ненадлежащее обучение. Родители могут поставить вопрос о страховании этой ответственности школы. Причем здесь нельзя страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, так как плохое обучение такого вреда не причиняет. Страховать можно только ответственность школы по договору и школа, соответственно, должна будет увеличить плату за обучение, включив в нее плату за страхование - страховой взнос. Со своей стороны, родители или кто-то из родителей могут пожелать самостоятельно, а не через школу застраховать эту ответственность у того страховщика, которого они сами выбрали и за ту плату, о которой они сами договорились - в целом именно такая форма страхования может создать необходимый баланс интересов. Но эта конструкция запрещена, так как при

таком страховании будет застрахована ответственность по договору школы, не являющейся ни страхователем, ни выгодоприобретателем. Более того, поскольку именно ученик в результате недополучил положенные по программе знания, родители могли бы поставить вопрос о страховании в его пользу, т.е. они могли бы пожелать назначить его выгодоприобретателем, однако и это не разрешено. Конструкция, как мы видим, очень похожа на страхование водителями ответственности своего предприятия в пользу потерпевшего.

Запрещено назначение застрахованных и при страховании предпринимательского риска. Предпринимательская деятельность - особая, она направлена на извлечение прибыли и ведется самостоятельно и на свой риск, с которым извлечение прибыли всегда связано. Риск же в том, что произведенные затраты не окупятся или принесут недостаточно прибыли. Т.е. предпринимательские убытки складываются из произведенных расходов и неполученной прибыли. Назначение застрахованного лица в договоре страхования предпринимательского риска означает, что кто-то заключает договор страхования чужого предпринимательского риска. Ответственность и расходы по этому договору страхования несет не тот, чей риск застрахован, а страхователь. Поскольку такое страхование есть часть предпринимательской деятельности (так сказать, ее расходная часть), то получается, что предпринимательская деятельность ведется в данном случае не полностью самостоятельно и расходы производит не только тот, кто извлекает прибыль, т.е. деятельность ведется не полностью “за свой риск”. Например, богатый спонсор, страхует риск начинающего предпринимателя, чтобы поддержать его и помочь встать на ноги. Страховой взнос, уплаченный спонсором - это своего рода подарок, который предприниматель не будет возвращать. Казалось бы - что здесь плохого? Ничего плохого, но существо предпринимательской деятельности именно в том, что подарки в ней отсутствуют. Тот, кто извлекает прибыль должен самостоятельно нести все расходы, связанные с ее извлечением, а если часть расходов взял на себя другой, то он также участвует в этой деятельности и получает право на часть прибыли. Именно на реализацию этого принципа и направлен обсуждаемый запрет.

В договорах личного страхования застрахованное лицо может быть назначено в любом случае. Причем возможно назначение застрахованного, как являющегося, так и не являющегося выгодоприобретателем. При этом в законе записано, что в договорах личного страхования, назначение выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным возможно только с согласия самого застрахованного, а если согласия нет, то застрахованный автоматически считается выгодоприобретателем.

при личном страхования, назначение выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным, возможно только с согласия самого застрахованного

Примерами застрахованных-выгодоприобретателей в договорах личного страхования является пассажир в обязательном личном страховании пассажиров или ребенок при накопительном страховании детей до достижения ими определенного возраста или пенсионер

при пенсионном страховании за счет предприятия или работник, получивший полис добровольного медицинского страхования за счет предприятия и многие другие. Примеры застрахованных, не являющихся выгодоприобретателями в договорах личного страхования - работник предприятия, которое застраховало его от несчастного случая на производстве в пользу жены или детей, ребенок при накопительном страховании детей в тех редких случаях, когда договор страхования родители заключают в свою пользу. Во всех этих случаях требуется письменное согласие застрахованного. Известен пример, когда родители застраховали ребенка до достижения им восемнадцатилетнего возраста в свою пользу - им хотелось накопить деньги, а при страховании детей больше возможностей и льгот, чем при накопительном страховании взрослых. При попытке получить деньги они столкнулись с тем, что достигший восемнадцатилетия ребенок отказался дать согласие на получение выплаты родителями и получил все деньги сам, хотя в договоре и было записано, что выплату получают родители.

б) Замена застрахованного Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению заменять застрахованное лицо в договорах страхования ответственности за причинение вреда, но в договорах личного страхования должны получить для этого согласие самого застрахованного. На это следует обратить особое внимание страхователям, которые страхуют жизнь и здоровье своих сотрудников в их пользу. При увольнении сотрудника его нельзя исключить из списков застрахованных простым уведомлением страховщика - требуется согласие страховщика и, что самое главное, самого сотрудника. Об этом следует помнить и страховщикам - выплата вновь назначенному застрахованному без согласия выбывшего является незаконной. Это правило еще больше затрудняет использование страхования для выплаты зарплаты. Застрахованные здесь - сотрудники, а в течение месяца один сотрудник может уволиться, а другой - быть принятым на работу, но замену можно произвести только с письменного согласия уволенного.

в) Как узнать о том, что вы - застрахованный В отличие от выгодоприобретателя, застрахованное лицо обязательно должно быть названо в договоре страхования и таким образом, застрахованный, знакомый с договором страхования может точно установить свое правовое положение. Застрахованный-выгодоприобретатель узнает о своем участии в страховых отношениях так же, как и другие выгодоприобретатели, как правило, при вручении ему полиса или страхового свидетельства. Но застрахованным, которые выгодоприобретателями не являются несколько сложнее узнать о договоре, поскольку они не получают выплату и полис им не нужен. Поскольку для заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным требуется

застрахованное лицо обязательно должно быть названо в договоре страхования

письменное согласие застрахованного, давая такое согласие, застрахованный имеет возможность потребовать познакомить его с договором. Однако, при страховании ответственности за причинение вреда такого согласия не требуется и в этом случае ничто не заставляет страхователя и страховщика знакомить затрахованного с договором.

ИТОГОВАЯ ТАБЛИЦА

Возможности участия третьих лиц в договоре страхования Вид договора страхования

Незастрахованный Застрахованный Застрахов выгодоприобретатель выгодоприобретатель невыгодопри

Имущество

возможен

возможен

невозмо

Ответственность за вред

назначен законом

невозможен

возмож

Ответственность по договору

назначен законом

невозможен

невозмо

Предпринимательский риск

невозможен

невозможен

невозмо

Личное

возможен с письменного согласия застрахованного

назначен законом, если в договоре не указано иное

возможен с пи согласия застр

ИТОГОВАЯ ТАБЛИЦА

Возможности замены третьих лиц в договоре страхования Вид договора страхования

Незастрахованный Застрахованный Застрахов выгодоприобретатель выгодоприобретатель невыгодопри

Имущество

возможно

возможно

отсутствует в

Ответственность за вред

невозможно

отсутствует в договоре

возмож

Ответственность по договору

невозможно

отсутствует в договоре

отсутствует в

Предпринимательский риск

отсутствует в договоре

отсутствует в договоре

отсутствует в

Личное

возможно с согласия застрахованного

возможно с согласия застрахованного

возможно с застрахов

Глава 1. Что такое страхование §4. Основные участники страховых отношений.

4. Права и обязанности основных участников А. Права и обязанности страховщика и страхователя а) Обязанность страховщика своевременно произвести страховую выплату и связанные с ней права и обязанности

Уплата страховщиком определенной суммы денег при наступлении страхового случая это основная обязанность страховщика. Именно она составляет предмет договора страхования, как мы увидим в одиннадцатом параграфе. Срок выплаты обычно устанавливается в договоре, однако, когда такой срок не установлен существует правило, по которому выплата должна быть произведена не позднее, чем через семь дней после обращения за ней страхователя либо выгодоприобретателя. Это общее правило для определения срока исполнения любого обязательства установлено в статье 314 ГК на тот случай, если срок не определен в договоре.

Уплата страховщиком определенной суммы при наступлении страхового случая основная обязанность страховщика. Срок выплаты обычно устанавливают в договор

1) Отказ в выплате. В некоторых случаях страховщик освобождается от исполнения своей обязанности произвести выплату и получает право отказать в выплате. Но страховщик получает его только при наличии одного из оснований, точный перечень которых приведен в восьмом параграфе при обсуждении этого вопроса. 2) Ответственность за несвоевременную выплату. Для того, чтобы обеспечивать исполнение обязательств, в качестве одного из вариантов такого обеспечения, ГК предусматривает, неустойку.

Неустойка может быть законной, т.е. установленной законом независимо от воли сторон договора или договорной, т.е. определенной сторонами. Для страховой выплаты законная неустойка не установлена, но обычно предусматривают неустойку в договоре. Однако, даже если неустойка в договоре не предусморена страхователь, тем не менее, может взыскать со страховщика проценты за просрочку, если тот не исполнит в срок свою обязанность выплате. В ГК имеется, знаменитая среди юристов, статья 395, которая устанавливает, что за неисполнение денежного обязательства на неуплаченную в срок сумму денег начисляются годовые проценты, т.е. деньги, неуплаченные в срок считаются как бы выданными в кредит под проценты. При этом проценты устанавливаются Центральным банком РФ. Они меняются в зависимости от инфляции. В конце 1996 г., например, это были 60% годовых, в начале 1997 г. уже 48% годовых, летом 1997 г. - 36%. б) Обязанность страхователя своевременно уплатить премию (взносы)

В десятом параграфе будет подробно рассказано, что условие об уплате страхового взноса не всегда является обязательством в юридическом смысле - а именно в этом смысле мы здесь и употребляем это слово. Обязанность уплатить премию возникает только тогда, когда вступил в силу договор. Сроки внесения взносов обычно также установлены договором либо по тем же правилам статьи 314 ГК, о которых уже говорилось. Был подписан договор страхования и в нем стороны записали, что премия должна быть уплачена к такому-то числу, а договор вступает в силу с момента уплаты премии. Страхователь премию не уплатил, страховых случаев тоже не происходило и срок действия договора, указанный в договоре страхования благополучно истек. Страховщик решил все же взыскать со страхователя взнос с процентами по статье 395 ГК, о которой будет речь немного ниже, и обратился в суд. Суд отказал ему в его требовании, так как договор страхования не вступил в силу и обязанность страхователя платить премию не возникла. Текст, записанный

Обязанность уплатить премию возникает только тогда, когда вступил в силу договор

в договоре “страхователь обязан уплатить взнос к ..... числу” суд справедливо счел лишь намерениями сторон, не породившими юридическую обязанность.

1) Ответственность за просрочку уплаты премии. Ответственность за просрочку исполнения этой обязанности совершенно аналогична ответственности за просрочку выплаты - или неустойка. установленная договором или проценты по ст.395 ГК. 2) Возврат части взноса. С обязанностью страхователя уплатить взнос тесно связана обязанность страховщика в некоторых случаях возвратить часть полученного взноса. Она возникает не во всех договорах страхования, в отличие от обязанностей уплатить взнос и произвести страховую выплату. Эту обязанность страховщика мы здесь только обозначаем, так как она сама и условия ее возникновения подробно рассмотрены в седьмом параграфе. Отметим только, что при просрочке возврата части взноса также как и для других денежных обязательств нужно платить за пользование денежными средствами. в) Право страховщика на оценку страхового риска и обязанность страхователя ему в этом способствовать

Мы уже говорили в первом параграфе о значении случайности в страховании, о том, что случайность это не более чем плохая информированность и об объективно существующем дисбалансе информированности относительно объекта страхования у страховщика и страхователя. Для ликвидации этого дисбаланса предусмотрен специальный механизм - право страховщика на получение сведений о вероятности наступления страхового случая и о размере возможных убытков и обязанность страхователя ему эти сведения сообщать. До заключения договора страхования страховщик может реализовать это свое право в двух формах - в форме вопросов (устных или письменных), задаваемых страхователю и в форме осмотров и экспертизы страхуемого имущества или обследования состояния здоровья застрахованных лиц. Страхователь обязан сообщать страховщику об обстоятельствах, влияющих на страховой риск, т.е.

сведений о вероятности наступления страхового случая и о возможных убытках в результате него, но только лишь эти сведения. Страховщики же иногда включают в свои перечни такие вопросы, которые не имеют никакого отношения к оценке риска. Страхователь должен постараться из всех вопросов страховщика выделить именно те, от которых зависит вероятность страхового случая и размер убытков, так как его обязанность ограничивается ответами только на эти вопросы. Был застрахован автомобиль от угона. К типовому договору страховщик приложил карточку с перечнем данных об автомобиле, которую должен был заполнить страхователь. В том числе там были и номер двигателя и номер кузова автомобиля. Страхователь их не заполнил. Когда автомобиль был угнан страховщик отказал в выплате, мотивируя это тем, что он не знает номеров кузова и двигателя, сведения о которых он запрашивал. Страховщик объяснил это так. У него была собственная служба розыска автомобилей и если бы он знал номера кузова и двигателя, ей легче было бы найти автомобиль и размер убытков страховщика был бы меньше. Отсутствие этих сведений, по мнению страховщика, повлияло на размер убытков от страхового случая т.е на страховой риск. Третейская комиссия из трех юристов, которую создали стороны пришла к выводу, что эти номера никак не влияли ни на оценку вероятности угона, ни на размер убытков страхователя от угона. Судьи справедливо посчитали, что при оценке страхового риска речь идет не об убытках страховщика, а о возможных убытках страхователя.

Кроме того в приведенном выше примере можно было отказать страховщику и по другому основанию. В ГК имеется такое правило - если страховщик не воспользовался своим правом на оценку риска и все же заключил договор или, если он заключил договор в отсутствие ответов страхователя на свои вопросы, то

он не может впоследствие предъявлять какие-либо претензии в связи с этим. Претензии возможны только в том случае, если страхователь, сообщая страховщику известные ему сведения, умышленно ввел его в заблуждение. Лишь в этом случае договор может быть признан недействительным. Страховщик может реализовать свое право на оценку риска не только до заключения договора, но и во время его действия. Если страховщику стали известны сведения об увеличении риска, он может требовать изменения договора страхования и уплаты дополнительной премии, а если страхователь возражает против этого, то страховщик может требовать расторжения договора. Страхователь, со своей стороны, обязан “незамедлительно” - так сказано в ГК - сообщать страховщику обо всех изменениях, связанных с увеличением риска. Если же он этого не сделает, то страховщик может требовать расторжения договора.

Страховщик может реализовать свое право на оценку риска не только до заключения договора, но и во время его действия

г) Обязанность страхователя принимать меры для уменьшения убытков и связанные с этим права и обязанности.

При страховом случае страхователь обязан принять все меры “разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах” - так сказано в ГК - для уменьшения убытков от страхового случая. Если страховщик дает страхователю какие-либо указания, связанные с уменьшением убытков, то тот должен их исполнять. Если же страхователь не выполнил этой обязанности и из-за этого убытки оказались большими, чем было бы возможно, то страховщик может отказаться возместить ту часть убытков, которая возникла из-за того, что страхователь не принял соответствующие меры. Естественно, при принятии таких мер страхователь может понести определенные расходы и страховщик обязан их ему возместить. Существенным обстоятельством здесь является то, что страховщик должен возместить такие расходы даже и в том случае, если они не привели к уменьшению убытков, но были явно сделаны с этой целью или по прямому указанию страховщика. Очень яркие примеры применения этих правил имеются в

перестраховании. Перестрахование - это страхование страховщиков. У страховщика, заключившего договор страхования возникает страховой интерес в связи с возможной выплатой по этому договору и он может его застраховать. Такой договор называется договором перестрахования, а стороны этого договора - перестраховщик и перестрахователь. Основной договор страхования, в котором перестрахователь является страховщиком называется “прямой договор”. Страховым случаем по договору перестрахования является, естественно, страховая выплата по прямому договору. Так вот, когда страхователь по прямому договору уведомляет страховщика о страховом случае, нередко страховщик несет серьезные расходы, чтобы доказать, что он не обязан в данном случае производить выплату. Перестраховщики в таких случаях компенсируют эти расходы, так как они направлены на то, чтобы не платить выплату по прямому договору, т.е. чтобы уменьшить возможные убытки при страховом случае по договору перестрахования. д) Обязанность страхователя своевременно сообщать страховщику о страховых случаях.

Страхователям следует обращать особенное внимание на то, как в договоре и в Правилах страхования определены срок и способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая. Закон требует, чтобы уведомление было сделано "незамедлительно" после того как стало известно о страховом случае, а если в договоре установлены срок и способ уведомления, то в этот срок и этим способом. Страхователь, заключая договор страхования, обязательно должен ответить себе на вопрос - во всех ли случаях он сможет уведомить страховщика в указанный срок и указанным способом. Сообщать о страховом случае не обязательно самому страховщику - можно и “его представителю", поэтому следует обратить внимание

на то, чтобы в договоре был точно указан представитель страховщика, которого нужно уведомлять в случае, если самого страховщика уведомить не удается. Страховщик может отказать в выплате если страхователь не выполнил этой обязанности. Автомобилисты, страхующие свои автомашины хорошо знают об этом правиле - Госстрах приучил их, что сообщать об аварии нужно не позднее, чем на следующий день после нее - и они срочно начинают искать ближайшего представителя страховщика, чтобы сообщить об аварии. Просле того, как уведомление сделано, можно неторопясь разбираться с ГАИ и с другими участниками аварии. е) Суброгация

Вред застрахованному интересу может быть причинен в результате стечения обстоятельств, например, пожар дачного домика из-за удара молнии или убытки по внешнеэкономическому контракту из-за повышения таможенных пошлин и в этом случае никто не отвечает за причиненный вред и никто не обязан был бы возмещать его, если бы он не был застрахован. В других случаях, за вред, причиненный застрахованному интересу несут ответственность определенные лица, например камера хранения несет ответственность за пропажу сданных в нее вещей, железная дорога отвечает за утрату или повреждение перевозимого груза, жилищно-ремонтные службы несут ответственность за убытки, причиненные разрывом труб отопления. Эти лица обязаны возместить причиненный вред независимо от того, застраховано соответствующее имущество или нет, а тот кому вред причинен вправе требовать от них этого возмещения. Если имущество застраховано, то причиненный вред возмещает страховщик и получается, что он возместил вред вместо того, кто обязан был это сделать. Справедливость требует, чтобы ответственное за убытки лицо возместило теперь уже страховщику понесенные им расходы на выплату и действительно, страховщик, выплативший возмещение

Страховщик, выплативший возмещение получает право вместо страхователя потребовать от лица, ответственного

получает право вместо страхователя потребовать от лица, которое несет ответственность за убытки, возместить свои расходы на выплату. Т.е. от страхователя или выгодоприобретателя право требовать возмещения вреда переходит к страховщику. Этот переход права требования называется суброгацией. Это право страховщика считается настолько важным, что, если по каким-то причинам переход не происходит или если по вине страхователя страховщик не сможет реально осуществить полученное право, то он может отказать в выплате.

Вот дело, связанное с перевозкой грузов автомобильным транспортом. Груз украли, но он был застрахован от кражи при перевозке. Страхователь решил поступить, как ему казалось, очень дальновидно. Он предъявил претензию о выплате страховщику и одновременно занялся взысканием убытка с перевозчика. Страхователь полагал, что, если требовать от двоих, то вероятность получить возмещение увеличивается. Известно, что с перевозчиков трудно получить возмещение грузов крадут так много, что перевозчики научились под разными предлогами от возмещения уклоняться. Соответственно, появились фирмы, выбивающие долги у перевозчиков. Одной из таких фирм страхователь и уступил свое право требовать возмещения от перевозчика. В результате оказалось, что страховщик лишился возможности получить это право требования от страхователя, так как к моменту выплаты у страхователя этого права не было - он передал его другому лицу. На этом основании в выплате было отказано. После долгих мытарств владелец груза все же получил свое возмещение, но во-первых, он получил его не в полном объеме, а во-вторых,

за убытки, возместить свои расходы на выплату.

вынужден был заплатить за услуги тем, кто ему в этом помог. Если бы страхователь не уступил свое право требования, он получил бы возмещение от страховщика сразу и в полном объеме, а страховщик уже сам разбирался бы с перевозчиком.

С помощью суброгации закон, а затем и суд защищают имущественные интересы страховщика в том случае, если он выплачивает возмещение вреда, который причинен не стечением обстоятельств, а в результате чьих-то неправильных действий. ж) О других правах и обязанностях

Естественно, у страховщика и страхователя множество других законных прав и обязанностей, как и у любых других участников имущественных отношений. Мы не касаемся, например, таких обязанностей страховщика, как обязанность соблюдать тайну страхования, обязанность заключать договор личного страхования в силу его публичности и других. Кроме того, любой обязанности страховщика соответствует право страхователя требовать выполнения этой обязанности и наоборот. Практически невозможно перечислить все права и обязанности участников страховах отношений, так как нормы, устанавливающие эти права и обязаности разбросаны по различным законодательным и подзаконным актам и в каждом конкретном деле для определения прав и обязанностей участвующих в нем лиц необходим специальный правовой анализ. Здесь дан обзор тех прав и обязанностей, о которых, по мнению автора книги, участникам страховых отношений следует всегда помнить, так как именно их наличие или отсутствие может сыграть важную роль при разрешении спорных вопросов. Б. Права и обязанности третьих лиц а) Права и обязанности выгодоприобретателя

Основным правом выгодоприобретателя является право требовать выплату от страховщика и получить ее. Но выгодоприобретатель, по идее, не

Основным правом выгодоприобретателя является право требовать выплату от

должен нести никаких обязанностей, так страховщика как он - третье лицо в договоре получить ее. страхования, не участвует в согласовании его условий и по общему правилу гражданского права, закрепленному в статье 308 ГК "Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон Это кажется абсолютно естественным - закон запрещает двоим договориться между собой о том, что третий кому-то из них что-то обязан. Однако, для страхования этот запрет обойден с помощью остроумной конструкции, созданной в ГК, которая фактически позволяет сторонам договора переложить обязанности страхователя на третье лицо выгодоприобретателя, формально не нарушая общего правила статьи 308 ГК. В статье 939 ГК записано "Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя... не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное...", т.е. стороны могут предусмотреть в договоре освобождение страхователя от выполнения его обязанностей. Далее в этой статье записано "Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя... выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате...". И дальше в различных нормах, где перечислены обязанности страхователя добавляется и выгодоприобретатель. Но от выгодоприобретателя можно требовать исполнения обязанностей страхователя только тогда, когда он хочет воспользоваться своим основным правом - правом получить выплату. Перенося обязанности страхователя на выгодоприобретателя, который хочет получить выплату, законодатель подчеркивает, что правом на получение страховой защиты могут воспользоваться только те, кто выполнит определенные условия Итак, страхователь может фактически переложить все или часть своих обязанностей на выгодоприобретателя. Однако, он не может передать ему никаких своих прав, кроме права получения страховой выплаты. Таким образом, даже исполнив все обязанности страхователя, выгодоприобретатель не может получить ни права

и

страхователя на получение неустойки за просрочку выплаты в размере 1%, ни права на получение возвращаемой страховщиком части взноса, даже если именно он внес взнос, ни права на возмещение расходов, произведенных для уменьшения убытков. Это совершенно определенно подтвердил Президиум Высшего арбитражного суда РФ в своем Постановлении от 3 октября 1995 г. № 4639/95, которое опубликовано в журнале “Закон” № 2 за 1996 г. Советуем познакомиться с ним тем, кого интересуют юридические тонкости.

Таким образом, страхователь может заключить договор в пользу выгодоприобретателя и переложить на него выполнение обязанностей по договору. Выгодоприобретатель при этом может и не участвовать в согласовании условий договора и не брать на себя никаких обязанностей. Однако, если он хочет воспользоваться своим правом, которое предоставлено ему сторонами договора, он должен выполнить все обязанности, о которых он, возможно, и понятия не имел и, кроме того, не обладает правами, которыми обладал бы на его месте страхователь. Т.е. он находится в несколько худшем положении, чем страхователь. В Кодексе торгового мореплавания (КТМ) этот вопрос отрегулирован по-иному. В статье 200 КТМ записано, что выгодоприобретатель несет обязанности наравне со страхователем, если договор заключен по его поручению или он впоследствии выразил согласие с договором. В отношении договоров морского страхования применяется КТМ и поэтому в них выгодоприобретатель несколько более защищен. Однако и ГК не совсем уж оставил выгодоприобретателя без защиты. Нужно помнить, что страхователь может заменять выгодоприобретателя по своему усмотрению. Но если выгодоприобретатель выполнил какую-либо обязанность за страхователя, страхователь теряет свое право на замену выгодоприобретателя. б) Права застрахованного лица

У застрахованного лица, не являющегося выгодоприобретателем

вообще нет обязанностей, а права - весьма незначительны. Собственно говоря, у застрахованного по договору имущественного страхования вообще нет никаких специальных прав, кроме общегражданских. У застрахованного по договору личного страхования имеются два права - право согласовывать назначение другого выгодоприобретателя (не себя) и право давать согласие на свою замену. Как мы видим эти права, важны для него самого, но не слишком важны для существа страховых отношений.

Глава 2. Участники страховых отношений §5. Страховые посредники

1. Страховое посредничество А. Цель и формы страхового посредничества Уже говорилось, что на страхование часто смотрят, как на финансовую услугу по защите интересов и это правильно. Страховщик является производителем этой услуги, а страхователи, выгодоприобретатели и застрахованные - ее потребители. Производителей всегда значительно меньше, чем потребителей и поэтому доводить услугу до потребителя берутся посредники - страховые агенты и страховые брокеры. Иногда страховых посредников называют “страховыми маклерами”. Это можно понять, так как иностранное слово “маклер” знакомо русскому языку еще с дореволюционных времен и более привычно, чем иностранное же слово “брокер”. Однако, в Законе “О б организации страхового дела” употребляются именно эти термины - “агент” и “брокер”, поэтому и мы будем их придерживаться. Страховой агент - фигура, известная еще из времен чисто государственного страхования. Агенты Госстраха ходили по квартирам и предприятиям, сидели за столиками в магазинах, торгующих автомашинами и мебелью, в грузовых и багажных отделениях железной дороги. И сейчас по предприятиям ходят страховые агенты, и сейчас они сидят во многих магазинах, торгующих ценными вещами. И хотя они теперь агенты не Госстраха, а других страховщиков, их приемы совершенно не изменились, да и не должны были измениться, так как остались прежними их функции. Страховой брокер - персонаж новый, неизвестный государственному страхованию, так как брокер - это предприниматель, а предпринимательская деятельность в полностью государственной экономике не допускалась. В Законе “Об организации страхового дела” страховой брокер определен, как предприниматель и там даже указано, что он должен зарегистрироваться в качестве предпринимателя. А вот относительно деятельности страхового агента такого прямого указания в законе нет. Пожитейски можно сделать вывод, что страховых агентов Закон “Об организации страхового дела” не рассматривает, как предпринимателей -

считается, что они просто зарабатывают себе на жизнь. Но юридически это не всегда так. Б. Юридическое представление о предпринимательстве а) Предпринимательская деятельность, как ее понимают юристы Здесь уместно поговорить о том поведении, которое юридически признается “предпринимательской деятельностью” и о возможных проблемах, с которыми может столкнуться каждый, устроившийся работать агентом в страховую компанию. Законодательство устанавливает следующие отличительные признаки предпринимательской деятельности: она является самостоятельной, т.е. необходимые действия и решения производятся и принимаются лицом полностью самостоятельно, независимо от чьих-либо указаний; • она ведется на свой риск, т.е. лицо, ведущее эту деятельность само отвечает по всем обязательствам, которые у него в связи с этим возникли; • целью этой деятельности является систематическое получение прибыли; • лицо, ведущее такую деятельность должно быть соответствующим образом зарегистрировано в уполномоченном государственном органе. Что касается этого требования закона, то если гражданин ведет деятельность, удовлетворяющую первым трем признакам, но не зарегистрировался, как это положено, то он не вправе только на этом основании утверждать, что его деятельность не является предпринимательской. •

Граждане и юридические лица, которые систематически ведут работу страхового агента по гражданско-правовому договору поручения занимаются посреднической предпринимательской деятельностью, так как она отвечает всем приведенным выше признакам. Такой агент имеет даже специальное название - коммерческий представитель. Однако, выполнение разовых поручений страховщика, если оно не носит систематический характер - это не всегда предпринимательство. Если подобные разовые поручения выполняет коммерческая организация (АО или ООО) - это в любом случае предпринимательская деятельность, так как деятельность коммерческой организации просто не может быть иной систематическое получение прибыли определено законом в качестве цели такой организации. А вот выполнение единичных агентских поручений страховщика гражданином или некоммерческой организацией не относится к предпринимательству, так как систематическое получение прибыли отсутствует. б) Трудовая деятельность не является предпринимательской Выполнение трудовых обязанностей не является предпринимательской деятельностью. Главное здесь то, что ответственность за действия своих работников несет организация и следовательно, трудовая деятельность ведется работником не на свой риск. Таким образом, страховой агент, являющийся сотрудником страховой компании, т.е. работающий в ней по найму на постоянной основе или по совместительству не ведет

предпринимательской деятельности, хотя и получает не твердую зарплату, а процент от выработки. Не форма оплаты труда, а характер деятельности имеет здесь значение. Агенты Госстраха, например, все были его сотрудниками, хотя и им зарплата рассчитывалась, как процент. Строго говоря, агент, работающий по найму не является и посредником - он просто представитель той организации, в которой работает, наделенный определенными полномочиями. Однако, многие граждане работают страховыми агентами не по трудовым, а по гражданско-правовым договорам поручения. Отличить гражданскоправовой договор от трудового можно по следующим признакам: в трудовом договоре гражданин обязуется систематически выполнять работу по определенной должности, например, страхового агента, т.е. выполнять должностные обязанности агента, а в гражданско-правовом договоре поручения страховая компания поручает, а гражданин принимает на себя исполнение поручения. В трудовом договоре гражданин ежемесячно получает зарплату (неважно как она рассчитывается), а в гражданскоправовом договоре стороны подписывают акт о выполненных работах (возможно также ежемесячно) и гражданин получает не зарплату, а вознаграждение. в) Регистрация предпринимательской деятельности Предпринимательская деятельность должна быть зарегистрирована. Гражданин регистрируется в качестве индивидуального предпринимателя без образования юридического лица и становится на учет в налоговом органе. Организация регистрируется в качестве АО, ООО и др. и в ее учредительных документах (устав, учредительный договор) уже есть все необходимое для ведения предпринимательской деятельности. Т.е. организации достаточно зарегистрироваться в качестве юридического лица и не нужно никакой дополнительной регистрации. Некоммерческим организациям следует помнить, что они, в отличие от коммерческих, могут заниматься предпринимательской деятельностью только, если об этом прямо записано в уставе. Все это нужно знать вот зачем. Для некоммерческих организаций важно помнить, что большинство налоговых законов признают налогоплательщиками только тех, кто ведет предпринимательскую деятельность. А для граждан это необходимо, поскольку страховой агентгражданин, который ведет предпринимательскую деятельность, но не зарегистрировался в установленном порядке может быть привлечен к административной ответственности, а в некоторых случаях и к уголовной по статье 171 УК РФ. г) Главное отличие страхового агента от брокера Но главным отличием страхового агента от страхового брокера является все же не то, что брокер - всегда предприниматель, а агент - не всегда. Основное различие между ними в том, что агент действует, как представитель страховщика от его имени и по его поручению, а брокер действует от своего имени, хотя также по поручению. В этом главное отличие и правового положения агента и брокера и их взаимоотношений со страховщиком и страхователем. Агент, например, может действовать в качестве представителя страховщика в порядке выполнения своих должностных обязанностей, а брокер - нет. Кроме того, брокер в отличие от

агента может действовать не только по поручению страховщика, но и по поручению страхователя, что, кстати, бывает чаще.

Глава 2. Участники страховых отношений §5. Страховые посредники

2. Страховые агенты и страховые брокеры А. Страховой агент а) Полномочия агента и их оформление Страховой агент - это не столько посредник, сколько представитель страховщика, хотя разницу бывает иногда трудно уловить. Независимо от того, является ли он сотрудником страховщика или работает по договору поручения, у него обязательно должна иметься доверенность, подписанная руководителем страховой компании с ее печатью и обязательно с датой выдачи. В некоторых случаях у агента-коммерческого представителя полномочия могут быть определены в его договоре со страховщиком, но доверенность - более надежна. Доверенность без даты выдачи - недействительна.

Страховой агент - это не столько посредник, сколько представитель страховщика

Если в доверенности нет срока действия, то она считается выданной на год, а если срок действия обозначен, то она действует в течение этого срока. В доверенности должны быть определены полномочия агента. Принципиальными здесь являются две вещи - разрешено ли агенту подписывать договор страхования от имени страховщика и разрешено ли ему принимать страховые взносы от страхователей. Если агенту разрешено подписывать договоры страхования, преамбула договора, который он подписывает должна звучать так: “Страховая компания такая-то, действующая на основании лицензии № такой-то от такого-то числа в лице агента такого-то, действующего на основании доверенности № такой-то от такого-то числа” и желательно, чтобы к экземпляру договора, остающегося у страхователя была приложена нотариально заверенная копия доверенности агента и копия лицензии страховщика. При наличии у агента оригинала доверенности и нотариально заверенной копии лицензии страховщика с приложением, в котором перечислены виды страхования, разрешенные этому страховщику, страхователь может быть в достаточной степени уверен в подписанном договоре страхования.

Если у агента есть оригинал доверенности и нотариально заверенная копия лицензии страховщика с приложением, в котором перечислены виды страхования, разрешенные этому страховщику, страхователь может быть в достаточной степени уверен в подписанном договоре

Если агент сам не подписывает договор страхования, он может иметь при себе договоры или полисы, подписанные страховщиком и скрепленные его печатью. Либо он может провести со страхователем переговоры, подготовить договор и подписать его у страховщика. В этих случаях также нужно потребовать у агента предъявить нотариально заверенную копию лицензии страховщика с приложением. Целесообразно также сверить подпись и печать на договоре с подписью и печатью на доверенности агента. Но даже, если все это налицо платить агенту страховой взнос можно только в том случае, если в доверенности прямо сказано, что ему поручено получать страховой взнос от имени страховщика. В этом случае агент помимо договора страхования или полиса должен выдать страхователю квитанцию или расписку в получении денег. б) Ответственность агента и его вознаграждение Страхователю следует знать, что агент не несет перед ним никакой ответственности за свои действия, если он действует в пределах доверенности. При наличии правильно оформленной доверенности, за все действия, которые агент совершил от имени страховщика и в пределах полномочий, предоставленных доверенностью несет ответственность страховщик. Если же агент вышел за пределы данных ему полномочий, ответственность за такие действия он несет сам. А перед страховщиком агент несет ответственность. Если агент - работник страховщика, то ответственность такая же, как и у любого другого работника - в соответствии с КЗоТ. Если агент работает по договору поручения, то его ответственность регулируется ГК. Такому агенту самая большая неприятность грозит, если он уполномочен собирать страховые взносы, а сдал их страховщику позже срока, установленного в договоре поручения. В этом случае страховщик может взыскать с него проценты за просрочку. В связи с этим агенту следует помнить, что если в договоре поручения срок сдачи собранных им денег не указан - это не значит, что он может держать их у себя сколько захочет. ГК обязывает агента в этом случае сдать их страховщику в разумно необходимый для этого срок, причем, в случае спора степень “разумности” установит суд. Агенту-работнику платят зарплату и все вопросы, связанные с этим регулируются КЗоТ. Агенту-коммерческому представителю, работающему по поручению страховщик обязан платить вознаграждение в срок, установленный договором. Все вопросы, связанные с деятельностью такого агента регулируются главой 49 ГК. Б. Страховой брокер а) Брокер, в отличие от агента, выполняет комиссионное поручение Страховой брокер похож на агента тем, что он действует не в собственных интересах, а по поручению. Причем, если страховой агент выполняет поручение страховщика, то брокер может выполнять поручения как страховщика, так и страхователя. Конечно, и о собственных

брокер выполняет поручение не от имени страховщика

интересах брокер не забывает, но они ограничиваются получением вознаграждения за посредничество, а основные денежные интересы участников договора страхования - страховая премия и страховая выплата, если и проходят через брокера, то транзитом, не сказываясь на его финансовом состоянии.

либо страхователя, а от своего имени

Однако, в отличие от агента брокер, как мы уже говорили, выполняет поручение не от имени страховщика либо страхователя, а от своего имени. Такой вид поручения имеет гражданско-правовое название комиссионного и отношения между брокером и тем, кто дал ему поручение регулируются главой 51 ГК. Существо комиссионного поручения легко понять, если вспомнить, как работают комиссионные магазины. Магазин принимает вещь и выставляет ее на продажу от своего имени. Деньги владелец вещи получает только после ее продажи. До продажи вещь не переходит в собственность магазина, а остается собственностью того, кто ее сдал. Но продает вещь такой магазин от своего имени и перед покупателем всю ответственность за качество вещи несет магазин. Поэтому перед выставлением на продажу качество вещи проверяет товаровед. За всю эту работу комиссионный магазин получает вознаграждение в виде процента от стоимости проданной вещи. Другой характер носит продажа, например, автомашины по доверенности от владельца. Здесь автомашина продается не от имени того, у кого доверенность, а от имени владельца машины и ответственность за ее качество несет не тот, кто продает, а владелец.

Деятельность страхового брокера похожа на деятельность комиссионного магазина. Самое важное в ней - та ответственность, которую брокер, действуя от своего имени, сам же и несет, как перед страховщиком, так и перед страхователем, а не только перед страховщиком, как агент. В связи с этим государство берет деятельность страхового брокера под контроль. б) Регистрация деятельности страховых брокеров в органе страхового надзора. Во-первых, как мы уже говорили, брокер обязан зарегистрировать свою предпринимательскую деятельность в общем порядке. Во-вторых, деятельность страховых брокеров регистрируется в органе страхового надзора. Но, в отличие от страховщика, брокеру не нужно получать лицензию - ему достаточно уведомить надзорный орган о намерении работать страховым брокером и через десять дней после этого он может начать работать. Так установил закон. Однако, надзорный орган решил немного иначе. Разработано специальное “Положение о ведении реестра страховых брокеров” и страховой надзор требует, чтобы брокер начинал работать только после получения регистрационного свидетельства. В этом положении предусмотрена даже возможность отказа в регистрации, о которой в законе вообще ничего не сказано. Юристы в такой ситуации говорят, что надзорный орган ввел разрешительный порядок регистрации вместо заявительного, установленного законом.

Как в этой ситуации поступить страховому брокеру ? Во-первых, зарегистрироваться в качестве предпринимателя необходимо. Во-вторых, следует за десять дней до заключения первого договора в качестве брокера направить свое заявление в надзорный орган заказным письмом с заказным же уведомлением о вручении. В-третьих, следует сдать такое же заявление в канцелярию надзорного органа и получить входящий номер на копии. При этом следует позаботиться, чтобы была расшифрована подпись сотрудника, принявшего письмо. Зачем такие сложности ? Дело в том, что если вы собираетесь начать работать, не дожидаясь пока страховой надзор “раскачается” и выдаст регистрационное свидетельство - вам грозит немилость надзора, а, возможно, и судебный иск под каким-либо предлогом. В этом случае вам и потребуются тщательно собранные доказательства того, что вы поступили точно в соответствии с законом, т.е. что ваше фактическое поведение точно совпало с его юридической моделью. в) Функции, которые выполняет страховой брокер Итак, брокер может работать, как по поручению страховщика, так и по поручению страхователя. По поручению страховщика он может быть посредником в сборе страховой премии и в выплате причитающихся страхователю денег, но не может главного - подписывать договор страхования и брать на себя обязательство произвести выплату. Действительно, ведь брокер действует от своего имени, т.е., подписывая договор страхования он принимает страховое обязательство на себя, а значит действует уже не как посредник, а как страховщик, а это без лицензии делать запрещено. В судебной практике известен случай, когда брокер заключил договор комиссионного поручения со стаховщиком и подписывал договоры страхования от своего имени. В договорах он указывал, что он действует, хоть и от своего имени, но по поручению страховщика, имеющего соответствующую лицензию и что обязательство по выплате будет им после заключения договора передано этому страховщику, что действительно и было сделано. Налоговый орган обратился в суд с требованием признать эти договоры недействительными и взыскать все полученные брокером деньги в бюджет. Брокер, ссылаясь на договор со страховщиком и на то, что все обязанности он передал страховщику говорил, что выплату будет производить не он, а страховщик, а он лишь посредник. Но в статье 990 ГК есть правило, что по договору, заключенному исполнителем комиссионного поручения, он и становится обязанным, хотя бы тот кто дал поручение и был назван в договоре или даже предпринял бы какие-то действия. Следовательно, заключая договор страхования именно брокер первоначально принимал на себя страховое обязательство, что он не имел права делать без лицензии. Поэтому арбитражный суд признал заключенные таким образом договоры недействительными.

Посредничество в денежных операциях не так уж важно для сторон договора страхования. Банк справится с этим значительно лучше, чем брокер, который менее приспособлен для работы с деньгами. Гораздо важнее - поиск партнеров и заключение договоров. Брокер не может заключать договоры со стороны страховщика, поэтому для страховщика это

делает агент. Брокер же, в большинстве случаев, работает по поручению потенциального страхователя. Говорят, что брокеру поручается “разместить риск в страхование”, т.е. найти страховщика, который принял бы на себя соответствующее обязательство и заключить с ним договор в качестве страхователя. Такие договоры брокер вполне может заключать и исполнять от своего имени. В этих договорах брокер выполняет функцию страхователя, а тот, кто дал брокеру соответствующее поручение обязательно должен являться в договоре выгодоприобретателем. И вот почему. Как мы уже говорили, нельзя заключить договор страхования в пользу того, кто не имеет страхового интереса. Брокер же, выступая в договоре в качестве страхователя, страхует не свой интерес, а чужой его интерес только в получении комиссионного вознаграждения. Поэтому брокер и не может заключать договор страхования в свою пользу, а только в пользу того, чей интерес он страхует. Отсюда прямо следует, что брокер не может в качестве страхователя заключать договоры страхования, в которых запрещено назначать выгодоприобретателя, т.е. договоры страхования предпринимательского риска и ответственности по договору.

Взаимоотношения потенциального страхователя и страхового брокера регулируются комиссионным договором

Взаимоотношения потенциального страхователя и страхового брокера регулируются комиссионным договором, важнейшие положения которого следующие: брокер сам заключает договор страхования в качестве страхователя и платит страховую премию, а тот, кто ему это поручил возмещает брокеру расходы; • брокер вправе получить за свою работу комиссионное вознаграждение, размер которого должен быть установлен в договоре, а если он в договоре и не установлен, ГК все равно предусматривает процедуру, по которой размер вознаграждения устанавливается. •

Наконец, сторонам такого комиссионного договора следует знать, что в том случае, когда страховая выплата производится через брокера, он вправе удержать из нее свое вознаграждение, если оно еще ему не заплачено.

Глава 2. Участники страховых отношений §6. Участие государства в страховой деятельности

1. Нормативные правовые акты А. Что такое нормативные правовые акты

В предыдущей главе мы уже частично обсудили тот основной способ, с помощью которого общество через специальный аппарат - государство контролирует отношения, признанные юридически договорными, в том числе, отношения по страхованию. Способ этот состоит в разработке формальных идеализированных моделей поведения, на основе которых создаются правила, устанавливающие, как должно себя вести в случае, если ситуация совпадает с модельной. Затем эти правила формулируются в виде правовых норм и их выполнение обеспечивается с помощью государственного принуждения. Рассмотрим теперь более подробно, как неискушенному в юридических вопросах человеку можно познакомиться с юридическими нормами, регулирующими страхование и понять смысл этих норм, в частности, в чем он может разобраться и сам, а в чем лучше разбираться с помощью юриста. Прежде всего, следует сказать о том, что нормы, регулирующие страховые отношения создаются не поодиночке, а в составе нормативных правовых актов. Нормативные правовые акты - это законы, указы, постановления различных органов, уполномоченных такие постановления издавать. Характерным признаком нормативного правового акта является то, что он адресован не кому-то конкретно, а как говорят, неопределенному кругу лиц, т.е. всем, кто ведет деятельность, описанную в этом акте. Закон “Об организации страхового дела” (прежде он назывался Законом “О страховании”) - нормативный правовой акт, так как он адресован всем, кто участвует в страховых отношениях. Правила формирования страховых резервов, изданные Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью адресованы уже не всем участником страховых отношений, а только страховщикам, так как только страховщики формируют страховые резервы. Однако, поскольку эти правила адресованы не конкретному страховщику, а всем, то они являются нормативным правовым актом по страхованию. А вот предписание о приостановке действия лицензии на право ведения страховой деятельности адресовано конкретному страховщику и поэтому нормативным правовым актом не является, а носит название индивидуального правового акта. Решение суда тоже является правовым актом, но индивидуальным, так как адресовано конкретным лицам участникам спора.

Б. Какими нормативными актами регулируется страхование Нормативные правовые акты группируются по отраслям законодательства и акты, относящиеся к разным отраслям создаются по-разному. Законодательство по страхованию относится к отрасли “гражданское право”, а нормы гражданского права, в том числе и нормы, относящиеся к страхованию могут создаваться только на федеральном уровне и не могут создаваться на уровне регионов - областей, республик и других субъектов федерации. Это записано в Конституции, а именно в подпункте “о” статьи 71 Конституции. Поэтому, если вопрос, связанный со страхованием будет разбираться в суде, то никакие ссылки на региональные нормативные акты, например, г. Москвы или Республики Татарстан, судами не будут приняты

нормы, относящиеся к страхованию могут создаваться только на федеральном уровне и не могут создаваться на уровне регионов

во внимание Стоит заметить, что по большинству обязательных видов страхования, таких как медицинское, пенсионное, страхование пассажиров и т.д. создаются фонды, накапливающие достаточно большие деньги. Ну а поскольку все эти фонды так или иначе имеют региональные отделения, то местные власти нередко стремятся поставить использование этих денег под свой контроль. Это один из поводов создания региональных нормативных актов по страхованию. Но они юридически ничтожны - об этом следует помнить всем участникам страховых отношений при заключении и исполнении договоров страхования.

Все нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения можно разделить на две части - нормативные акты, адресованные всем потенциальным участникам страховых отношений и нормативные акты, адресованные только страховщикам и регламентирующие их деятельность. Эти, последние, издаются специальным гоударственным органом страхового надзора, с которым мы познакомимся в этом же разделе, но немного дальше, а здесь поговорим о тех нормативных актах, которые касаются всех. Прежде всего - это Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК). В нем есть специальная глава 48, посвященная исключительно страхованию. Следующим по уровню является специальный Закон “Об организации страхового дела”. Но поскольку этот закон принят значительно раньше ГК, то в нем много норм ныне не соответствующих нормам ГК, поэтому есть правила разрешения таких, так называемых, коллизий. Тонкости этих правил интересны и важны только для юристов, а для непрофессионала, интересующегося юридической стороной страхования, следует лишь подчеркнуть, что ГК имеет приоритет над Законом “Об организации страхового дела”. В. Общие нормативные акты по страхованию Вообще и ГК и Закон “Об организации страхового дела” - общие нормативные акты; в них содержатся универсальные правила регулирования страховых отношений, т.е. правила, общие для всех видов страхования. Именно в силу своей универсальности они тесно связаны с другими общими нормами, регулирующими возникновение, прекращение, изменение и исполнение обязательств, поскольку, как мы уже видели, страховые отношения с юридической точки зрения представляют собой комплекс обязательств. Нормы ГК и Закона “Об организации страхового дела” взаимосвязаны и с налоговыми нормами, так как при страховании могут получать доход и страхователи и страховщики, и с нормами валютного регулирования, так как страхование возможно за валюту. Поэтому, для того чтобы хорошо понять смысл конкретной нормы ГК или Закона “Об организации страхового дела” и грамотно применить ее в комплексе с нормами других отраслей законодательства нужно обладать специальными знаниями. Только на первый взгляд нормы ГК просты и понятны. В действительности каждая из них связана множеством нитей с другими нормами и только грамотный юрист видит эти связи и может оценить их последствия. Характерным примером является применение неустойки, которая часто предусматривается в

договорах за просрочку страховой выплаты. Казалось бы, ну что тут сложного - рассчитай один проценты и предъяви соответствующее требование. Однако, предъявляя страховщику исковое требование об уплате неустойки, грамотный юрист будет иметь в виду что существует также статья 333 ГК, которая позволяет суду уменьшить размер неустойки при его несоответствии причиненным убыткам, т.е., попросту, пожалеть страховщика. Кроме того, существует и статья 404 ГК, которая позволяет суду уменьшить неустойку, если будет установлена и вина страхователя в просрочке выплаты или суд сочтет, что страхователь, долго не предъявляя требования об уплате, сам способствовал увеличению размера неустойки. Имея все это в виду, юрист страхователя позаботится о необходимых возражениях и доказательствах и будет готов к соответствующим аргументам страховщика, которые в случае отсутствия возражений, могли бы свести практически к нулю все штрафные санкции. Г. Специальные нормативные акты по страхованию Кроме общих ГК и Закона “Об организации страхового дела” существует много различных нормативных актов по конкретным видам страхования. Например, Закон “О медицинском страховании граждан РФ” и ряд постановлений Правительства к этому закону. Есть Кодекс торгового мореплавания, в котором целая XII глава посвящена морскому страхованию. Издано большое количество нормативных актов о различных видах обязательного страхования. Во-первых следует сказать о том, что предмет регулирования специальных нормативных актов более конкретен, чем предмет регулирования ГК. Их терминология в большей степени привязана к конкретному виду деятельности и в них используется меньше понятий, требующих специального истолкования. Поэтому и читать их можно, не особенно опасаясь каких-либо юридических каверз. Во-вторых, лишь небольшое количество специальных нормативных актов регулирует поведение всех участников страховых отношений. Таким является, например, Закон “О медицинском страховании...” или Кодекс торгового мореплавания. Но большинство специальных актов регулирует поведение либо только страховщиков - это акты, издаваемые страховым надзором, либо только страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных - это акты об обязательном страховании. Акты, регулирующие поведение страховщиков интересны в основном страховщикам и будущим страховщикам, а вот другие акты интересны всем, так как касаются большинства из нас. Большинство из нас является либо страхователем, либо застрахованным либо выгодоприобретателем в каком-то из видов обязательного страхования. Д. Где публикуются нормативные акты по страхованию

Наконец, где можно познакомиться со всеми этими актами. К сожалению, все сборники, содержащие в более или менее полном и систематизированном виде действующие нормативные акты по страхованию очень быстро устаревают, так как страхование в России бурно развивается. В 1994 г. фирма “АНКИЛ” выпустила “Перечень нормативных актов по страхованию”, составленный Ю.С. Бугаевым, тогдашним руководителем органа страхового надзора, однако с 1994 г. в правовом регулировании страхования произошли большие изменения. За текущими изменениями можно следить по различным изданиям Собрание Законодательства Российской Федерации, Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств, “Российская газета”, газета “Российские вести”. Многие из этих актов появляются в “Российском страховом бюллетене”, в журнале “Страховое дело”, который издает фирма “АНКИЛ”. Эта издательская фирма вообще специализируется на литературе по страхованию. Но для поиска ответа на конкретный юридический вопрос наиболее удобно пользоваться одной из широко распространенных юридических компьютерных систем, например, автор этой книги давно и с успехом использует систему “Консультант Плюс”.

Глава 2. Участники страховых отношений §6. Участие государства в страховой деятельности

2. Надзор за страховой деятельностью Нормативно регулирование - лишь одна из форм государственного контроля за страховыми отношениями. Оно используется и для всех других видов деятельности, связанной с оборотом имущества, например, для аренды, обычной и комиссионной торговли, выполнения работ и оказания услуг и т.д. Для каждого из этих видов деятельности, как и для страхования, имеется специальная глава в ГК. Не для всех, но для некоторых из них, таких как поставка товаров или перевозка грузов, как и для страхования, имеются, кроме ГК и специальные нормативные акты. В основном, контроль, основанный на нормативных актах осуществляет суд, но для отдельных видов имущественных отношений, кроме судебного, предусмотрена еще одна форма контроля - создание специального государственного органа, контролирующего именно этот вид деятельности. Такие органы созданы для валютных операций, рынка ценных бумаг, банковской деятельности. В том числе, такой надзорный орган создан и для страхования. О нем уже неоднократно упоминалась в этой книге и он будет еще не один раз называться. А. Краткая история отечественного органа страхового надзора Надо сказать, что орган страхового надзора - это не какое-то изобретение современных бюрократов. И в дореволюционной России существовал страховой надзор. В 1894 г. было Высочайше утверждено “Положение о надзоре за деятельностью страховых обществ и учреждений”, к ведению которого относилось практически все то же самое, что и сегодня.

В полностью государственной экономике существовал Госстрах, который был единственным в России страховщиком, он же осуществлял надзор за страховой деятельностью и это было логично. В 1991 г., когда страна переходила от чисто государственного страхования к рыночным отношениям в этой области, надзорный орган существовал в качестве подразделения Минфина РСФСР. Затем, в июле 1992 г. был создан самостоятельный орган Государственный страховой надзор РФ (Госстрахнадзор)[Указ Президента от 30 июля 1992 г. № 808 опубликован в Российской газете, № 177 от 07.08.92. Прим. автора], который в сентябре 1992 г. был преобразован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор)[Указ Президента от 30 сентября 1992 г. № 1148 опубликован в Российской газете, № 220 от 07.10.92. Прим. автора]

В конце 1992 г. вступил в силу Закон “О страховании”, который теперь называется Законом “Об организации страхового дела” и в соответствии с ним Федеральная инспекция была преобразована в Федеральную службу[Указ Президента от 9 апреля 1993 г. № 439 опубликован в газете "Российские вести", № 75 от 20.04.93. Прим. автора], а по существу была просто переименована. Правительство РФ в апреле 1993 г. утвердило “Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью”[Постановление Правительства РФ от 19 апреля 1993 г. № 353 опубликовано в газете "Российские вести", № 84, 04.05.93. Прим. автора], которое затем было существенно доработано и в него были внесены изменения.[Постановление Правительства РФ от 24.10.94 № 1196 опубликовано в Собрании законодательства РФ (далее “СЗ”), 31.10.94, № 27, ст. 2902. Прим. автора]

В августе 1996 г. Федеральная служба была ликвидирована, а его функции переданы Минфину РФ [Указ Президента от 14 августа 1996 г. № 1177 опубликован в Российской газете, № 155 от 16.08.96. Прим. автора], в составе которого был создан Департамент страхового надзора . Целесообразно это или нет с точки зрения сокращения численности аппарата - сложно сказать, однако, многие квалифицированные работники Федеральной службы ушли. Очень жаль, так как созданный ими орган страхового надзора, по мнению многих из тех, кто так или иначе занимается страхованием, был одним из наиболее полезных органов государственной власти. Надо заметить, что реорганизация страхового надзора также не новость. Страховой комитет при хозяйственном Департаменте Минфина, Высочайше созданный в 1894 г. был Высочайше же преобразован в Особое Присутствие по делам страхования и противопожарных мер Совета по делам местного хозяйства в 1904 г.

Б. Функции страхового надзора Несмотря на организационные пертурбации, все функции контроля, для реализации которых был создан страховой надзор, сохранились, но только с августа 1996 г. они осуществляются не федеральным государственным органом, а соответствующим департаментом Минфина РФ. В этой книге будут использоваться термины “страховой надзор” или “орган страхового надзора” или “надзорный орган” в зависимости от контекста, но во всех случаях будет подразумеваться, естественно, соответствующий комплекс контрольных функций, кто бы их ни исполнял. •

Эти функции возложены на страховой надзор законом и их можно подразделить на три группы:

лицензионные (включающие лицензирование деятельности страховщиков и страховых аудиторских компаний, регистрацию страховых брокеров и аттестацию страховых аудиторов); • нормотворческие (включая издание подзаконных нормативных актов по страхованию, регулирующих деятельность страховщиков и страховых аудиторов); • контрольные (включая непосредственный контроль за финансовой устойчивостью страховщиков и деятельностью страховых аудиторов и аудиторских компаний, за исполнением ими требований нормативных актов и своих обязательств по договорам). •

а) Лицензирование страховщиков и аудиторов О лицензировании деятельности страховщиков мы уже говорили в предыдущем разделе. Страховой надзор выпустил “Условия лицензирования ...”, он рассматривает заявления на выдачу лицензий, проверяет верно ли рассчитаны тарифы, соответствуют ли законодательству представленные правила страхования, достаточно ли у данного страховщика имущества, чтобы он мог реально производить выплаты страхователям. Кроме того, страховой надзор ведет реестр страховщиков и страховых брокеров. Центральная аттестационно-лицензионная комиссия (ЦАЛАК) экзаменует страховых аудиторов и выдает им аттестаты, а также лицензии аудиторским компаниям на право аудита страховщиков. б) Регистрация страховых брокеров О регистрации брокеров также уже говорилось. С “Положением о ведении реестра страховых брокеров”, которое издано в феврале 1995 г. можно познакомиться в "Финансовой газете", № 8 за 1995 год. Следует добавить еще вот что. Вместе с “Положением о ведении реестра...” утверждены формы извещений, которые должны направить в орган страхового надзора юридические и физические лица, намеренные работать страховым брокером. Извещения брокер должен направлять именно по этой форме, иначе при возникновении спора может оказаться, что фактическое поведение брокера не полностью совпадает с тем, что ему предписано юридически. Кроме того, страховой надзор издал “Примерное положение о страховом брокере”. Назвав его “примерным”, надзорный орган как бы подчеркнул, что оно не обязательно для брокера, а носит лишь рекомендательный характер. Тем не менее, брокерам следует внимательно познакомиться с этим Положением, чтобы знать, какие права страховой надзор за брокером признает, а какие - нет. в) Издание специализированных нормативных актов по страхованию Законом “Об организации страхового дела” и Положением, утвержденным Правительством РФ, органу страхового надзора предоставлено право издавать нормативные акты по страхованию, регулирующие деятельность страховщиков. Эти акты носят название “подзаконные”, так как издаются на основании закона и должны строго ему соответствовать. К таким актам относятся уже упоминавшиеся “Условия лицензирования ...”, “Правила формирования страховых резервов”, “Правила размещения страховых резервов”, “Порядок составления годовой бухгалтерской отчетности страховщиков” и многие другие. Кроме того, страховой надзор издает методические материалы по страхованию, такие, например, как

“Рекомендации по аудиторской проверке страховщиков” и т.д. Все эти документы нужны и интересны в основном для страховщиков и страховых аудиторов, поэтому мы здесь не будем говорить о них подробно, а ограничимся только констатацией. г) Контроль за текущей деятельностью страховщиков Функция контроля за деятельностью страховщиков возложена на орган страхового надзора законом. Но, кроме этого, страховой надзор в соответствии с изданным “Положении о ведении реестра страховых брокеров” контролирует также и деятельность брокеров, однако следует иметь в виду, что ни законом, ни Положением о страховом надзоре, которое издано Правительством РФ такие полномочия органу страхового надзора не предоставлены. Свою контрольную функцию за текущей деятельностью страховщиков страховой надзор осуществляет в основном на основании их квартальных и годовых бухгалтерских балансов и заключений аудиторов. Но любой страхователь может обратиться в надзор с жалобой на недобросовестность страховщика и может быть уверен, что ему помогут. Надзорный орган обладает для этого мощным инструментом он может приостановить действие лицензии и даже ее отозвать, т.е. фактически приостановить всю текущую деятельность страховщика и лишить его источника прибыли. Страхователям важно знать, что приостановка или отзыв лицензии не освобождает страховщика от исполнения обязательств по договорам страхования, заключенным до того.

Глава 3. Как работает страховая компания §7. Сбор страховой премии

1. Страховая премия (взносы) А. Страхование - платная услуга а) Платные и бесплатные услуги

Услуги, которые оказывают друг другу люди бывают как платными, так и бесплатными. Причем безвозмездность услуги не всегда является чистой благотворительностью. Иногда, какая-то услуга оказывается бесплатно, так как она является дополнительной, например, бесплатная доставка купленного товара на дом. Аудиторские фирмы безвозмездно консультируют своих клиентов, у которых они проводят проверки.

В других случаях бесплатность диктуется взаимоотношениями. Например, хорошие знакомые дают друг другу взаймы небольшие суммы и на короткий срок без процентов, т.е. безвозмездно. Часто соседи дают друг другу попользоваться какими-то вещами - вряд ли можно себе представить человека, который стал бы брать за это плату. “Стрельнуть” сигарету типичный пример безвозмездной передачи вещи.

Хотя люди сами решают, что они будут делать за плату, а что безвозмездно, но законом защищены не все из возможных здесь вариантов. Некоторые из видов взаимоотношений, возникающих при передаче вещей, выполнении работ и оказании услуг защищаются законом только в том случае, если они выполняются за плату.

Страхование - принципиально платная услуга

К таким относятся: выполнение комиссионного поручения, перевозка грузов и пассажиров, хранение и др. Некоторые же виды услуг закон защищает как в платном, так и в бесплатном варианте: аренда - платное пользование имуществом, безвозмездное пользование бесплатное, купля-продажа - платное приобретение вещи, дарение - бесплатное.

Страхование - принципиально платная услуга. Это не означает, что запрещено бесплатно возмещать вред, а означает лишь, что бесплатное возмещение причиненного вреда при наступлении случайных событий закон не считает страхованием. Соответственно, подобные отношения не находятся под охраной государства и выполнение обязательств, принятых по подобным соглашениям ничем не обеспечивается. Более того, если в большинстве других видов имущественных отношений цены диктует конъюнктура рынка и больше ничего, то в страховании имеется еще один важный фактор - статистика страховых случаев - и поэтому цены на страховые услуги не являются полностью свободными. Правда регулирует их не государство, а сама жизнь. б) Формирование цены страховой услуги

Уже говорилось, что страхование может быть выгодным для страховщика только в том случае, если событие, на случай которого производится страхование является случайным. Тогда по статистике

цена страховой услуги имеет

страховых случаев можно рассчитать такие нижний цены, чтобы в среднем общее количество предел собранной страховой премии несколько превышало общий объем произведенных выплат и страховщик оставался бы с прибылью. Отсюда видно, что цена страховой услуги имеет нижний предел. Как бы ни давила конкуренция, страховщик не может опускать цену ниже определенного уровня, так как иначе он будет выплачивать больше, чем получать и быстро потеряет финансовую устойчивость. У других участников рынка нижний предел цены зависит от фактической себестоимости, от того, сколько они затратили на изготовление вещи или оказание услуги, т.е. в большой степени от самого производителя, а у страховщика - от статистики, т.е. от объективных причин. Поэтому совет всем, кто хочет застраховать свое имущество, жизнь, здоровье и т.д. остерегайтесь страховщиков с низкими ценами. Это, как правило, компании-однодневки. Они создаются, в основном, для сбора премии, а выплаты, если и производят, то только первоначально и в рекламных целях. Если, скажем, изготовитель обуви может придумать технологическую схему, которая резко уменьшит его затраты и позволит снизить цену, то страховщик с ценами, существенно ниже, чем у других долго не может существовать.

Конечно, давно работающие страховщики, накопившие достаточное количество собственных денег могут позволить себе на время и в целях разорения конкурентов снизить цены и поработать себе в убыток, однако, здесь на защиту слабых, в частности, и конкурентной среды, в целом, встает страховой надзор. Поскольку нижний предел цены страхования можно рассчитать независимо от конъюнктуры рынка, только по статистике, страховой надзор, как уже было сказано, при выдаче лицензии требует от страховщика расчет тарифа, проверяет этот расчет и оставляет себе для информации. Страховщик, который намеревается изменить тариф, обязан сообщить об этом в страховой надзор иначе ему грозит приостановка действия лицензии, а затем и ее отзыв. Орган страхового надзора проверяет и оставляет у себя и этот новый тариф. Как только у страхового надзора появляется информация о страховщике, который систематически работает по ценам ниже имеющегося в органе надзора тарифа, он приостанавливает действие лицензии и начинает разбираться в причинах такого поведения.

Из всего сказанного не следует, что страховщик не вправе работать по низким ценам - формально он вправе работать по любым ценам. Закон ему этого не запрещает и государственное регулирование цен на страховые услуги отсутствует, кроме, конечно, обязательного страхования. Однако, существует не регулирование цен, а надзор за ними, поскольку, как уже много раз подчеркивалось, страхование общественно необходимая услуга и обществу небезразличны ни вопросы финансовой устойчивости страховщиков, ни наличие в этой области полноценной конкурентной среды.

верхний предел цены страховой услуги формирует конъюнктура рынка

Ну а верхний предел цены страховой услуги формирует, конечно, конъюнктура рынка. Хорошим примером может служить, так называемая, “зеленая карта” автотранспортного страхования. В середине пятидесятых годов в странах западной Европы было введено обязательное страхование ответственности за причинение вреда в результате использования автотранспортных средств. Страховщики, осуществляющие это страхование создали в каждой стране некоммерческую организацию, так называемое “Национальное бюро зеленой карты”, и эти некоммерческие организации объединены соглашением, заключенным под эгидой Комиссии Европейских сообществ. Они выпускают страховой сертификат единого образца, имеющий хождение во всех странах, подписавших соглашение, который, собственно, и называется “зеленая карта”. Водитель предъявляет этот сертификат при автотранспортном происшествии и потерпевший получает возмещение от своего Национального бюро, которое затем рассчитывается с бюро той страны, откуда приехала автомашина. Естественно, что при въезде автомашины в страну на границе требуют предъявления “зеленой карты”. Таким образом, российским автомобилистам, отправляющимся в западную Европу и, особенно организациям, занимающимся международными перевозками необходимо иметь эти сертификаты. В России не введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств за причинение вреда и поэтому она не может вступить в систему “зеленой карты” и создать у себя национальное бюро, т.е.

приобрести сертификат российский автомобилист или организация-перевозчик может только у иностранного страховщика. Но деятельность иностранных страховщиков в России запрещена, до 1998 г. была запрещена и посредническая деятельность от имени иностранных страховщиков. Однако, “зеленая карта” совершенно необходима перевозчикам и поэтому крупные государственные страховые компании - Ингосстрах, Росгосстрах - нарушали этот запрет и продавали российским перевозчикам “зеленые карты” некоторых западных страховых компаний. Эти крупнейшие государственные страховые компании, уже давно занимаются страхованием с участием иностранных страховщиков и имеют поддержку на разных уровнях власти. Однако, формально запрет имелся. Поэтому другие страховщики, не обладающие таким мощным прикрытием, опасались санкций. Тем более, что ни Ингосстрах, ни Росгосстрах вовсе не горели желанием расстаться с монополией и обладали соответствующими возможностями. Резюме этого длинного экскурса состоит в том, что из-за отсутствия конкуренции цена “зеленой карты” в России до 1998 г. была примерно на 30% выше, чем могла бы быть. Естественно, это сказывалось на цене перевозки, а следовательно и на цене товара, который перевозят, т.е. на наших с вами кошельках. Хорошо, что с 1 января 1998 г. запрет отменен и монополия ликвидирована. Б. Уплата страховой премии и ее размер а) Рисковое и накопительное страхование

Принято различать рисковые и накопительные виды страхования, хотя эти названия и вводят в определенное заблуждение. К накопительному относят такие виды страхования, при которых взносы производятся регулярно и в течение длительного времени (как бы накапливаются), остальные виды страхования называют рисковыми, хотя граница здесь очень размыта. Из названия “рисковое страхование”, как будто бы следует, что это защита на случай какой-то неприятности (риска того, что эта неприятность произойдет), а взнос - плата за защиту. Из названия же “накопительное

При накопительном страхования взносы производятся регулярно и в течение длительного времени (как бы накапливаются), остальные виды страхования называют рисковыми

страхование” как будто бы следует, что здесь нет речи о каком-то риске, а просто человек накапливает себе средства на старость, на случай инвалидности или на какой-то другой случай. Получается, что “рисковое” - действительно страхование (защита интереса), а “накопительное” - и не страхование вовсе, а откладывание денег. Это совершенно не так. Не следует буквально понимать значение этих названий. Во-первых, и рисковое и накопительное страхование производятся на случай наступления события, обладающего признаком случайности. О значении случайности в страховании уже говорилось и нет нужды повторяться. Простое откладывание денег не имеет никакого отношения к случайности. Оно может производиться, например, для покупки квартиры, деньги могут просто откладываться без связи с наступлением какого-то события. Во-вторых, застрахованный получает от страховщика не ту сумму, которую он накопил, внося взносы, а ту, которая оговорена в договоре. Например, при выходе замуж дочь страхователя получает не ту сумму, которая накоплена, а оговоренную в договоре сумму или, дожив до определенного возраста, страхователь ежемесячно и до конца жизни получает пенсию, независимо от того сколько всего денег он внес до пенсии.

Т.е. речь идет именно о защите - человек получает столько, сколько ему обещали выплатить, а не столько, сколько он сам сумел внести. Если бы это было не так, то речь действительно шла бы о депозитном вкладе, а не о защите интереса. Однако, в способах внесении страховой премии для рискового и для накопительного страхования имеется различие. При рисковом страховании суммарная величина страховой премии заранее определена. Она может вноситься частями, но это будет просто рассрочка уплаты общей суммы премии, которую должен заплатить страхователь и она всегда известна. При накопительном же страховании общая сумма премии неизвестна. Известна лишь сумма регулярно вносимого платежа, а период времени, в течение которого он будет вноситься не определен. Взносы при накопительном страховании вносятся до наступления страхового случая, т.е. длительность периода платежей случайна. б) Как рассчитывается страховая премия

Итак, страховщик использует при страховая определении цены страховой услуги

тарифы, рассчитанные на основе статистики страховых случаев. Более подробно о расчете тарифа мы поговорим во втором разделе этого параграфа. Здесь же разговор не о том, как тариф рассчитывается, а о том, как используется.

сумма - это та граница, выше которой страховщик не обязан ничего платить

Как будет видно в следующем параграфе и, особенно, в четвертой главе книги, в большинстве видов страхования в договоре страхования обязательно должна быть установлена страховая сумма, т.е. сумма в пределах которой страховщик выплачивает возмещение или обеспечение. Можно встретить и другое название страховой суммы - лимит ответственности страховщика. Т.е. страховая сумма - это та граница, выше которой страховщик не обязан ничего платить. Тариф рассчитывается на единицу страховой суммы (т.е. тариф это процент от страховой суммы) и поэтому страховая премия (взнос) определяется путем умножения тарифа на страховую сумму. В некоторых видах накопительного страхования, например в пенсионном, общая сумма, которую предстоит выплатить неизвестна, а известна лишь сумма, которая должна выплачиваться с определенной периодичностью (аннуитет, пенсия). Эта сумма также носит название страховой. Соответственно и здесь страховой взнос, вносимый с определенной периодичностью определяется, как процент (тариф) от суммы обеспечения, выплачиваемого с определенной периодичностью (аннуитета или пенсии). Есть два вида страхования - медицинское и соцстрах, в которых страховая сумма договором страхования не устанавливается. Взносы по соцстраху просто определяются государством - 5,4% от фонда оплаты труда. Способ расчета этой цифры точно известен только чиновникам, которые готовят соответствующие нормативные акты, но можно предположить, что исходным здесь является просто потребность соответствующего фонда в финансовых ресурсах. Взносы по обязательному медицинскому страхованию также установлены императивно - 3% от фонда оплаты труда, а взносы по добровольному медицинскому страхованию рассчитываются на основе тарифа, но применяется он не к страховой сумме, а к стоимости медицинских услуг в данном медучреждении. Вообще, медицинское страхование - очень своеобразный и нетипичный вид страхования, способы расчета взносов по нему нестандартные и на них не стоит подробно останавливаться.

в) Взнос в иностранной валюте

Нередки случаи, когда страховая сумма устанавливается в иностранной валюте. Это во-первых, является способом как-то предохраниться от инфляции, а во-вторых, для страхования на случай событий, произошедших в других странах такая форма может быть единственно возможной. При страховании ответственности за причинение вреда выплата производится потерпевшему. Однако, если вред причинен не на территории России, то и выплата должна быть произведена в валюте той страны, где потерпевший-гражданин имеет постоянное место жительства, а если это организация, то постоянное место пребывания. Рубль пока не является свободно конвертируемым, поэтому выплата в рублях на территории других стран никому не нужна.

Поскольку тариф - это процент от страховой суммы, а страховая сумма выражена в иностранной валюте то и премия выражается в той же валюте. В таких случаях возможны два варианта: страхователь должен внести премию либо в иностранной валюте либо в рублях по текущему курсу. Пока расчеты идут в рублях, а иностранная валюта используется только в качестве расчетной единицы, никаких проблем не возникает. Однако, как только начинаются операции с иностранной валютой, вступает в действие специальное законодательство о валютном регулировании. В частности, для того, чтобы российский гражданин или российская организация могли заплатить российскому же страховщику премию в иностранной валюте требуется разрешение Банка России. Наконец, следует помнить, что если раньше незаконная валютная операция считалась не просто правонарушением, но уголовным преступлением, то в новом Уголовном кодексе, вступившем в силу с 1 января 1997 г. подобный состав преступления не предусмотрен. Сохранена только финансовая ответственность за незаконные валютные операции. г) Неденежные страховые взносы

Вопрос о внесении страховой премии не деньгами, а имуществом или чем-либо иным - весьма болезненный, так как страховщик и страхователь иногда бывают в этом крайне заинтересованы, но активно против выступает страховой надзор. Действительно, на первый взгляд такой способ внесения взноса противоречит законодательству, так как во всех нормах законодательства написано, что страховая премия является платой за страхование, что она уплачивается, но платить можно только деньгами. Кроме

того, с экономической точки зрения неденежный взнос может неблагоприятно сказаться на платежеспособности страховщика. Однако, как будет показано в десятом параграфе при обсуждении юридических моделей уплаты взноса, грамотное в правовом смысле оформление позволяет избежать нарушения действующего законодательства. Что же касается экономики, то почему страховщик, имеющий достаточно прибыли, которая является обеспечением его устойчивой платежеспособности, не может себе позволить в некоторых случаях пойти навстречу выгодному клиенту, которому удобнее внести взнос, например, ликвидной ценной бумагой ? Иными словами, при надлежащем внимании к юридической стороне вопроса и хорошем экономическом обосновании такую операцию, как неденежная страховая премия произвести вполне возможно. Что же касается позиции страхового надзора, то ее не так давно опроверг Высший Арбитражный суд РФ. д) Уплата первого страхового взноса и действие страховой защиты

Поскольку страхование - принципиально платная услуга, то с уплатой страховой премии или первого ее взноса связано само существование страховых отношений. Действует правило, подробно рассмотренное в десятом параграфе, по которому договор страхования как правило вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса.

договор страхования как правило вступает в силу с момента уплаты первого взноса

Сторонам договора разрешено назначать другой срок вступления договора в силу, но для этого необходимо специальное волеизъявление сторон, т.е. страховщик должен сознательно и обдуманно пойти на то, что страховая защита начнет предоставляться раньше, чем будет получен первый платеж. На случай, если стороны согласовали именно такой вариант, существует другое правило, все же обеспечивающее платность страхования - если взнос не будет уплачен к сроку, указанному в договоре, то действие договора прекращается. Это правило действует и тогда, когда взнос вносится в рассрочку, но в этом случае стороны могут предусмотреть и иные последствия невнесения к сроку очередного платежа. Действительно, первый платеж в этом случае уже внесен и платность обеспечена. В. Возврат внесенной страховой премии а) Возврат по объективным причинам

В некоторых случаях страховщик обязан возвратить часть полученной страховой премии. Такая обязанность возникает вопервых, если в период действия договора страхования возможность

наступления страхового случая отпала не из-за самого страхового случая, а по другим причинам. Например, автомашина застрахована от угона, а она попала в серьезную аварию и полностью вышла из строя так, что угнать ее стало невозможно. Товары на складе застрахованы от повреждения в результате пожара или проникновения воды, а их украли. Владелец автомашины застраховал свою ответственность за причинение вреда и потом продал машину.

Во всех этих случаях страховщик имеет право оставить себе часть полученной премии пропорционально сроку фактического действия договора, т.е. до момента, когда произошло соответствующее событие - отпала возможность наступления страхового случая. Остальная часть уплаченной премии должна быть возвращена страхователю. По вопросу о возврате страховой премии возник очень сложный спор. Дом был застрахован его владельцем от пожара. В период действия договора страхования часть дома обвалилась, в результате чего пожар, к счастью, не возник, но эта часть дома оказалась разрушенной таким образом, что оставшуюся часть уже нельзя было использовать, а можно было только снести и построить новый дом. Формально имущество не погибло полностью и принципиально возможность пожара не отпала, поэтому у владельца не было права требовать возврата части взноса по этой причине. Однако у страхователя пропал страховой интерес в сохранении этого имущества. Надо было прекращать договор по инициативе страхователя, но в этом случае он лишался бы части взноса. Страхователь оказался юридически весьма грамотным и, воспользовавшись несовершенством законодательства, предъявил страховщику исковые требования, которые он обосновал так. В п.1 статьи 958 ГК записано следующее условие возврата части взноса “...если... возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.” В подпункте 1) п.2 статьи 929 ГК “риск утраты (гибели) недостачи или повреждения... имущества” определен, как подлежащий страхованию имущественный интерес. Следовательно, сделал вывод истец,

существование страхового риска и существование страхового интереса - это одно и то же и прекращение страхового интереса в сохранении имущества также дает право страхователю на возврат части взноса. Здесь мы сталкиваемся с непоследовательностью применения понятия “страховой риск”, о чем уже шла речь в первом параграфе и из-за этого суд оказался в крайне сложном положении. Суды разных инстанций по-разному решали это дело, пока одна из судебных инстанций не нашла чисто формальных, не имеющих к существу дела оснований для прекращения дела. б) Возврат по договоренности. Выкупная сумма

Страхователь в любой момент может прервать договор страхования, но при этом он не вправе предъявлять страховщику требование о возврате премии или ее части. Однако, стороны в договоре страхования могут предусмотреть иной вариант - уплату страхователю определенной суммы при прекращении договора по его инициативе. Эта сумма носит название “выкупная сумма”. Действительно, страховщик сам не может прервать договор, но он может договориться со страхователем о том, что тот воспользуется своим правом прекращения договора за определенную сумму. Возможность согласовывать в договоре выкупную сумму страховщики используют для привлечения клиентов определенного типа. Имеются такие ситуации, когда страхователь сам еще не знает на какой срок он хочет застраховать свой интерес. В этом случае он с большей охотой заключит договор с тем страховщиком, который возвращает часть взноса, если страхователю вдруг вздумается прекратить договор.

Эту возможность также часто используют, когда необходимо заключить договор на небольшой срок, но запрещено заключать на такой срок договоры данного вида. Договоры страхования жизни должны заключаться не менее, чем на год. Договоры, заключенные на меньший срок могут быть признаны недействительными. Но в схемах выплаты зарплаты через страховые компании (о них мы уже говорили и еще будем говорить) иногда бывает потребность заключить договор страхования жизни на месяц. В этом случае заключают договор на год, но “выкупают” его у страхователя через месяц.

Глава 3. Как работает страховая компания §7. Сбор страховой премии

2. Страховой тариф А. Основной принцип расчета тарифа а) Структура тарифной ставки

Расчет страховых тарифов - это сложная экономико-математикостатистическая задача. Решению этой задачи посвящены тома специальной литературы, кандидатские и докторские диссертации и здесь, конечно, нет смысла углубляться в способы ее решения. Но главный принцип, на котором основана логика всех решений этой задачи, по смыслу своему несложен и его следует знать всем, кто участвует в страховых отношениях. Это, так называемый, принцип эквивалентности или “принцип нуля”. Однако, прежде чем перейти к самому принципу следует рассказать, как устроена тарифная ставка. Тарифная ставка (тариф) состоит из двух частей: • •

части, предназначенной для будущих страховых выплат (нетто-ставка) и части, которая обеспечивает страховщику расходы на ведение дел плюс небольшую прибыль страховщика, а также проведение предупредительных мероприятий, уменьшающих вероятность страховых случаев (нагрузка).

Нетто-ставка + нагрузка = брутто-ставка. На рисунке эта структура показана в наглядной форме. Сокращение РПМ обозначает “Резерв предупредительных мероприятий”. Проценты, конечно, показаны примерно, для каждого конкретного тарифа процентное соотношение нетто-ставки и нагрузки свое, но нагрузка редко бывает больше 40% от брутто-ставки. При накопительном страховании она колеблется в пределах до 10% от брутто-ставки.

б) Принцип эквивалентности

Теперь вернемся к принципу эквивалентности. Если представить себе, что все страхователи собрались вместе и сложили в одну кассу все свои платежи страховщикам без учета нагрузки (неттопремия), а все страховщики собрались вместе и сложили в другую кассу все свои выплаты страхователям то в обеих кассах должно оказаться примерно одинаковое количество денег. Вот смысл принципа эквивалентности. А теперь выразим это же самое немного более формальным способом. Если обозначить S страховую сумму по конкретному договору страхования, а t нетто-ставка по этому договору, то нетто-премия одного страхователя своему страховщику будет S t. Вся нетто-премия, выплаченная страхователями страховщикам составит . Если обозначить V - выплату страховщика страхователю по конкретному страховому случаю, то все выплаты страховщиков страхователям составят . Принцип эквивалентности в этих обозначениях выразится формулой = Страховые суммы - величины известные, страховые выплаты можно оценить зная статистику страховых случаев, и исходя из этой формулы в принципе можно рассчитать нетто-ставку тарифа. Из принципа эквивалентности виден, в частности, глубокий общественный смысл страхования, как взаимопомощи. Все страхователи объединяют свои ресурсы с тем, чтобы в данный момент помочь тому, кому хуже всех. Каждый при этом знает, что и ему помогут, когда неприятность случится с ним. Сумма, стоящая в формуле слева - это ресурсы, отложенные обществом на случай неприятностей, а сумма, стоящая справа - это помощь, оказываемая обществом тем своим членам, которым не повезло. Страховщики играют здесь роль перераспределителя общественных ресурсов. Именно поэтому и нельзя произвольно завышать или занижать нетто-ставку. Завышая ее, страховщики собирают со страхователей больше, чем выплачивают им, а занижая - выплачивают больше,

чем собирают. Поэтому, читая баланс страховщика, который он обязан публиковать ежегодно, посмотрите на соотношение между суммой собранной им премии и суммой произведенных выплат. Собранная сумма должна быть немного - процентов на пятнадцать больше выплаченной. Если разница больше - лучше не иметь дело с таким страховщиком. Таким образом, контроль за нетто-ставкой обеспечивает деятельность страховщика, как перераспределителя ресурсов. А контроль за нагрузкой обеспечивает еще одну важнейшую функцию страховщика - инвестиционную. Очень просто страховщик, как и любая коммерческая организация стремится увеличивать прибыль, но нагрузка контролируется, следовательно для увеличения прибыли ее использовать нельзя. Однако можно увеличивать прибыль, помещая временно свободные ресурсы под процент. Т.е., помимо перераспределения ресурсов, принцип эквивалентности и контроль за тарифом обеспечивают еще и инвестиционный процесс, что также весьма общественно полезно. Итак, уважаемые господа читатели, когда вы страхуете свои интересы, вы не только обеспечиваете себе защиту от неприятностей, но и участвуете в мощном общественном перераспределении капиталов и создаете инвестиционный потенциал общества, т.е. обеспечиваете рабочие места себе же или своим детям и друзьям. Б. Тариф по рисковому страхованию а) Убыточность страховой суммы

Давайте воспользуемся теперь принципом эквивалентности для расчета нетто-ставок. Для этого каждую сумму, из стоящих справа и слева от знака равенства разобьем на отдельные слагаемые. Одно слагаемое в сумме слева - это конкретная страховая премия, а одно слагаемое в сумме справа - это конкретная выплата. Возьмем теперь все слагаемые слева и справа, относящиеся, скажем, к договорам морского страхования грузов, заключенным в отношении одних и тех же опасностей, в одно и то же время. Нетто-ставка тарифа в этих договорах должна быть примерно одинаковой, поскольку и интересы и опасности примерно одинаковые. Выделим эти слагаемые из правой и из левой сумм и запишем принцип эквивалентности в отношении только этих слагаемых, т.е. в отношении только морского страхования грузов от рассматриваемых опасностей (эквивалентность будет носить здесь “локальный” характер и поэтому величины обозначены индексом l). Поскольку нетто-ставка теперь величина постоянная, то ее можно вынести за знак суммы и “локальный” принцип эквивалентности будет выглядеть так tl

=

Из этого равенства уже легко подсчитать “локальную” нетто-ставку

tl = (дробь, стоящая в этом выражении справа, называется убыточностью страховой суммы). Итак, ясно, что если нетто-ставку считать по убыточности страховой суммы все “локальные” эквивалентности будут соблюдаться, а следовательно будет соблюдаться и “глобальная” эквивалентность, так как “глобальная” эквивалентность - это просто сумма “локальных”. Убыточность страховой суммы легко подсчитать, если вести статистические наблюдения за страховыми суммами Sl и за страховыми выплатами Vl. Так и поступают. Основой для расчета нетто-ставок по рисковым видам страхования служат показатели убыточности страховой суммы. Для того, чтобы читателям были понятны порядки величин, приведем здесь табличку показателей убыточности, взятую из Методики расчета тарифных ставок, которую разработал страховой надзор Вид страхования

Грубая оценка убыточности

Страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование

0,3

Страхование транспорта

наземного

0,4

Страховании грузов и имущества, кроме средств транспорта

0,5

Страховании средств воздушного и водного транспорта

0,6

Страхование различных видов ответственности и страхование финансовых рисков

0,7

средств

б) Рисковая надбавка

Однако, все не так просто, как это кажется на первый взгляд. Нам ведь нужно, чтобы эквивалентность соблюдалась в текущем, скажем, в 1997 г., а договоры страхования мы заключаем в 1996 г., следовательно и показатели убыточности страховой суммы можем подсчитать только для предыдущих лет, а эти показатели в 1997 г. могут оказаться другими и фактически нужная нам эквивалентность 1997 г. не получится.

В конце 1997 г. нам останется только сетовать - “Если бы мы знали, что лето будет таким засушливым, будет столько пожаров и фактическая убыточность страховой суммы по страхованию от огня будет такой большой, то нетто-ставку тарифа по этому виду страхования мы установили бы значительно большей и создали бы гораздо больший денежный ресурс. А так мы практически разорили наших страховщиков, они израсходовали на выплаты всю свою прибыль и в будущем году не смогут также эффективно защищать наши интересы.” Или, может быть этот текст будет таким - “Если бы мы знали, что в этом году настолько улучшится работа милиции, так повысится нравственность и настолько резко упадет число краж, то неттоставку тарифа по страхованию имущества от краж мы сделали бы значительно меньшей, а то мы заплатили огромные деньги, которые в результате пошли не на нашу защиту, а достались страховщикам.” Понятно, что из этой ситуации нет выхода, который полностью устраивал бы всех - и страхователей и страховщиков. Информация о будущей убыточности страховой суммы всегда только предположительна и фактически вопрос стоит так: что лучше разорить страховщиков или заплатить им больше, давая страховщикам возможность не только накопить ресурсы для нас, но и увеличить собственные активы ? Ответ на этот вопрос общество дает однозначный в пользу страховщиков - они действительно крайне полезны для общества и чем их больше, чем они “толще”, тем спокойнее нам жить. Форма этого ответа следующая - при расчете нетто-ставки к показателю убыточности страховой суммы добавляется так называемая “рисковая надбавка”. Т.е. нетто-ставка тарифа всегда оказывается несколько большей, чем показатель убыточности страховой суммы за прошлые года. Рисковая надбавка также рассчитывается на основе статистики, но уже не по средним величинам, а по разбросу, который имеется у фактических значений относительно средних. По специальной методике выясняется вероятное значение отклонения от средней и на его основе рассчитывается надбавка. Конечно, все это рассказано здесь очень схематично. В действительности никто не рассчитывает тарифы из года в год они меняются не реже чем раз в пять, десять лет. Существуют сложнейшие и очень точные методики, позволяющие как можно ближе подойти к эквивалентности. У каждого страховщика есть своя система надбавок и скидок, которую он разрабатывает на основе имеющихся у него данных о своих конкретных клиентах и т.д. Но принципы, которые следовало бы знать каждому, кто участвует в страховании, здесь изложены достаточно точно.

В. Тариф по накопительному страхованию жизни а) Эквивалентность и норма доходности при накопительном страховании

Нетто-ставки тарифа по накопительному страхованию также рассчитываются на основе эквивалентности, но несколько другой, чем при рисковом страховании. Предположим, человек начал платить взносы по накопительному страхованию в 1997 г., а получать выплаты он должен начиная с 2017 г. Принцип эквивалентности применительно к этому случаю означает, что страховые выплаты в 2017 г. должны быть равны внесенным в 1997 г. платежам плюс доход на накопленный капитал. Давайте займемся несложными подсчетами. Предположим, вы собираетесь положить деньги под 10% годовых. Сколько денег вы должны положить, чтобы к концу года получить 10 млн. рублей ? Если положено Х рублей то 10 млн. рублей = Х + 10% • Х = (1+0,1) • Х. Иными словами, вы должны положить в начале года Х = = 9090909 рублей. Если 10 млн. рублей вы хотите получить не через год, а через два года, то сумма, которая должна быть положена вычисляется из соотношения 10 млн. рублей = (1+0,1) • (1+0,1) • Х. Если за n лет должна быть получена сумма S рублей, исходя из годового процента p, то сумма Х, которая должна быть положена в начале этого срока вычисляется из соотношения S = (1+ p)n • Х. Страхователь откладывает в 1997 г. сумму S • t рублей, где S - это страховая сумма, а t - нетто-ставка тарифа. В 2017 г. он должен получить всю страховую сумму, т.е. S рублей. Ставку тарифа t можно определить из соотношения S = (1+p)20 • S • t, а принцип эквивалентности можно было бы записать в виде формулы = Если здесь применить тот же способ локальной эквивалентности то нетто-ставку можно рассчитать по формуле

tl = Тарифная ставка будет меньше единицы, если знаменатель будет больше числителя, т.е., если годовой процент будет больше нуля, а если бы процент p равнялся нулю, т.е. отсутствовал бы, то неттоставка была бы в точности равна единице и мы, совершенно очевидно, должны были бы откладывать столько же, сколько хотим получить. Таким образом, страховщик, устанавливая тариф меньшим единицы, тем самым берет на себя обязательство нарастить за 20 лет полученную от нас сумму, исходя из определенного процента годовых, или, как говорят, нормы

доходности. Т.е. здесь обязательство страховщика заставляет его инвестировать не только в свою пользу, как в рисковых видах, но и в пользу страхователя. Это справедливо, так как в этом и смысл накопительного страхования - не только получение защиты, но и получение дохода на накопленные деньги. б) Эквивалентность и случайность при накопительном страховании

С накопительной частью накопительного страхования все ясно. Но остается неясность со страховой частью - где же здесь защита от случайностей, которая и придает отношениям характер страховых, где же сама случайность ? Получается, что накопительное страхование - это просто откладывание денег под проценты. В действительности случайность здесь в том, что до 2017 г. доживают вовсе не все люди, которые начали платить деньги в 1997 г. и формула эквивалентности будет в действительности совсем не такой, как написано выше, а вот какой

= В сумме справа количество слагаемых значительно меньше, чем в сумме слева и в этом принципиальная разница с предыдущей формулой эквивалентности. Формулу для расчета нетто-ставки тоже нужно скорректировать

tl = Здесь уже ставка становится меньше единицы не только из-за ненулевой нормы доходности. Даже и в ее отсутствие, т.е. при p=0, знаменатель этой дроби будет значительно большим, чем числитель и тарифная ставка уменьшается. Из этой формулы видно, что дожившие до 2017 г. люди будут получать свой аннуитет S не только за счет инвестирования накопленных денег, но и за счет тех денег, которые накопили другие, но не дожили до этого возраста. На первый взгляд получается вопиющая несправедливость - почему я должен оплачивать другому его пенсию ? Однако, при здравом рассуждении видно, что несправедливости никакой нет. Можно ведь одним из условий договора страхования сделать возврат всей накопленной суммы наследникам после смерти страхователя. Для таких договоров страхования расчет тарифной ставки будет иным и она будет значительно большей. Таким образом, страхователи по страхованию жизни, отказавшиеся от накопленной суммы в пользу таких же как и они образуют как бы сообщество, отдельное от тех, кто не отказался от накопленной

суммы и решил оставить ее в семье. Это сообщество взаимопомощи. И в результате взаимопомощи члены сообщества платят по значительно меньшей ставке, т.е. значительно меньшие суммы взносов. Выбор же всегда остается за страхователем вступать ли ему в такое сообщество или нет. Так что несправедливость здесь видимая, зато взаимопомощь и взаимозащита - вполне реальные. в) Таблицы смертности

В 1997 г. уже известна сумма, стоящая в знаменателе формулы для расчета нетто-ставки, а вот сумма, стоящая в числителе неизвестна, так как в 1997 г. неизвестно, прежде всего, число людей, которые доживут до 2017 г. и будут получать свой аннуитет. Это число людей случайно и соответствующие вероятности дожития составляют основу таблиц смертности. Таблица смертности - не очень сложная вещь. Это - результат ежегодных наблюдений над группой людей, точнее над тем, сколько людей из этой группы доживет до определенного года. Пример такой таблицы для группы из 10000 человек, родившихся в одном и том же году приведен ниже. Возраст (полных лет)

Число доживших до данного возраста

Число умерших в данном возрасте

Вероятность умереть в данном возрасте

0

10000

1800

0,1800

1

8200

385

0,0385

2

7815

235

0,0235

3

7580

245

0,0245

4

7435

.........

.......

......

........

........

.......

45

5529

63

0,0063

46

5466

.........

.......

.....

........

.........

........

Для заполнения третьего столбца таблицы надо просто вести учет людей, которые, дожив до определенного возраста (в полных годах), умерли не дожив до следующего дня рождения. Остальные столбцы таблицы смертности заполняются автоматически. Из такой простой таблицы путем различных преобразований и расчетов можно получить массу интересной информации. Если вы дожили до определенного возраста, то по таблице смертности можно, например, вычислить вероятность того, что вы проживете еще один год или вероятность того, что вы проживете еще десять

лет. Т.е. по таблице смертности можно вычислить вероятность того, что человек, начавший платить взносы в 1997 г. доживет до 2017 г. и страховщик должен будет выплачивать ему в 2017 г. аннуитет S. Если обозначить эту вероятность q, то с вероятностью q страховщик должен будет уплатить сумму S а с вероятностью (1-q) не должен будет платить ничего, т.е. в среднем, он должен будет уплатить q• S + (1-q)• 0 = q• S. Поэтому общая фактическая сумма выплат 2017 г. , которую мы не можем подсчитать в 1997 г. точно, может быть подсчитана в среднем и будет в среднем совпадать с . Т.е. формула для расчета нетто-ставки может быть записана так

tl = Зная норму доходности, вероятности дожития из таблицы смертности и страховые суммы договоров страхования можно по этой формуле рассчитать нетто-ставку тарифа по накопительному страхованию жизни, которая будет обеспечивать эквивалентность не точно, а в среднем, что тоже вполне приемлемо. Хотя люди сами решают, что они будут делать за плату, а что безвозмездно, но законом защищены не все из возможных здесь вариантов. Некоторые из видов взаимоотношений, возникающих при передаче вещей, выполнении работ и оказании услуг защищаются законом только в том случае, если они выполняются за плату.

Глава 3. Как работает страховая компания §8. Страховые выплаты

1. Обязанность страховщика произвести выплату А. Страховой случай и выплата а) Обязанность произвести выплату возникает у страховщика только при страховом случае

Обязанность страховщика произвести выплату, как мы видели и как еще увидим, является основным содержанием страхового обязательства. Эта обязанность условна, т.е. она наступает только при определенном

Обязанность страховщика произвести выплату

условии, а именно, при наступлении предусмотренного в договоре события, страхового случая. Если страховое событие не произошло, страховщик не обязан производить выплату. Более того, он не только не обязан ее производить, он не вправе ее производить.

наступает только при страховом случае

Остановимся на этом подробнее. Предположим, страховому интересу причинен вред. Однако вред причинен не вследствие страхового случая, а вследствие другого события. Например, имущество застраховано от кражи, а оно сгорело. Казалось бы, что может помешать страховщику добровольно возместить страхователю причиненный ущерб? Естественно, ничего не может помешать, однако это возмещение не будет страховым. Страховое возмещение страховщик выплачивает из специально создаваемых резервов, о которых будет идти речь ниже. Средства этих резервов освобождены от налогов и их правильное использование контролируется. Страховщик, выплативший возмещение без страхового случая должен выплатить его не из средств резервов, а из своей чистой прибыли после уплаты всех налогов, а это уже весьма накладно. Таким образом, и страхователи и страховщики должны помнить, что для них обоих важно иметь точные доказательства наступления страхового случая - для страхователя это важно потому, что именно на этом он основывает свое требование о выплате, а для страховщика важно потому, что именно на этом он основывает свое право использовать для выплаты свободные от налогов средства страховых резервов.

И для страхователя и для страховщика важно иметь точные доказательства наступления страхового случая

б) Различие между страховым случаем и фактом причинения вреда

Очень часто путают страховой случай и факт причинения вреда. Ранее, при обсуждении страховых событий уже было отмечено, что страховые события тесно связаны со страховым интересом. Страховой интерес существует только до тех пор, пока существует возможность причинения вреда заинтересованному лицу в результате возникновения каких-то опасностей. И возникновение опасности и факт причинения вреда являются событиями и бывает сложно определить - наступление какого из них является страховым случаем. Страховой случай наступает тогда, когда в результате воздействия опасности, от которой производится страхование заинтересованному лицу причиняется вред, т.е. в состав страхового случая входят два события - возникновение опасности и причинение вреда.

Во втором параграфе, при обсуждении различий между имущественным и личным страхованием мы уже говорили о том, статья 3 Закона “О медицинском страховании граждан в РФ” однозначно определяет объект медицинского страхования, как интерес “...связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая”, т.е. при медицинском страховании страхуется интерес, связанный не с личностью, а с имуществом гражданина. Напротив, страхование от несчастных случаев и болезней защищает интерес, связанный с причинением вреда здоровью, т.е. личности и является личным. В обоих случаях опасность, от которой производится страхование одна и та же болезнь или несчастный случай. Т.е. налицо ситуация, когда возникновение одной и той же опасности наносит вред двум разным видам интереса и наступают два различных страховых случая. Другой пример. Автомашину можно застраховать на случай кражи или на случай повреждения - это страхование от разных опасностей. Но, страхуя автомашину на случай повреждения можно застраховать ее только на случай полной конструктивной гибели или на случай любого повреждения - это страхование на случай причинения различного вреда. Мы вернемся еще к этому вопросу в одиннадцатом параграфе при обсуждении существенных условий договора страхования, где расскажем об описании характера страхового события в договоре страхования. Однако уже сейчас ясно, что это является важнейшим условием договора, так как именно на точности описания страхового события основываются права и обязанности и страховщика и страхователя. в) Причинная связь между возникшей опасностью и фактом причинения вреда

Предположим, возникла опасность, в точности отвечающее описанию, приведенному в договоре и налицо причинение вреда. Наступил ли страховой случай? Только, если между этой опасностью и фактом причинения вреда имеется

Страховой случай наступает тогда, когда в результате воздействия

причинно-следственная связь, так как не любое событие, подходящее под описание является страховым случаем, а только то, в результате которого причинен вред страховому интересу. В большинстве случаев связь между событием и вредом очевидна, но иногда ее наличие приходится доказывать.

опасности, от которой производится страхование заинтересованному лицу причиняется вред,

Самолет был застрахован на случай повреждений при учебных полетах. В одном из таких полетов неожиданно испортилась погода и командир воздушного судна, он же летчикинструктор отстранил обучающегося летчика от управления судном и сам принял на себя управление. Из-за резкого ухудшения видимости и короткой взлетно-посадочной полосы все же не удалось избежать повреждений при посадке. Страхователь обратился за выплатой возмещения, мотивируя это тем, что в полетном задании было указано “учебно-тренировочный полет”, следовательно произошел страховой случай и страховщик обязан возместить причиненный вред. Было проведено расследование авиационного происшествия и страховщик доказал, что повреждения произошли не вследствие учебнотренировочного характера полета, а из-за неожиданного ухудшения погоды, плохой видимости и нерасторопности работников аэродромных служб, не успевших освободить для посадки более длинную взлетнопосадочную полосу, которая использовалась при плохой погоде. По мнению страховщика повреждений не удалось бы избежать независимо от того, как управлялся самолет, тем более, что фактически им управлял опытный летчик.

Б. Отказ в выплате а) Право страховщика отказать в выплате

Итак, страховщик обязан произвести выплату только когда страховой случай произошел, а если страхового случая не было - он не только вправе, но и обязан отказать в выплате. Однако, не всегда при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести выплату. При определенных условиях он вправе отказать в выплате даже

не всегда при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести выплату

тогда, когда страховой случай произошел. Перечень таких оснований для отказа приведен в таблице.

Основания для отказа в выплате при наступлении страхового случая Наступление вследствие:

страхового

Примечания

случая

ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения; военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений и забастовок.

Возникновение убытков вследствие Имеется в виду законное изъятия, конфискации, ареста или распоряжение. уничтожения имущества по распоряжению госорганов Это основание можно исключить, предусмотрев соответствующее условие в договоре. Наступление страхового случая Кроме: вследствие умысла страхователя, ответственности за причинение вреда; если договор застрахованного, выгодоприобретателя самоубийства, страхования жизни менее двух лет.

действовал

не

Наступление страхового случая из-за В случаях, когда такое грубой неосторожности страхователя, основание предусмотрено застрахованного, выгодоприобретателя законом. (В настоящее время это предусмотрено только Кодексом торгового мореплавания (ст.211)

Возникновение убытков из-за того, что Не возмещаются только эти страхователь умышленно не убытки. Остальные убытки от содействовал их уменьшению страхового случая подлежат возмещению Несвоевременное уведомление Кроме случаев, когда страховщика о страховом случае страховщик сам узнал о нем или, если отсутствие у страховщика этих сведений ни на что не могло повлиять Отказ страхователя Если за возникновение убытков (выгодоприобретателя) от своего права отвечает определенное лицо требовать возмещение от лица, ответственного за убытки или невозможность осуществить это право по вине страхователя (выгодоприобретателя) [Подробнее об этом основании сказано ниже при

обсуждении суброгации. Прим. автора] Другие основания

Если они договором

предусмотрены

б) Обязанность отказать в выплате. Компромиссные выплаты

Право страховщика на отказ в выплате не означает, что страховщик во всех таких случаях может отказать в выплате, а может и выплатить страховое возмещение или обеспечение. Выше уже было объяснено почему при отсутствии страхового случая страховщик не только вправе, но и обязан отказать в выплате. Аналогичная ситуация и с некоторыми основаниями для отказа в выплате. Только две (шестая и восьмая) строчки в приведенной таблице позволяют страховщику самому решать - произвести ли ему страховую выплату или нет. В остальных случаях он обязан в страховой выплате отказать. Дело в том, что указанные два основания предоставляют страховщику право на отказ в выплате, не прекращая самого страхового обязательства, т.е. страховых отношений. Все же остальные основания, освобождая страховщика от выплаты, прекращают страховое обязательство и, соответственно, страховые отношения в связи с таким страховым случаем. Прекращение же страховых отношений означает запрет на использование средств страховых резервов. Как и для случая отсутствия страхового события, это не означает, что страховщик не может выплатить возмещение, но оно не будет страховым и должно производиться не из средств резервов, а за счет чистой прибыли страховщика. Такие выплаты носят название компромиссных, производятся по договоренности сторон договора и, как правило, они бывают значительно меньше чем установленная договором страховая сумма.

2. Осуществление выплаты А. Урегулирование убытков

По рисковым видам страхования, в которых только и могут быть определены убытки, страховая выплата производится на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата. Деятельность по подготовке страхового акта (аварийного сертификата) называется урегулированием убытков, так как именно в этот период страховщиком в результате

Деятельность по подготовке страхового акта (аварийного сертификата) называется урегулированием убытков

оценки ситуации и переговоров со стахователем принимается окончательное решение о выплате и о ее размере или об отказе в выплате.

а) Уведомление страховщика о наступлении страхового событи

Первым о наступлении страхового события узнает, конечно, страхователь или застрахованное лицо в тех случаях, когда страхователь застраховал чужой интерес. Страхователь или застрахованное лицо обязаны, во-первых, уведомить страховщика о наступлении события и во-вторых сообщить страховщику обо всех известных им обстоятельствах события. Это делается путем подачи заявления страховщику или его представителю. Иногда заявление называют претензией страхователя страховщику, но лучше его так не называть. Слово “претензия” используется в законодательстве для обозначения совершенно другого документа и не следует путать термины - читатели уже видели и еще увидят, какие болезненные юридические последствия может повлечь за собой путаница в названиях.

Страхователь уведомляет страховщика путем подачи ему заявления. Иногда заявление называют претензией, но лучше его так не называть. Слово “претензия” используется для обозначения совершенно другого Очень важно при подписании договора документа страхования внимательно ознакомиться с теми его положениями, которые говорят о том, когда и кому должно быть подано заявление, поскольку страхователю не уведомившему в срок страховщика может быть отказано в выплате. Сроки в договоре, как правило устанавливаются небольшими и страхователь, подписывая договор должен прикинуть свои возможности уведомить страховщика. Типичным примером является страхование автомашин от повреждений в результате дорожно-транспортных происшествий. Срок уведомления устанавливается, как правило, в 1 2 дня с момента аварии, а при авариях на шоссе может оказаться проблематичным добираться до представителя страховщика. Страхователю следует узнать у страховщика, в каких городах имеются его представители. У давно работающих крупных компаний, таких как

Росгосстрах или Ингосстрах представители имеются, как правило, в большинстве городов и проблем с уведомлением не возникает, но у новых страховщиков вовсе не всегда имеется представитель в одном дне пути от места аварии. Все это следует выяснить страхователю прежде чем заключать договор и платить взнос.

Страховщик должен как можно раньше узнать о страховом случае во-первых, для того, чтобы он смог подготовиться к выплате средства страховщиков, как правило, размещены в ценных бумагах, а иногда и в валютных ценностях, в недвижимости и при больших убытках, когда страховщику не хватает средств на расчетном счете, ему нужно время, чтобы реализовать свои активы и мобилизовать средства для выплаты. Кроме того, страховщик должен незамедлительно начать страховое расследование, речь о котором пойдет ниже. Ведь мнение страхователя о том, что страховой случай произошел еще не означает, что страховщик с этим согласится. Наконец, информировать страховщика о страховом случае необходимо для того, чтобы он смог принять посильное участие в уменьшении убытков. б) Уменьшение убытков от страхового случая

Это основная обязанность страхователя при наступлении страхового случая, о которой уже говорилось в четвертом параграфе при обсуждении прав и обязанностей страхователя. Он должен принять все возможные меры для уменьшения убытков. Если возник пожар - постараться потушить его и вызвать пожарных При краже - как можно скорее сообщить о ней в милицию. При аварии автомашины, если она сильно пострадала и ее придется оставить на дороге, постараться обеспечить охрану, чтобы не разворовали то, что осталось и т.д.

Все это кажется естественным, так для чего же закон специально оговаривает эти обязанности страхователя ? Для того, чтобы страхователь не рассуждал таким образом - зачем стараться, все равно страховщик мне все убытки возместит. Т.е., чтобы действовал т. Это важнейший и очень справедливый принцип страхования - страхователь при страховом случае должен действовать так, как если бы страховщика не существовало - выработан столетиями. Если страхователь действует

страхователь при страховом случае должен действовать так, как если бы страховой не защиты существовало

по-иному, выплате.

страховщик

отказывает

в

В четвертом параграфе, при обсуждении именно этой обязанности страхователя был приведен пример перестрахования. Напомним и продолжим его. Перестрахование - это страхование страховщиком своего интереса, связанного со страховой выплатой. Ведь страховая выплата - случайное событие, которое причиняет вред имуществу страховщика. Этот интерес страховщика можно застраховать по договору перестрахования. Перестрахование используется в основном для того, чтобы “разделить” большую страховую сумму между несколькими страховщиками. Но ответственным перед страхователем является один, первоначальный страховщик, тот кто заключил договор со страхователем (этот договор называется в перестраховании “прямой договор”). В перестраховании действует принцип “следования судьбе”. В соответствии с ним при наступлении страхового случая по прямому договору перестраховщик не может участвовать в урегулировании убытков - ведь вся ответственность лежит на прямом страховщике. Перестраховщик должен принять, как неизбежность все решения и действия прямого страховщика (“следовать судьбе” прямого страховщика). Однако, он обязан следовать судьбе только до тех пор, пока прямой страховщик действует без оглядки на перестраховщика так, как если бы перестраховщика не существовало. Ведь страховщик может перестраховать весь свой интерес, затем договориться со страхователем и признать страховой случай, который в другой ситуации он никогда бы не признал - выплатуто будет производить не он, а перестраховщик. Согласно принципу “следования судьбе” перестраховщик не сможет воспрепятствовать прямому страховщику и будет вынужден платить. В этом случае перестраховщика охраняет оговорка, которая является составной частью принципа следования судьбе “перестраховщик обязан следовать судьбе перестрахователя пока тот действует так, как если бы перестраховщика не существовало.”

В уменьшении убытков от страхового случая также может принять участие и страховщик - страховщики с их достаточно серьезными финансовыми возможностями часто могут значительно уменьшить вред.

Например, компании, занимающиеся страхованием автотранспорта часто имеют при себе авторемонтные мастерские. Такие мастерские устраняют последствия аварий застрахованных автомашин по ценам, значительно более низким, чем рыночные, так как они находятся на дотации страховой компании (ниже будет рассказано, как для такой дотации можно использовать один из видов резервов страховщика). В этом случае цена ремонта, подлежащая возмещению страховщиком будет значительно меньше, чем если бы ремонт производился в независимом автосервисе. Расходы страховой компании составляют возмещение плюс дотация мастерской и в итоге при правильном экономическом расчете страховая компания может выгадать значительные суммы. Транспортные организации, перевозящие грузы, страхуют свою ответственность за кражу, порчу, повреждение груза при перевозке. Эти события, как известно, происходят часто и страховые компании, страхующие подобные интересы несут большие убытки. Страховщики в таких случаях нанимают в помощь перевозчику квалифицированных адвокатов, чтобы помочь ему в суде снизить размер своей ответственности. Затраты на адвокатов оказываются в итоге значительно меньшими, чем расходы на выплату возмещения.

Для того, чтобы страховщик мог таким образом уменьшить убытки от страхового случая, а следовательно и свои расходы, предусмотрено, что страхователь должен выполнять все указания страховщика, направленные на уменьшение убытков. Об этих обязанностях страхователя уже говорилось в четвертом параграфе при обсуждении его прав и обязанностей. в) страховое расследование

Страховая выплата производится, если в результате наступления страхового события застрахованному интересу причинен вред. Поэтому и для страхователя и для страховщика очень важно точно знать действительно ли наступившее событие является страховым и действительно ли вред застрахованному интересу причинен именно в результате наступления этого события. Страховщику это необходимо знать для того, чтобы не выплачивать лишних денег, если страховой случай на самом деле не произошел или вред причинен не в результате страхового случая

и страхователю и страховщику важно точно знать действительно ли наступил страховой случай

или имеются другие основания для отказа в выплате, а страхователю - для того, чтобы проще было отстаивать свою правоту в суде, если страховщик необоснованно откажет ему в выплате. У этого вопроса два аспекта - юридический и организационный. С юридической точки зрения очень важно точно сопоставить имеющиеся налицо факты с условиями, согласованными сторонами в договоре и об этом подробно будет рассказано в одиннадцатом параграфе при обсуждении существенных условий договора страхования. С организационной точки зрения важнейшим является выявление и описание этих фактов в таком виде, чтобы сопоставление фактов с условиями договора можно было произвести быстро и эффективно. Для этого проводится страховое расследование с привлечением специально обученных лиц - аварийных комиссаров (калька с французского названия) или сюрвейеров (от английского слова “surveyor” - обследователь, инспектирующее лицо). У нас почему-то принято считать, что аварийный комиссар и сюрвейер - разные специалисты. Некоторые полагают, что проведение страхового расследования осуществляет аварийный комиссар, а функция сюрвейра иная - оценка страховых рисков. Однако это не так. Аварийный комиссар и сюрвейер - это разные названия одного и того же. Это хорошо видно, например, из следующего текста “В случае, когда пожар на борту судна затронул груз, и если того пожелает лицо, заявляющее требование, или перевозчик, должен быть проведен сюрвейерский осмотр в соответствии с практикой морских перевозок по поводу причин и обстоятельств пожара, и копия соответствующего отчета должна предоставляться перевозчику или лицу, заявляющему требование, по их запросу” (Конвенция ООН “О морской перевозке грузов”, заключенная в Гамбурге 31.03.78 статья 5 пункт 4b)

Иногда аварийные комиссары входят в штат самой страховой компании и тогда в компании создается специальное подразделение аварийных комиссаров, но чаще привлекаются аварийные комиссары со стороны. Имеются специализированные независимые сюрвейерские фирмы, для которых проведение страховых расследований - основной вид деятельности. Очень часто в крупных портах, грузовых железнодорожных станциях, грузовых аэровокзалах располагаются подразделения сюрвейерских фирм, которые представляют интересы сразу нескольких страховых

компаний, страхующих перевозки грузов этим видом транспорта. А такие крупные структуры, как, например, Ллойд держат практически во всех морских портах мира своих аварийных комиссаров. Они постоянно перегружены работой, так как при перевозке грузов страховые случаи происходят достаточно часто. Основные функции аварийного комиссара состоят в следующем: •

• •

расследовать все обстоятельства происшедшего события и высказать свое мнение о том относится ли данное событие к страховым случаям по данному договору; определить размер причиненного ущерба; собрать максимально возможное количество документальных подтверждений тех фактов, которые ему удалось установить во время расследования. Товар на складе был застрахован от пожара. Произошел пожар и товар оказался утраченным. В расследовании, которое провели пожарные, товар числился погибшим во время пожара. Однако, аварийные комиссары, расследовавшие этот страховой случай настояли на проведении тщательной экспертизы того, что осталось в результате пожара и выяснилось, что данный товар не погиб во время пожара, так как никаких следов от него в том, что осталось от пожара не было обнаружено. Пожарные расследовали в основном причину пожара, они не нашли доказательств умышленного поджога и не стали возбуждать уголовное дело. По заявлению страховщика в связи с отсутствием остатков от утраченного во время пожара товара прокуратура, тем не менее, возбудила уголовное дело и подтвердилось, что пожар действительно возник случайно от неисправности электропроводки, но выяснилось, что один из работников склада, проявив завидное хладнокровие, украл товар прямо во время пожара. Страховщик, конечно, отказал в выплате, так как товар был застрахован только на случай пожара, но не на случай кражи.

Кроме того, аварийный комиссар, как правило принимает участие в деятельности по уменьшению убытков и способствует тому, чтобы страховщик, возместивший убыток страхователю смог в порядке суброгации в свою очередь потребовать возмещение от лица, виновного в том, что страховой случай произошел. В общем, следует помнить, что при страховых расследованиях аварийный комиссар действует в основном в интересах страховщика, так как именно страховщику он оказывает услуги. Однако иногда, когда факт наступления страхового события выглядит спорным, и страхователи также нанимают аварийных комиссаров - тот, кого

пригласил ты сам всегда постарается выявить как можно больше фактов в твою пользу. При всей важности работы аварийных комиссаров, следует все же помнить, что не они, а страховая компания принимает решение о выплате и поэтому, если возникли проблемы с выплатой, то разбираться лучше с теми подразделениями страховой компании, которые принимают решение о выплате; в наших условиях - это, как правило, руководство. в) Обеспечение суброгации

В четвертом параграфе при обсуждении прав и обязанностей страховщика было рассказано о суброгации - переходе к страховщику от страхователя или выгодоприобретателя права требовать возмещения убытков от того, из-за кого убытки произошли и кто несет за это ответственность. Там же был приведен пример, в котором страхователю было отказано в выплате так как соответствующее право требования не перешло к страховщику из-за неправильных действий страхователя. Вот еще один аналогичный пример. Фирма отправила груз по железной дороге, застраховав его на случай кражи в свою пользу (т.е. выгодоприобретатель не был назначен). Груз был украден, но когда страхователь предъявил страховщику требование о выплате оказалось, что по Уставу железных дорог в случае пропажи груза право требовать от железной дороги возмещение имеет только грузополучатель, а страхователем-то был грузоотправитель. Т.е. к страховщику после выплаты возмещения не могло бы перейти право требования к железной дороге, так как страхователь-грузоотправитель его не имел, а грузополучатель, который имел право требования к железной дороге, не был ни страхователем ни выгодоприобретателем. Грузополучатель мог бы передать свое право требования страхователю-грузоотправителю, сделав специальную передаточную надпись на накладной, но об этом никто не позаботился. Иными словами, сложилась ситуация, в которой при наличии лица, ответственного за убытки железной дороги - суброгация в принципе не могла произойти и страховщик отказал в выплате. Высший арбитражный суд, до которого дошел страхователь согласился со страховщиком, так как посчитал, что такая ситуация сложилась по вине страхователя, который ничего не предпринял для того, чтобы страховщик смог получить и реализовать требование к железной дороге в порядке суброгации.

Таким образом и здесь налицо требование к страхователю действовать так, как если бы страховой защиты не существовало. Действительно, ведь если бы груз не был застрахован, фирмагрузоотправитель обязательно изучила бы ситуацию, выяснила бы, что не она, а только грузополучатель имеет право требовать возмещения от перевозчика и позаботилась бы о том, чтобы получить от грузополучателя соответствующую надпись на накладной, т.е. право требования к перевозчику. При наступлении страхового случая страхователь обязательно должен помнить о том, чтобы не заблокировать вольно или невольно своими действиями суброгацию страховщику. Какие действия здесь являются потенциально опасными ?

страхователь должен думать о суброгации, если он не хочет сам себе организовать отказ в страховой выплате

а) Любые действия, которые могут быть истолкованы, как отказ страхователя от своего требования к лицу, ответственному за причинение вреда. б) Передача этого требования другому лицу в любой форме. Например, это может быть в форме уступки требования, о чем уже говорилось в четвертом параграфе. Или требование может быть оформлено в виде векселя, а вексель продан и т.д. в) Действия, затягивающие процедуру урегулирования убытков, в результате чего может истечь срок исковой давности по этому требованию. Хотя общий срок исковой давности и составляет три года, но в некоторых случаях он существенно ниже - по некоторым искам он может снижаться до трех месяцев. В общем, суброгация, которая на первый взгляд является проблемой страховщика, на самом деле в ничуть не меньшей степени является и проблемой страхователя. Суброгация - это то, о чем страхователь должен думать, если он не хочет сам себе организовать отказ в страховой выплате. Б. Как и когда страховщик обязан произвести выплату а) Страховое возмещение

При имущественном страховании выплата производится единовременно, после того, как произошел страховой случай и составлен страховой акт. Она называется возмещением, так как с помощью выплаты возмещается вред, причиненный застрахованному имущественному интересу.

Очень часто при больших страховых суммах, когда страховщик заранее знает, что он будет не в состоянии самостоятельно справиться с выплатой, он перестраховывает застрахованный интерес у нескольких перестраховщиков (о перестраховании уже говорилось выше).

Страхователь может и должен требовать выплату только от страховщика

поскольку при страховых случаях у страховщика нет средств для выплаты и с самого начала он не предполагал что у него будут такие средства, в договорах перестрахования записывается, что перестраховочные выплаты должны перечисляться непосредственно страхователю по прямому договору. В таких случаях страхователь получает выплату не единовременно, одним платежом, а несколькими платежами от разных лиц. Однако, это не обязательно. Часто прямой страховщик сам выплачивает всю сумму возмещения, а затем получает от перестраховщиков ту часть, которую он перестраховал. Собственно говоря, именно так он и должен поступать - перестраховщик не обязан ничего платить прямому страхователю, а только перестрахователю (прямому страховщику). Если ваш страховщик заплатил вам только часть суммы, которую он признал, а в отношении остальной суммы ссылается на перестраховщиков - они, дескать, не платят, вот и разбирайся с ними - следует помнить, что вы можете и должны требовать выплату только от страховщика. Перестраховщики откажут вам и будут правы - они не несут никакой ответственности перед вами, а только перед вашим страховщиком. Был застрахован самолет на сумму около 7 млрд.рублей. Страховщик не обладал достаточными ресурсами и перестраховал 98% страховой суммы у нескольких десятков перестраховщиков - у каждого по 2% - 3% от суммы. Для него это был очень выгодный бизнес - во-первых, он получил свою часть страховой премии, а во-вторых, собрал с перестраховщиков перестраховочную комиссию, которая полагается в таких случаях прямым страховщикам. Страхователь знал, что у страховщика нет и не будет 7 млрд. рублей, но знал также и о большом количестве перестраховщиков и рассчитывал на защиту своего интереса совместными усилиями страховщика и перестраховщиков. Самолет разбился и ущерб составил около 5,5 млрд. рублей. Урегулирование убытков длилось очень долго. Сначала долго вела расследование авиационная комиссия, затем были большие сомнения в том является ли данная авария страховым случаем по договору страхования и запрашивались заключения у нескольких юридических фирм. Наконец, страховой акт был

подписан. Страховщик выплатил страхователю свои 2% и направил материалы перестраховщикам для выплаты своих долей. Однако, все без исключения перестраховщики отказали в выплате и вот почему. Из-за длительного урегулирования к моменту подписания страхового акта сроки действия договоров страхования и перестрахования уже закончились. Для прямого страховщика это не имело никакого значения. Страховой случай произошел в период действия договора, следовательно он обязан был платить независимо от того, когда подписали страховой акт. Но для перестраховщиков страховым случаем является страховая выплата прямого страховщика, а она произошла уже после окончания действия договора и у перестраховщиков были все основания для отказа. Прямой страховщик не имел необходимых средств для выплаты всей суммы и поэтому страхователь обратился с исками к перестраховщикам, но ему было отказано, так как перестраховщики не отвечают перед страхователем. Этот урок показывает, что страхователь, заключая договор страхования не может и не должен рассчитывать на перестраховщиков они защищают не его интересы, а интересы страховщика и не должны ему ничего платить. Если страхователь знает, что страховщик небогат, то лучше не страховать у него свои интересы на крупные суммы.

Принципиально иная ситуация возникает при состраховании, смысл которого был рассмотрен в четвертом параграфе при обсуждение форм участия страховщика в страховых отношениях. В этом случае страхователь также получит выплату частями и от разных лиц, но ответственность за выплату несут перед ним все участвующие в договоре страховщики. Поэтому, если для того, чтобы застраховать ваш интерес на крупную сумму собрались несколько страховщиков и заключили с вами договор сострахования, в котором прописана доля каждого страховщика, можете быть спокойны - вы сможете с каждого из них по отдельности получить соответствующую долю даже и в том случае, если в договоре от имени всех состраховщиков выступает кто-то один, имея от остальных доверенность на заключение с вами договора. б) Страховое обеспечение

При личном страховании выплата называется обеспечением в отличие от имущественного, где она называется возмещением. Мы говорили уже во втором параграфе, что это различие в названиях связано с различиями в характере застрахованного интереса. При имущественном страховании причиненный вред всегда можно оценить в деньгах и, следовательно, его возместить, но при личном страховании вред, как правило, в деньгах не оценивается и поэтому речь идет не о возмещении, а о том, чтобы обеспечить человека средствами на случай наступления в его жизни определенного события, т.е. об обеспечении.

При личном страховании выплата называется обеспечением в отличие от имущественного, где она называется возмещением

Выплаты при личном страховании бывают двух типов: • •

единовременные и регулярные в течение определенного периода.

Регулярные выплаты, как правило, бывают при страховании жизни и называются аннуитетами. Хотя слово “аннуитет” и происходит от латинского “annus” (год), они часто бывают ежемесячными или ежеквартальными или с любой другой периодичностью (о том какую роль сыграли аннуитеты в истории развития страхования уже было рассказано во втором параграфе). Иногда для обозначения некоторых видов регулярных страховых выплат используют термин “рента”. Использование этого термина ведет только к путанице в терминологии, т.к. понятие “рента” описывает совершенно другой тип взаимоотношений, принципиально отличный от страхования. Рентой действительно называются регулярные (пожизненные или на определенный срок) выплаты, которые одно лицо производит другому, но не в порядке защиты его интереса при наступлении случайных событий, а как компенсацию за имущество, которое получатель ренты передал плательщику до начала выплат. Страховой надзор выдает лицензии на “страхование ренты” и у страхователей возникает естественный вопрос - в какой мере соответствующие отношения регулируются главой 48 ГК “Страхование”, а в какой мере главой 33 ГК “Рента и пожизненное содержание с иждивением”. Ответ следующий - вид страхования, который называют “страхованием ренты” не имеет никакого отношения ни к

самой ренте, ни к главе 33 ГК. Это обычное страхование жизни с выплатой аннуитетов. Путаница в терминах возникает из-за того, что в обоих случаях речь идет о регулярных платежах.

Аннуитеты могут быть немедленные и отсроченные, пожизненные и срочные, с постоянной и переменной величиной выплат. Смысл каждого вида более или менее ясен из названия, тем не менее кратко остановимся на них. Немедленные аннуитеты начинают выплачиваться сразу после наступления страхового случая - достижения определенного возраста, возникновения инвалидности и т.д., отсроченные соответственно, начинают выплачиваться через определенный период времени после наступления страхового случая. Период отсрочки определяется договором. Немедленные аннуитеты еще называют пенсией. Пенсионному страхованию посвящен специальный тринадцатый параграф книги. Пожизненные аннуитеты выплачиваются до конца жизни застрахованного, а срочные - в течение определенного срока, например, в течение периода инвалидности Выплаты в форме аннуитетов, вид аннуитетов согласовываются сторонами в договоре и ничего не препятствует сторонам договориться об аннуитетах при любых способах внесения взноса, однако на практике аннуитеты выплачиваются только при накопительных видах страхования, т.е. регулярные выплаты производятся только, как ответ на регулярное внесение взносов. Иначе может пострадать вся экономика страховщика. в) Срок выплаты и ответственность за просрочку

Срок, в который страховщик должен произвести выплату как правило, устанавливается в договоре страхования. Иногда, при некоторых видах обязательного страхования он установлен нормативным актом. Однако, стороны договора не всегда заботятся о том, чтобы в договоре страхования было четкое указание на срок выплаты. Часто в таких случаях страхователи возмущаются - у меня разбили машину, я направил им заявление, как положено, а они денег не платят. Здесь можно лишь заметить “спасение утопающих - дело рук самих утопающих”.

каждое обязательство, в том числе и обязательство страховщика произвести выплату, имеет срок своего исполнения

Дело в том, что каждое обязательство, в том числе и обязательство страховщика произвести выплату, имеет срок своего исполнения.

Если срок исполнения не указан в договоре и не установлен нормативным актом, то ГК предусматривает специальный механизм определения срока исполнения, о котором уже говорилось в четвертом параграфе при обсуждении прав и обязанностей страховщика. Страхователь в таком случае должен потребовать исполнения и не позднее, чем через семь дней после получения этого требования страховщик должен произвести выплату Страхователи считают, что, подав заявление о страховом случае они тем самым уже потребовали выплату. Однако, посмотрите на текст заявления, которое было подано. Содержится ли в заявлении требование к страховщику выплатить определенную сумму или нет ? Если содержится, то через семь дней вы вправе идти в суд, если нет - то подайте страховщику другое заявление - о выплате - и только через семь дней после его получения страховщиком вы можете требовать выплату.

через семь дней после получения требования страхователя страховщик должен произвести выплату

Еще один совет - для того, чтобы точно выдерживать сроки следует направлять страховщику заявления по почте заказным письмом с заказным уведомлением о вручении. В уведомлении, когда оно к вам вернется будет стоять дата получения страховщиком заявления. Можно подать заявление в канцелярию страховщика, но тогда следует позаботиться о том, чтобы на копии стояла дата его принятия. Разумеется, все это следует делать только, если срок выплаты не согласован в договоре. Если в договоре или нормативном акте указан срок выплаты, ничего этого не нужно - страховщик, не расплатившийся в положенный срок, наказывается штрафом - за каждый день просрочки выплаты он должен заплатить страхователю проценты за пользование денежными средствами в размере ствки Центробанка РФ. Страховщикам следует внимательно относиться к условию договора о сроке выплаты. В договоре страхования было записано “...обязан выплатить возмещение в срок, не позднее десяти дней с момента наступления страхового случая”. Страховой случай произошел 7 октября, но урегулирование по нему длилось три месяца и только 10 января следующего года был подписан аварийный сертификат. 12 января страховщик выплатил возмещение, но страхователь обратился в суд за процентами за 85 дней просрочки (помним, что юридически любой месяц имеет 30 дней) и суд удовлетворил его требование, так как по

условиям договора выплата должна была быть произведена не позднее 17 октября. Т.е. из-за небрежности при составлении договора страховщик выплатил страхователю значительно большую сумму. В договоре следовало написать не “...с момента наступления страхового случая”, а “...с момента подписания аварийного сертификата” и не возникло бы проблемы - никогда ведь неизвестно сколько времени будет длиться урегулирование.

3. Размер выплаты А. Размер причиненного вреда а) Ограниченная ответственность страховщика

В подавляющем большинстве случаев ответственность, которую принимает на себя страховщик ограничена определенным пределом - страховой суммой. Иначе и не может быть, так как на этом построена вся экономика страхования. Принцип ограниченной ответственности настолько важен, что он закреплен в нескольких статьях ГК - 929, 934, 942 и 947. В этих статьях установлено, вопервых, что страховщик обязан произвести выплату только в пределах страховой суммы, а во-вторых, что страховая сумма должна обязательно присутствовать в договоре страхования, как одно из существенных условий. В случае, если выплата носит характер возмещения (имущественное страхование), страховая сумма - это сумма, больше которой страховщик не выплачивает, даже если причинен значительно больший ущерб. В случае обеспечения (личное страхование) - это сумма, которая выплачивается при наступлении предусмотренного договором события или регулярно выплачивается начиная с момента наступления этого события. Страховой взнос, как мы уже видели, в большинстве случаев непосредственно связан со страховой суммой. Различные существующие комбинации способов определения в договоре страховых взносов и страховой суммы сведены в таблицу. Из таблицы видно, в частности, что точно определенная страховая сумма отсутствует только в медицинском и морском страховании, а также в соцстрахе. О медицинском страховании мы поговорим в специально посвященном ему двенадцатом параграфе, а о выплатах при морском страховании и о соцстрахе будет немного сказано здесь.

Способы определения страховых сумм и страховых премий в различных видах договоров страхования

Определена Общая сумма общая сумма выплаты выплаты неизвестна, но определен размер регулярно выплачиваемых сумм Определен имущественное страхование, общий личное размер рисковое подлежащей страхование внесению премии

подобные виды страхования не встречаются

накопительное Определен без аннуитетов размер или со регулярно срочными вносимого взноса, но аннуитетами общая сумма премии не определена

накопительное с бессрочными аннуитетами

Не определена ни общая сумма выплаты, ни размер регулярно выплачиваемых сумм медицинское, морское страхование

социальное страхование

Тот факт, что в подавляющем большинстве случаев в договорах определяется страховая сумма, т.е. ограничивается ответственность страховщика, не означает что в принципе невозможно построить экономику страхования с неограниченной ответственностью страховщика. Представьте, как было бы, на первый взгляд, здорово, если бы страховщик возмещал любой причиненный ущерб, независимо от его размера ! Но это не разрешено не из-за проблем с финансовой устойчивостью страховщика - он может сохранить устойчивость и в таком случае. Ведь при больших ущербах, чем больше ущерб тем меньше вероятность его возникновения и очень большие ущербы, умножаясь на очень маленькую вероятность дадут вполне приемлемое среднее. Этот расчет будет зависеть только от характера страхового случая. Например, при страховании имущества от огня расчет будет зависеть от того насколько часто в данном месте происходят пожары и какой ущерб они наносят. При страховании ответственности владельцев автотранспротных средств расчет будет зависеть от марки автомашины и состояния дорог в данной местности и т.д.

При неограниченной ответственности страховщика ни о каких тарифах речь уже не будет идти, а для каждого вида опасности в зависимости от статистики, имеющейся в конкретном месте будет рассчитана постоянная величина страхового взноса. Ясно, что этот взнос будет довольно высоким. Иными словами, страхователь будет полностью лишен выбора. Предположим, владелец автомашины решил ее застраховать от угона. Ясно, что нет нужды страховать автомашину на сумму, большую ее стоимости. Но в случае неограниченной ответственности страховщика указывать в договоре какую-либо сумму невозможно. При угоне страховщик выплатит страхователю любую сумму, сколько бы машина не стоила, но и платить все страхователи будут одну и ту же сумму взноса, сколько бы машина ни стоила и выбор страховой суммы и соответствующего ей взноса здесь будет невозможен. Именно такой характер носит социальное страхование. Фонд социального страхования выплачивает по больничному листу суммы, которые никак не зависят ни от величины внесенных страховых взносов, ни от возраста застрахованного, т.е. ответственность Фонда соцстраха не ограничена. Но и взнос также не зависит ни от выплаченных сумм, ни от других причин, влияющих на размер выплаты, а составляет фиксированные 5,4% от фонда заработной платы на предприятии. Оказывается, эти 5,4% позволяют Фонду не только выполнять все свои обязательства, но и безбедно существовать. Предприятия не стали бы возражать против ограниченной ответственности, если бы это позволило им сократить величину взноса, но это невозможно. Такой характер ответственности при социальном страховании установлен трудовым законодательством.

Мы видим, таким образом, что ограниченная ответственность по выплате, защищающая, на первый взгляд, только страховщика, в действительности защищает страхователя в гораздо большей степени, чем страховщика, так как предоставляет ему право выбора - на какую сумму страховать свой интерес. б) Размер выплаты. Соотношение между размером выплаты, размером вреда, страховой суммой и страховой стоимостью

Размер выплаты при личном страховании равен страховой сумме, а при имущественном страховании не может превышать размера причиненного вреда.

При имущественном страховании

Однако, даже если размер причиненного вреда меньше страховой суммы, размер выплаты не равен размеру вреда, как многие полагают. При имущественном страховании между размером выплаты, размером вреда, страховой суммой и страховой стоимостью должно выдерживаться определенное соотношение.

между размером выплаты, размером вреда, страховой суммой и страховой стоимостью должно О страховой стоимости уже говорилось во выдерживаться втором параграфе и, в частности, о том, как определенное рассчитать страховую стоимость для соотношение

страхования имущества и предпринимательского риска. Кроме того там было объяснено почему страхование на сумму, большую страховой стоимости запрещено.

Однако, это не значит, что нельзя страховать на сумму, меньшую страховой стоимости. Но здесь действует свое правило. Если страховая сумма меньше страховой стоимости, то размер выплаты должен быть пропорционально меньше размера ущерба. Т.е. должна сохраниться пропорция: страховая сумма/страховая стоимость = размер выплаты/величина ущерба. Это правило станет понятным, если вспомнить, что в качестве базы при расчете тарифа используются не страховые суммы, а величины ущербов и тариф рассчитывается так, чтобы при определенной величине ущерба размер взноса обеспечивал бы устойчивость. в) Франшиза

Не следует с опаской читать это иностранное слово в договоре страхования или в его проекте. Франшиза - это льгота для страховщика, которая означает, что страховщик возмещает не любой ущерб, который причинен, а только, если он больше определенной величины. Эта величина и называется франшизой (от английского слова franchise - привилегия, льгота). Только, если ущерб больше франшизы производится выплата.

Франшиза это льгота для страховщика, которая означает, что страховщик возмещает не любой ущерб, который причинен

Если в результате страхового случая вред интересу нанесен меньший чем франшиза, он страховщиком не возмещается. Если в результате страхового случая вред интересу нанесен больший чем франшиза, он страховщиком возмещается полностью (условная франшиза) или частично, только та часть вреда, которая превысила франшизу (безусловная франшиза).

В договоре страхования автомашины на случай повреждения определена страховая сумма 20 млн. рублей, страховая стоимость 30 млн. рублей, условная франшиза 2 млн. рублей. При выезде из гаража была помята передняя дверь и стоимость ремонта составила 1,8 млн. рублей. Выплата страховщиком не должна производиться, так как причиненный вред меньше франшизы. Если бы затраты на ремонт составили, например, 4 млн. рублей, размер выплаты рассчитывался бы так (20/30) · 4 = 2,7 млн. рублей. Если бы франшиза была безусловной, то размер выплаты рассчитывался бы так (20/30)·(4-2) = 1,35 млн. рублей, а не так (20/30)·4 - 2 = 0,7 млн. рублей, поскольку при безусловной франшизе следует сначала из размера фактически причиненного вреда вычесть франшизу, которая не возмещается, а потом рассчитывать выплату, а не наоборот.

Б. Платежи сверх страховой суммы а) Возмещение расходов страхователя, произведенных для уменьшения убытков

Кроме выплаты возмещения или обеспечения, страховщик обязан возместить страхователю некоторые произведенные им расходы. Эти расходы возмещаются даже и в том случае, если в результате общая сумма (выплата плюс возмещение расходов), выплаченная страховщиком страхователю превысит страховую сумму. Прежде всего, это касается тех расходов, которые произвел страхователь пытаясь уменьшить убытки от страхового случая. Причем, здесь важна именно цель произведенных расходов, а не их результат. Если расходы были явно направлены на уменьшение убытков, то независимо от того удалось уменьшить убытки или нет, страховщик обязан эти расходы возместить, но не полностью, а пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Бухгалтерская фирма восстанавливала запущенный бухгалтерский учет своего клиента и застраховала свою ответственность перед клиентом на случай возможных штрафных налоговых санкций, так как пришлось многое подгонять задним числом. Налоговая инспекция в результате проверки применила к клиенту санкции. Фирма, чья ответственность была застрахована, приложила максимум усилий, чтобы доказать необоснованность выводов налоговой инспекции - был подан иск в суд и

оплачена пошлина, приглашен адвокат и оплачены его услуги. В результате суд значительно уменьшил штрафные санкции. Страховщик выплатил возмещение в размере неотмененной судом части штрафа а также все расходы на пошлину и оплату труда адвоката. Но даже если бы в суде фирме не удалось отстоять свою правоту и снизить штрафы, страховщик все равно обязан был бы возместить эти расходы. Небольшой коттеджный городок был построен в очень красивом месте, но раньше там не строили из-за карстовых явлений - боялись, что из-за карста дома могут провалиться под землю. Строительная площадка была надежно укреплена с помощью современных технологий и приняты все возможные меры, чтобы исключить опасность для домов провалиться в карст. Тем не менее, дома застраховали на случай этой опасности и под одним из домов действительно, началось смещение слоев грунта, он накренился и появилась реальная опасность его разрушения. Страхователь принял все возможные меры для спасения дома. В том числе, ему пришлось выравнивать дом, проводить дополнительные работы по укреплению грунта под домом, усиливать фундамент и на все это были произведены расходы в сумме 85 млн. рублей. Страховая стоимость дома была определена в 450 млн. рублей, страховая сумма - 225 млн. рублей. Страховщик возместил страхователю только половину произведенных расходов - 42,5 млн. рублей, так как дом был застрахован только на половину его стоимости.

Аналогичная обязанность возместить расходы страхователя лежит на страховщике, если действия, вызвавшие расходы произведены по указанию страховщика, в соответствии с его представлением о том, что следует предпринять для уменьшения убытков. И здесь расходы возмещаются пропорционально отношению страховая сумма/страховая стоимость и даже в том случае, если соответствующие усилия оказались безуспешными, Была застрахована ответственность за непогашение кредита и кредит не был возвращен из-за неблагоприятной для страхователя конъюнктуры. Страхователь по указанию страховщика пригласил консультантов, которые разработали план выхода из этой ситуации, его согласовали с банком и успешно реализовали. В результате кредит с процентами был возвращен банку, хотя и несколько позже, а страховщику не пришлось

выплачивать возмещение. Правда, работу консультантов ему пришлось оплатить. б) Платежи сверх страховой суммы при морском страховании

Для морского страхования имеются особые правила, установленные Кодексом торгового мореплавания (КТМ). В соответствии с ними в договоре морского страхования также устанавливается страховая сумма, но она служит ограничением ответственности страховщика не в целом по договору, как для других видов страхования, а на один страховой случай. Таким образом, если в период действия договора произошло несколько последовательных страховых случаев, которые суммарно причинили вред больший, чем страховая сумма, весь этот ущерб должен возмещаться страховщиком. Т.е. по договору морского страхования, ответственность страховщика в целом по договору неограничена. Это правило зафиксировано в статье 223 КТМ. Однако, в КТМ существует правило, установленное статьей 221, позволяющее страховщику освободиться от неограниченной ответственности. При наступлении страхового случая он может выплатить всю страховую сумму и при этом он освобождается от исполнения дальнейших обязательств по договору, т.е. договор прекращает свое действие. На принятие этого решения страховщику отведено семь дней с момента получения извещения о страховом случае от страхователя. Может возникнуть вопрос - а как же ГК ? Ведь ограниченная ответственность страховщика установлена в ГК, но именно о ГК говорят, что он является экономической конституцией и в большой степени это правда. Законы, регулирующие отдельные виды отношений не могут противоречить ГК. Однако, в самом ГК для некоторых видов отношений имеются указания на приоритет специальных законов над нормами ГК. Имеется такое указание и в статье 970 ГК. В ней приведен определенный перечень видов страхования и законы, регулирующие эти виды страхования могут не быть согласованы с ГК, а соответствующие нормы ГК действуют в части, не противоречащей этим законам. Морское страхование относится к их числу. Относится к таким видам страхования, как мы увидим, и медицинское страхование.

1. Страховые резервы А. Что такое страховые резервы а) Страховые резервы - часть имущества страхощика

В отличие от обычной компании, у которой все имущество находится в ее полном распоряжении, имущество страховой компании делится на две части: средства страховых резервов и так называемые “собственные средства” страховщика. Собственными средствами страховщик может распоряжаться по своему усмотрению, а возможности распоряжения средствами резервов строго регламентированы. По существу, возможности страховщика по распоряжению средствами резервов состоят в следующем: • •

•

страховщик выплачивает из этих средств страховое возмещение или обеспечение; по окончании действия договора страхования часть резервов, соответствующая этому договору, переходит в состав собственных средств страховщика и при этом переходе облагается налогом на прибыль; размер этой части рассчитывается по специальной формуле и зависит от того произошла или не произошла выплата по этому договору и от других причин; средства, которые не израсходованы на выплаты и не перешли в состав собственных средств вкладываются в различные объекты инвестиций с целью получения прибыли; говорят, что эта часть средств резервов “размещается”.

Другими способами распоряжаться средствами резервов страховщик не может. Использование термина “собственные средства”, отделяющего их от средств резервов создает иллюзию того, что средства страховых резервов не являются собственностью страховщика. Многие говорят, раз страховщик не может по своему усмотрению распоряжаться этими деньгами - о какой собственности страховщика можно вести речь. Это - собственность страхователя, а страховщик просто по поручению страхователя сохраняет его деньги до худших времен. Однако это рассуждение неверное. Как уже было сказано, страхование - это платная услуга. Причем оказание услуги начинается в момент начала действия страховой защиты, а не в момент страховой выплаты. Действительно, ведь услуга состоит в том, что интерес оказывается защищенным. Будет произведена выплата или не будет - еще неизвестно, а защита интереса уже обеспечена. Страховая премия - плата за услугу и, как всякая оплата за

Страховая премия - плата за услугу и, как всякая оплата за услуги, она является собственностью того, кто эти услуги оказывает

услуги, она является собственностью того, кто эти услуги оказывает. Неважно, что плата вносится вперед, а оказание услуги растянуто после этого во времени. Сдача имущества в аренду с оплатой арендной платы вперед за месяц или за квартал - также весьма распространенная услуга. Что же касается ограничения прав страховщика по распоряжению частью своего имущества, то здесь нет ничего нового или удивительного. Право собственности может быть ограничено законом, если этого требуют интересы других лиц. Этот правило закреплено и в п.3 статьи 55 Конституции РФ и в статье 209 ГК. Кроме того, если вспомнить о принципе эквивалентности, который обсуждался в разделе о тарифах, то видно, что принципиально неверно выделять из средств резервов часть, относящуюся к одному страхователю. Средства резервов - это деньги, которые откладывают все страхователи вместе и не конкретно для себя, а для того, чтобы помочь тем из них, кто в данный момент больше всех нуждается в помощи. Страхователи передают эти деньги страховщикам, но не на сохранение, а в собственность и организуют общественный контроль за этими деньгами с помощью надзорного органа в полном соответствии со статьей 55 Конституции и статьей 209 ГК. б) Формирование резервов

У страховщика, как мы знаем, два основных источника дохода страховая премия и доходы, полученные от инвестирования имеющихся финансовых ресурсов. Кроме того, страховщики еще иногда выполняют функции страховых брокеров для других страховщиков и получают за это комиссию. Есть и некоторые другие источники, но они незначительны. Основных же два премия и инвестиции. Все доходы, которые получает страховщик в соответствующем периоде делятся на те самые две составляющие, о которых говорилось - часть доходов отчисляется в резервы, а оставшаяся часть в распоряжение страховщика по его усмотрению. Резервы бывают нескольких видов и размеры отчислений в резервы не являются произвольными и не зависят от воли страховщика, а устанавливаются страховым надзором в зависимости от вида резерва. Часть дохода, которая отчисляется в резервы исключается из налогоблагаемой прибыли страховщика и он не может распоряжаться ей по своему усмотрению, а только лишь в соответствии с правилами, которые также устанавливает страховой надзор. О видах и о конкретных способах формирования резерва каждого вида мы поговорим отдельно.

в) Размещение резервов

Страховщики концентрируют в своих руках огромные финансовые ресурсы, которые, как мы видели, представляют общественную значимость. Поэтому во всех странах, где развито страхование государство регулирует размещение средств страховых резервов. При этом преследуются две цели. Первая - ограничить инвестиции сферой национальной экономики. Поэтому еще в начале века в большинстве государств существовало требование помещать определенную часть средств страховых резервов в государственные фонды и ценные бумаги. Вторая - соблюдение при размещении четырех основных принципов: • • • •

прибыльности; возвратности; ликвидности; диверсификации.

Прибыльность и возвратность - простые принципы. Понятно, что деньги должны приносить прибыль и понятно почему любая передача денег из средств резервов должна предусматривать возможность их возврата. Ликвидность означает возможность быстро превратить объекты инвестиций, в которые вложены деньги в сами деньги. Это нужно вот для чего. Выплата должна производится деньгами, но вовсе не всегда у страховщика хватает денег, чтобы выплатить возмещение, особенно при крупных выплатах. В этом случае, чтобы не нести ответственность за просрочку, которая, как мы знаем, составляет 1% в день, т.е. весьма велика, страховщик должен по возможности быстро мобилизовать вложенные средства для выплаты, превратив их в деньги. Это и есть ликвидность. Например, приобретение векселя сроком на один год - не слишком ликвидное размещение денег. Но если эти векселя обращаются на рынке ценных бумаг и их можно легко продать, то размещение - ликвидно.

Иностранное слово “диверсификация” означает просто, что не следует “складывать все яйца в одну корзинку”, т.е. нужно стараться так размещать резервы, чтобы объектов было много и разных. При этом, случайности рынка меньше влияют на общее финансовое положение страховщика. В дореволюционной России правила размещения страховых резервов были установлены Законом “О порядке помещения и хранения средств страховыми обществами” от

11 мая 1898 г. Во Франции Законом от 1905 г. детально регулируется размещение страховых резервов по страхованию жизни. Также обстоит дело в Германии. В Англии нет общего законодательного акта о размещении резервов, однако соответствующие правила вносятся в уставы страховых компаний. г) Регулирование размещения резервов в современной России

В настоящее время в России размещение страховых резервов регулируется приказом Росстрахнадзора от 14 марта 1995 г. В соответствии с Правилами, утвержденными этим приказом разрешается размещать средства резервов в следующие объекты инвестиций: • • •

•

в ценные бумаги, в том числе в государственные, в векселя, акции, облигации и другие; в депозитные банковские вклады; в валютные ценности - иностранную валюту, драгоценные металлы, драгоценные камни, ценные бумаги в иностранной валюте; в недвижимость, с целью сдавать ее в аренду и получать доход, либо с целью последующей продажи с доходом;

в уставные капиталы других организаций (при этом следует иметь в виду, что это размещение должно быть потенциально прибыльным, т.е. для каждого такого вложения должен существовать бизнесплан, из которого было бы видно, что это вложение будет приносить доход); часть резервов должна оставаться на расчетном счете, чтобы обеспечивать текущие выплаты. Страховщикам следует помнить, что за размещением резервов организован строгий контроль, как со стороны страхового надзора, так и со стороны налоговых органов, так как средства резервов освобождены от налога на прибыль. Страховщик вложил часть средств резервов в долевое строительство жилого дома с целью затем продать с прибылью построенные квартиры. Однако, никакого бизнес-плана разработано не было. Не была оценена надежность вложения, не проверено наличие прав организации-застройщика на земельный участок. В дальнейшем оказалось, что застройщик, собиравший деньги на долевое строительство дома, еще только оформлял документы на земельный участок и в конечном итоге, он не получил права на ведение строительства на этом участке. Деньги же были уже израсходованы. Иными словами, часть

страховых резервов страховщика пропала. В принципе такие случайности возможны и они предусматриваются при расчетах финансовой устойчивости, поэтому страховщик списал эту часть резервов, как убытки. Однако налоговая инспекция посчитала, что эта потеря произошла не из-за простой случайности, а из-за того, что страховщик нарушил правила размещения резервов. Следовательно, на убытки нужно было списывать не часть средств резервов, а часть чистой прибыли страховщика. Средства резервов были восстановлены, а страховщика обязали уплатить с суммы пропавших денег налог на прибыль с соответствующими санкциями. Вот так элементарная безответственность в распоряжении средствами резервов привела не только к прямым потерям, но и к финансовым санкциям.

За соблюдением принципов размещения резервов организован и чисто количественный контроль. Для этой цели страховой надзор ввел специальные коэффициенты, с помощью которых оценивается соответствие каждого объекта инвестиций принципам прибыльности, возвратности и ликвидности. Эти коэффициенты приведены в таблице.

Объект инвестиций

Коэффициент

Государственные ценные бумаги РФ

0,875

Средства резервов, находящиеся на расчетном счете Квартиры Ценные бумаги, государственных и субъектов РФ

0,675 0,663

кроме бумаг

0,600

Недвижимость, кроме квартир

0,588

Банковские вклады (депозиты)

0,550

Валютные ценности

0,525

Ценные бумаги субъектов РФ

0,500

Доли в уставном капитале

0,125

Из таблицы видно, что с точки зрения прибыльности, возвратности и ликвидности наилучшим является размещение резервов в государственные ценные бумаги, но разместив все резервы в эти ценные бумаги, страховщик нарушит принцип диверсификации, соблюдение которого также контролируется. С использованием приведенных в таблице коэффициентов по специальной формуле рассчитывается показатель, который называется “норматив соответствия инвестиционной деятельности страховщика принципам размещения страховых резервов”, и если этот норматив сильно отклоняется от установленного значения орган страхового надзора предупреждает страховщика, а затем может и приостановить действие лицензии. д) Ссуды страхователям по договорам страхования жизни

При размещении резервов категорически запрещено давать взаймы деньги юридическим и физическим лицам, даже под проценты и с гарантией возврата - считается, что все эти гарантии не слишком надежны. Но в п.3 статьи 26 Закона “Об организации страхового дела” разрешено из средств страховых резервов выдавать ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования. Закон устанавливает также, что ссуды могут выдаваться в пределах страховой суммы. Страховой надзор установил в этом деле ограничения - он разрешает выдавать ссуды страхователям только по договорам страхования жизни и только в размере накопленных к данному моменту по договору отчислений в резерв по страхованию жизни. В это ограничение вложен следующий смысл - другие виды личного страхования рисковые, а не накопительные и ссуду страховщик должен, таким образом, выдавать из средств потенциальной прибыли; ссуду по страхованию жизни в размере, превышающем накопленный страхователем резерв страховщик также должен выдавать из прибыли, а принудительно изымать у страховщика часть его прибыли, согласитесь, несправедливо. Так что получить ссуду не по договору страхования жизни или на сумму большую величины накопленного резерва, но не превышающую страховой суммы, страхователю вряд ли удастся. Мы уже встречались со сложностями, которые возникают из-за путаницы в терминах. Так получилось и с термином “ссуда”. В старом ГК РСФСР слово “ссуда” использовалось, как синоним слова “займ”, т.е. ссуды могли выдаваться под проценты, а могли быть и беспроцентными. Соответственно использован этот термин и в страховании, так как этот вопрос был отрегулирован в период действия старого ГК РСФСР. Однако, во второй части нового ГК РФ, которая вступила в силу с 1 марта 1996 г., термин “ссуда” использован для описания безвозмездного пользования, в данном случае беспроцентного пользования деньгами. Возник вопрос должны ли ссуды страхователям быть только беспроцентными. Конечно, в этом заинтересованы страхователи, однако ссуды выдаются из средств резервов по страхованию жизни, а

страхователи заинтересованы также и в прибыльном размещении этих средств, чтобы обеспечивалась эквивалентность, о которой говорилось в седьмом параграфе при обсуждении способов расчета тарифов при страховании жизни. Соблюдение принципа прибыльности при размещении резервов никто не отменял, а ссуды страхователям - это, ведь, один из способов размещения резервов. До сих пор нет однозначного ответа на вопрос должны ли ссуды страхователям выдаваться без процентов. Поэтому некоторые страховщики выдают ссуды без процентов, а некоторые отказывают в этом страхователям, мотивируя необходимостью обеспечивать прибыльность при размещении резервов. Но в любом случае эти проценты не могут быть большими, чем проценты, заложенные в тарифную ставку при расчете тарифа по страхованию жизни. Б. Виды страховых резервов а) Незаработанная страховая премия

Мы говорили уже о том, что страховая премия - это плата за оказание страховой услуги, заплаченная авансом, так как платится она в начале действия договора страхования, а услуга оказывается в течение всего срока действия договора. Отсюда и происходит термин “незаработанная премия” - премия-то получена, но услуга, за которую она заплачена еще как бы не оказана. Но это только термин для обозначения соответствующего страхового резерва. Не вся полученная премия направляется в резерв незаработанной премии, а только ее часть. Вернемся к рисунку из седьмого параграфа, на котором изображена структура тарифной брутто-ставки. Брутто-ставка состоит из неттоставки, которая обеспечивает эквивалентность между взносами и страховыми выплатами, отчислений в резерв предупредительных мероприятий (РПМ), расходов на ведение дела и небольшой прибыли страховщика. В расходы на ведение дела входят различные расходы страховщика, но, в частности, и комиссионные вознаграждения страховым посредникам за поиск клиента и заключение договора страхования. Для расчета незаработанной премии из брутто-премии сначала вычитают отчисления в РПМ, так как РПМ нужен именно для предупреждения страховых случаев, т.е. его надо создавать сразу при заключении договора. Затем из брутто-премии вычитают комиссионные вознаграждения посредникам, так как услуги этих посредников оказываются еще до заключения договора и должны быть оплачены сразу же после получения первого взноса. Остальная часть брутто-премии направляется в резерв незаработанной премии (РНП).

В дальнейшем, когда премия становится заработанной, а страховая услуга оказанной - средства, отчисленные в РНП переходят из резервов в доход страховщика, облагаются налогом на прибыль и становятся его собственными средствами. Для некоторых видов договоров незаработанная премия переходит в доход постепенно в течение всего срока действия договора страхования, а для некоторых - сразу после окончания срока его действия. На этот счет имеются специальные точные правила и здесь нет смысла рассматривать их подробно. б) Резервы для урегулирования убытков

Как только страховщику стало известно о страховом случае (а страхователь, как мы знаем, должен незамедлительно ему об этом сообщить), страховщик создает резерв заявленных, но неурегулированных убытков (РЗНУ) и начинает процесс урегулирования, в результате которого либо производится выплата, либо в выплате отказывается, а соответствующие средства резерва либо списываются на выплату, либо возвращаются в доход страховщика. Резерв РЗНУ существует только с момента заявления страхователя до окончательного урегулирования вопроса о выплате. Величина этого резерва равна размеру потенциальной выплаты плюс 3% от этой суммы для расходов на проведение процесса урегулирования.

Сообщать страховщику о страховом случае страхователь обязан, как только ему самому стало об этом известно

Из практики, однако, известно, что не обо всех страховых случаях своевременно сообщается - страхователь сам может не знать о каких-то страховых случаях. Сообщать страховщику о страховом случае страхователь обязан, как только ему самому стало об этом известно. Владелец торгового судна перед плаванием застраховал его на случай повреждений. Однако, значительно позже того, как судно отправилось в плавание, он узнал о крайне неблагоприятных погодных условиях в районе плавания судна и достраховал его на случай полной конструктивной гибели. Ни он, ни страховщик не знали, что к моменту заключения договора страхования судно уже погибло. Вообще, договор страхования заключенный после того, как страховой случай произошел недействителен, но это не распространяется на подобные случаи, когда ни страховщик ни

страхователь не знают об этом (вспомним о том, что случайность - это не более, чем плохая информированность). Кодекс торгового мореплавания в статье 207 специально предусматривает, что в таком случае договор не теряет силу и ответственность страховщика сохраняется. Бригада нефтяников работала вахтовым методом в малодоступном районе. Все они были застрахованы своим работодателем от несчастных случаев. Произошел пожар и часть людей пострадала. Однако, в результате пожара вышел из строя радиопередатчик и работодатель получил сообщение о несчастье только через неделю, а договор страхования к этому моменту уже закончился, хотя сам пожар произошел еще когда он действовал. И в этом случае страховщик обязан выплатить возмещение, хотя страхователь сообщил ему о страховом случае уже после окончания действия договора.

Для таких случаев у страховщика предусмотрен специальный резерв произошедших, но незаявленных убытков (РПНУ). Он формируется на всякий случай в размере 10% от величины незаработанной премии, поскольку неизвестно, в каком объеме произошли эти незаявленные еще убытки. Существует этот резерв в течение года с момента окончания договора страхования, опять же на всякий случай - вдруг какой-то убыток будет заявлен. в) Резерв предупредительных мероприятий Назначение этого резерва ясно из самого его названия. Мы знаем, что отчисления в этот резерв предусмотрены специально в структуре тарифной ставки. Эта надбавка к нетто-ставке имеет целевой характер и поэтому расходование средств из этого резерва строго контролируется органом страхового надзора. Существует специальное положение, регламентирующее направления расходования средств РПМ. Перечень предупредительных мероприятий, на которые идут эти средства, согласуется со страхователем. Собственно, и сами мероприятия должны проводится у страхователя, а страховщик лишь финансирует их из средств созданного РПМ. Таким образом, часть страховой премии, уплаченной страхователем, возвращается ему в форме финансирования мероприятий по предупреждению страховых случаев. Это очень удобно для страхователей, оказывающих различные услуги, например, услуги почтовой связи. Скажем, пересылка ценной бандероли стоит 3000 рублей. Отправителю бандероли предлагают, кроме того, застраховать ее от потери в дороге и берут

страховой взнос еще 800 рублей. Вроде бы 800 рублей берут не за услуги связи, а за услугу по защите интереса, но страхователь не знает, что 150 рублей их этих 800 рублей получает от страховщика то же почтовое ведомство, как средства РПМ. Таким неявным образом почтовое ведомство повышает цену своей услуги на 150 рублей, т.е. на 5%. Интерес страховщика в увеличении числа клиентов и интерес страхователя в скрытом повышении цены своей услуги совпадают. Отсюда и берутся добровольно-принудительные методы заключения договоров страхования на почте, на вокзалах и т.д. г) Резерв по страхованию жизни

Резерв по накопительному страхованию жизни рассчитывается на основе нетто-премии и годовой нормы доходности, примененной при расчете тарифной ставки. Способ расчета простой. Поскольку, в отличие от резервов по рисковым видам, резерв по страхованию жизни накапливается, то для его расчета берется величина резерва на начало какого-то периода Rн, к ней прибавляется величина прироста резерва за этот период ΔR, вычитается сумма произведенных выплат за этот же период V и получается величина резерва на конец периода Rк Rк = Rн + ΔR - V Величина прироста резерва за период длительностью t определяется как сумма из трех слагаемых - прироста уже имеющегося резерва за счет годовой нормы доходности P, полученной нетто-премии Пн и прироста полученной нетто-премии за счет годовой нормы доходности. ΔR

= P • t/360 • Rн + Пн + 0,5P • t/360 • Пн

Множители, входящие в состав этого выражения только на первый взгляд сложные. На самом деле, если годовая норма доходности принята 50% в год, а период, за который считается прирост резерва - квартал, то t/360 = 1/4, а множитель P • t/360 равен 12,5%, а если период - полгода, то этот множитель равен 25%. Если годовая норма доходности 60%, то полугодовой прирост - 30%, а квартальный - 15% и т.д. Прирост нетто-премии за счет нормы доходности происходит вдвое медленнее, чем прирост уже имеющегося на начало периода резерва так как резерв к началу периода имеется в наличии полностью, а нетто-премия еще только собирается в течение всего периода. Существуют и другие виды резервов - резерв катастроф, резерв колебаний убыточности, но они не играют существенной роли в деятельности страховщика и здесь о них нет смысла рассказывать.

§9. Финансы страховой компании

2. Собственные средства страховщика и его финансовая устойчивость А. Собственные средства страховщика - основа его финансовой устойчивости а) Резерв платежеспособности страховщика

Размеры страховых резервов страховщика рассчитываются, как мы видели, по нормам, исходя, в конечном итоге, из статистики страховых случаев. Все эти расчеты хороши в среднем, за большой период и для большого количества страховщиков и страхователей. Однако каждый конкретный страховщик в каждый конкретный момент времени подвержен огромному числу случайностей. Например, в начале года по одному из договоров страхования может произойти страховой случай с катастрофическими убытками. В течение года больше убытков может и не быть и в среднем за год страховщик соберет столько премии, что покроет весь убыток начала года и еще останется с прибылью, но тот убыток, который произошел он должен возместить, а средств страховых резервов на момент возникновения убытка ему может для этого и не хватить. Поэтому каждый страховщик должен иметь помимо страховых резервов еще и резерв платежеспособности собственные средства, которые он при серьезных единовременных отклонениях от среднего может пустить в ход с тем, чтобы затем они были ему компенсированы за счет собираемой премии и формируемых из нее страховых резервов. Финансовая устойчивость страховщика определяется во-первых его резервом платежеспособности, т.е. величиной собственных средств, а во-вторых степенью защищенности от катастрофических случайностей, т.е. качеством страхового портфеля, о чем мы еще будем говорить.

Финансовая устойчивость страховщика определяется вопервых величиной собственных средств, а воПлатежеспособность страховщика вторых степенью защищенности от нормативно регулируется во всех странах с катастрофических развитым страховым рынком. Первая случайностей

Директива Совета Европейских сообществ от 24 июля 1973 г. в статье 16 устанавливает, что каждое государство член сообщества обязывает страховую компанию, созданную на его территории

формировать резерв платежеспособности, соответствующий объему деятельности предприятия. В статье 20 этой Директивы говорится также и о том, что в случае, если резерв платежеспособности опускается ниже предусмотренного уровня, то составляется план корректировочных мер. На основании этой Директивы у нас Росстрахнадзором 30 октября 1995 г. издана Инструкция “О порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщика”, в которой приводится способ расчета резерва платежеспособности и его нормативных значений, ниже которых он не должен опускаться. В случае снижения резерва платежеспособности разрабатывается и реализуется план финансового оздоровления, а в случае если и он не сработал - орган страхового надзора предлагает другим страховщикам взять в той или иной форме под свою отвественность “больную” страховую компанию. Банкротство страховщиков и у нас и в странах ЕЭС - явление довольно редкое. Органы страхового надзора делают все, чтобы его избежать. Страховщики, со своей стороны, стремятся поддерживать в обществе положительный образ своей професии и часто “вытаскивают” попавшего в беду товарища. б) Откуда у страховщика берутся собственные средства

Для создания резерва платежеспособности (собственных средств) есть только два источника: • •

уставный капитал и прибыль, полученная страховщиком от его деятельности.

По сути дела собственные средства у любой компании могут появиться только из этих двух источников. Т.е., если компания взяла на себя серьезные обязательства, неплохо проверить, а хватит ли у нее собственных средств, чтобы их выполнить. Проверить это легко, если у вас есть балансовый отчет компании (а годовые балансовые отчеты страховщики обязаны публиковать). Размер уставного капитала отражается в строчке 410 пассивной части формы 1 “Бухгалтерский баланс страховой организации”, величина прибыли, заработанной за год - в строчке 480 пассивной части формы 1, величина неиспользованной прибыли, оставшейся с прошлого года - в строчке 470 пассивной части формы 1. Сложив эти три числа, можно приблизительно получить представление об источниках собственных средств страховщика на конец предыдущего - начало следующего года и, соответственно, о его резерве платежеспособности.

Здесь сказано “получить представление об источниках”, уважаемые читатели, потому, что эти цифры пассивной части баланса говорят о потенциальной, но не всегда свидетельствуют о реальной платежеспособности. Для того, чтобы понять чем реально наполнены эти цифры, нужно еще немного поработать над активной частью баланса страховщика. в) Уставный капитал

Уставный капитал - это сумма денег или стоимость имущества, которое должны внести учредители страховой компании при ее создании или при увеличении уставного капитала, если в процессе деятельности компании выявилась такая необходимость. Т.е. уставный капитал - это вполне реальный источник собственных средств. Имеется норматив начальной величины уставного капитала страховщика, необходимый для того, чтобы ему была выдана лицензия. Он составляет 150 млн. рублей для страхования жизни и 250 млн. рублей для других видов страхования. Однако, для того, чтобы собирать большие объемы страховой премии этих цифр недостаточно. В зависимости от вида страхования размер собственных средств страховщика должен быть от 15% до 30% от объема собираемой премии. В начале же деятельности собственные средства неоткуда взять, кроме как из уставного капитала, так как прибыли пока нет. Поэтому уставные капиталы страховых организаций редко опускаются ниже 1 млрд. рублей. Главный вопрос здесь о том, чем наполнена эта цифра, записанная в уставных документах и перекочевавшая оттуда в пассивную часть баланса.

Уставный капитал это сумма денег или стоимость имущества, которое должны внести учредители страховой компании ее при создании или при увеличении уставного капитала

Откройте опять опубликованный баланс страховщика и посмотрите на строчки с 111 по 113 и с 131 по 133 в его активной части. Если в этих строчках стоят большие суммы, сопоставимые с величиной уставного капитала - следует насторожиться. В строчках со 111 по 113 отражаются нематериальные активы, т.е. различные объекты - патенты, лицензии, программы для ЭВМ, ноухау и т.д., которые очень трудно пощупать. Еще труднее оценить их реальную стоимость. Правда, при внесении этих объектов в уставный капитал требуется оценка независимого оценщика, но, к сожалению, в нашей стране очень легко найти оценщика, который за деньги оценит ваш нематериальный актив в любую требуемую сумму.

В эти же строчки попадают, кстати, и жилые квартиры - уж это, казалось бы, реальный объект. Однако, подумайте, что страховщику делать с жилой квартирой ? Ведь в ней можно только проживать. Проживать - значит зарегистрироваться, а квартиру, в которой ктото зарегистрирован продать без его желания уже практически нельзя.

Т.е. надо быть очень внимательным и аккуратным, имея дело со страховщиком, у которого большое число активов носит нематериальный характер. В строчках с 131 по 133 отражаются вложения в уставные капиталы других организаций. Это тоже очень ненадежный вид активов, так как никогда неизвестно можно ли превратить эти вложения в реальные деньги. Часто бывает, что торговая организация хочет создать страховщика с большим уставным капиталом. Страховщик не может заниматься торговлей, поэтому деньги, переданные страховщику изымутся из торгового оборота, а изымать деньги из торгового оборота не хочется. Поступают так - деньги вносят в уставный капитал страховщика, затем страховщик создает акционерное общество, в которое, в свою очередь, вносит полученные деньги и это акционерное общество пускает деньги в торговый оборот. Таким образом, достигнуты обе цели - и проплачен уставный капитал страховщика и деньги остались в обороте. Однако, деньги-то от страховщика ушли. Взамен денег страховщик получил акции вновь созданного общества. Чтобы обратно получить за эти акции деньги он должен их продать, но неизвестно захочет ли кто-то их купить.

Надежные активы - это денежные средства, банковские депозиты, государственные ценные бумаги (отражаются в балансе в строчке 134), материальные ценности, основные средства. Сопоставьте величину уставного капитала из строчки 410 пассивной части баланса с активной его частью (строчки с 111 по 399) с учетом всего сказанного выше и вы получите представление о том, насколько реальным является наполнение уставного капитала страховщика, с которым вы собираетесь иметь дело. Конечно, в активной части баланса отражены не только активы, полученные в результате наполнения уставного капитала, но и другие активы. Суммарно активная часть баланса может и должна быть в несколько раз (а то и в несколько десятков раз) больше уставного капитала, но

подобное сопоставление может о многом сказать даже и непрофессионалу, а просто внимательному и думающему человеку. г) Прибыль страховщика

Другой реальный источник собственных средств страховщика - это заработанная им прибыль. Прибыль страховщика, как мы знаем возникает из двух основных источников: а) прибыль, заложенная в структуру тарифной ставки, в том числе и прибыль от инвестиций по накопительному страхованию жизни, которая входит в расчет тарифной ставки по этому виду страхования; б) прибыль от размещения средств страховых резервов по рисковым видам страхования в различные объекты инвестиций. Страховщик может также получать прибыль от различных агентских операций, которые он выполняет по поручению других страховщиков - страховщики часто работают и в качестве страховых брокеров, есть и некоторые другие источники получения прибыли, но они не должны быть значительными. Общую сумму реально заработанной за год прибыли можно определить если посмотреть на форму 2 “Отчет о прибылях и убытках страховой организации”, которая также публикуется в составе отчетности страховщика. Балансовая прибыль страховщика до налогообложения налогом на прибыль показана в строке 270 этой формы. Интерес представляет не только сама сумма прибыли, но и ее структура, которую также можно определить из формы 2. Прибыль, входящую в структуру тарифной ставки можно оценить, если сложить строки 070 и 160 формы 2, а прибыль от инвестиций - если вычесть из строки 170 строку 180. Имея в руках эти три числа - общую балансовую прибыль до налогобложения, прибыль за счет страховой премии и прибыль от инвестиций, можно увидеть, как работает страховщик и за счет чего он имеет свою основную прибыть - за счет страхователей, за счет грамотного управления имеющимися у него финансовыми ресурсами или вообще от посторонней деятельности. После этой оценки нужно из строки 270 формы 2 вычесть налог на прибыль (строка 280) и получится чистая прибыль страховщика за год - второй основной источник его резерва платежеспособности. д) Другие источники резерва платежеспособности страховщика

Мы обсудили основные реальные источники собственных средств страховщика, но есть и другие источники, о которых следует знать. Вообще страхователям, которые страхуют свои интересы на большие суммы неплохо уметь оценивать возможности страховщика по его балансу - для этого и введена обязательная публикация балансовой отчетности страховщиков. В балансе любой организации две части - активная и пассивная. Пассивная часть отражает источники, из которых организация черпает свои средства, а активная часть показывает как организация распорядилась полученными средствами и что она в результате имеет. Поскольку из ничего и получиться не может ничего, то каждый полученный актив должен иметь свой источник. Следовательно, суммарно обе части баланса должны быть равны поэтому он и называется балансом. Сумма активов, которая равна сумме пассивов называется валютой баланса. Пассивную часть баланса страховщика (форма 1 “Бухгалтерский баланс страховой организации”) можно условно разбить на три части: капитал и нестраховые резервы (раздел VII пассивной части баланса); страховые резервы (раздел VIII пассивной части баланса); долги страховой организации (разделы с IX по XI); долги -тоже источники средств, так как долги - это реально полученные средства, которые организация должна вернуть. О долгах, как об источниках резерва платежеспособности, если и можно говорить, то с большой натяжкой. Резерв платежеспособности должен гасить случайные выбросы убыточности, которые затем в среднем, в течение длительного периода возмещаются за счет сбора премии. Поэтому только какието очень долгосрочные и льготные займы могут служить реальным источником резерва платежеспособности страховщика, а таких пока в практике что-то не встречается. Таким образом, основные источники этого резерва могут находиться только в разделе VII пассивной части баланса. Кроме уставного капитала (строка 410) там есть еще добавочный капитал (строка 420), а также строки с 430 по 480, которые представляют собой не что иное, как разложенную по разным полочкам чистую прибыль страховщика за все годы его работы, включая текущий год. Об уставном капитале и о прибыли уже был подробный разговор, поговорим теперь о добавочном капитале. Добавочный капитал появляется у страховой, да и у любой другой компании в следующих случаях:

•

•

•

если учредители приобрели акции или доли в уставном капитале страховой компании при их первоначальном размещении по цене выше номинала. Разница между фактически заплаченными деньгами и номинальной стоимостью акций включается в добавочный капитал, т.е. в этом случае добавочный капитал - это источник реальных средств компании; при безвозмездной передаче компании каких-то ценностей. Такой добавочный капитал также является реальным источником средств. Однако подобные подарки возможны только от физических лиц или некоммерческих организаций, так как дарение между двумя коммерческими организациями запрещено статьей 575 ГК; в результате переоценки имеющихся у компании основных средств. В этом случае никаких дополнительных средств у компании не появляется, но возрастает цена уже имеющегося имущества, т.е. реальность этой части добавочного капитала полностью зависит от добросовестности оценщика, который проводил переоценку.

Итак, мы видим, что та часть добавочного капитала, которая может служить реальным источником средств - это своего рода благотворительные взносы учредителей или других лиц. Трудно представить себе ситуацию, в которой кто-то стал бы жертвовать страховщику деньги или имущество. Если это и возможно, то в незначительных размерах. Поэтому, если вы встретили страховщика, у которого валюта баланса более чем на 10 - 15% процентов состоит из добавочного капитала - насторожитесь. Скорее всего эта цифра искусственно вздута в результате недобросовестной переоценки имущества, ничем реально не обеспечена и не может являться реальным источником собственных средств страховщика. Если подобное предположение возникло, то его легко проверить, посмотрев с чем корреспондирует эта сумма в активной части баланса - если с нематериальными активами или с вложениями в уставные капиталы других организаций, то вывод о фиктивности этой суммы верен - именно эти статьи активной части легче всего увеличить с помощью той же оценки. В практике автора встретился такой случай. Страховая компания на начало года имела валюту баланса примерно 3 млрд. рублей, а в конце года ее валюта баланса стала 40 млрд. рублей. При этом прибыли за год было заработано всего 700 млн.рублей и дополнительной эмиссии акций не производилось. 36 из 40 миллиардов возникли в конце года за счет добавочного капитала. В начале года компания имела в активах 1,5 млрд.рублей незавершенного строительства, которые к концу года исчезли. Однако, в

активах появились 35 млрд. рублей финансовых вложений в уставный капитал какой-то организации (строка 133 формы 1). Возникло подозрение, что такое вздутие добавочного капитала произошло в результате недобросовестной переоценки недвижимости, полученной после завершения незавершенного строительства, а затем эта сильно переоцененная недвижимость была внесена в качестве вклада в уставный капитал. Это подозрение потом подтвердилось. Оказалось, что недвижимость с непомерно вздутой ценой была внесена в уставные капиталы негосударственного пенсионного фонда и компании, управляющей его активами. В результате были “убиты сразу два зайца” - вопервых были созданы негосударственный пенсионный фонд и компания, управляющая активами этого фонда, для которых, как мы узнаем в тринадцатом параграфе, необходимы большой уставный капитал и активы, а вовторых резко увеличились активы самого страховщика. И пенсионный фонд и страховщик получили формальное право принимать на страхование крупные страховые суммы. Конечно, ни о какой реальной ответственности таких организаций не может быть и речи, но формальное право собирать довольно большие суммы взносов было таким недобросовестным образом получено.

Здесь нужно сказать о следующем. В странах с давней историей рыночной экономики принципы добросовестности и осмотрительности значат куда больше всех законов и правил вместе взятых. Страховщика, поступившего подобным образом отторгло бы прежде всего само страховое сообщество, не дожидаясь санкций со стороны правоприменительных органов. У нас пока все наоборот - страховщики учатсся друг у друга обходить правила с помощью различных ухищрений и гордятся, если им удалось придумать новую схему обмана. Б. Страховой портфель и страховой марткетинг а) Страховой портфель

Мы обсудили метод сохранения платежеспособности страховщика при крупных убытках путем накопления “подушки” из собственных средств. Однако, платежеспособность гораздо легче сохранить, если принять меры к снижению вероятности крупных убытков. Если, например, страховщик занимается только страхованием от несчастных

случаев, то зима с частой гололедицей практически сразу разорит такого страховщика. Необходим слишком большой резерв платежеспособности, который позволил бы сгладить последствия подобных случаностей и переждать до следующего года. Страхование только одного вида интереса от одинаковых опасностей повышает вероятность катастрофических убытков, а страхование разных интересов и от разных опасностей - понижает ее. Совокупность видов страхования, которые проводит страховая компания и количество заключенных договоров по каждому виду и составляют страховой портфель страховщика. Чем шире портфель и чем равномернее распределение договоров по видам страхования, тем надежнее работа компании, тем меньше вероятность катастрофических убытков.

Страхование только одного вида интереса от одинаковых опасностей повышает вероятность катастрофических убытков, а страхование разных интересов и разных Однако, распыление усилий, работа в от разных видах страхования приводит либо к опасностей большим затратам на ведение своих дел, понижает ее либо к снижению профессиональной подготовки сотрудников. Действительно, один человек не может одинаково хорошо разбираться во многих вопросах, значит чтобы держать высокий профессиональный уровень нужно много хороших специалистов, а это большие затраты на их зарплату и не всегда полная загруженность. Уменьшение затрат, снижение числа работников требует их универсализации, т.е. снижается квалификация в каждой конкретной области и во всех областях в целом. Таким образом, страховая компания все время находится под воздействием двух серьезных факторов, действующих в противоположных направлениях - необходимости разнообразить страховой портфель, включая в него новые виды страхования и равномернее распределяя договоры по видам страхования и необходимости снижать затраты на ведение дел. Искусство балансировать между этими двумя факторами - одна из составных частей страхового маркетинга. б) Страховой маркетинг

Маркетинг вообще - это в настоящее время обширная область человеческой деятельности. Один из крупнейших теоретиков маркетинга Ф.Котлер определил маркетинг, как вид человеческой деятельности, направленный на удовлетворение нужд и потребностей общества посредством обмена. Грубо говоря, занимаясь маркетингом, люди изучают что нужно одним, другим, третьим, обобщают полученную информацию, анализируют ее всяческими способами и свои выводы доводят до одних, других, третьих. Но поскольку всегда у кого-то найдется то, что надо другому, на основе сделанных выводов возникает возможность обменять или, лучше сказать, продать то, что есть у кого-то другому, которому это нужно. Вот, собственно говоря, и все. На словах, вроде бы и просто, но когда доходит до дела, выясняется, что профессия маркетолога требует громадных знаний в различных областях человеческой деятельности - математике, психологии, системном анализе и т.д.

маркетинг вид человеческой деятельности, направленный на удовлетворение нужд и потребностей общества посредством обмена

Страховой маркетинг - это также сбор и анализ информации, но о конкретном рынке страховых услуг и разработка предложений на основе этого анализа по следующим направлениям: • • • • • • •

тарифной политики страховой компании; инвестиционной политики компании; изучения конкурентов и партнеров; изучения потребителей и потенциальных потребителей; изучения потребности в новых страховых услугах; создания новых страховых услуг; деление рынка страховых услуг на отдельные сегменты.

А итог всей этой трудной и весьма квалифицированной деятельности должен быть простой. Интересы участников общественного хозяйственного оборота должны оказаться максимально возможно защищенными за минимально возможную цену. К сожалению, наше общество еще не доросло до серьезного рынка и, соответственно, до серьезного маркетинга. Страховщики не думают об изучении рынка - это для них лишние затраты. Они стремятся побольше собрать премии без риска выплаты возмещения и при наступлении страховых случаев начинают сильно беспокоиться, тогда как они должны бы беспокоиться

именно об отсутствии требований о выплатах, так как эквивалентность - это вовсе не сухая теория, а вполне реальный жизненный принцип и общество рано или поздно предъявит им претензию за собранные, но не выплаченные деньги. И никто не знает какую форму, возможно уродливую, эта претензия может принять.

§10. Заключение и прекращение договоров страхования. Их действительность.

1. Заключение и прекращение договоров страхования А. О заключении договоров вообще а) Согласование существенных условий договора.

Поскольку в этой главе речь идет о договоре, т.е. о юридической конструкции, которая описывает определенное поведение, то в ней будет преобладать именно юридический взгляд на предмет изложения. Читатель уже много раз сталкивался с тем, что наше обыденное представление о том или ином поведении вовсе не всегда совпадает с тем, как понимают и истолковывают это поведение юристы. Именно так обстоит дело и с заключением договора. Мы убеждены, например, что заключили договор с другим лицом, если оба подписали документ под названием “договор”, в котором записаны все согласованные нами условия. Но с юридической точки зрения это вовсе не так просто. Для того, чтобы такое поведение описывалось юридической конструкцией “заключение договора” оно должно удовлетворять еще нескольким обязательным требованиям.

договор считается заключенным только, если сторонами согласованы все его существенные условия

Первое из них - договор может считаться заключенным только, если сторонами согласованы все существенные условия договора. В статье 432 ГК, где содержится это требование, дан перечень условий, которые относятся к существенным. Они бывают трех типов: • • •

условие о предмете договора; условия, названные в законе, как существенные для договоров данного вида; все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Предмет договора и условия, названные в законе зависят от того, какой именно договор заключается - купли-продажи, хранения, страхования. Вот относительно третьего вида условий очень часто допускается общая для всех ошибка. Как правило, особенно в страховании, договоры являются типовыми, т.е. текст договора разработан заранее и оставлены пробелы для конкретизации некоторых условий. Эти пустые места, без сомнения, предназначены для условий, относительно которых должно быть достигнуто соглашение. Во многих договорах некоторые из этих пустых мест не заполнены или поставлен прочерк, и тогда трудно понять согласовали ли стороны это условие. Эта небрежность при желании легко может стать основанием для признания договора не заключенным.

Вторым требованием, которому должно отвечать поведение, чтобы оно могло быть признано заключением договора согласование условий должно произойти в установленной законом форме. Существует несколько форм, в которых происходит заключение договора: • • •

согласование условий должно в произойти установленной законом форме

устная; письменная; нотариальная.

Причем, письменная форма может иметь различные разновидности. Такими разновидностями являются, например, составление одного документа, подписанного сторонами или обмен документами. Можно, например, заключить договор по факсу, так как статья 434 ГК позволяет заключать договор посредством обмена документами по любому виду связи. Нужно только соблюсти все необходимые формальности с подписью. Статья 160 ГК разрешает использовать при заключении договора факсимильное воспроизведение подписи, если есть соответствующее соглашение сторон. Таким образом, запись в договоре о том, что стороны согласны считать договор подписанным надлежащим образом, если он получен по факсу с подписью другой стороны, и будет как раз тем соглашением сторон, которое требует статья 160 ГК. Подписав договор с такой записью со своей стороны вы можете отправить его, например, в Казань. Если ваш казанский партнер подпишет полученную им факс-копию и направит ее вам

обратно по факсу, то условия договора считаются юридически согласованными в требуемой форме. А если соответствующую запись в договоре не сделать, то договор не будет считаться заключенным, так как для того, чтобы подпись, переданная по факсу была действительна требуется соглашение сторон.

Есть и другие разновидности письменной формы договора, одну из которых для договоров страхования мы будем подробно рассматривать. б) Реальные и консенсуальные договоры

Факт достижения согласия по всем существенным условиям совершенно необходим для того, чтобы с юридической точки зрения договор считался заключенным. Для многих договоров этого и достаточно. Такие договоры называются консенсуальными. т.е. заключаемыми путем достижения согласия (по латыни согласие - consensus). К консенсуальным договорам относятся, например, договор подряда, договор аренды и многие другие. Но существуют договоры другого типа, для заключения которых недостаточно только достигнуть согласия по всем существенным условиям. Для заключения таких договоров необходимо еще, чтобы одна сторона передала другой стороне определенное имущество. Эти договоры называются реальными. Таков, например, договор займа - до того, как заемщик получит деньги, договор займа не считается заключенным, хотя бы он и был надлежащим образом подписан сторонами. Договор страхования, хотя формально и является консенсуальным, тем не менее, в большинстве случаев для его вступления в силу требуется, чтобы помимо согласования всех существенных условий состоялось внесение страховщику первого страхового взноса, о чем мы уже упоминали в начале седьмого параграфа, когда обсуждали вопрос о порядке уплаты страховых взносов.

для вступления в силу договора страхования в большинстве случаев требуется, чтобы помимо согласования всех существенных условий был внесен первый страховой взнос

Б. Заключение договора страхования. Страховой полис а) Способы согласования условий договора страхования

Для того, чтобы договор страхования считался заключенным, его сторонами (страхователем и страховщиком) должно быть

достигнуто соглашение по всем его существенным условиям и оно должно быть зафиксировано в письменной форме, так как договор страхования может заключаться только в письменной форме. Для достижения соглашения по условиям договора страхования в письменной форме предусмотрены два различных варианта. Первый, самый обычный - подписание сторонами одного документа под названием “договор”, в котором зафиксированы все согласованные условия. Второй способ, предусмотренный в статье 940 ГК состоит в следующем - страхователь делает письменное или устное заявление страховщику и на основании этого заявления страховщик вручает страхователю полис, свидетельство, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком. При этом страховщик в той или иной форме должен оповестить страхователя об условиях, на которых он предлагает заключить договор. Факт принятия страхователем одного из перечисленных документов - полиса, свидетельства, сертификата или квитанции - юридически рассматривается, как согласие страхователя заключить договор страхования на этих условиях. Таким образом производится, например, добровольное страхование авиапассажиров в некоторых аэропортах. Пассажир, подходит к бюро, в котором находится представитель страховщика, изучает правила страхования, вывешенные на стенке рядом с бюро, говорит, что он хочет застраховать свою жизнь при авиапутешествии и платит деньги. Тем самым он производит два предусмотренных законом и поэтому юридически значимых действия “делает устное заявление” и “уплачивает страховой взнос”. Страховщик в лице своего представителя со своей стороны производит предусмотренное законом конклюдентное действие - “выдает пассажиру подписанную квитанцию с печатью страховщика”. Пассажир берет эту квитанцию и тем самым производитеще одно предусмотренное законом конклюдентное действие - “принимает квитанцию”.

Таким образом, условия договора считаются согласованными, хотя на документе, подтверждающем, что договор заключен (в примере - это квитанция) стоит подпись только одной стороны. Другая сторона согласовала условия договора не путем подписи на документе, а путем совершения определенных действий. Эти действия направлены на заключение

Для того, чтобы договор страхования считался юридически заключенным очень важно, чтобы были совершены все,

договора и называются “конклюдентными” от английского слова “conclusion” заключать. Для того, чтобы договор страхования считался юридически заключенным очень важно, чтобы были все, совершены без исключения, предусмотренные законом конклюдентные Поэтому действия. законодатель и расписывает эти действия так подробно.

без исключения, предусмотренные законом конклюдентные действия

Вот пример, когда недобросовестность страховщика вынуждает его совершать ошибку, из-за которой договор страхования не может считаться заключенным. Те, кто в последнее время отправлял из Москвы по почте ценные письма, бандероли или посылки с удивлением обнаруживали, что вместе с привычной почтовой квитанцией почтовый служащий выдает еще какую-то квитанцию, в которой написано, что отправление добровольно застраховано на такую-то сумму и что за это, оказывается, уплачены деньги. Клиент, естественно, берет эту квитанцию и интересуется у служащего - что же это такое ? В ответ ему показывают правила добровольного страхования почтовых отправлений, вывешенные на стенке почты, в которых написано, что факт принятия страхователем квитанции является его согласием заключить договор страхования. Ясно, что какая-то страховая компания, близкая к руководству почтового ведомства таким образом решила поправить свои дела. Это выгодно и почтовому ведомству, поскольку из части уплаченных нами денег, как мы уже видели в предыдущей главе, страховщик сформирует так называемый “резерв предупредительных мероприятий”, большую часть которого разрешено расходовать на профилактику страховых случаев, т.е. в данном случае, на нужды почтового ведомства. Однако, это как раз та самая ситуация, когда договор страхования нельзя считать заключенным, поскольку страхователь не совершил одного из предусмотренных законом конклюдентных действий - он не делал ни устного, ни письменного заявления страховщику. Отправитель вполне может в судебном порядке вернуть свои деньги, да еще и с процентами за то, что почта и страховщик ими пользовались. Подобный же бизнес ведут и многие компании, страхующие пассажиров. Вместо того, чтобы сделать это страхование действительно добровольным, т.е. заключать договор только по

заявлению пассажиров, перевозчики, по соглашению с таким страховщиком включают страховой взнос в цену билета. При этом не только отсутствует заявление страхователя, но ему и не выдается предусмотренный законом для такого случая документ, подписанный страховщиком. Причем это делается сознательно, чтобы затруднить возврат таких, с позволения сказать, “страховых взносов”. И действительно, их вернуть труднее, чем в “почтовом” случае. Дело в том, что на территории России действует обязательное страхование пассажиров, стоимость которого перевозчики вполне правомерно включают в стоимость билета. Поэтому без знания соответствующих нормативных документов трудно понять, какая сумма из страхового взноса, включенного в стоимость билета, относится к обязательному страхованию, а какая - к “добровольному”, а если без кавычек, то к добровольно-принудительному. б) Что такое страховой полис, страховой сертификат

Во втором параграфе, когда шла речь об истории возникновения полиса Ллойда, мы говорили о том, что первоначально полис морского страхования являлся договором. В Англии полис Ллойда оплачивается гербовым сбором и считается договором до сих пор. Но в нашей правовой системе страховой полис, страховой сертификат, квитанция - это не договор страхования. Это только документ, подтверждающий заключение договора и совершенно необязательно, чтобы в нем содержались все условия договора. Часть этих условий может содержаться, например, в правилах страхования, о юридической силе которых еще будет речь в следующем параграфе.

У нас страховой полис, страховой сертификат, квитанция - это не договор страхования, а лишь документ, подтверждающий заключение договора

Более того, страховой полис вовсе не обязательно выдается страхователю в качестве подтверждения заключения договора. Очень часто договор страхования подписывается сторонами в форме одного документа, а полисы, сертификаты выдаются выгодоприобретателям, которым они нужны для предъявления требования о выплате. Как уже говорилось, полис не обязательно должен содержать все согласованные сторонами условия договора. В частности, из полиса не всегда можно определить сумму взноса. Как правило, в полисе не указывается срок действия договора страхования, а только срок, на который выдан полис (срок действия страховой защиты по этому

полису) - дальше будет видно, что эти сроки совсем не всегда совпадают. Нельзя определить из полиса, например, предусмотрены ли в договоре какие-либо последствия невнесения в срок очередного страхового платежа, что бывает очень важно для решения вопроса о том действует ли договор страхования. В 1994 - 1995 г.г. банки, выдавая кредиты, требовали застраховать их. Причем, если бы банк страховал свой интерес, связанный с невозвратом кредита, то он бы был страхователем, он бы заключал договор и он бы платил взнос. Банк, экономя на страховом взносе, требовал, чтобы его платил заемщик, а это возможно лишь, если страхуется интерес заемщика, т.е. его ответственность за невозврат кредита. Банки жадничали и поплатились. Договор страхования заключал заемщик и ему выдавалось страховое свидетельство, которое тот передавал банку После того, как кредиты не отдавались банки обращались с требованием к страховщику, который отказывал в выплате под любым предлогом. После этого следовало судебное дело, которое банк проигрывал, так как у банка на руках было только свидетельство, а не договор. Суды совершенно справедливо отмечали, что страховое свидетельство не является договором и из него ясно, что договор был подписан, что не банк является в нем страхователем, но неясно, является ли банк в этом договоре выгодоприобретателем, т.е. есть ли у него право требовать выплату от страховщика. Если бы банки сами страховали свой интерес и сами платили взнос, то они наверняка бы выигрывали. В. Действие договора страхования а) Начало действия договора страхования. Роль страхового взноса

В п.1 статьи 425 ГК имеется общее правило о вступлении в силу договоров “договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения”. Это соответствует и житейскому представлнию о том, что договор начинает действовать с момента его подписания. Однако у договора страхования есть важное отличие от других договоров. В статье 957 ГК записано “Договор страхования. если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса”.

в большинстве случаев, для того чтобы договор Т.е., как мы видим, момент вступления страхования договора страхования в силу (т.е. начала его начал

действия) и момент его заключения договора - это не один и тот же момент, следовательно, в большинстве случаев, для того чтобы договор страхования начал действововать недостаточно его подписать, но нужно еще и уплатить страховой взнос. Этот пример в очередной раз демонстрирует, насколько житейские представления отличаются от юридических и как тесно связаны между собой нормы ГК.

действовать недостаточно его подписать, но нужно и еще уплатить страховой взнос

В судебной практике имеется целый ряд однотипных дел следующего характера. Стороны подписывают договор страхования, не указывая срок вступления его в силу. По умолчанию договор вступит в силу с момента уплаты взноса. В договоре стороны определили, что взнос в такой-то сумме вносится единовременным платежом. У страхователя не оказывается всей нужной суммы сразу и он платит сначала половину взноса, а затем еще половину. Но половина взноса - это не взнос и даже не первая его часть, так как стороны определенно согласовали единовременный платеж. Следовательно, договор страхования в силу не вступил ни при уплате первой половины суммы, ни при уплате второй половины суммы. Однако, дело в том, что страховые взносы освобождены от НДС, но налоговая инспекция не считает эти деньги страховыми взносами и требует уплаты с них НДС, так как без вступившего в силу договора страхования не может быть и страховых взносов. Суд в таких случаях становится на сторону налоговой инспекции, поскольку договор не вступил в силу ни при первом, ни при втором перечислении денег. А выход из такой ситуации простой - если у страхователя нет денег сразу, а страховщик согласен принять их по частям, то надо подписать дополнительное соглашение к договору, в котором установить внесение взноса в рассрочку. Тогда при первом перечислении денег договор вступит в силу и проблемы с налогами исчезнут.

Однако, вступление в силу договора с момента уплаты взноса - не императивное требование закона. Стороны могут изменить момент вступления в силу договора страхования и установить его по собственному желанию. Например, часто стороны в договоре записывают

Стороны могут изменить момент вступления в силу договора

страхования, что он вступает в силу с момента его подписания. Это вполне законно, хотя, как мы видели в третьей главе, и может повлиять на финансовую устойчивость страховщика. Однако, стороны договора и страхователь, в особенности, должны помнить, что если в его договоре страхования момент вступления в силу или момент, когда он считается заключенным не определен, то договор страхования будет считаться действующим только после уплаты первого страхового взноса. А только лишь подписанный обеими сторонами договор страхования - это юридически еще не действующий договор, а практически, лишь декларация о намерениях.

страхования и установить по его собственному желанию

б) Когда уплата взноса является обязательством

Итак, имеются два варианта начала действия договора страхования: когда стороны согласовали в договоре срок начала его действия и когда этот срок определяется уплатой первого взноса. Из первой главы мы помним, что обязательства возникают из договора. Т.е. отсутствие вступившего в силу договора страхования означает отсутствие каких-либо обязательств у сторон. Таким образом, уплата взноса, если от нее зависит вступление в силу договора не является обязательством страхователя перед страховщиком. Действительно, если в договоре подписанном указано, что страхователь уплачивает взнос в таком-то размере и не указано, когда договор вступает в силу, то он не вступает в силу до уплаты взноса и обязательство не возникает, а после вступления договора в силу, т.е. после уплаты взноса, оно также отсутствует, так как обязательство прекращается его исполнением. Напротив, если вступление договора в силу не зависит от уплаты взноса, то уплата взноса является обязательством, причем денежным обязательством. Аналогично, если предусмотрена уплата в рассрочку и первый платеж уже внесен. В этом случае

уплата взноса, если от нее зависит вступление в силу договора, не является обязательством страхователя перед страховщиком

если вступление договора в силу не зависит от уплаты взноса,

договор вступает в силу и уплата остальных то уплата частей взноса является обязательством. взноса является обязательством,

Если уплата взноса не является причем обязательством, то последствие неуплаты денежным только одно - договор не вступает в силу и обязательством все. Последствия неисполнения обязательства гораздо серьезнее. Во-первых, исполнения обязательства можно потребовать и во-вторых, неисполнение обязательства причиняет убытки. Мы уже говорили о том, что к убыткам относятся в том числе и неполученные доходы, но в данном случае страховщик как раз и ожидает получить определенный доход, но его не получает и может предъявить к страхователю требование возмещения убытков. Наконец, в третьих, неисполнение обязательства денежного в срок рассматривается ГК, как неосновательное обогащение и на неуплаченные в срок деньги начисляются проценты по ст.395 ГК. Примером является уже упоминавшийся в начале седьмого параграфа вопрос о возможности внести страховой взнос не деньгами, а другим имуществом, например, ценными бумагами. И страховщик и страхователь иногда бывают в этом очень заинтересованы, но против такой возможности активно выступает страховой надзор. Действительно, везде написано, что страховой взнос является платой за страхование, что он уплачивается, но платить можно только деньгами. Однако есть большая разница между случаем, когда взнос является обязательством и когда он не является обязательством, потому что исполнение обязательства можно заменить, например, на отступное.

Вывод отсюда простой. Уплатить страховой взнос чем-либо, кроме денег нельзя просто потому, что вообще нельзя платить ничем, кроме денег. Однако в определенных случаях, когда договор уже действует и внесение взноса является обязательством, уплату взноса можно заменить на передачу вещи или ценной бумаги, что чаще всего и делают стороны договора. При этом только нужно юридически все чисто оформлять.

Уплатить страховой взнос чемлибо, кроме денег нельзя просто потому, что вообще нельзя платить ничем, кроме денег

в) Срок действия договора и и срок действия страховой защиты

Срок действия договора совсем не всегда должен совпадать со сроком действия страховой защиты. Т.е. договор может вступить в силу, а обязательство страховщика выплатить деньги при наступлении страхового случая может не возникнуть. Но это может быть только если стороны предусмотрели соответствующее условие в договоре. Типичным примером является страхование нескольких партий груза по одному договору страхования - генеральному полису. Поставщик и покупатель договариваются, что страхуют поставляемый товар на случай кражи во время перевозки. Поставщик заключает договор со страховой компанией, в котором записываются все условия, кроме указания конкретной партии груза, ее стоимости и страховой суммы. В договоре также указывается, что страховая защита действует с момента сдачи очередной партии товара поставщиком перевозчику до момента сдачи этой партии товара перевозчиком покупателю. При сдаче груза перевозчику поставщик получает от перевозчика накладную, уплачивает страховой взнос за данную партию в зависимости от ее стоимости и на основании накладной получает от страховщика полис на данную партию. Срок действия полиса, естественно, отличается от срока действия всего договора. По этому полису никак нельзя определить срок действия основного договора страхования и другие его существенные условия, например, общую страховую сумму, если она имеется в договоре. Также нельзя по такому полису определить является ли покупатель выгодоприобретателем по этому договору. Г. Прекращение договора страхования

а) В каких случаях прекращается договор страхования

Договор страхования прекращается, как и все договоры, по истечении срока его действия, но для договора страхования имеются специальные правила его досрочного прекращения: если отпала возможность наступления страхового события и если от договора отказался страхователь. Прекращение договора в связи с отказом страхователя возможно только в том случае, если возможность наступления страхового события не отпала. Это ясно, так как, если она отпала, то договор прекращается из-за самого этого и, естественно, не может быть прекращен вторично. Прекращение договора в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового события нуждается в объяснении. Как мы уже неоднократно подчеркивали, страхование без страхового интереса невозможно. Поэтому с исчезновением интереса должен, по идее, прекращаться и договор страхования. Но в законе прямо не предусмотрено исчезновение страхового интереса в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Однако, в п.1 статьи 958 ГК сформулировано следующее правило “Договор страхования прекращается... если... возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.”. Это правило, по существу и означает прекращение договора в связи с исчезновением страхового интереса. Вот простой пример прекращения договора в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового события. По договору смешанного накопительного страхования жизни предусматриваются обычно следующие страховые случаи - дожитие до определенного возраста и смерть в результате несчастного случая. Человек при этом может умереть и не от несчастного случая, а просто потому, что, как говорится, “его время пришло”, т.е. от естественных причин. Такая смерть не является страховым случаем по договору страхования, но договор при этом прекращается в связи с тем, что возможность наступления страхового события отпала. б) Последствия прекращения договора

Поскольку обязательства возникают из договора, то, по идее, при его прекращении должны прекращать свое действие и обязательства. Однако, для того, чтобы это произошло, такое

условие должно содержаться в самом договоре, а “Договор, в котором отсутствует такое условие признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства”. Эта норма, содержащаяся в статье 425 ГК, рассматривает именно обязательство, как основу для определения срока действия договора, а не договор, как основу для определения срока действия обязательства. Прекращение действия договора не прекращает и ответственность за неисполнение обязательства даже в том случае, когда обязательство прекратило действие. Окончание срока свое действия договора не освобождает от ответственности - это правило также установлено статьей 425 ГК.

Прекращение действия договора не прекращает и ответственность за неисполнение обязательства даже в том случае, когда обязательство прекратило свое действие

В договорах страхования обычно не пишут, что страховая защита прекращается в момент окончания срока действия договора - это считается само собой разумеющимся. Однако, из статьи 425 ГК вытекает совершенно другое и одному страхователю удалось проверить на себе действе этого правила статьи 425. Страховались партии груза, отправляемые по железной дороге и, как обычно, было установлено, что страховая защита по каждой партии прекращается в момент ее сдачи железной дорогой получателю. Последняя партия отправленного груза пропала, но пропала уже после того, как истек срок действия договора страхования. Страхователь потребовал от страховщика выплатить деньги, но тот отказал, так как страховой случай произошел после прекращения договора. Страхователь предъявил иск в арбитражный суд и суд решил дело в пользу страхователя, так как срок окончания действия страхового обязательства к моменту наступления страхового случая еще не истек, а значит, по правилам статьи 425 ГК, договор действовал. Как мы видим, проверка оказалась удачной для страхователя и неудачной для страховщика.

В договоре страхования автомашины на случай аварии премия вносилась в рассрочку двумя взносами и было предусмотрено, что при просрочке внесения взноса страхователь платит неустойку 0,3% от суммы взноса в день. Страхователь внес первый взнос, а второй вносить не стал. За просрочку была предусмотрена неустойка. В период действия договора страховых случаев не происходило и срок, на который был заключен договор истек. Страховщик обратился в суд с требованием о взыскании со

страхователя взноса и неустойки, мотивируя это тем, что страховая защита за весь период действия договора предоставлялась и должна быть оплачена. Страхователь возражал, что срок действия договора и всех обязательств по нему истек. Суд удовлетворил все требования страховщика, так как ответственность за неисполнение обязательства по договору действует независимо от того истек срок действия договора или нет.

Глава 4. Договор страхования §10. Финансы страховой компании

2. Недействительность договоров страхования А. Недействительность договоров а) Оспоримые и ничтожные договоры

Казалось бы, ну что тут рассуждать о недействительности договора - не действует и все. Однако, юристы вмешиваются со своими конструкциями и в такой простой, на первый взгляд, вопрос. Юристы различают два типа недействительности договоров: ничтожные договоры и оспоримые договоры. Это кажется странным - если договор не действует, то он не действует и не все ли равно, как именно он не действует. Но такое рассуждение справедливо лишь если слово “недействительный” понимать в обыденном смысле, но если вспомнить, что мы имеем дело с мысленными конструкциями, моделями, то почему бы не быть и двум и пяти типам таких конструкций, описывающим разные процедуры, с помощью которых приходят к выводу о том, что данный договор юридически не действует. Различие ничтожных договоров и оспоримых в том, что ничтожные - недействительны сами по себе и не требуется специальной процедуры признания их недействительными, а оспоримые - могут быть признаны недействительными только судом. Возникает естественный вопрос. Получается, что оспоримый договор может признать недействительным- кто угодно ? Ответ прост - ничтожный договор может считать недействительным только суд, а ничтожный договор кто

ничтожные договоры недействительны сами по себе и не требуется

угодно. Признать недействительным и считать недействительным - это разные вещи. Оспоримый договор надо сначала признать недействительным, а только потом его любой человек будет считать недействительным. Ничтожный же договор любой может считать недействительным сразу же. Никакой специальной процедуры признания здесь не требуется. Следующий пример наглядно демонстрирует возможные последствия этого различия в типах недействительности.

специальной процедуры признания их недействительными, а оспоримые могут быть признаны недействительными только судом

Акционерное общество взяло кредит в банке на год и не вернуло его в срок. В договоре были предусмотрены серьезные санкции за просрочку. Банк обратился в суд с требованием о взыскании санкций, но оказалось, что в уставе общества вопрос о заключении кредитных договоров отнесен к компетенции совета директоров общества. Совет же директоров не рассматривал этого вопроса и никаких решений по нему не принимал - генеральный директор сам подписал договор. Дальше мы увидим, что, если генеральный директор превысил полномочия, предоставленные уставом, то сделка является оспоримой, а если же он превысил полномочия, предоставленные законом - то ничтожной. Для акционерного общества было очень важно, чтобы сделка считалась именно ничтожной, поскольку для признания оспоримой сделки недействительной необходимо было обратиться в суд специально с этим требованием, но исковая давность по таким требованиям - один год, который к этому времени уже прошел. Таким образом, если бы сделка считалась оспоримой, у общества не было бы шансов признать ее недействительной и выиграть дело. Поэтому общество приложило максимум усилий, чтобы доказать, что сумма по кредитному договору превысила тот предел, который Федеральный закон “Об акционерных обществах” оставил в компетенции генерального директора. Если бы это было доказано, то сделка не соответствовала бы не уставу общества, а закону и поэтому была бы ничтожной, а не оспоримой. Но доказать это обществу не удалось.

Таким образом, требование провести специальную процедуру признания договора недействительным оказывает существенное влияние. Если возможность считать недействительным ничтожный договор зависит только от текста самого договора, то возможность

считать оспоримый договор недействительным зависит не только от самого договора, но и от требований процедуры. А эти требования, как мы видим из примера, в некоторых случаях могут заблокировать возможность в принципе решить вопрос о недействительности договора. Следовательно решить вопрос о недействительности оспоримого договора гораздо сложнее, чем ничтожного. б) Общие последствия недействительности договоров

Если договор является недействительным, то предусмотрено одно общее для всех видов договоров последствие недействительности договора. Это, так называемая, “реституция”, т.е. стороны должны возвратить друг другу все, что каждая из них получила от другой при исполнении этого договора. Существуют и другие последствия, но, поскольку для каждого вида договора эти последствия носят специальный характер, мы рассмотрим вопрос о специальных последствиях недействительности только для договоров страхования. Это будет сделано ниже.

Если договор является недействительным, то стороны должны возвратить друг другу все, что каждая из них получила при исполнении этого договора

Если одна из сторон считает договор ничтожным или договор признан недействительным по решению суда, то сторона может добровольно вернуть другой стороне все полученное. Но принудительно применять последствия недействительности можно только по решению суда. И это не зависит от того ничтожен договор или оспорим. Предприятие заключило с другим предприятием договор на продажу партии товара с пятидесятипроцентной предоплатой. Покупатель уплатил предоплату и после этого решил, что заключенный договор ничтожен, так как он не соответствует закону - есть такое основание ничтожности договора. Он посоветовался со своим банком, а тот с банком продавца и оба банка согласились с покупателем и решили, что договор ничтожен. Покупатель выставил на банк продавца инкассовое поручение на списание уплаченной предоплаты в безакцептном порядке. Банк покупателя принял это поручение и передал его в банк продавца, который исполнил поручение и возвратил деньги покупателю. Продавец обратился в суд с иском к своему банку и банк вынужден был вернуть ему незаконно списанные деньги и еще уплатить штраф 0,5%

от списанной суммы за каждый день, начиная с момента списания и до момента возврата. И это правильно, поскольку и банк и продавец могли считать договор недействительным, но применять последствия недействительности и исполнять инкассовое поручение банк был вправе только по решению суда.

Есть один случай, когда полученное по договору не возвращается сторонами друг другу, а взыскивается в бюджет. Это бывает, когда договор заключен “с целью противной основам правопорядка и нравственности”. Ясно, что сложности с бюджетом подталкивают фискальные органы к применению именно таких последствий, но для этого они должны доказать эту самую цель “противную основам правопорядка и нравственности”. в) Причины, по которым договоры могут быть недействительными

Есть несколько общих для всех договоров причин, по которым договоры могут считаться недействительными или, как говорят юристы, общих оснований недействительности договоров. Все они приведены в статьях с 168 - по 179 ГК. Основные из них - несоответствие закону или иным правовым актам (т.е. Указам Президента и Постановлениям Правительства России), деятельность без лицензии, превышение полномочий лицом, подписавшим договор, мнимый договор и др. Рассмотрим эти основания по порядку следования друг за другом соответствующих статей ГК. 1. Несоответствие договора закону или иным правовым актам (статья 168 ГК). Это наиболее распространенное основание. Оно применяется, если какое-нибудь условие договора не соответствует норме закона, Указа или Постановления. Сделка, недействительная по этому основанию в большинстве случаев ничтожна. Характерный пример. Владельцы жилых квартир очень часто сдают их в аренду под офисы различных фирм. Фирма производит в квартире ремонт, платит за кроммунальные услуги, платит арендную плату владельцу. Все эти расходы фирма, естественно, исключает из налогооблагаемой прибыли. Однако, в п.3 статьи 288 ГК записано, что “Размещение собственником в принадлежащем ему жилом помещении предприятий, учреждений, организаций допускается только после перевода такого помещения в нежилое”. Следовательно, подобный договор аренды не соответствует закону и поэтому недействителен, а именно, ничтожен. А раз нет договора аренды, то все перечисленные выше расходы фирма должна производить за счет чистой прибыли, оставшейся после уплаты всех налогов. Причем,

поскольку договор ничтожен, налоговый орган сразу может применять санкции, а если бы договор был оспоримым, то прежде чем применять санкции налоговый орган должен был бы обратиться в суд.

Из этого правила о ничтожности договоров, не соответствующих закону или иным правовым актам, имеются исключения, о которых мы поговорим ниже. 2. Цель, противная основам правопорядка и нравственности (статья 169 ГК). В законе нет точных юридических признаков, которые позволили бы однозначно истолковать эту формулировку. Это означает, что законодатель намеренно отдал решение вопроса на усмотрение суда. Суд должен решить соответствует ли цель договора основам правопорядка и нравственности или нет. Вообще говоря, это вполне нормально. Не все ситуации можно строго описать и ГК довольно часто апеллирует к добросовестности, беспристрастности и независимости суда и все больше появляется судебных решений, в которых судьи действительно демонстрируют все эти качества. Однако, взгляды формируются годами и по существующим до сих пор понятиям суд - это бюджетная организация. Судьи не имеют собственного источника существования, кроме той небольшой зарплаты, которую им платят из бюджета. Более того, хотя декларирована независимость судов, они фактически находятся в прямой зависимости от администрации городов, так как только администрация может обеспечить им и свет и тепло и ремонт полуразрушенных судебных зданий. И все это, конечно, невольно отражается в тех решениях, которые принимают суды. В пятом параграфе книги при изучении функций которые выполняет страховой брокер был рассмотрен пример судебного дела, когда страховой брокер, зарегистрировавшись в страховом надзоре, начал заключать договоры страхования от своего имени, но по поручению страховщика и собирал страховые взносы. Он не имела права этого делать, не являясь страховщиком и не имея страховой лицензии, и суд по иску налогового органа признал недействительными заключенные таким образом договоры страхования. Основание, казалось бы, очевидно - отсутствие лицензии. Но изюминка этого дела в том, что налоговый орган предъявил иск о признании этих договоров заключенными с целью, противной основам правопорядка и нравственности и о взыскании всех собранных взносов в бюджет и суд согласился с налоговиками. Причем согласился практически без аргументации, так как никаких разумных аргументов в пользу этого привести здесь было невозможно.

Единственный аргумент - бюджетные сложности - нельзя же класть в основу судебного решения. Информацию об этом деле Московского арбитражного суда можно прочесть в газете “КОММЕРСАНТЪ-DAILY” № 107 за 1996 г.

3. Мнимые договоры (статья 170 ГК). Это такие договоры, когда стороны пишут в документах одно, а в действительности предполагают другое. Закон считает их мнимыми и признает ничтожными. Так часто случается, когда пытаются использовать страхование не для защиты интересов, а для ухода от налогов и других обязательных платежей. Например, для выплаты зарплаты используется смешанное страхование жизни. Вот два таких примера, которые встретились авторам в практике аудита страховых организаций. Первый пример. Предприятие планирует за год выплатить 10 млрд.руб. зарплаты. При этом оно должно еще около 4 млрд.руб. заплатить в различные внебюджетные фонды - пенсионный, соцстрах, медицинского страхования и фонд занятости. Если те же 10 млрд.руб. платить в качестве страховых взносов, то можно сэкономить эти 4 млрд.руб. Однако, зарплата и взносы в фонды не облагаются налогом на прибыль, а страховые взносы облагаются. Поэтому, уплачивая 10 млрд.руб. в качестве страховых взносов, экономишь 4 млрд.руб., но дополнительно платишь 4,9 млрд.руб. налога на прибыль, т.е. никакой реальной экономии не выходит, а получается только убыток. Если же вывести основную сумму 10 млрд.руб. из-под налога на прибыль и не платить в фонды, можно получить в целом около 2,6 млрд.руб. экономии. Поэтому задача состоит в том, чтобы с одной стороны, платить страховой компании, а с другой стороны вывести эти платежи изпод налога на прибыль. Вот одна из таких “хитрых” схем. Предприятие А заключает со страховой компанией Б договор страхования жизни сотрудников. Страховые взносы по договору платятся в два приема: первый взнос, например, 600 млн.руб. к 15 декабря, а второй - 10 млрд.руб. к 25 декабря. 600 млн.рублей уплачиваются в

срок - это плата страховой компании за работу, а 10 млрд.руб. в срок не уплачиваются и не уплачиваются страховщику Б вообще. Тем самым Б причинен убыток в связи с его предпринимательской деятельностью в форме неполученных доходов в размере 10 млрд.руб. из-за неисполнения обязательства его контрагентом предприятием А. Но Б этот свой предпринимательский риск уже застраховал у страховщика В как раз на сумму 10 млрд.руб. Поскольку А нарушило свои обязательства перед Б, произошел страховой случай по договору страхования предпринимательского риска и страховщик В выплатил Б всю причитающуюся ему сумму - 10 млрд.руб. По существующим правилам, В получает теперь право требовать от А уплаты этой суммы. Предприятие А признает долг перед В, но он уже превратился из страховых взносов в компенсацию убытков, которая выведена из-под налога на прибыль. Дальше А и В заключают соглашение, по которому свой долг А выплачивает В в рассрочку ежемесячными платежами, равными месячной зарплате сотрудников предприятия, а благородный страховщик Б, будучи обманут своим страхователем, и потерпев ужасные убытки, которые ему правда возместили, тем не менее продолжает выполнять свои обязательства по договору страхования и выплачивает ежемесячно положенные выплаты, т.е. платит зарплату сотрудникам А. Сомнительным во всем этом здесь является позиция страховщика В, фактически выдавшего ни с того ни с сего Б беспроцентный кредит в 10 млрд.руб., который погашается в рассрочку предприятием А. Однако, и это становится ясным, если учесть, что на следующий день после поступления от В на счет Б суммы в 10 млрд.руб. эта сумма возвращается обратно В, но уже в качестве займа, который Б дает В с погашением его в рассрочку. И вся эта схема, возможно, могла бы работать, если бы налоговыми органами не проводились встречные

проверки предприятий, включенных в единую цепочку расчетов. В данном случае встречная проверка выявляет, что при формальной правильности всех договоров, участники цепочки в действительности имели в виду совсем не то, что написано в договорах, а выплату зарплаты. Т.е. при встречной проверке выявляются истинные намерения сторон и оба договора страхования признаются мнимыми, т.е. ничтожными. Второй пример. У предприятия нет денег на расчетном счете и оно задолжало всем, кому могло - бюджету, фондам, за электроэнергию, за коммунальные услуги и т.д. Все эти организации предъявили платежные требования в банк и расчетный счет предприятия фактически заблокирован - любая, поступающая на него сумма сейчас же списывается со счета и переводится кредиторам. Тем не менее, предприятие работает и ему платят или собираются платить деньги некоторые его заказчики, но невозможно направить эти деньги на расчетный счет, так как они сейчас же будут списаны. Опасно также производить расчеты, минуя расчетный счет, так как имеется очень строгий указ Президента с обещанием всевозможных кар за такие побочные расчеты. Однако, люди выполняют работу, деньги в принципе есть и платить зарплату необходимо. Страховая компания предлагает предприятию следующую схему. Должник предприятия вместо денег, которые он должен выдает предприятию вексель. Предприятие начисляет своим сотрудникам зарплату. Сотрудники предприятия заключают с компанией договоры страхования жизни и пишут в бухгалтерию предприятия заявления с просьбой удержать из их зарплаты страховой взнос и уплатить его компании. Предприятие производит удержание, но расплачивается со страховой компанией не деньгами, а векселем, а компания предъявляет вексель тому, кто его выдал,

получает деньги и выплачивает их работникам предприятия по договорам страхования. Здесь изюминка в том, что побочные расчеты деньгами, за которые предусмотрены кары, предприятие не производит, а использует для этого вексель, за что никаких наказаний нет. Однако, здесь передача векселя используется в качестве замены страхового платежа, а это, как мы уже говорили в этом параграфе, возможно только при очень тщательной и сложной юридической проработке договора страхования. Кроме того здесь один вексель вносится в качестве платежа по нескольким договорам страхования, что требует еще больших усилий от юристов. Наконец, после того, как сложности оказываются преодоленными и выстраивается весьма громоздкая схема из юридических документов, опять встает вопрос об истинных намерениях и, как и в первом случае, все юридические ухищрения могут разбиться о недействительность заключенных соглашений. Как мы видим, законодатель в этом случае связывает действительность договора с истинными намерениями его сторон. Однако, во всех схемах выплаты зарплаты через страхование имеются, если не прямые нарушения закона, то натяжки, которые позволяют поставить намерения сторон под сомнение. Доказать здесь что-то, как правило, бывает трудно, так как речь идет о такой тонкой материи, как намерения. В таких случаях в более сложном положении оказывается тот, на кого возложена обязанность доказывать. Поскольку речь идет об уходе от налогов, то чаще всего подобные споры возникают между налогоплательщиком и налоговым органом. Но отечественное налоговое право устроено так, что не налоговый орган должен доказывать наличие налогового нарушения, а налогоплательщик должен доказывать, что он таких нарушений не совершал. Следовательно, все проблемы с доказыванием намерений и действительности договоров возникнут у налогоплательщика, т.е. у страхователя или страховщика в зависимости от того, у кого из них возникли проблемы с налоговиками.

4. Деятельность без лицензии (статья 173 ГК). Между прочим, такие случаи встречаются в страховании. Дело в том, что страховой надзор, выдающий лицензии держит документы очень долго, значительно больше тех двух месяцев, которые ему положено по закону. Все это время сформированный уставный капитал страховщика лежит без движения. Учредители, которые дали страховщику эти деньги в надежде на прибыли, естественно, недовольны и подталкивают страховщика к началу работы. Иногда бывает и так, что решение о выдаче лицензии уже принято и об этом сообщено страховщику, но она еще не выдана, а страховщики начинают работать, т.е. собирать страховые взносы. Бывают и такие случаи, когда подворачивается крупный и выгодный клиент, но соответствующий вид страхования не включен в лицензию. Документы на лицензию подаются в надзор, вопрос принципиально согласовывается и работа с клиентом начинается, не дожидаясь формального акта выдачи лицензии. Заключенные таким образом договоры являются оспоримыми, причем для признания их недействительными предусмотрена специальная процедура. Эта процедура и другие возможные последствия такой деятельности без лицензии уже рассмотрены в четвертом параграфе и мы здесь не будем повторяться. 5. Ограничение полномочий, установленное уставом юридического лица или доверенностью (статья 174 ГК). Договоры, заключенные лицом, полномочия которого ограничены уставом или доверенностью оспоримы. Не следует путать их с договорами, которые заключены лицом, превысившим полномочия, установленные законом. К таким договорам применима не статья 174 ГК, а статья 168 ГК и они ничтожны. Многочисленные примеры этой разницы дает Федеральный закон “Об акционерных обществах”. В статьях 78 и 79 закона “Об акционерных обществах” заключение договоров на сумму, большую, чем 25% активов общества отнесено к компетенции Совета директоров, причем это решение должно быть принято единогласно. Директору филиала общества была выдана доверенность, в которой было записано, что ему разрешается заключать от имени общества договоры на сумму, не большую, чем 25% активов филиала. Договор, заключенный директором филиала на сумму, большую, чем 25% от активов филиала, но меньшую, чем 25% от активов всего общества - оспорим в соответствии со статьей 174 ГК, а договор, заключенный директором филиала на сумму большую,

чем 25% активов всего общества ничтожен в соответствии со статьей 168 ГК. Нужно сказать, что при превышении полномочий предусмотрена весьма сложная процедура принятия решения о недействительности договора. Иск о признании договора недействительным по этому основанию может предъявить только лицо, в интересах которого установлены ограничения и только в том случае, если другая сторона договора знала или заведомо должна была знать об установленных ограничениях. Т.е., если речь идет об агентах страховщиков, действующих по доверенностям, то только сам страховщик может требовать признания договора недействительным при превышении полномочий агентом. Страхователь же - не может, так как ограничения в доверенности устанавливаются не в его интересах, а в интересах страховщика. Отсюда вывод для страхователей заключая договор с агентом, необходимо потребовать его доверенность и убедиться с том, что условия заключаемого договора не выходят за рамки доверенности. г) Отличие недействительного договора от незаключенного или не вступившего в силу

Для участников страховых договоров важно важно понимать понимать отличие недействительного договора от отличие незаключенного или не вступившего в силу. недействительного Здесь разница не в самом факте действия договора: не заключен договор или он не действителен - он не действует, обязательства из него не возникают и никто не обязан их исполнять. Разница в последствиях, которые могут возникнуть. Если договор не заключен, то или условия не согласованы, или необходимые конклюдентные действия не совершены и договора просто нет. Следовательно, что бы стороны ни делали фактически, хотя бы они и стали выполнять условия такого договора, все эти действия нельзя рассматривать, как исполненное обязательств по договору и, следовательно, нет обязанностей по возврату всего полученного, т.е. нет реституции и других последствий недействительности.

договора от незаключенного или не вступившего в силу, так как есть разница в последствиях, которые могут возникнуть

Иная ситуация, когда договор есть, условия согласованы, конклюдентные действия совершены, но условия этого заключенного договора не соответствуют закону или уставу юридического лица, или доверенности или основам правопорядка и

нравственности и т.д. и поэтому договор недействителен. В первом случае договор не действует потому, что его нет, а во втором он не действует потому, что условия, на которых он заключен неверны. В этом, втором случае возникает и обязанность реституции и другие последствия. Конечно, вопрос о том, заключен или не заключен догвовор, действителен он или недействителен - это непростой юридический вопрос и, если у вас возникли сомнения на этот счет лучше обратиться к юристу, который профессионально занимается страхованием. Вопрос о недействительности договоров страхования имеет определенные отличия от общего случая. Б. Недействительность договоров страхования и их отдельных условий

Договоры страхования недействительны по всем тем же основаниям, что и договоры вообще и также как и другие договоры, они вовсе не всегда недействительны в целом. Договоры ведь состоят из обязательств и некоторые обязательства можно исключить из договора, не затрагивая при этом основу существенные условия договора. В этом случае договор сохраняет свою силу, а недействительной является только часть договора. Это правило установлено в статье 180 ГК. Хорошим примером является страхование на сумму, выше страховой стоимости. Основное обязательство договора - возместить ущерб на сумму не превышающую страховую стоимость остается действительным, а обязательство возместить ущерб в части, превышающей страховую стоимость является недействительным (п.1 статьи 951 ГК). Аналогично условие, исключающее суброгацию при умышленном причинении убытков (п.1 статьи 965 ГК). Это условие договора также недействительно несмотря на то, что договор страхования в целом - действителен.

Различные основания недействительности, специфические для договоров страхования сведены в таблицу.

Основание недействительности Объкт страхования - противоправные интересы, убытки от участия в играх, расходы по освобождению заложников (ст.928 ГК) Застрахованное лицо при страховании ответственности за нарушение договора (п.2 ст.932 ГК)

Застрахованное лицо или выгодоприобретатель в договоре страхования предпринимательского риска (ст.933 ГК) Часть страховой суммы, превышающая страховую стоимость (п.1 ст.951 ГК) Условие, исключающее суброгацию при умышленном причинении убытков (п.1 ст.965 ГК) Отсутствие у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества (п.2 ст.930 ГК) Несоблюдение письменной формы договора, кроме договора гос.страхования (п.1 ст.940 ГК) Сообщение страховщику заведомо ложных сведений (п.3 ст.944 ГК)

3. Действие договора страхования и налогообложение страховщиков. Уже несколько раз мельком упоминалось о налоговых вопросах в страховании. Остановимся теперь на них специально. Важнейшей особенностью страховых отношений, о которой должны практически непрерывно помнить сотрудники страховых компаний, является тесная связь между наличием действующего договора страхования и налогообложением страховщика. Для других видов договоров - аренды, купли-продажи, подряда и др. отсутствие заключенного надлежащим образом договора мало влияет на налоги. Есть договор или нет договора - между двумя налогоплательщиками происходит движение средств, в результате которого у них изменяется налогооблагаемая база. У получателя денег - продавца, арендодателя, подрядчика - увеличивается доход, у плательщика - покупателя, арендатора, заказчика -увеличиваются расходы. Налогообложение зависит в основном от величины этих доходов и расходов и мало зависит от характера договора, породившего движение этих средств. Не так у страховщика. Дело в том, что страховые взносы освобождены от НДС, а страховые выплаты - уменьшают налогооблагаемую прибыль. Отсюда ясно, что если движение средств между двумя налогоплательщиками происходит в рамках действующего договора страхования - два основных корпоративных [Корпоративными называются налоги, которые платят организации. Это название отличает их от налогов, которые платят граждане. Прим. автора] налога, которые должен платить страховщик

существенно меньше, чем если бы то же движение средств происходило вне рамок договора страхования. Поэтому вопрос о том, действует или не действует договор страхования - важнейший с точки зрения налогообложения страховщика.

2. Правила страхования А. Что такое Правила страхования а) Правила страхования разрабатывает и утверждает сам страховщик

В большинстве договоров страхования имеется ссылка на правила страхования. Например в тексте типового договора страховщик записывает “Настоящий договор заключен на основании Правил страхования жизни, утвержденных (или согласованных) Росстрахнадзором такого-то числа”. Эта запись кажется очень солидной. Как же - Правила страхования утвердил (согласовал) надзорный орган, значит по ним и следует работать. В действительности солидность эта совершенно мнимая. Правила страхования разрабатываются и утверждаются самим страховщиком или объединением страховщиков, но никаким не надзорным органом. Для того, чтобы убедиться в этом достаточно прочитать п.1 статьи 943 ГК, в котором это написано черным по белому. Откуда же идет упоминание о страховом надзоре ? Очень просто - дело в том, что при представлении документов на выдачу лицензии страховщик обязан представить разработанные и утвержденные им Правила страхования, которые сохраняются в органе страхового надзора для контроля. Т.е. для того, чтобы надзор всегда мог проверить - работает ли страховщик по тем Правилам, которые он сам и утвердил или нет, а если нет, то почему он не сообщил об этом в страховой надзор. Мы уже много раз подчеркивали, что общество стремится контролировать страховую деятельность ввиду ее общественной значимости и сохранение в надзорном органе Правил страхования - это одна из форм такого контроля. В четвертом параграфе, когда обсуждался вопрос о страховщиках и о получении ими лицензии уже было сказано, что при подаче документов на лицензию орган страхового надзора требует представить Правила страхования по каждому из видов страхования, которыми собирается заниматься страховщик. При выдаче лицензии надзорный орган проставляет на Правилах страхования штамп в знак того, что именно эти Правила у него хранятся. Получается, как бы, что Правила - это приложение к лицензии и лицензия разрешает страховщику проводить данный вид страхования только в рамках этих Правил. Создается впечатление, как говорят

правила никак не ограничивают правоспособность страховщика это лишь общие, заранее выработанные условия, которые удобно использовать, как основу для достижения соглашения

юристы, что Правила ограничивают правоспособность страховщика. Однако, это только впечатление, которое ничего общего не имеет с истинным правовым положением Правил страхования, определенным и в ГК.

б) Условия договора страхования и Правила страхования

Основополагающие нормативные акты - ГК и Закон “Об организации страхового дела” говорят о Правилах страхования, как о некоторых общих условиях, в рамках которых будет заключаться договор страхования, которые разрабатывает для себя сам страховщик и он вправе придерживаться их и отступать от них. В п.3 статьи 943 ГК об этом сказано прямо “При заключении договора страхования страховщик и страхователь могут договориться об изменении исли исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил”. Из этой нормы совершенно ясно, что правила никак не ограничивают правоспособность страховщика - это лишь общие, заранее выработанные условия, которые удобно использовать, как основу для достижения соглашения, но конкретные условия конкретного договора могут отличаться от Правил в любую сторону. Банк застраховал свой интерес, связанный с невозвратом кредита. В договоре был согласован список оснований для отказа в страховой выплате. Нецелевое использование кредита, как основание для отказа в выплате в этом списке не значилось. В Правилах же страхования оно присутствовало. Заемщик не вернул банку кредит и банк обратился к страховщику за выплатой возмещения. Страховщик доказал, что кредит использовался не по назначению и в выплате отказал, сославшись на Правила страхования. Суд, в который обратился банк решил, что страховщик должен выплатить возмещение, так как в условиях договора соответствующее основание для отказа в выплате не предусмотрено. Правила не могут дополнять условия договора - это условия договора могут дополнять и изменять Правила.

Правила не могут дополнять условия договора это условия договора могут дополнять и изменять Правила

Из этого примера и смысла норм ГК и Закона “Об организации страхового дела” следует, что основным является договор. Именно договор определяет права и обязанности сторон и условия, при которых они возникают. Условия, содержащиеся в Правилах страхования обязывают участников страховых отношений только в том случае, если в договоре стороны это прямо согласовали. Б. Для кого обязательны Правила страхования а) Обязательность Правил страхования для страховщика

Вообще, применение Правил страхования не обязательно ни для страхователя (это естественно), ни для страховщика. Это, последнее, следует из п.1 статьи 943 ГК, в которой записано, что применение Правил страхования - это право, а не обязанность страховщика.

применение Правил страхования - это право, а не обязанность страховщика

Тем не менее, в договорах страхования, особенно в типовых договорах, обычно указано “Настоящий договор заключен на условиях Правил страхования...” или нечто подобное. Для страховщика это просто удобно - не нужно каждый раз задумываться об условиях договора. Но означает ли это указание, что обе стороны обязаны соблюдать эти Правила ? Нет, не означает. Это кажется странным. Если заключен, например, договор поставки сахара или компьютеров и в нем записано, что он заключен на основании Правил поставки товаров народного потребления (для сахара) или Правил поставки продукции производственно-технического назначения (для компьютеров), то условия, содержащиеся в этих Правилах обязательны для исполнения обеими сторонами договора и суды неукоснительно применяют эти Правила. Для страхования же это не так. Все дело здесь как раз в том, что Правила поставки (и те и другие) изданы уполномоченным государственным органом Правительством и обязательны для исполнения всеми даже и в том случае, когда об этом нет указания в договоре. Правила же страхования изданы страховщиком и никто не обязан их исполнять, кроме самого страховщика, поэтому, если в договоре есть хотя бы ссылка на Правила страхования, то они становятся обязательными для страховщика - это записано в п.4 статьи 943 ГК. Для страхователя же они становятся обязательными не всегда - это записано в п.2 той же статьи. б) Обязательность Правил страхования для страхователя (выгодоприобретателя)

Если условия, которые содержатся в Правилах страхования включены в текст договора, т.е. согласованы сторонами договора, то они, конечно, обязательны для исполнения всеми участниками этого договора. Pacta sunt servanda (соглашения должны исполняться) - говорили римские юристы. В этом, как и во многом другом, они были правы.

Если условия, которые содержатся в Правилах страхования включены в текст договора, то они, конечно, Однако, часто бывает так, что условия, обязательны

содержащиеся в Правилах не включены в

текст договора, т.е. из текста договора непосредственно не следует, что эти условия стороны согласовали при его заключении. Тем не менее, ссылка на Правила в договоре есть. В этом случае Правила, как мы видели становятся обязательными для одной из сторон договора - страховщика, но вовсе не всегда они обязательны для другой стороны - страхователя.

для исполнения всеми участниками этого договора

Иногда можно слышать такое рассуждение - страхователь подписал договор, в котором есть ссылка на Правила страхования, значит он также взял на себя обязательство их соблюдать. Этот довод не лишен здравого смысла, но мы хорошо знаем, что страхователь, подписывая договор не всегда даже знаком с Правилами страхования. В таких случаях говорят - это его проблема, прежде чем подписывать договор пусть потребует Правила и прочитает, что подписывает. Однако, в предыдущем параграфе при обсуждении способов согласования условий договора страхования был приведен пример с “добровольно-принудительным” страхованием почтовых отправлений, из которого видно, что и самый опытный человек может попасть в ситуацию, когда он заключил договор страхования, сам об этом не зная. Это, конечно, злоупотребление, но оно, как мы видели, вполне реально. Поскольку такие ситуации отнюдь не единичны, то при возникновении спора суд оказывается в сложном положении. Действительно, если в договоре только упоминается о Правилах страхования, то откуда известно, что страхователь их читал и что он принял на себя обязательство соблюдать именно эти условия. Здесь закон становится на сторону страхователя и освобождает его от обязанности соблюдать условия, о которых неизвестно со всей определенностью, что страхователь действительно с ними ознакомлен и согласился их выполнять. Для того, чтобы условия, не включенные в текст договора, но содержащиеся в правилах страхования стали обязательными для страхователя, в п.2 статьи 943 ГК предусмотрена сложная процедура, которая при возможном споре обеспечит полную уверенность в том, что страхователь действительно знаком именно с этими Правилами и что именно их он обязался выполнять. Во-первых, бывает так, что Правила страхования изложены в одном документе с договором или полисом, но не в виде условий договора, а именно, как Правила. В этом случае очевидно, что страхователь читал эти Правила при подписании договора и они становятся обязательными для него. Здесь очень важно, чтобы текст Правил был изложен вместе с оригиналом договора (полиса). Бывает так - подписывается договор, затем делается ксерокопия договора или полиса, а на обратную сторону листа копируются

Правила. При таком оформлении Правила не становятся обязательными для страхователя, так как необходимо, чтобы был удостоверен факт знакомства с Правилами при заключении договора, а в этом случае такой уверенности нет. Во-вторых, бывает так, что Правила изложены не в одном документе с договором, а приложены к нему. В этом случае закон требует, чтобы факт вручения страхователю Правил при заключении договора был удостоверен записью в договоре. Т.е. требуется, чтобы сам страхователь подтвердил, что Правила ему вручены. Только в этом случае приложенные к договору Правила становятся обязательными для страхователя. Мы очень советуем страхователям - если уж нет времени прочитать Правила, то прочтите внимательно хотя бы текст договора. Может быть упоминание о том, что Правила вам вручены заставит вас обратить внимание на Правила и прочесть их. Именно на это, видимо, и рассчитывал законодатель, когда вводил эту норму. Как уже говорилось в четвертом параграфе при обсуждении прав и обязанностей третьих лиц, обязанности страхователя при определенных условиях становятся обязанностями выгодоприобретателя. Поэтому при наступлении этих условий, Правила страхования обязательны для выгодоприобретателя ровно в той степени, в которой они обязательны для страхователя с той лишь разницей, что выгодоприобретатель в отличие от страхователя может не знать об этом и никогда не видеть этих Правил в глаза. Однако, такова судьба выгодоприобретателя.

Глава 5. Медицинское и пенсионное страхование

В этой главе рассмотрены два частных, но очень важных и всем интересных вида страхования - медицинское и пенсионное. Я расскажу здесь, как страхование со своей защитной функцией помогает обществу в жестких условиях рынка решать две важнейшие социальные задачи - обеспечение граждан медицинской помощью и пенсионное обеспечение своих нетрудоспособных членов. В условиях плановой экономики ни оплата медицинских услуг ни выплата пенсий не требовали использования страховых моделей и нашему обществу все это, прямо скажем, не слишком знакомо. С другой стороны, все мы в той или иной степени являемся участниками этих новых реалий жизни. По мнению автора этой

книги и медицинское и пенсионное страхование должны быть интересны практически всем. §12. Медицинское страхование

1. Первая цель страховой медицины - доступность медицинских услуг А. Два основных принципа страхования в приложении к медицинской помощи а) Страховой интерес

Лечиться даром - даром лечиться. Этот каламбур из времен так называемой “бесплатной” медицины на самом деле очень точно отражал понимание людьми того факта, что бесплатной медицины не бывает и что заболевания требуют от человека дополнительных, не предусмотренных семейным бюджетом, расходов. Совершенно ясно, что с возможными расходами на лечение связан страховой интерес.

Лечиться даром даром лечиться

В бытность медицины “бесплатной” эти расходы все равно существовали, но в большинстве своем, они были спрятаны, не легализованы. Все, кто был хоть как-то обеспечен, заболев, стремились попасть на консультацию к хорошему специалисту, которому, не будем скрывать, часто платился гонорар, платили за то, чтобы попасть в нужную больницу к хорошим врачам, а попав в нее доплачивали сестрам и нянечкам за более внимательное обслуживание, так как без такой доплаты порой не было вообще никакого обслуживания. Существовали и легальные платные медицинские услуги, которые оказывали, так называемые, хозрасчетные лечебные учреждения и некоторые анализы и исследования можно было сделать только там. Большинство читателей еще хорошо помнят эти времена. Интерес, связанный с возможными расходами на лечение был скрытым, говорить о нем вслух было не принято. Не могло быть и речи о том, чтобы его официальноё страховать. Примерно с 1987 г. платные медицинские услуги разрешили оказывать легально, и скоро не осталось ни одной более или менее оборудованной ведомственной поликлиники или больницы, которые не лечили бы больных на коммерческой основе, т.е. за деньги. С этого момента и стало возможным определить расходы человека на лечение и выявить связанный с ними интерес. Вместе с проявленным страховым интересом появились и страховщики, которые стали его страховать.

Иногда думают, что медицинское страхование является личным, что страхуется интерес, связанный не с имуществом, а с личностью застрахованного лица. Однако - это ошибка. При медицинском страховании страхуется интерес застрахованного лица, связанный не с тем вредом, который причиняет болезнь его личности (этот интерес также существует и может быть застрахован), а с вредом, который причиняет болезнь его имуществу, требуя дополнительных расходов. Этих расходов не было бы, если бы человек не заболел.

Закон “О медицинском страховании граждан в Российской Федерации” именно так толкует страховой интерес при медицинском страховании. Однако, особенность медицинского страхования по сравнению с другими видами имущественного страхования в том, что страховые выплаты не носят характера возмещения уже причиненного вреда - они предупреждают его причинение, так как страховщик оплачивает расходы на лечение вместо застрахованного.

При медицинском страховании страхуется интерес застрахованного лица, связанный с который вредом, причиняет болезнь его требуя имуществу, дополнительных расходов

особенность медицинского страхования в том, что страховые выплаты не носят характера возмещения уже причиненного вреда, так как страховщик оплачивает расходы на лечение вместо застрахованного

б) Случайность страхового события и цена страховой услуги

В первом параграфе при обсуждении финансовой основы страхования, мы уже говорили о том, что страхование возможно только в том случае, если страховое событие носит случайный характер. Напомним смысл этой связи. Если вред причиняется событием, которое может произойти, а может и не произойти и если на случай подобного события застраховать не кого-то одного, а многих то взносы каждого будут значительно меньше, чем размер предполагаемого вреда и при правильном расчете величины взноса страховщик не только будет в состоянии возместить фактически причиненный вред, но и получить прибыль. Т.е. страхованием становится выгодно заниматься. Совершенно аналогичная ситуация в медицинском страховании. Например, одно посещение врача-терапевта стоит определенную сумму. Известно сколько раз в год человек в среднем посещает врача-терапевта. Используя аппарат статистики, можно легко рассчитать сколько человек нужно застраховать и какой годовой взнос взять с каждого, чтобы во-первых оплатить все фактические

обращения этих людей к терапевтам, во-вторых чтобы взнос с каждого был существенно меньшим, чем расходы на фактическое посещение врача и в-третьих, чтобы получить прибыль. На первый взгляд, получается несправедливо - те, кто не посещает или мало посещает врачей оплачивают расходы тех, кто врачей посещает часто. Это очень распространенное заблуждение оплачивают не свои расходы на лечение и, тем более, не расходы на лечение других людей - они оплачивают услугу по защите своего интереса. Люди платят не за лечение, а за страх - потому эта услуга и называется страхованием. Расходы на лечение они не несут, но они платят за свою уверенность в том, что при необходимости все расходы за них оплатит страховщик.

Уплачивая взносы по медицинскому страхованию, люди оплачивают не свои расходы на лечение и, тем более, не расходы на лечение других людей - они оплачивают услугу по защите своего интереса

Из мира гарантированного получения весьма сомнительной по качеству, но зато “бесплатной”, медицинской помощи и теневой платной медицины более высокого качества мы переходим в мир, полный неопределенностей, где сам человек и только он в состоянии позаботиться о собственной защите. И вот в этом мире неуверенности в завтрашнем дне, услуга, обеспечивающая уверенность в одном из самых главных человеческих благ здоровье - естественно, должна пользоваться большим спросом. Ну, а все, что пользуется спросом имеет цену - имеет свою цену и медицинское страхование. И очень важно то, что цена этой услуги значительно меньше, чем те расходы, которые неожиданно из возможности могут превратиться в реальность, если человек не застраховался от такого превращения. Б. Объем ответственности страховщика при медицинском страховании а) Программа медицинского страхования вместо страховой суммы

В восьмом параграфе уже говорилось о том, что одним из важных принципов страхования является ограниченная ответственность страховщика. Применительно к медицинскому страхованию это означает, что возмещаться будут не все расходы на лечение, а в пределах определенной суммы. Лучше, конечно было бы, если бы расходы возмещались полностью - все же речь идет о лечении. Можно ли считать полноценной такую защиту, когда приходится лечиться, все время высчитывая сколько раз еще можно позволить себе сходить к врачу и сделать анализов. При обсуждении вопроса об ограниченной ответственности в восьмом параграфе мы также уже было объяснено, что страхование

с неограниченной ответственностью возможно. С помощью математических методов статистики можно рассчитать тариф и установить плату за страхование такую, чтобы страховщику было выгодно взять на себя обязательство возмещать причиненный вред независимо от его величины. Этого не делают потому, что хотят предоставить страхователям выбор - страховать на ту сумму, на которую он может себе позволить. В медицинском страховании нашли способ, как решить обе эти проблемы сразу - и страховать без ограничения суммы расходов и дать возможность страхователю выбрать лечение себе по карману. Это сделано с помощью, так называемых, программ медицинского страхования. Ответственность страховщика в медицинском страховании ограничивается не определенной суммой, а определенной программой медицинского страхования, т.е. перечнем тех видов расходов на лечение, которые будут оплачиваться страховщиком независимо от того, на какую сумму они произведены

Ответственность страховщика в медицинском страховании ограничивается не определенной суммой, а определенной программой медицинского может страхования

Одна программа страхования включать в себя, например, все услуги, которые оказывает определенная поликлиника. Другая программа - все услуги, оказываемые этой поликлиникой, кроме стоматологии. Третья программа услуги определенной поликлиники и определенной больницы. И так далее.

Страховая премия будет зависеть от программы, т.е. в данном случае, от выбранной поликлиники, больницы и т.д. и от того перечня услуг. который должен оказываться. Таким образом, выбирая программу страхования человек может выбрать поликлинику, больницу, санаторий себе по карману. Но в рамках данной программы все расходы на лечение будут оплачиваться полностью, независимо от их суммы. На практике многие страховые компании включают страховую сумму в договор медицинского страхования, но это незаконно. Известен такой пример. Предприятие застраховало своих работников по договору добровольного медицинского страхования для лечения в определенной поликлинике в течение года. В договоре была указана страховая сумма. Работники предприятия довольно интенсивно посещали поликлинику и через полгода накопилась соответствующая сумма расходов. Страховщик уведомил предприятие о том, что все

Включение страховой суммы в договор медицинского страхования противоречит закону

свои обязательства он выполнил и больше оплачивать счета поликлиники не намерен. Предприятие посоветовалось с юристом и сообщило в поликлинику, чтобы в дальнейшем счета за посещение работников направлялись не страховщику, а самому предприятию. Предприятие оплачивало их и направляло соответствующие требования о возмещении страховщику до тех пор, пока не истек год. Затем, предприятие обратилось в суд и предъявило страховщику иск на всю ту сумму. которую оно оплатило плюс 1% за каждый день просрочки выплаты возмещения. Суды всех инстанций встали в этом случае на сторону страхователя.

Фактически сегодня любой гражданин России обеспечен необходимым минимумом медицинских услуг по программе обязательного медицинского страхования, о котором речь немного ниже. Многие, работающие на достаточно богатых предприятиях обеспечены также и дополнительными медицинскими услугами по программам добровольного медицинского страхования, которые оплачивает предприятие. Кроме того, человек сам может получить полис добровольного медицинского страхования практически в любую поликлинику и больницу, оплатив его за счет собственных средств. Иными словами, если раньше люди были “намертво” прикреплены к районным поликлиникам и больницам, то теперь у них появился выбор. И любая поликлиника или больница, в которой лечится человек, может выдать теперь ему больничный лист, а не только районная, как это было раньше. Это положение совершено четко закреплено в последнем абзаце статьи 20 Закона “О медицинском страховании граждан в РФ” и о нем следует помнить всем застрахованным.

любая поликлиника, а не только районная, может выдать больничный лист

Таким образом реализуется первая основная цель страховой медицины - доступность любому человеку любой медицинской услуги. Сейчас не нужно специально “искать выход” на врача, у которого хочешь проконсультироваться. Если в районной поликлинике нет нужного прибора для обследования, не нужно бегать по медицинским начальникам с просьбой разрешить обследоваться в другом месте. Все эти вопросы решает за нас страховая компания, которая заинтересована в нас, так как чем больше у нее клиентов, тем больше ее прибыль. Сегодня для получения необходимой медицинской помощи имеется только одно ограничение - деньги. Однако и раньше было практически невозможно своевременно получить квалифицированную помощь,

не имея денег. Так что с этой точки зрения мало что изменилось, но с легализацией платной медицины и с появлением в связи с этим страховой медицины у людей появился реальный выбор.

Глава 5. Медицинское и пенсионное страхование §12. Медицинское страхование

2. Вторая цель страховой медицины - повышение качества медицинского обслуживания А. Схема взаимоотношений участников медицинского страхования а) Особенности состава участников медицинского страхования

Специфика отношений в медицинском страховании сказывается и на составе участников этих отношений. Наиболее важное отличие в состав основных участников медицинских страховых отношений включается медицинское учреждение. Если в других видах страхования страхователь (выгодоприобретатель) получает возмещение непосредственно от страховщика, то в медицинском страховании это не так. Ни страхователь ни выгодоприобретатель (он же застрахованное лицо) никакого возмещения не получают - они получают медицинскую помощь от медучреждения. Страховщик же, который в медицинском страховании носит специальное название - страховая медицинская организация оплачивает медицинскому учреждению его услуги.

Ни страхователь, ни выгодоприобретатель (он же застрахованное лицо) никакого возмещения не получают они получают медицинскую помощь от медучреждения

б) Медицинские учреждения

Медицинские учреждения в системе медицинского страхования подлежат лицензированию и аккредитации. Довольно сложно понять в чем различие этих форм государственного контроля, но тем не менее, попробуем. Аккредитация это определение Аккредитация- это профессионального уровня, соответствия определение профессиональным стандартам, т.е. вопрос сугубо профессионального профессиональный. Аккредитованные

медицинские учреждения могут выдавать больничные листы, но для участия в программах медицинского страхования аккредитация необходимое, но не достаточное условие. Оказание медицинских услуг относится к т.е. лицензируемым видам деятельности, аккредитованное, но не имеющее лицензии медицинское учреждение не может оказывать медицинские услуги.

уровня, соответствия профессиональным стандартам

Довольно много новых медицинских консультативных организаций были созданы профессионалами, которым надоело работать в государственных медицинских учреждениях (тем более, что там платят очень немного). Сложившись, они покупали прекрасную и дорогостоящую аппаратуру, арендовали какоето помещение и начинали оказывать услуги. Однако, очень быстро выяснялось, что профессионально высоко подготовленные медики не имеют элементарных навыков хозяйствования, управления. Оказание же медицинской помощи - это не только профессиональная подготовка, но и надлежащее помещение, ведение регистрации и учета и тому подобные “мелочи”, до которых у профессионалов не доходят руки. Такие учреждения вполне могли бы пройти аккредитацию, но не лицензирование.

Лицензирование - это выдача разрешения на оказание медицинских услуг, в том числе и по программам медицинского страхования. .Как правило, аккредитация и лицензирование взаимосвязаны. Однако, есть довольно много медицинских учреждений, которые, будучи аккредитованы, не имеют права на участие, например, в программах обязательного страхования. Иными словами, наличие сертификата об аккредитации не означает автоматически и наличие лицензии на участие в данной программе.

Лицензирование это выдача разрешения на оказание медицинских услуг, в том числе и по программам медицинского страхования

Как мы видим, и сертификат об аккредитации и лицензия необходимы, чтобы медицинское учреждение имело право участвовать в программах медицинского страхования Итак, аккредитованное и лицензированное медицинское учреждение - обязательный участник отношений по медицинскому страхованию. Это определено в статье 2 Закона “О медицинском страховании граждан в РФ”. Страхование, в котором не участвует медицинское учреждение не

Страхование, в котором не участвует медицинское учреждение

может считаться медицинским.

не может считаться медицинским

При страховании отъезжающих за границу некоторые страховщики оформляют его, как медицинское страхование. Это совершенно неверно. Дело в том, что страховщики, ведущие такой вид страхования не связаны договорными отношениями с медицинскими учреждениями - ни с отечественными, ни с зарубежными. Они заключают договор не с медицинским учреждением, а со специализированной посреднической фирмой, которая сама не оказывает медицинской помощи, но обеспечивает ее оказание. Таким образом, в рамках отношений по этому виду страхования не участвует медицинское учреждение, как того требует Закон “О медицинском страховании...”, т.е. такой вид страхования нельзя считать медицинским. Его можно вести только как личное страхование от несчастных случаев и болезней. Тем, кто покупает подобные полисы следует обратить на это особое внимание, так как в определенных случаях они могут вдруг оказаться перед фактом недействительности таких полисов. Правда, в практике такие случаи пока не отражены, но это не означает вопервых, что их нет, а во-вторых, что они не могут появиться в ситуациях, самых неподходящих для владельца полиса. в) Застрахованные лица

Застрахованные лица в медицинском страховании всегда являются выгодоприобретателями, так как именно те, кто застрахован и получают медицинскую помощь. В основном положение застрахованных в медицинском страховании мало чем отличается от положения застрахованных выгодоприобретателей в других видах страхования, но важным отличием является вопрос о возвратности части страхового взноса. В четвертом параграфе при обсуждении прав и обязанностей выгодоприобретателя было отмечено, что выгодоприобретатель, в отличие от страхователя, не имеет права на получение части возвращаемого страхового взноса. В медицинском страховании это не так. Специальная норма статьи 6 Закона “О медицинском страховании...” устанавливает такое право для застрахованного гражданина, если в договоре страхования возможность возврата части взноса предусмотрена. Обычно, страховщики используют эту возможность для привлечения клиентов. В договор записывается обязательство страховщика вернуть застрахованному ту часть

внесенного взноса, которая фактически не будет израсходована на оплату медицинских услуг. По завершении договора производятся соответствующие расчеты и застрахованным выплачиваются оставшиеся суммы. Если взнос платило предприятие, на котором работает застрахованный, то при получении застрахованным этих денег из них удерживаются налоги и сборы во внебюджетные фонды, так как эти деньги являются денежным доходом, полученным застрахованным. Деньги, которые фактически оплачены за медицинские услуги также, если вдуматься, являются доходом застрахованных, однако в отношении этих денег законом установлено освобождение от налогов и сборов.

Застрахованные (а таковыми являются все граждане России) имеют право на получение гарантированного минимума медицинской помощи по системе обязательного медицинского страхования на всей территории России. Для получения этого гарантированного минимума гражданин должен всегда иметь при себе полис обязательного медицинского страхования. Об этом новом атрибуте нашей жизни следует всегда помнить. Заболев вдалеке от дома - в командировке или на отдыхе - человек может оказаться без медицинской помощи, если у него не будет полиса. Поликлиники и больницы теперь получают деньги не из бюджета, а из специализированных фондов, о которых речь пойдет ниже. Фонды же выдают деньги медицинским учреждениям не огульно, сколько затребовано, а столько, сколько необходимо для лечения больных. Пациенты обращаются в медицинское учреждение, предъявляют в этом учреждении свой полис и подтверждают, как правило, своей подписью, что они действительно получали медицинскую помощь в этом учреждении. Не имея полиса больного, медицинское учреждение не сможет предъявить счет фонду, т.е. будет лечить человека себе в убыток, а у них и так с деньгами дело обстоит не слишком хорошо. г) Договор медицинского страхования

Договор медицинского страхования отличается от обычного страхового договора, как по степени свободы сторон при его заключении, так и по существенным условиям договора. Прежде всего, Законом “О медицинском страховании...” закреплено ограничение свободы сторон при выборе формы договора. Договор медицинского страхования (как добровольного, так и обязательного) имеет типовую форму. Для интересующихся - эта форма утверждена Постановлением Правительства РФ № 41 от 23.01.92. Кроме того, предмет договора медицинского

в

договоре

страхования несколько отличается от предмета обычного договора страхования (см. параграф десятый). Если в обычном договоре страховщик обязуется возместить причиненный вред, то в договоре медицинского страхования страховщик обязуется оплатить услуги, оказанные медицинским учреждением застрахованному лицу, т.е. не возместить вред, а предупредить его причинение.

медицинского страхования страховщик обязуется оплатить услуги, оказанные медицинским учреждением застрахованному лицу

Другие существенные условия договора медицинского страхования - численность застрахованных, размер, сроки и порядок внесения страховых взносов, сроки действия договора, перечень медицинских услуг, соответствующих программам страхования. Как видим, главное отличие от существенных условий договора страхования, обсужденных в одиннадцатом параграфе, только одно - страховая сумма заменена программой страхования. Остальные условия, хотя и несколько отличаются, но в целом похожи. В договоре медицинского страхования могут быть четыре типа страхователей: • •

•

сам застрахованный гражданин, работодатель (организация или частное лицо), у которого работает застрахованный; лицо, которое добровольно вносит за гражданина страховые взносы (например, работодатель вносит взносы за члена семьи работника) и органы государственной власти, которые вносят взносы за неработающих граждан.

Страховщиком в договоре медицинского страхования является страховая медицинская организация, т.е. юридическое лицо, имеющее соответствующую лицензию.

Страховщиком в договоре медицинского страхования является страховая Договор медицинского страхования также как и медицинская обычный договор страхования вступает в силу в организация, т.е. момент внесения первого взноса, если в договоре юридическое лицо, имеющее не предусмотрено иное. соответствующую лицензию

Особенностью медицинского страхования является обязательная выдача застрахованному страхового медицинского полиса стандартной которая утверждена формы, тем же Постановлением Правительства № 41 от 23.01.92. Еще одной особенностью договора медицинского страхования является то, что при обязательном медицинском страховании заключение договора страхования между страховщиком и страхователем в письменной форме не производится. Более подробно

Особенностью медицинского страхования является

об этом рассказано ниже при обсуждении обязательная обязательного медицинского страхования. выдача застрахованному

Здесь может возникнуть недоумение - ГК, страхового установивший стандартные правила для всех медицинского договоров страхования, по самой своей природе имеет полиса стандартной приоритет над другими законами. формы

Почему же Закон “О медицинском страховании...” устанавливает другие правила, нежели ГК и должны ли эти правила применяться ведь они в определенной степени противоречат ГК ? Ответ на этот вопрос дает сам ГК в статье 970, в которой записано, что для специальных видов страхования, к которым относится и медицинское и пенсионное, рассмотренное ниже, правила специализированных законов имеют приоритет над общими правилами ГК. Подводя итог обсуждению договора медицинского страхования, следует сказать вот о чем. Описанная здесь схема взаимоотношений между страховщиком и страхователем по договору медицинского страхования не слишком принципиально отличается от других видов страхования. Страхователь платит страховщику взносы в соответствии с договором страхования, страховщик при наступлении определенного события (обращения в медицинское учреждение за помощью) в соответствии с тем же договором выплачивает определенную денежную сумму, компенсируя расходы на лечение. Эта схема действует во всех странах, где медицина является страховой. Такой она была задумана и у нас при введении в действие Закона “О медицинском страховании...” в его первоначальной редакции. Эта схема продолжает действовать у нас в отношении добровольного медицинского страхования, но она была принципиально изменена для обязательного медицинского страхования. Об этом несколько ниже. д) Договор с медучреждением. Контроль качества медицинской помощи

В обычной схеме страховых отношений имеется только договор страхования между страхователем и страховщиком, но в схеме страховых медицинских отношений есть еще одно действующее лицо - медицинское учреждение, которое также действует на основании договора со страховщиком. Договор страховщика с медицинским учреждением - это не договор страхования, а договор на оказание платных медицинских услуг.

Договор страховщика с медицинским учреждением это не договор страхования, а договор на оказание платных медицинских услуг

Медицинское учреждение обязуется оказывать застрахованным медицинские услуги, а страховщик обязуется их оплачивать. В договоре, естественно, присутствуют цена услуг, качество услуг и все другие атрибуты подобных договоров. Кроме того, законом закреплено право страховщика на контроль за качеством услуг и за использованием средств, перечисленных страховщиком медицинскому учреждению. Это право страховщика на контроль за использованием средств, закрепленное в статье 23 Закона “О медицинском страховании...” является совершенно необычным для договоров на оказание платных услуг. Действительно, в обычных договорах заказчик и исполнитель договариваются о характере услуг и об их цене. Исполнитель оказывает услуги, заказчик уплачивает цену и не дело заказчика следить, как расходует исполнитель полученные за работу деньги. Это деньги исполнителя, он их заработал и вправе тратить на то, на что он считает нужным. Но в договорах на оказание медицинских услуг в системе медицинского страхования этот принцип не соблюдается. Закон дает право заказчику (страховщику) контролировать использование исполнителем (медицинским учреждением) полученных средств. Более того, закон обязывает включить в договор механизм этого контроля. Таким образом, взаимоотношения в системе медицинского страхования строятся по следующей схеме. Страховщик получает взносы от страхователей. Взносы являются собственностью страховщика, так как он получает их за оказание услуг по защите интересов застрахованных лиц (этот вопрос уже обсуждался в девятом параграфе). Из собранных средств страховщик оплачивает услуги медицинского учреждения.

Закон обязывает страховщика контролировать направления расходования средств, он которые платит медучреждению

Страховщик заинтересован меньше платить медицинскому учреждению, т.е. в том, чтобы цена медицинских услуг не завышалась. Для этого он имеет реальный механизм, заложенный в законе и договоре. Действительно, цена медицинских услуг складывается из расходов, необходимых для их оказания и прибыли медицинского учреждения. Имея возможность контролировать расходы медицинского учреждения, страховщик получает и контроль за обоснованностью цен на медицинские услуги. Он имеет реальную возможность не только пассивно контролировать, но и активно требовать устранения выявленных нарушений. Причем механизм здесь вполне экономический работает конкуренция. Медицинских учреждений достаточно много и страховщик всегда может заключить договор с таким медучреждением, где страховые деньги берегут, а не транжирят.

Известен случай, когда главный врач одной из ведомственных поликлиник в течение ряда лет за счет средств поликлиники отправлял на отдых за границу всю свою семью и семьи особо приближенных к нему сотрудников. Расходы, естественно, покрывались за счет цены на медицинские услуги. Один из страховщиков, имеющих договор с поликлиникой, несмотря на сопротивление

руководства, настоял на проверке расходования средств и нецелевые расходы были выявлены. Главный врач и другие лица возместили эти расходы. Все это стало возможным только потому, что страховщик поставил вопрос не в административном, а в экономическом плане. Поликлинике был предложен выбор - проведение проверки или потеря клиентуры. Главному врачу ничего не оставалось делать, как согласиться на проверку, так как без клиентуры поликлиника погибла бы и он просто лишился бы и зарплаты и своего места. Страховщик также заинтересован, чтобы услуги оказывались качественно, так как иначе он потеряет своих страхователей, а с ними и деньги. Для контроля качества медицинских услуг страховщик также имеет реальный механизм, заложенный в законе и договоре с медучреждением. Имея реальную возможность контролировать качество услуг, страховщик всегда может поставить медицинское учреждение перед выбором - качество или потеря клиентуры - поскольку сам он поставлен перед тем же выбором страхователями. Итак, можно сказать, что договорная система взаимоотношений между страховщиком и медицинским учреждением и конкуренция позволяют перевести вопрос о контроле качества медицинских услуг и об их цене из административной в экономическую плоскость, что гораздо действеннее.

Имея реальную возможность контролировать качество услуг, страховщик всегда может поставить медицинское учреждение перед выбором качество или потеря клиентуры поскольку сам он поставлен перед тем же выбором страхователями

Контролируя качество и цену медицинских услуг, страховщик заботится, прежде всего, конечно, о своих экономических интересах. Аналогично, забота о собственных экономических интересах заставляет медицинское учреждение, под нажимом страховщиков, предоставлять более качественные и разнообразные услуги и расходовать деньги именно на это, а не пускать их по ветру. Таким образом, механизм страховой медицины превращает заботу страховщиков и медицинских учреждений о собственной прибыли в их заботу о застрахованных гражданах, т.е. обо всех нас.

механизм страховой медицины превращает заботу страховщиков и медицинских учреждений о собственной прибыли в их заботу о застрахованных гражданах, т.е. о нас

Б. Повышение качества медицинской помощи за счет средств страховых резервов а) Страховые резервы страховой медицинской организации.

В девятом параграфе мы подробно обсуждали вопросы, связанные со страховыми резервами, которые формируют страховщики для обеспечения выполнения своих обязательств. Аналогично формируют резервы и страховые медицинские организации. Резервы страховых медицинских организаций служат для оплаты медицинских услуг, урегулирования спорных случаев и для финансирования мероприятий по предупреждению страховых случаев. В данном случае для финансирования мероприятий по профилактике заболеваний. Как и в других видах страхования, резервы формируются из взносов. Таким образом, взносы, которые платят страхователи по договорам медицинского страхования возвращаются застрахованным гражданам в трех видах - в виде медицинской помощи, в виде возврата неизрасходованной части взносов и в виде профилактических мероприятий. б) Использование средств резерва предупредительных мероприятий

Резерв предупредительных мероприятий формируется для медицинского страхования также, как и для других видов страхования и может расходоваться только для целей профилактики заболеваний. Всего имеется два таких направления расходования средств: • •

собственно профилактика - прививки, диспансеризация населения, просветительская работа; повышение качества медицинской помощи с целью снижения количества повторных обращений пациентов в медицинские учреждения - закупка оборудования и лекарственных средств для уже существующих медицинских учреждений, создание

новых современных медицинских учреждений при страховых компаниях, финансирование научных исследований в области медицины. Прекрасным примером является создание многими страховыми компаниями собственных станций скорой медицинской помощи, так как муниципальные станции скорой помощи влачат нищенское существование и часто просто не в состоянии выполнять свои функции из-за таких элементарных вещей, как, например, отсутствие бензина. Поскольку существующая служба районных поликлиник никого не устраивает, крупные страховые компании в Москве, занимающиеся медицинским страхованием, уже приступили к оборудованию собственных поликлиник и скоро, видимо, начнут создавать стационары. Конечно, пока все это доступно либо обеспеченным людям либо людям, которые работают в достаточно успешных организациях, которые могут платить за своих работников взносы по добровольному медицинскому страхованию. Как правило, охвачены таким страхованием бывают и члены семей работников таких организаций, так что все это в настоящее время приобрело не такой уж элитарный характер. Кроме того, люди, имеющие возможность лечиться в более современных медицинских учреждениях, не лечатся в районных поликлиниках. Тем самым у районных поликлиник остается больше возможностей для оказания услуг менее обеспеченным слоям населения.

Глава 5. Медицинское и пенсионное страхование §12. Медицинское страхование

3. Обязательное медицинское страхование А. Общее понятие об обязательном медицинском страховании а) Общественная роль ОМС

При всем том положительном, что дает платная медицина, платность медицинских услуг имеет, как хорошо известно, и свои

отрицательные черты. В обществе всегда есть довольно большой слой людей, которые не в состоянии сами заработать на врача. Это пенсионеры, молодежь, безработные, просто малообеспеченные люди. Можно, конечно, оставить этих людей без медицинской помощи. Однако, во-первых, это не гуманно, во-вторых, это еще и крайне опасно, так как эти слои, оставшись без врачебной помощи, могут стать и становятся, как показала практика, источниками и разносчиками тяжелых заболеваний. Таким образом, минимум медицинской помощи для всех граждан общественно необходим. Люди, которые сами не в состоянии оплатить этот минимум должны получить его от общества. Люди, которые сами в состоянии оплатить минимум, но по каким-то причинам не хотят его оплачивать добровольно, тем не менее должны его получить. Таким образом, практически во всех странах, каждому гражданину предоставляется гарантированный минимум медицинской помощи, независимо от того может или не может, хочет или не хочет он его оплатить. Этот гарантированный минимум медицинской помощи предоставляется через систему обязательного медицинского страхования (ОМС). Таким образом достигается универсальность механизма оказания платных медицинских услуг. Все - и богатые и бедные, те кто хотят застраховаться и те, кто этого не хочет застрахованы в системе медицинского страхования. Только одни застрахованы в обязательном порядке и дополнительно в добровольном, а другие только в обязательном порядке, но общественный механизм предоставления медицинской помощи един платная медицина плюс страхование.

гарантированный минимум медицинской помощи предоставляется гражданам через систему обязательного медицинского страхования

б) Механизм ОМС

Во втором параграфе общий механизм обязательного страхования уже был подробно описан. Смысл его в том, что на определенных лиц законом возлагается обязанность страховать чужие интересы. В случае ОМС обязанность страховать интересы, связанные с расходами на медицинскую помощь возлагается для работающих граждан - на работодателей, а для неработающих - на местные органы власти, т.е. на бюджет. Для работодателей установлен единый тариф взносов на обязательное медицинское страхование - 3,6% от фонда оплаты труда. Установлена и базовая программа обязательного медицинского страхования, которая для каждого региона конкретизируется местными органами власти. Страховщики обязаны в обычном порядке получить лицензию на проведение ОМС и заключать договоры со страхователями, которые в данном случае имеют типовую форму. Первоначально

эта форма была утверждена Постановлением Правительства РФ № 41 от 23.01.92 а затем изменена Постановлением Правительства РФ № 1018 от 11.10.93. В большинстве стран механизм ОМС практически ничем не отличается от общего механизма медицинского страхования только участвуют в нем не добровольно, а в обязательном порядке. Но у нас ОМС отличается и от общего механизма обязательного страхования и от механизма добровольного медицинского страхования наличием специализированных фондов обязательного медицинского страхования, аккумулирующих взносы работодателей. Б. Фонды ОМС а) Проблемы, возникающие при переходе к страховой медицине

Мы говорили о том, что схема взаимоотношений участников страховых медицинских отношений, в том виде, как она существует в большинстве стран и как она была изначально задумана и у нас, обеспечивает экономический контроль со стороны страхователей и застрахованных лиц за качеством и ценой медицинских услуг. Это происходит из-за конкуренции между страховщиками за страхователей и между медицинскими учреждениями за страховщиков. Эта схема, как ей и положено, успешно действует у нас в добровольном медицинском страховании. Если бы страховщик и страхователь в системе ОМС действовали по той же схеме, которая используется в добровольном медицинском страховании, как это и было первоначально в Законе “О медицинском страховании...”, то страхователь сам выбирал бы страховщика, а страховщик - медицинское учреждение. Возможность такого выбора создает конкуренцию и, как следствие, повышение качества и снижение цены услуг. Однако, для двух больших групп людей эта схема создает очень серьезные проблемы. Во-первых, взносы на ОМС 3,6% от фонда оплаты труда составляют в сумме весьма значительный, регулярный и неиссякаемый денежный поток. Если дать возможность страхователю-работодателю самому выбирать страховщика и платить эти деньги прямо ему, то этот поток оказывается вне контроля бюрократического аппарата. Аппарат оказывается отстраненным от управления довольно большими деньгами, а следовательно, практически не у дел. Во-вторых, если поставить районные и городские поликлиники и больницы в зависимость от страховщика, заинтересованного в снижении издержек и повышении качества услуг, то работающий в этих медицинских учреждениях малоквалифицированный персонал

попросту лишится работы, так как страховщики будут требовать от медучреждений обслуживать застрахованных принципиально поиному, чем это делается сегодня, а, для этого как врачам так и другому персоналу придется или начать как следует работать или уходить. В соответствии с этим против схемы ОМС, заложенной в Законе “О медицинском страховании...” были выдвинуты три аргумента. 1. 1. Общественными деньгами, пусть и внебюджетными должны распоряжаться не частные компании, а специализированная государственная организация. Разберемся. При стандартной схеме страхования страховщик обязан оплачивать лечение граждан по программе ОМС и никого не волнует собрал он взносы по ОМС со своих страхователей или нет. Взносы - это его и его проблема, если не собрал - пусть обращается в суд, но лечение все равно обязан оплатить. Поскольку взносы - собственность страховщика, то и украсть их у себя он не может. По-иному, если взносы собирает государственная организация. Здесь имется широчайшее поле для воровства. Кроме того и ответственности за оплату лечения никто не несет, т.е. несет организация, конкретные же чиновники - нет. 2. 2. Если не изменить схему финансирования городских и районных медицинских учреждений, то они прекратят свое существование и бедных вообще некому станет лечить. Конечно, трудно сказать, что было бы, если бы .... Однако, совершенно ясно, что ведомственные поликлиники и больницы, в которых качество лечения выше среднего чисто физически не смогли бы обслужить все население и даже его половину. Страховщики все равно вынуждены бы были подключить районные поликлиники. Другое дело, что главврачи поликлиник попали бы под жесткий финансовый контроль, а те поликлиники, где собрались хорошие врачи и хозяйственники получали бы больше средств и смогли бы быстро перевооружиться и подтянуться до уровня ведомственных. А в тех поликлиниках, где работают постарому неизбежно произошла бы смена руководства. 3. 3. В системе пенсионного страхования успешно действует специализированный государственный внебюджетный фонд, аккумулирующий пенсионные взносы - такой же следует создать и для ОМС. Но аналогия здесь не применима, так как медицинское страхование - рисковое, а пенсионное накопительное. В пенсионном страховании государственный пенсионный фонд органически вписан в систему страхования, в медицинском же страховании внебюджетный фонд, аккумулирующий деньги - инородное тело, искусственно введенное в систему. Об этом будет рассказано подробно в следующем параграфе.

Как мы видим, всем этим аргументов существуют достаточно серьезные контраргументы. Дальнейшее развитие событий показало, что специализированные государственные организации по сбору страховых взносов на ОМС стали дополнительным источником коррупции и воровства в бюрократическом аппарате (несколько методов присвоения чиновниками чужих денег изложено в публикации “Медицинское страхование, как способ воровства”). Тем не менее, в тот период, когда происходили дискуссии представители названных выше корпоративных интересов настояли на изменении схемы ОМС и через два года после принятия Закона “О медицинском страховании...” 2 апреля 1993 г. в него были внесены соответствующие поправки. Между страховщиком и страхователем поставили государственный внебюджетный Фонд обязательного медицинского страхования (ФОМС). Страхователь-работодатель теперь не может платить взносы непосредственно выбранному им страховщику. Он платит свои 3,6% от фонда оплаты труда в ФОМС. Тем самым бюрократический аппарат получил контроль за денежными средствами. Страховщик оплачивает услуги медицинского учреждения, а ФОМС возмещает ему все его расходы. Поэтому у страховщика нет потребности в снижении расходов - они в любом случае будут ему компенсированы, следовательно, у него нет потребности контролировать медицинское учреждение. Тем самым неквалифицированные медицинские работники получили постоянный источник дохода. б) Роль фондов ОМС

Эта организация чисто бюрократическая. Единственный смысл его существования - аккумулировать денежные средства, направляемые работодателями на обязательное медицинское страхование и контролировать их. Причем контроль этот носит административный характер, так как никакой личной выгоды чиновники фонда от этого контроля не имеют и не должны иметь. Через их руки проходят огромные деньги, деньги эти чужие и никакого интереса ни в их сохранении ни в их экономии они не имеют. А вот интерес в том, чтобы попользоваться этими деньгами у них, как мы понимаем, большой. Распоряжаясь средствами ОМС, ФОМСы получили в системе ОМС огромную возможность влияния, т.е. власть. Не страховщики и медики, а ФОМСы, по существу, доминируют в системе обязательного медицинского страхования. Например, ФОМСы устанавливают норматив отчислений на заработную плату работников страховщика, занятых ОМС. Естественно, что страховщик, желающий заниматься обязательным медицинским страхованием находится в полной зависимости от ФОМСа. Последствия такой зависимости очевидны.

Тем не менее, ФОМСы - это реальность, с которой следует считаться и знать о возложенных на них функциях и об их возможностях. в) Задачи и функции фондов ОМС

Фонды ОМС представляют собой систему территориальных фондов ОМС, во главе которой стоит Федеральный фонд ОМС. Главные задачи системы фондов ОМС уже обсуждались - это аккумулирование средств, отчисляемых работодателями на ОМС и возмещение страховщикам их расходов на оплату медицинских услуг по базовым программам ОМС. Кроме того, фондам фактически предоставлены права органов власти и управления. Все работодатели подлежат регистрации в ФОМС, как плательщики взносов на ОМС. ФОМСам предоставлены права налоговых органов в части взыскания взносов и штрафов. Хотя тарифы взносов на ОМС утверждаются федеральным законом, а инструкция по взиманию взносов с работодателей издана Правительством (постановление № 1018), Федеральному фонду ОМС разрешено разъяснять положения инструкции, т.е. фактически издавать подзаконные нормативные акты. В каждом ФОМСе существует исполнительная дирекция. Дирекция Федерального фонда действует на основании Положения, утвержденного Правительством (постановление № 930 от 22.09.93). Вот выдержка из п.3 данного положения 3. Дирекция выполняет следующие функции: •

•

•

•

•

аккумулирует финансовые средства Федерального фонда и осуществляет финансово - кредитную деятельность; использует права по взысканию не внесенных в срок страховых взносов, предоставленные налоговым органам Российской Федерации; участвует в разработке базовой программы обязательного медицинского страхования граждан; создает нормированный страховой запас, фонд оплаты труда, фонд материальных и приравненных к ним затрат, фонд производственного и социального развития, фонд материального поощрения, фонд представительских расходов и другие фонды; разрабатывает модели обязательного медицинского страхования, варианты взаимодействия обязательного и

•

•

•

•

•

добровольного медицинского страхования; разрабатывает проекты нормативно методических документов, обеспечивающих реализацию Закона Российской Федерации "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"; разрабатывает предложения о тарифе страховых взносов на обязательное медицинское страхование граждан; осуществляет международное сотрудничество и внешнеэкономическую деятельность по вопросам обязательного медицинского страхования; участвует в развитии материально технической базы учреждений здравоохранения и совершенствовании их лекарственного обеспечения в рамках целевых программ обязательного медицинского страхования; проводит симпозиумы, конференции, семинары и иные мероприятия, способствующие решению возложенных на Федеральный фонд задач.

Из всего этого видно, во-первых, что ФОМС, не являясь органом государственной власти и управления, может реально вмешиваться в хозяйственную деятельность предприятия и во-вторых, что часть средств, перечисляемых работодателями на ОМС пойдет вовсе не на оплату медицинских услуг, а на “фонд оплаты труда, фонд материальных и приравненных к ним затрат, фонд производственного и социального развития, фонд материального поощрения, фонд представительских расходов, международное сотрудничество и внешнеэкономическую деятельность” сотрудников дирекции ФОМС. г) Резюме

Все сказанное выше о действующей у нас системе ОМС не означает, что все осталось по-старому. Хотя изменилось мало, а посетители районных поликлиник и больные в городских больницах в массе своей не отмечают изменений к лучшему. Тем не менее, и здесь возникли “точки роста”. Во все времена были и сейчас остаются врачи, которые хотят и умеют лечить и стараются использовать для этого все возможности - страховая медицина предоставляет им дополнительные финансовые средства и они этим пользуются. Во многих вполне обычных поликлиниках и больницах создаются кабинеты, функционируют отделения, выгодно отличающиеся от других и качеством лечения и уровнем обслуживания больных. Были и раньше врачи-энтузиасты, но им приходилось тратить огромную энергию на поиски финансирования - сейчас финансирование получить значительно

легче, так как есть страховщики, а у них имеются резервы предупредительных мероприятий, которые все равно никуда больше не потратишь. Поэтому таких кабинетов и отделений становится все больше. Между тем, эти кабинеты и отделения обслуживают отнюдь не богатых людей, которые могут оплачивать подобные услуги, но обычных посетителей обычной поликлиники. Т.е. изменения происходят, но гораздо медленнее, чем могли бы. Сохранился груз старой системы, требующей содержать за счет средств, направляемых на медицину армию чиновников и неквалифицированных врачей. Тем не менее, ситуация и в гарантированной медицине для малообеспеченных изменится, как уже изменилась она в медицине для более обеспеченных, хотя создание ФОМСов в значительной степени затормозило процесс перехода гарантированной медицины на страховые принципы, т.е. повышение ее качества.

Глава 5. Медицинское и пенсионное страхование §13. Пенсионное страхование

1. Пенсионное страхование - это накопление денег и управление ими А. Пенсии - вид накопительного страхования а) Пенсионные схемы

В восьмом параграфе при обсуждении видов страховых выплат мы уже рассматривали вопрос о накопительном страховании и о его видах. Виды накопительного страхования отличаются друг от друга схемами выплат и событиями, в результате которых производятся выплаты. Здесь рассматривается один из видов накопительного страхования, при котором, начиная с того момента, когда в жизни застрахованного лица наступит определенное событие (достижение определенного возраста, наступление инвалидности, смерть кормильца, длительное выполнение определенных профессиональных обязанностей и др.) и при условии наличия у него определенного трудового стажа, пожизненно производятся регулярные выплаты самому застрахованному или другому указанному лицу. Такой вид накопительного

один из видов накопител страхования, при ко начиная с того момента, к жизни застрахова наступит определенное со (достижение определ возраста, наступ инвалидности, с кормильца, длит выполнение профессиона обязанностей и др.) и условии наличия у трудового стажа, пожиз производятся регул выплаты с застрахованному или др лицу носит на пенсионного, а вы называются пенсией.

страхования носит название выплаты называются пенсией.

пенсионного,

а

Существуют два принципиально отличающихся типа пенсионных схем: пенсионная схема с установленными размерами пенсионных взносов, в которой определен размер взносов и порядок их поступления, а размеры и период выплаты пенсии устанавливаются после приобретения лицом права на выплату ему пенсии исходя из пенсионных накоплений; пенсионная схема с установленными размерами пенсионных выплат, в которой лицу гарантируются определенные размеры или не ниже определенных размеров пенсионные выплаты при условии поступления в установленном размере и порядке пенсионных взносов. Понятно, что первая схема зависит от той суммы, которая накоплена, а вторая - не зависит. Однако, в первой схеме, как правило, предусматривают возврат неиспользованной пенсионером суммы наследникам в случае его смерти, а во второй - не предусматривают. В основном используется вторая схема, так как она позволяет не думать о будущем, т.е. о том, что накопления могут закончится. б) Принципы, на которых основан пенсионный бизнес

На первый взгляд кажется, что с экономической точки зрения пенсионное страхование, особенно по второй схеме, не может быть выгодным. С одной стороны, во-первых, взносы вносятся в течение определенного отрезка времени - периода активной работы, который составляет 35 - 40 лет. Во-вторых, взносы - это часть заработка, которую человек откладывает на старость и поэтому размер взносов значительно меньше заработка, так как реально можно отложить лишь не очень большую часть заработанного. С другой стороны, во-первых, выплата пенсий производится в течение неограниченного отрезка времени - пожизненно, а вовторых, ее размер должен быть близок к заработку, чтобы в старости человеку не пришлось резко менять образ жизни, к которому он привык. Таким образом, при второй пенсионной схеме может оказаться, что человек получит в виде пенсий большую сумму, чем он накопил в течение жизни. При первой же схеме, если

человек умирает, не израсходовав полностью накопленные деньги, остаток возвращается наследникам. На какие же средства жить страховщикам и для чего им заниматься таким видом страхования, если он не только не прибылен, но может оказаться и убыточным ? Для ответа на этот вопрос нужно вспомнить, о двух важных принципах, на которых основан весь страховой бизнес, уже обсуждавшихся в первом параграфе - принцип случайности страхового события и инвестиционный принцип “деньги к деньгам”. Как мы видели, страховые события при пенсионном страховании носят случайный характер, т.е. могут наступить, а могут и не наступить. Т.е. путем статистических расчетов, о которых уже много говорилось, можно рассчитать такой тариф, при котором пенсионное страхование будет выгодным не только для страхователя, но и для страховщика. Однако, в пенсионном страховании, в качестве страхового события наиболее часто встречается достижение застрахованным определенного возраста при наличии определенного трудового стажа. Хотя это событие также случайно - человек может умереть до достижения соответствующего возраста - тем не менее, оно гораздо чаще происходит, чем не происходит и случайность здесь должна учитываться, но она не слишком повлияет на экономические показатели при пенсионном страховании. В пенсионном страховании неизмеримо более важную роль играет второй, инвестиционный принцип. Действительно, деньги на пенсию откладываются большим количеством людей и на очень длительный срок. Следовательно можно накопить значительные и весьма долгосрочные инвестиционные ресурсы и заставить их приносить прибыль значительно большую, чем мог бы сделать это человек, откладывая деньги на пенсию в одиночку. Все уже хорошо усвоили - даже в Сбербанке процент по вкладу размером 100 тыс. рублей и сроком на 10 лет значительно выше, чем процент по вкладу размером 1 тыс. рублей сроком на 1 год.

Таким образом, накопление инвестиционных ресурсов и их выгодное размещение - это то главное, что делает пенсионное страхование выгодным и для будущих пенсионеров и для страховщиков.

накопление инвестици ресурсов и их вы размещение - это то гл что делает пенси страхование выгодным будущих пенсионеров и страховщиков

Б. Управление пенсионными деньгами а) Отделение функции накопления от функции управления деньгами

Для того, чтобы собранные деньги начали работать, т.е. приносить прибыль, чтобы стал реализовываться принцип “деньги к деньгам” можно, конечно, просто накопить много денег и положить их на депозит в банк. Но даже и в этом случае возникает вопрос - как быть с процентами. Кроме того, ситуация на рынке непрерывно меняется и класть деньги на депозит в один банк никак нельзя - вдруг он разорится и все накопленные людьми деньги пропадут. Далее, всегда существуют доходные и не слишком рискованные ценные бумаги, которые приносят доход больший, чем простой депозит в банке. Сейчас, например - это государственные краткосрочные облигации (ГКО).

Иными словами, встает вопрос об эффективной работе с накопленными людьми деньгами, а для работы с деньгами нужны профессионалы этого дела. Таким образом, потребности жизни диктуют необходимость создания специализированных компаний, управляющих чужими деньгами за определенное вознаграждение, как правило, за процент от прибыли. С другой стороны, учитывая, что накопленные деньги являются будущей пенсией и что их потеря стала бы трагедией для большого количества людей, управление деньгами должно быть практически безрисковым, т.е. исключать возможность потери денег в результате неблагоприятной конъюнктуры рынка.

Из этих двух потребностей - выгодного размещения накопленных ресурсов и надежности их размещения и возникла организационная структура пенсионного страхования. Она существенно отличается от структуры обычного страхования тем, что в обычном страховании страховые резервы и фонды являются собственностью коммерческой компании страховщика - которая ими и управляет, а при пенсионном страховании накопленный денежный фонд полностью отделен от управляющей компании, является самостоятельным, причем некоммерческим, юридическим лицом и находится под контролем государства и будущих пенсионеров.

организационная стру пенсионного страхо возникла из двух потребно выгодного разме накопленных ресурсов надежности их размещени

В обычном страхо страховщик создает стра фонды и управляет и пенсионном же страхован страховой фонд стано юридическим лицом, к только накапливает день не управлением ими

Таким образом, накопительный, а не рисковый характер пенсионного страхования диктует необычную для страхования структуру. В обычном страховании юридическое лицо страховщик - создает страховые фонды и управляет ими, в пенсионном же страховании сам страховой фонд становится юридическим лицом, которое занимается только накоплением денег, но не управлением ими. Жизнеспособность именно такой структуры пенсионного страхования проверена практикой стран с развитой рыночной экономикой. б) Государственный контроль за управлением пенсионными деньгами

Совершенно ясно, что не только каждому конкретному будущему пенсионеру, но и обществу в целом важно, чтобы накопленные за трудовую жизнь деньги не пропали. Получается противоречивая ситуация. С одной стороны, нельзя, чтобы деньги лежали - они должны приносить доход. С другой стороны, доход всегда связан с риском потери денег. Из этой ситуации найден следующий выход государство берет под свой жесткий контроль все, что связано с управлением пенсионными деньгами. Для государственных пенсий этот контроль обеспечивается тем, что деньги аккумулируются в специализированном внебюджетном государственном Пенсионном фонде РФ, который контролируется Правительством. Для негосударственных пенсий этот контроль осуществляется специально созданным государственным органом - Инспекцией негосударственных пенсионных фондов при Минтруда РФ, которая наделена полномочиями по лицензированию деятельности негосударственных пенсионных фондов и управляющих компаний, а также другими полномочиями, аналогичными органу страхового надзора, о котором шла речь в шестом параграфе. В частности, размещение накопленных инвестиционных ресурсов производится только по специальным правилам, действуют специальные экономические нормативы надежности пенсионных фондов, соблюдение которых проверяется Инспекцией ежеквартально (для интересующихся - эти правила и нормативы утверждены Приказом Инспекции № 90 от 15.12.95). Таким образом, Инспекция может на ранней стадии обнаружить нарушение и ликвидировать его, не доводя до потери денег.

2. Пенсионные фонды Во всех странах существует минимальная пенсия, которую платит государство лицам, достигшим определенного возраста, независимо от того сколько и как они работали в трудоспособный

период. Эта пенсия крайне невелика и обеспечивает только возможность не умереть с голода. Основную пенсию человек зарабатывает себе сам, откладывая на старость часть своего заработка. Это накопление состоит из двух частей - обязательной и добровольной. Обязательное накопление осуществляется в государственном пенсионном фонде, добровольное - в негосударственных. Государственный фонд более надежен, так как его обязательства обеспечиваются активами государства, но менее гибок, так как является бюрократической структурой. Негосударственные фонды представляют клиентам более гибкие пенсионные схемы, но они менее надежны так как их активы в большей степени зависят от конъюнктуры. Мы видим, что в системе пенсионного страхования, где самым важным является накопление денег, государственный фонд выполняет ту же функцию, что и остальные, но только в отношении определенной части средств. Поэтому он органически вписывается в структуру пенсионного страхования и является ее необходимой и очень важной составляющей. Аналогичный государственный фонд в медицинском страховании - структура чужеродная, так как в медицинском страховании накопление денег отнюдь не самое главное. А. Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) а) НПФ - некоммерческая организация

Негосударственный пенсионный фонд - это некоммерческая организация, которая создается частными лицами или организациями и не ставит своей целью получение прибыли. НПФ только накапливает средства, а получением прибыли занимается специализированная управляющая компания, которая размещает накопленные фондом средства под проценты. Таким образом, функции накопления денег и распоряжения ими отделены друг от друга и поэтому НПФ нужен очень небольшой исполнительный орган, функции которого состоят в заключении договоров с клиентами и осуществлении выплат. Гораздо более важен для НПФ попечительский совет, который формируется учредителями фонда. Как правило, о надежности фонда судят по составу попечительского совета. Люди, известные своей честностью, порядочностью никогда не примут предложения войти в состав попечительского совета сомнительного фонда. Таким образом, выбирая НПФ, в котором вы хотите откладывать деньги на пенсию, ознакомьтесь сначала с составом попечительского совета. Немаловажным является также и состав активов НПФ, т.е. того чем располагает фонд, так как именно состав активов определяет возможность фонда выполнить свои обязательства.

В настоящее время трудно дать более конкретный совет по выбору пенсионного фонда. Надежность фонда - это надежность его инвестиций, а оценка надежности инвестиций в современной России не может быть достаточно достоверной, как из-за инфляции, так и из-за большого числа рисков, которым подвергаются вложенные деньги. Поэтому, собственно говоря, и пенсионный бизнес пока не слишком развит. б) Взаимоотношения НПФ с клиентами

Взаимоотношения НПФ с клиентами строятся на основе договора. Как правило, это договор между НПФ и предприятием, на котором работает будущий пенсионер. Такое предприятие называется вкладчиком фонда, так как именно оно вносит взносы (делает вклады) в НПФ. Будущий пенсионер является в этом договоре выгодоприобретателем - он называется участником фонда. Аналогично тому, как в обычных договорах страхования выгодоприобретателям выдается полис, каждому участнику НПФ выдается пенсионное свидетельство. Это свидетельство подтверждает право участника на получение пенсии при наступлении события, определенного в договоре и при соблюдении участником и вкладчиком условий договора. Для каждого из участников в НПФ открывается лицевой счет и деньги собираются не в “общей куче”, а индивидуально - ведется строгий учет средств, перечисленных вкладчиком на лицевой счет каждого участника. При этом в договоре обязательно и подробно описывается пенсионная схема, которая для каждого участника может быть своей. Существует так называемый “примерный договор о негосударственном пенсионном обеспечении”, текст которого утвержден Инспекцией негосударственных пенсионных фондов (приказ от 12.09.05 № 58), однако он составлен в весьма общих выражениях и на практике каждый фонд применяет свою форму договора. Заключая договор с НПФ очень важно требовать включения в него следующих условий: •

•

•

•

конкретной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение НПФ своих обязательств перед участником, например в виде неустойки; право вкладчиков и участников на получение информации о состоянии лицевых счетов и о размещении пенсионных денег с ответственностью за непредоставление этой информации также в форме неустойки; конкретные способы перерасчета пенсионных выплат в случае, если вкладчик нарушил правила перечисления пенсионных взносов, в зависимости от вида нарушения; право вкладчика при определенных условиях и до получения участником права на пенсию расторгнуть договор с урегулированием финансовых вопросов в этом случае;

•

право участника после получения права на пенсию расторгнуть договор с урегулированием финансовых вопросов в этом случае

В “примерный договор” ни одно из этих условий в конкретной форме не включено - есть только общие упоминания об ответственности, о расторжении договора и о пересчете выплат, а об информации вообще нет ни слова. Если НПФ отказывается урегулировать перечисленные выше вопросы, не рекомендуем заключать договор с таким НПФ - это означает, что люди хотят собирать деньги, но опасаются нести реальную ответственность по своим обязательствам. в) Надежность компании, управляющей активами НПФ

Компании, управляющие активами НПФ - это, как правило, профессиональные участники рынка ценных бумаг, так как наиболее крупные вложения пенсионных денег производятся в ценные бумаги, например, не менее 30% активов НПФ должно быть вложено в государственные ценные бумаги.

Для обеспечения надеж управляющей ком введено правило, по кот компания может упра деньгами НПФ только определенном соотно между наличием собств средств у самой компан суммами пенсионных которыми она управляет

Для обеспечения надежности управляющей компании, т.е. способности отвечать по своим обязательствам введено правило, по которому компания может управлять деньгами НПФ только при определенном соотношении между наличием собственных средств у самой компании и суммами пенсионных денег, которыми она управляет. Это соотношение зависит от того, куда инвестируются средства, но и в самом лучшем случае, при инвестировании средств исключительно в государственные ценные бумаги - самый надежный объект инвестиций - компания должна иметь собственных средств не менее чем 10% от общей суммы размещаемых активов. Для других объектов вложений это соотношение будет большим. Например, для размещения пенсионных денег на депозитных вкладах в банке компания должна иметь собственных средств не менее, чем 34% от суммы размещаемых на депозитах денег, а при покупке ценных бумаг предприятий - наименее надежный сегодня объект инвестиций - не менее 52% от суммы на которую куплены ценные бумаги. Таким образом, мы видим, что введены достаточно жесткие требования к управляющим компаниям. Ведь чем больше собрано пенсионных денег, тем больше собственных средств должно быть у компании, которая ими управляет, но для юридического лица очень непросто иметь собственных средств 10% от суммы, которую совместно накопили предприятия для своих работников за

достаточно длительное время. При этом с течением времени эта сумма увеличивается - соответственно должен увеличиваться и объем собственных средств управляющей компании. Предположим, вначале управляющей компании дали достаточное количество средств ее учредители, сформировав уставный капитал. Затем копания начинает работать и в качестве вознаграждения получает процент от дохода, заработанного в результате управления пенсионными деньгами НПФ. Но активы НПФ растут, как правило, гораздо быстрее, чем получаемый компанией процент. Это означает, что управляющая компания должна увеличивать собственные средства не только за счет управления чужими деньгами, но и за счет грамотного размещения своих денег, т.е. она должна эффективно управлять не только пенсионными, но и своими деньгами. Это само по себе является определенной гарантией профессионализма и надежности управляющей компании, так как тот, кто может заработать деньги для себя, может заработать их и для другого, разумеется, если ему будет это выгодно. г) Взаимоотношения компании с НПФ

Между управляющей компанией и НПФ заключается договор. Имеется утвержденный “примерный договор по управлению активами НПФ”, однако, как и в предыдущем случае, в нем содержатся достаточно общие положения и Попечительскому совету НПФ при подготовке договора с управляющей компанией целесообразно включить в него следующее: •

•

•

•

•

порядок размещения компанией активов НПФ - от своего ли имени, от имени ли НПФ, самостоятельно принимая решения о размещении или по согласованию с органами НПФ и т.д.; обязанность управляющей компании регулярно (желательно, не реже двух раз в год) отчитываться перед попечительским советом, при этом отчет должен быть подтвержден независимым аудитором, назначенным советом; следует указать также и показатели, которые должны содержаться в отчете; порядок определения вознаграждения компании в зависимости от достигнутых экономических показателей инвестирования средств (порядок определения вознаграждения должен быть разработан специалистами); право НПФ отказаться от услуг компании, условия при которых такой отказ возможен и условия взаиморасчетов в этом случае; порядок возмещения компанией убытков НПФ, если они возникнут.

Все эти условия должны содержаться в договоре в максимально конкретной форме. Следует помнить - чем конкретнее определены в договоре права и обязанности сторон, тем меньше конфликтов

возникает при исполнении договора. И наоборот - условия, определенные в общей форме порождают неоднозначность толкования и сопутствующие ей конфликты. д) Контроль за деятельностью НПФ и управляющих компаний

Деятельность НПФ и управляющих компаний подлежит лицензированию, как и деятельность страховщиков, однако, лицензии им выдает не орган страхового надзора, а другой надзорный орган - Инспекция негосударственных пенсионных фондов при Минтруда РФ. При этом, если страховщик сначала должен зарегистрироваться в качестве юридического лица, а затем подавать документы на лицензию, то для НПФ дело поставлено иначе. НПФ сначала подает документы в Инспекцию на экспертизу на предмет будущего получения лицензии и только после положительного результата экспертизы НПФ зарегистрируют в качестве юридического лица. После регистрации НПФ подает уже зарегистрированные документы на получение лицензии. Таким образом, прежде чем получить разрешение на сбор пенсионных денег, документы НПФ проходят двойной контроль. Имеется целый ряд требований, которым должны удовлетворять НПФ и управляющие компании, чтобы получить лицензию. Они касаются, прежде всего, уставного капитала, так как на первоначальном этапе только уставный капитал в состоянии обеспечить выполнение фондом своих обязательств. В настоящее время уставный капитал НПФ не может быть меньше 5 тысяч минимальных размеров оплаты труда т.е около 420 тыс.рублей, но планируется увеличение его до 20 тысяч минимальных размеров оплаты труда, т.е. примерно до 2 млн.рублей. Все требования к фондам и правила лицензирования интересующиеся могут найти в “Положении о лицензировании деятельности НПФ и компаний по управлению активами НПФ”, утвержденном Постановлением Правительства РФ от 07.08.95 № 792 и во "Временном положении о порядке регистрации уставов НПФ”, утвержденных Инспекцией НПФ 15.12.95 Кроме контроля со стороны государства, НПФ и управляющие компании контролируются также и Попечительским советом. Предусмотрены ежегодные аудиторские проверки, как для НПФ так и для управляющих компаний. Таким образом, пенсионные деньги находятся под неусыпным вниманием общества. Это, конечно, не означает, что их нельзя украсть - украсть можно все что угодно. Но структура управления пенсионными деньгами такова, что украсть пенсионные деньги трудно, труднее, чем обычные. Следовательно, по принципу наименьшего действия, и усилия мошенников будут направлены на тот объект, с которым легче справиться. Б. Государственный пенсионный фонд (ПФР)

а) Правовое положение ПФР

Во всех странах существует государственная пенсионная система. У нас она реализуется через специализированное государственное учреждение - государственный внебюджетный Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР) - он аккумулирует обязательные пенсионные взносы и все государственные пенсии выплачиваются только через него. Пенсионный фонд РФ образован Постановлением Верховного Совета РФ в 1991 г. и действует на основании Положения, утвержденного при создании фонда. В соответствии с этим Положением ПФР является финансово-кредитным учреждением с правами юридического лица. Руководит фондом государственный чиновник в ранге министра, хотя формально ПФР не входит в структуры Правительства, а независим от них. Средства фонда находятся в государственной собственности. Формально к функциям ПФР относится как накопление, так и управление накопленными пенсионными деньгами, но их, как мы знаем, постоянно не хватает для регулярной выплаты пенсий, поэтому пока бессмысленно говорить о выгодном размещении денег. б) Платежи работодателей и работников в ПФР

Работодатели и работники обязаны платить в ПФР взносы. Работодатели - 28% от фонда оплаты труда, а работники - 1% о начисленной зарплаты. Формально взносы называются страховыми, но в настоящее время система пенсионного обеспечения не является страховой. ПФР в отношении сбора этих взносов предоставлены такие же драконовские права, как и налоговым органам. Предусмотрена огромная пеня за просрочку уплаты взносов. Когда собранных взносов не хватает на выплату пенсий, начинают требовать платить взносы в ПФР со все новых и новых выплат гражданам. Дело дошло до того, что требуют перечислять взносы в ПФР с сумм начисленной, но не выплаченной зарплаты и Высший арбитражный суд поддерживает ПФР в этом отношении. Предприятие, которому не хватает денег на выплату зарплаты все же должно платить пенсионные взносы. Из всего этого видно, что сегодня пенсионные взносы в ПФР - это просто дополнительный налог на работодателей и работников, так как в конечном счете известно лишь, что денег в ПФР не хватает, но ни работодателям (формально страхователям) ни работникам (формально застрахованным лицам) не известно, каким образом расходуются собранные ими деньги.

3. Реформа пенсионного обеспечения А. От назначения пенсий к пенсионному страхованию а) Необходимость реформы

При существующей у нас системе пенсионного обеспечения человек практически лишен возможности сам отрегулировать уровень своей жизни в старости. Пенсии назначаются государством и уровень жизни всех пенсионеров практически одинаков. Большинство лиц, достигших пенсионного возраста могут “организовать” себе максимальную пенсию, договорившись, чтобы перед уходом на пенсию предприятие, на котором они работают начисляло как можно большую зарплату. Предприятию это все равно, так почему бы не сделать доброе дело для заслуженного работника, уходящего на пенсию. Одновременно с этим существуют различные виды специальных пенсий (военные пенсии, персональные пенсии), которые никак не связаны ни ни с получаемым заработком, ни с тем какие суммы взносов работодатель отчислял в Пенсионный фонд. Другое дело, если бы пенсионное обеспечение строилось по принципу накопительного страхования, как это принято во многих странах - сколько накопил за трудовую жизнь, столько и будешь получать по выходе на пенсию. В этом случае решалось бы сразу несколько вопросов. Во-первых, будущий пенсионер сам бы регулировал свой уровень жизни. Во-вторых, у общества появились бы инвестиционные ресурсы - деньги, отложенные людьми на старость могли бы работать в промышленности и приносить доход будущим пенсионерам и рабочие места трудоспособным гражданам. В-третьих, решилась бы такая специфическая для сегодняшней России проблема, как выплата зарплаты “черным налом”, минуя кассу предприятия, так как любой человек, зная, что часть его зарплаты должна быть отчислена предприятием на его же пенсию требовал бы соответствующих отчислений, следовательно, сами работники не допустили бы сокрытия своей зарплаты от официального учета. Таким образом, общая пенсионная уравниловка, которая существовала и существует до сих пор уступит место пенсионному страхованию. Кстати, примерно такая же ситуация в настоящее время и в такой стране, как Швеция. Пенсионная система в Швеции очень похожа на нашу и не удовлетворяет шведов - с 1999 г. они переходят на пенсионное накопительное страхование. б) Содержание реформы

7 августа 1995 г. Правительство приняло Постановление № 790 под названием “О мерах по реализации концепции реформы системы пенсионного обеспечения в РФ”. В принятой концепции система пенсионного обеспечения представляет собой трехуровневый характер. Первый уровень - базовая пенсия. Эта пенсия - государственная. Ее получает каждый человек, достигший определенного возраста, ставший инвалидом или потерявший кормильца. Базовая пенсия это тот минимум, который государство считает необходимым платить человеку, чтобы он мог хоть как-то жить. Средства на выплату этих пенсий формируются за счет обязательных отчислений работодателей и граждан. Отчисления делаются в “общий котел” и не индивидуализируются. Второй уровень - трудовая или страховая пенсия. Она также является государственной, так как выплачивается из накоплений, сделанных в государственном пенсионном фонде за счет обязательных отчислений с различных видов заработка. Эта пенсия индивидуализирована и отчисления на выплату пенсии этого вида производятся на именные пенсионные счета. Следовательно, пенсия этого вида зависит от размера накоплений. Те, кто не работал и не имеет накоплений не получает эту пенсию, а получает только базовую. Третий уровень - негосударственные пенсии. Эти пенсии также зависят от накоплений, но сделанных в негосударственных пенсионных фондах не на обязательной, а на добровольной основе. В концепции пенсионной реформы из негосударственных пенсий особенно выделены профессиональные пенсионные системы. Предполагается, что лица определенных профессий создадут свои негосударственные пенсионные системы и такие системы будут обладать определенными льготами, например, взносы в профессиональные негосударственные пенсионные фонды предполагается исключать из налогооблагаемой прибыли. Не совсем ясно, правда, почему такую льготу не нужно предоставлять в отношении других добровольных пенсионных взносов. Б. Именные пенсионные счета в системе государственных пенсий

Главным изменением, которое должно произойти для превращения государственных пенсий в страховые - появление застрахованных лиц, а вместе с ними и личных пенсионных счетов вместо “общего котла”, в который сегодня собираются взносы и из которого раздаются пенсии. Это настолько важное изменение, что ради него принят специальный закон, который так и называется “Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе государственного пенсионного страхования”. Правительством издана инструкция к этому закону. И закон и инструкция вступили в силу на всей территории России с 1 января 1997 г.

Основные положения закона и инструкции следующие: •

•

•

•

каждый гражданин должен быть зарегистрирован в Пенсионном фонде РФ, ему присваивается страховой номер, по этому номеру заводится лицевой счет и выдается страховое свидетельство; пенсионный страховой номер присваивается человеку один раз и сопутствует ему всю жизнь; граждан, работающих по найму регистрирует работодатель, граждане, не работающие по найму регистрируются самостоятельно; поступая на работу, заключая договор подряда или любой другой договор, по которому вам причитается вознаграждение, вы предъявляете свое пенсионное страховое свидетельство и пенсионные отчисления, которые в настоящее время платятся в “общий котел” будут платиться на ваш лицевой счет; гражданину предоставляется право один раз в год бесплатно получить в Пенсионном фонде РФ информацию о состоянии своего лицевого счета.

Такие именные пенсионные счета - это очень важный, но лишь первый шаг в реформе. Второй шаг - переход к выплатам пенсии в соответствии с накопленными средствами. В. Переход, запланированный Правительством

Переход от уравнительной системы государственного пенсионного обеспечения к накопительному пенсионному страхованию очень непрост. Ведь, с одной стороны, старшее поколение работающих от 40 до 60 лет - уже не успеет накопить достаточно средств на своих именных счетах для того, чтобы получать пенсию в зависимости от этого накопления. С другой стороны, именные счета нельзя вводить только для части населения - получится, что будущие пенсионеры будут разделены как бы на два сорта имеющие личные накопления и не имеющие их. Соответственно, старшее поколение работающих получит возможность поставить свою пенсию в зависимость от накоплений только через негосударственную пенсионную систему. Но эти люди итак находятся в сложнейших условиях кризисного развития экономики и в значительно большей степени нуждаются в защите со стороны государства, чем младшие, которые пришли и придут в уже практически перестроенную экономическую систему. Понятно, что негосударственная пенсионная система, которая только начала зарождаться итак построена по принципу накопительного страхования. А для государственных пенсий предложена следующая схема перехода от старой системы к новой. Именные пенсионные счета с 1998 г. будут открыты всем работающим и пенсионные страховые взносы с 1998 г. начнут

поступать каждому на его счет. Лицам старшего работоспособного возраста, которые к 1998 г. достигнут 40 лет пенсии будут начисляться по старому принципу, а накопленные на именном счете средства будут служить небольшой добавкой, рассчитываемой по специальным правилам. Лица младшего работоспособного возраста, не достигшие к 1998 г. 31 года будут копить средства на своих именных счетах и к моменту выхода на пенсию их накопления достигнут такой величины , которая будет достаточной для выплаты вполне приличной пенсии. Лица между 30 и 40 годами смогут выбрать для себя одну из этих двух схем. Жизнь покажет насколько эта схема перехода окажется работоспособной.

КОНЕЦ