Страхование объектов недвижимости. Учебн. пособ. СПб

1 Федеральное агентство по образованию Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный политехнический университет» Инженерно – строительный факультет Кафедра «Технология, организация и экономика строительства»

К.И.Стрелец, И.А. Широкова

Страхование объектов недвижимости

Санкт-Петербург - 2005

2

Содержание 1.

ВВЕДЕНИЕ...............................................................................................................................................4

2.

ЗНАЧЕНИЕ И ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ ...........................................................................................6

3.

ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ...............................................................................................9 3.1. 3.2. 3.3. 3.4. 3.5.

4.

ВОЗНИКНОВЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ. ........................................................................................................9 СТРАХОВАНИЯ НА РУСИ......................................................................................................................9 СТРАХОВАНИЕ В ДООКТЯБРЬСКОЙ РОССИИ.......................................................................................11 СТРАХОВОЕ ДЕЛО В СОВЕТСКОЙ РОССИИ. ........................................................................................12 СОВРЕМЕННЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ.................................................................................................12

СТРАХОВАНИЕ НЕДВИЖИМОСТИ ....................................................................................................13 4.1. 4.2. 4.3. 4.4. 4.5. 4.6. 4.7.

УГРОЖАЮЩИЕ РИСКИ .......................................................................................................................13 СТОИМОСТЬ УСЛУГ ...........................................................................................................................16 СТРАХОВАНИЕ НЕДВИЖИМОСТИ ЖИЛИЩНЫХ И ЖИЛИЩНО-СТРОИТЕЛЬНЫХ КООПЕРАТИВОВ ...............16 МУНИЦИПАЛЬНЫЕ ЛЬГОТЫ ................................................................................................................17 РЫНОЧНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ...............................................................................................................17 ОСОБЕННОСТИ НАЦИОНАЛЬНОГО СТРАХОВАТЕЛЯ .............................................................................18 СТРАХОВАНИЕ ЗАГОРОДНОЙ НЕДВИЖИМОСТИ ...................................................................................18

4.7.1. Популярность страхование загородной недвижимости в России...................... 19 4.7.2. Процедура страхования загородной недвижимости........................................... 19 4.7.3. Советы .................................................................................................................... 19 4.7.4. Страхуемые виды загородной недвижимости ..................................................... 19 4.7.5. Специфические объекты страхования................................................................. 19 4.7.6. Страхуемые ландшафтные объекты.................................................................... 19 4.7.7. Основные риски, от которых страхуется загородная недвижимость................. 20 4.7.8. Страховая стоимость и страховая сумма. ........................................................... 20 4.7.9. Оценка имущества................................................................................................. 20 4.7.10. Применяемые тарифы........................................................................................... 20 4.7.11. Скидки ..................................................................................................................... 21 4.7.12. Зависимость тарифа от сезонности проживания людей в загородных домах . 21 4.7.13. Процедура получения страхового возмещения, если страховой случай всетаки произошел ...................................................................................................................... 21 4.7.14. Объем страховой ответственности страховщика, страховая сумма и срок страхования имущества ........................................................................................................ 22 4.7.15. Страховая премия и страховые тарифы.............................................................. 23 4.7.16. Порядок действий страхователя и страховщика при страховом случае .......... 25 5.

ПРОБЛЕМЫ ДАЛЬНЕЙШЕГО РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ................................29

6.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ........................................................................................................................................31

7.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ..................................................................................32

8.

ПРИЛОЖЕНИЕ........................................................................................................................................33

3

Наш человек устроен так: До той поры не будет страховаться, Пока не рухнет от огня чердак, Но и тогда он будет сомневаться.

4

1. Введение Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно. Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей. При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба. Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко делимых продуктов, формируемых путем натуральных подушных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости, формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности, прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда. В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан. Термин “страхование”, выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба. Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд.

5 Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев. Эти особенности страховых отношений включают их в самостоятельную сферу финансовых отношений. Специфические страховые отношения являются объектом страховой науки. Эта наука освещает фундаментальные теории страхования, охватывающие рассмотрение его экономической сущности, функции, роли и сферы применения в современном обществе. Она изучает содержание важнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и организационные принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования. Страхование во все времена считалось доходным делом. Такие фирмы, как скажем, английская “Ллойдс”, являются явными “передовиками производства” по части сбора прибыли в странах с рыночной экономикой.

6

2. Значение и функции страхования Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д. В последнее время ведущие экономисты страны стали оспаривать тот факт, что страхование включается в экономическую категорию финансов. Они заявляют, что такое ограничение сферы действия страхования в теоретическом плане создает условия для недооценки страхования на практике1. В этой теории основными идеями являются: • принципиальные отличия по своему содержанию и происхождению от категорий финансов и кредита - если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование денежных средств, то страхование может быть и натуральным; • страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак - вероятностный характер отношений, использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев; • если доходы государственного бюджета формируются за счет взносов (платежей) физических и юридических лиц, то использование этих средств выходит далеко за рамки плательщиков этих взносов. Здесь происходит перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. Страхование же предусматривает замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов. Однако здесь же отмечается определенная схожесть страхования с финансами: при страховании возникают перераспределительные отношения по формированию и использованию специализированного страхового фонда, но движение денежной формы стоимости в страховании подчинено степени вероятности нанесения ущерба в результате наступления страхового случая. И с кредитом: средства страхового фонда подлежат возврату, однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится прежде всего к страхованию жизни - это действительно возврат взносов (большая часть взносов возвращается при наступлении страхового случая: дожития застрахованного до определенного срока или в случае его смерти) и он имеет обязательный характер. Но при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и других видах страхования выплаты страхового возмещения происходят только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами. Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей. Подводя итоги этой концепции, можно сказать, что страхование имеет черты, соединяющие его с категориями «финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль. Причем в качестве функций можно выделить: 1

Шахов В.В. Страхование как самостоятельная экономическая категория//Финансы - 1997г. - № 2 стр.38-41

7 Формирование специализированного страхового фонда денежных средств. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Через эту функцию решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба имеют только юридические и физические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Предполагается широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий стихийных бедствий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. Источником формирования фонда служат отчисления от страховых платежей. Вторая теория, поддерживающая идею о том, что страхование является часть категории «финансы»2 представляет свои доводы и аргументы: • наличие вероятности наступления внезапных, непредвиденных и непреодолимых событий (страховых случаев), замкнутая раскладка ущерба и т.п. являются лишь специфическими признаками страхования; • выполняются все специфические признаки финансов: страхование всегда имеет денежную форму выражения, распределительную функцию и связаны с формированием страхового фонда и использованием его на цели общественного характера. Известно, что категория финансов выражает свою сущность прежде всего через распределительную функцию. Эта функция находит свое конкретное, специфическое проявление в функциях, присущих страхованию - рисковой, предупредительной и сберегательной, а также - контрольной. Страхование имеет предупредительную функцию, связанную с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию. Контрольная функция страхования выражает свойство этой категории к строго целевому формированию и использованию средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше специфических функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций. Подводя итоги вышесказанному необходимо отметить, что функции страхования в обеих теориях не просто похожи, а практически одинаковы. Кроме того обе стороны выделяют как особую и наиболее важную функцию - рисковую. Она является определяющей, поскольку страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам или гражданам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. В статье «Функции государственного страхования» Л.А. Орланюк поставила под сомнение точку зрения о принадлежности рисковой и предупредительной функции к страхованию, подчеркнув, что перераспределительные отношения по поводу формирования и использования страхового фонда на возмещение ущерба, опосредуются рисковой функцией, а отношения по поводу формирования и использования страховщиком средств на ведение дела и отношения с государственным бюджетом выходят за рамки этой функции3.

2

Финансы/ Под ред. В.М. Родионовой. - М.: Финансы и статистика, 1995г. Сб. Вопросы сущности и функций финансов в системе производственных отношений при социализме, с.90 3

8 При этом необходимо заметить, что автор исходит из понятия страхования как части экономической категории финансов.

9

3. История развития страхования 3.1.

Возникновение страхования.

В докапиталистических обществах основной формой страхования была страховая взаимопомощь. Сначала она носила характер разовых соглашений о взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли, как сухопутной, так и морской. Соглашения касались товаров и перевозочных средств, в качестве которых выступали морские корабли и вьючные животные. Предполагается, что первичные формы страхования встречались за 2 тысячелетия до нашей эры, в частности в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д. В области мореплавания соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и других морских опасностей заключались между корабельщикамикупцами на берегах Персидского залива, в Финикии и др. Имеются сведения о том, что в Древней Греции существовали соглашения купцов-пиратов касающиеся вопросов как распределения доходов от торгово-разбойничьих операций, так и распределения потерь от морских опасностей, связанных с этими операциями. Интересными сведениями располагает наука о страховых отношениях в сфере торговли в истории народов бывшего СССР, например, у украинских чумаков. Чумачество возникло в 13 веке и продолжало играть существенную роль в украинской торговле вплоть до появления железных дорог. Чумаки ездили с рыбой и солью к берегам Черного и Азовского морей, продавали эти товары на ярмарках, закупали там другие товары и развозили их по разным местам. Они совершали свои путешествия караванами (ватагами), на подводах запряженных волами. Обычаями чумацкой торговли устанавливалось, что если в пути у чумака падет вол, то на артельные деньги покупается другой1. Во всех этих случаях просматривается одна и таже цель: обеспечение возмещения убытков от стихийных и других опасностей каждого из участников торгового, путевого коллектива сообща, за счет всех его членов. Характерна также одна особенность - здесь нет еще регулярности вносимых в общую кассу платежей. Организация страхового фонда, выражающаяся в обязательствах возмещать убытки в порядке последующей раскладки, представляет собой древнейшую форму страхования. В дальнейшем страхование приобретает более совершенную форму, то есть оно строиться на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда. Переход этот, конечно, осуществляется не сразу, и какое-то время обе эти формы страхования существуют параллельно или дополняя друг друга. Такой характер, видимо, носили организации постоянного профессиональнокорпоративного типа, сведения о которых восходят к глубокой старине. В задачи этих организаций входило оказание материальной помощи их членам в несчастных случаях, а в случае смерти - осиротевшим семьям. Они существовали, в частности, в Древней Индии и в Древнем Египте и были по преимуществу организациями взаимопомощи ремесленников и торговцев. При всей недостаточности имеющихся о них сведений, оставляющих открытым вопрос о том, существовал ли у них постоянный страховой фонд или пособия выплачивались в порядке последующей раскладки, по мнению некоторых ученых, здесь уже существовали регулярные, связанные с определенными сроками страховые взносы.

3.2.

Страхования на Руси.

Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права “Русской правдой”, которая дает интересные сведения о законодательстве 10-11 веков. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Например: “Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него

1

См. Рыбников С.А. Очерки из истории страхования в Росии (Вестн. гос. страхования, 1927, № 19, 20 С. 112.)

10 нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен.”1 (ст. 3). “Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивает виру (денежный штраф. - Авт.) также с помощью округи”.(ст. 6). “Если кто откажется от участия в уплате дикой (подушной - Авт.) виры, тому округа не помогает в уплате за него самого и он сам за себя тогда платит” (ст. 8). В ст. 6 и 8 “Русской правды” можно обнаружить все элементы договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве дикая вира является результатом предварительного страхового договоров и обязательно не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в такое взаимное страховое общество.1 Задачи страхового обеспечения носили некоторые государственные мероприятия, организуемые центральной или местной властью с разнообразными целями. Так, в связи с историческими условиями существования древнееврейского народа среди окружавших его племен одной из важных задач древнееврейского государства было всемерное содействие приросту населения. Для этих целей использовались различные способы и средства, в частности, освобождение новобрачных мужей в течение одного года от военной службы и от всех налогов, обязанность женитьбы на вдове брата, после которого не осталось сыновей и др. Существенную роль играли специальные (коммунальные) союзы, создаваемые для обеспечения невест-дочерей союза приданым. Это было своеобразное страхование приданого, которое проводилось в добровольном порядке, а средства формировались из членских взносов участников этих союзов. Примеры государственного страхования давала и Московская Русь. Как известно, уже после свержения татаро-монгольского владычества на русские рубежи совершались нескончаемые набеги крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. Предотвратить такую продажу или освободить из рабства мог выкуп. В целях сохранения людских поселений, а также военных и других служилых людей на юге страны организация выкупа пленных была обеспечена специальной финансовой базой. Предписания на этот счет содержаться в 72 главе “Стоглава” (1551 г.) “О искуплении пленных”. В ней предусматривались три формы выкупа из плена. Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. “Сколько годом того пленного окупу из царевой казны разойдется,- говорилось в “Стоглаве”,- и то раскинути на сохи (податная единица) по всей земле чей кто ни буди всем ровно”. Раскладка, таким образом, строилась на уравнительных началах. В последствии от системы последующей раскладки реально израсходованных на выкуп пленных сумм совершился переход к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных. Такой порядок закреплен в Соборном уложении (1649 г.) царя Алексея Михайловича, которое предписывало в отличие от “Стоглава” в зависимости от социального положения плательщика три размера “полоняничных” платежей. Минимальный размер - 2 деньги (деньга - полкопейки) - был установлен для служилых людей, стрельцов, казаков, пушкарей и т.д.; средний - 4 деньги - для крестьян и самый высокий - 8 денег - для городских и посадских жителей, а также крестьян приписанных к церковным и монастырским вотчинам. В уложении были определены и размеры сумм, предназначенных для выкупа, которые зависили от социального положения пленника. Так, на крестьян и боярских людей отпускалось по 15 рублей, на посадских людей - по 20 рублей; на стрельцов и казаков по 25 рублей. Самый высокий выкуп был установлен в отношении московских стрельцов - 40 рублей. Особый порядок финансирования выкупа был предусмотрен в отношении дворян и боярских детей. Он определялся не поголовно, а в зависимости от величины поместий, и, кроме того, размер суммы выкупа отличался в зависимости от обстоятельств пленения.1 Сущность норм указанных нормативных актов в отношении выкупа пленных по разному оценивается в научной литературе. Одни авторы полагают, что мероприятия по выкупу носили чисто налоговый характер и ничего общего не имели со страхованием.2

1 1 1 2

Гривна - слиток серебра, служивший денежной и весовой еденицей Киевской Руси. См. Рыбников С.А. Указ. соч. С. 111. См. Соборное уложение 1649 г. М: ВЮЗИ, 1958, С. 25. См.: Рейтман Л.И. Личное страхование в СССР. М.: Финансы, 1969. С. 28.

11 По мнению других, можно констатировать, что организация финансирования выкупа пленных, несмотря на ее налоговые формы, имела все существенные элементы государственного обязательного страхования на случай пленения, поскольку имеют место и обязательные ежегодные, по твердым ставкам, страховые платежи, образующие специальный страховой фонд, и выдаваемые из этого фонда твердые страховые суммы, и государственный страховой орган в лице Посольского приказа - хранителя и распорядителя страховых средств.1 Заканчивая рассмотрение докапиталистических типов страхования, необходимо отметить, что несмотря на некоторые особенности его проявления в различных социально-экономических условиях и регионах мира общим является то, что оно было взаимным то есть члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили цели получения доходов.

3.3.

Страхование в дооктябрьской России.

Что касается дореволюционной России, то здесь страховое дело осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль играли предприятия коммерческого типа - акционерные общества. Такая форма организации страховой деятельности давала капиталистам возможность бесконтрольно распоряжаться средствами, несопоставимо превышающими их состояние. В 1913 году во всех страховых учреждениях и обществах России было застрахованно имущества на сумму 21 миллиард рублей, из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% - земств, 8% городских взаимных страховых обществ. Русские акционерные общества того времени собрали 129 млн. рублей, земства - 34 млн., взаимные страховые общества около 14 млн. Доля иностранных акционерных страховых обществ составляла 14 млн. рублей2. Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня. Именно в этих целях в 1827 году было учреждено первое страховое общество, которое именовалось Первое российское страховое от огня общество. В течение последующих тридцати лет было открыто по страхованию от огня еще два общества - Второе российское страховое от огня общество (1835г.) и “Саламандра” (1864г.). Поначалу объем операций этих страховых обществ был весьма скромен. Однако с отменой крепостного права начинается широкое развитие страхового дела, оно активно распространяется на деревню. За короткое время возникает несколько новых страховых обществ. В 1874 г. заправилы страховых акционерных обществ по страхованию от огня заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между ними. Все эти страховые организации были связанны общим тарифом, но деятельность каждой из них регулировалась собственным уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе в погоне за прибылью. В 1913 г. в производстве операций по страхованию от огня принимало участие около трехсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ. Второе место в имущественном страховании по сбору платежей занимало транспортное страхование судов и грузов. В 1913 г. его проводили 10 акционерных обществ. Пять обществ осуществляли в 1913г. операции по страхованию стекол от разбития, впервые введенному в 1894 г. страховым обществом “Помощь”. С 1899г. этим видом страхования стало заниматься общество “Россия”. Страхование стекол получило распространение только в крупных городах, где возводились большие здания, обширные торговые и промышленные помещения и т.д. С 1900 г. общество “Помощь” начинает проводить страхование от краж со взломом, потом этот вид страхования был включен в сферу деятельности общества “Россия”. Однако популярностью такое страхование не пользовалось. Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в Петербурге. В 1913 г. из 19 акционерных обществ 13 с капиталом 297,7 млн. руб. находились в Петербурге, 4 с капиталом 76,4 млн. руб. в Москве, 2 с капиталом 15,8 млн. руб. - в Варшаве. Среди русских акционерных обществ крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество “Россия”. Оно проводило 8 видов страхования на территории Российской Империи и осуществляло страховые операции за границей. В Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах общество имело свои

1 2

См: Райхер В.К. Указ. соч. С. 83. Тагиев Г.М. Развитие государственного страхования в СССР. М: Финансы, 1978 г С. 6,8.

12 отделения и многочисленные агентства. Размер капитала “России” в конце 1918 г. достигал 109,1 млн. руб. Второе место после акционерных обществ занимали земства (органы местного самоуправления в ряде центральных губерний дореволюционной России). В 1864 г. было утверждено Положение о земском страховании. Личное страхование появляется в России в середине 30-х годов прошлого века. В 1835 году было организованно первое акционерное общество по страхованию жизни, которое получило название “Российское общество застрахования капиталов и доходов”. Разновидность личного страхования - страхование от несчастных случаев.

3.4.

Страховое дело в Советской России.

Страховое дело формально существовало в так называемой Советской России. Однако сфера страхования была монополизирована единственным и неповторимым страховщиком - Госстрахом. Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности. Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практика страхования таких рисков.

3.5.

Современные виды страхования

Традиционно выделяются три направления страхования: страхование имущества, страхование ответственности, индивидуальное страхование. В имущественном страховании в качестве объекта выступают материальные ценности. Именно страхование имущества и включает в себя интересующее нас страхование недвижимости.

13

4. Страхование недвижимости 4.1. ƒ ƒ ƒ ƒ ƒ ƒ ƒ ƒ ƒ ƒ ƒ ƒ

Угрожающие риски

Застраховать недвижимое имущество можно практически от всех угрожающих рисков: Пожара, возникшего по любой причине; Ущерба в результате мер, предпринятых для тушения пожара; Удара молнии; Взрыва газа, употребляемого для бытовых целей; Повреждения водой из водонесущих (водопроводных, канализационных отопительных, противопожарных и т.п.) систем; Проникновения воды из соседних (чужих) помещений; Воздействия посторонних предметов; Взрыва котлов, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств; Стихийных бедствий (как то: буря, ураган, град, паводок, оползень, наводнение, оседание грунта, необычные для данной местности ливень, снегопад и пр.); Преднамеренные противоправные действия третьих лиц, в т.ч. покушение на хищение; Хищения (кража со взломом, грабеж или разбой); Боя оконных стекол, витражей, зеркал и аналогичных изделий из стекла.

Рассмотрим поподробнее некоторые виды страхования недвижимости. Итак, страхование 1. От пожаров. За год в Петербурге зарегистрировано около 15000 пожаров. Бытовой пожар, а также последствия тушения его водой в многоквартирном доме – это серьезный ремонт всех квартир, расположенных ниже. 2. От стихийных бедствий. Здесь берется во внимание все - кроме разве землетрясения – повреждение крыши от шквального ветра с дождем, когда срываются листы жести, шифера, вследствие чего вода заливает чердаки, лестницы. Выбитые стекла при сильном граде. Обильный снегопад. Подтопление подвалов в результате действия талых или грунтовых вод. Москва, конечно, не Флорида, но и нам погода порой преподносит сюрпризы. 3. От преднамеренных противоправных действий третьих лиц, в том числе покушение на хищение. И еще одно бедствие, от которого страхуют - правда, оно рукотворное. Это - вандализм. Отношение к общему имуществу у нас - самое безобразное. А в результате - сожженные или ободранные лифтовые кабины, изуродованные стены на лестничных клетках, да и всякие другие повреждения, которые наносят дому юные (а иногда и не очень юные) варвары. Еще одна особенность национального проживания - воровство. Крадут все: рамы, электросчетчики, арматуру инженерных систем, и даже входные металлические двери (на дачу!). И здесь поможет страховка - возместят. Конечно, хорошо было бы поймать воришку. Общее имущество также может пострадать в результате элементарной халатности обитателей дома, когда от брошенного окурка загорается мусоропровод и мусорная камера. Либо от спички, попавшей на нижний балкон. В общем, не важна причина - важен ущерб. Случится беда - товариществу придут на помощь. 4. Неустойчивый фундамент. Последствия аварийной ситуации при возведении дома-новостройки на комплексном фундаменте. Торцевая секция жилого дома, смонтированная на краю котлована, подготовленного для заливки монолита под фундамент вспомогательной пристройки, обрушилась, предположительно, в результате деформации пластичных пород нижних горизонтов основания. (Мичуринский проспект, 19-а). После усиления фундамента и узлов сочленения сооружений секция была восстановлена и возведен пристрой малой этажности. При выборе инженерного решения по усилению фундамента детальное изучение всего объема геологической среды (подземного пространства) не проводилось. Через три года в цокольной части малоэтажной секции появились трещины, свидетельствующие о нестабильности фундамента здания и продолжающемся развитии негативных процессов в его основании. 5. Также не так давно возник новый вид страхования объектов недвижимости – это страхование риска утраты права собственности на объект недвижимости, или титульное страхование. Насколько же оно необходимо? Около 1,5% ранее заключенных сделок

14 впоследствии расторгаются по решению суда. Как показывает статистика, судебных споров по квартирам, приобретенным на первичном рынке жилья (у застройщиков), значительно меньше, чем по квартирам, приобретенным на вторичном рынке. Зачастую, в утрате прав на уже бывшую в чьем-то употреблении квартиру чаще всего виноваты отнюдь не криминальные элементы. У каждого объекта недвижимости есть своя история, берущая начало с момента его приватизации или приобретения его в частную собственность другим путем. Она включает в себя все изменения прав собственников, которые происходят по договорам купли-продажи, мены, дарения, при переходе по наследству и т. п. В результате, недвижимое имущество становится связанным со сложным комплексом правоотношений, в котором присутствует риск оспаривания прав последнего собственника. Даже если именно по Вашей сделке нет никаких проблем и споров между ее участниками, она может быть расторгнута или признана недействительной вследствие расторжения или признания недействительной предшествующей сделки. И тогда, согласно казахстанскому законодательству, из-за одной сделки, признанной недействительной, рассмотрению в суде подлежит цепочка всех последующих сделок, в которые был вовлечен данный объект недвижимости. При этом добросовестные покупатели, совершенно не причастные к дефектной сделке, рискуют имуществом или деньгами. Приведем самые распространенные на сегодняшний день мотивы (основания) для оспаривания сделок: o нарушения в процессе приватизации; o продажа по поддельным документам; o недееспособность либо неспособность понимать значение своих действий одним из участников сделки o раздел наследственного имущества с нарушением интересов отдельных наследников; o совершение сделки с совместным имуществом супругов без согласия одного из них. Самыми распространенными для нашего рынка являются неправильная приватизация квартиры, проходившая, например, без учета интересов проживающих в ней несовершеннолетних. Другая ситуация – появление неизвестных наследников умершего собственника жилья. Причем иногда они появляются намного позже предусмотренного законом срока подачи заявления для принятия наследства и отстаивают свои права в суде. Проверить все обстоятельства по сделке в момент ее совершения далеко не всегда возможно, а особенно по предшествующим ей сделкам. Даже опытный риэлтор, нотариус или регистратор может просто не быть в курсе всех обстоятельств, введен в заблуждение недобросовестным продавцом или просто совершить профессиональную ошибку. Помимо этого, ошибку при подготовке документов могут совершить и сотрудники паспортных столов, Центра по недвижимости (БТИ), что впоследствии может привести как к приостановке регистрации права собственности на недвижимое имущество, так и к признанию сделки недействительной. Участники рынка недвижимости страхуют свою деятельность или граждан на добровольной основе. Как правило, их количество очень мало, а большая часть работает на свой страх и риск. Хотя в пользу страхования риэлторской деятельности говорит тот факт, что до сих пор нет никаких нормативных документов, позволяющих риэлторам проверить всю историю объекта недвижимости. Центр по недвижимости, паспортные столы выдают официальные справки только по состоянию на текущий момент. Таким образом, риэлтор не может объективно оценить степень риска для покупателя при совершении сделки с тем или иным объектом недвижимости. Исключение составляют агентства, давно работающие на рынке и ведущие собственную базу (например, «Абсолют»), где есть возможность отследить историю объекта в большинстве случаев. Приведем обычный пример, произошедший на практике. Предположим, Вы обратились в некое агентство за помощью в разъезде с «любимыми» родственниками. Вам подобрали две квартиры, и вы справили новоселье. Вдруг, через некоторое время, возникает бывший муж бывшей хозяйки квартиры, который требует освобождения принадлежащей ему жилплощади. Оказывается, хозяйка при продаже квартиры «скромно умолчала» о том факте, что квартира приобреталась в браке, совместно с мужем. Оформив развод год назад, с супругом она не общалась и, так как квартира была оформлена на нее, без труда продала совместно нажитое жилье. По существующему законодательству, бывшие супруги в течение 3 лет после развода могут предъявить свое право на совместно приобретенное имущество. Агентство проверило все необходимые документы, в том числе и договор купли-продажи, в

15 котором не было оговорено, что квартира приобреталась с согласия супруга. При оформлении сделки у нотариуса продавец квартиры подписала заявление о том, что квартира приобреталась вне брака. «Кто же виноват?» – спросите Вы. Риэлторы, как и нотариус, оформивший сделку, вынуждены верить на слово продавцу. Сотрудники агентства исполнили все, что от них требовалось, и получается, их не за что наказывать. Именно в таком случае на помощь пришла бы страховая компания, в которой была бы застрахована сделка с квартирой или профессиональная деятельность риэлторского агентства. Исходя из вышеизложенного, можно сказать, что страхование сделок с недвижимостью на сегодняшний день необходимо всем участникам рынка, в том числе и добросовестным покупателям жилья. Во всех спорных случаях выигрывает только этот. Если у покупателя на руках имеется соответствующая страховка, то ущерб, в случае потери жилья, будет возмещен. Важно только незамедлительно уведомить страховую компанию о готовящемся судебном процессе и намерении третьих лиц оспорить право собственности. Многие граждане страхуют риски долевого участия в строительстве. То есть риск возникновения финансовых убытков, которые они могут понести, если по каким-либо причинам объект не будет возведен, либо возникнут проблемы с получением квартир на условиях, оговоренных в договоре инвестирования. Но и в этом виде страхования немало подводных камней. Во-первых, по сложившейся на московском рынке недвижимости традиции, в договорах инвестирования не указывается точная дата окончания строительства. Во-вторых, по таким договорам часть суммы фиксируется, а часть уплачивается "черным налом". По словам юриста Московского общества защиты прав потребителей Юлии Швец, нередко в договорах в качестве страхового случая фигурирует банкротство строительной организации. Однако вероятность его наступления крайне мала. "Прежде чем организация будет признана банкротом, пройдет немало времени. Поэтому страхователь очень долго не сможет воспользоваться своим правом на получение страхового возмещения - доказать наступление страхового случая без решения арбитражного суда о признании фирмы банкротом будет невозможно. Такие договоры страхования инвестконтрактов, по сути, бесполезны", - поясняет она. Страхование строительно-монтажных рисков, кстати, - это не только обеспечение страховой защиты в классическом строительстве (зданий и других объектов). В рамках данного вида страхования могут оговариваться и нетрадиционные риски: страхование в судостроении (например, строительство подводных и надводных кораблей). Под этот вид страхования попадают даже монтаж и запуски космических спутников. Между прочим, по данным председателя правления "Русского страхового центра", крупных выплат по этим видам страхования в этом году произведено не было. По словам начальника отдела страхования имущества РУКСО Татьяны Чистяковой, особенность страхования строительно-монтажных рисков и ответственности строительных организаций заключается в том, что организации-застройщику предоставляется возможность заключить договор страхования не на весь срок строительства сразу, а на каждый его этап: нулевой цикл, фундамент и т.д. В обязанности страховой компании входит постоянное наблюдение за строящимся объектом. На каждом этапе предусмотрено составление акта приемки-передачи работ. Татьяна Чистякова рассказала "НГ" о двух страховых случаях, произошедших в 2003 году. При строительстве жилого дома произошло частичное обрушение "стены в грунте". Причиной оказалась ошибка проектировщика. Ущерб составил около 15 млн. руб., включая расходы по расчистке территории после страхового случая. При проведении наружных отделочных работ подвесными строительными люльками были повреждены стеклопакеты на верхних этажах здания. В эти дни Гидрометцентр объявлял штормовые предупреждения. Событие было признано страховым случаем, поскольку стихийное бедствие - один из рисков, включенных в договор страхования этого объекта. Может, страхи преувеличены? Нисколько. Типичная авария: из-за неисправности канализации в квартире вода из сифона растеклась по лестничной площадке, повредив потолки и стены лестничного пролета этажом ниже. Лестница - общее имущество. Ремонт должен сделать ДЕЗ. Но в какие сроки, - через месяц, через год, никогда? Ответа жители не получили. Объяснение традиционное: "Нет денег!". Случай, кстати, реальный: в ТСЖ "Печора". Если бы несчастье произошло несколькими днями позже: дом как раз и вошел в эксперимент по страхованию товариществ, который проводился в Северо-Восточном административном округе. Находятся "экспериментальные" дома по разным адресам: Печорская, Новгородская, Челюскинская улицы. Вот объекты в кондоминиуме, которые подлежали страхованию: нежилые помещения и элементы конструкции дома (подъезды,

16 подвалы, чердаки, лестничные марши, крыши), лифты, внеквартирное инженерное оборудование: электрощитовые, трубопроводы, кабели, и тому подобное. В общем защитили все. Между прочим, плохое обслуживание - тоже беда. Возьмите ту же крышу. Чуть ли не каждый год там делают "профилактические ремонты", а кровля как текла, так и течет. Так вот, страховщиков не интересует, по какой причине залило подъезд и квартиры. Они в любом случае возместят причиненный ущерб, а потом взыщут деньги с нерадивой дирекции. По сути, товарищество страхует "ответственность обслуживающей организации" за свою работу, то есть эксплуатацию и ремонт подведомственного ей жилищного фонда. За два года, которые проводится эксперимент, в домах было пять страховых случаев. И знаете, каких больше всего? Повреждение лифтов! Страховщиков пришлось вызывать три раза. К счастью, подъемники не поджигали, не ломали двери в шахту, не повреждали направляющую балку (как сгибают мощную балку - загадка, для этого нужна гигантская сила, но - гнут!). Просто расписали и ободрали обивку кабин, что, впрочем, тоже довольно неприятно. Так вот, кабину ремонтировали за счет страховой компании и дотации города. Понятно, что теперь подъезды стали лучше охранять, и случаи вандализма прекратились.

4.2.

Стоимость услуг

Дорого ли обойдется эта услуга жильцам - учитывая, что объем ответственности страховой организации значительно возрастает? По жилью такая ответственность рассчитывается исходя из стоимости одного кв. м. общей площади в 9 тыс. руб. (независимо от типа дома), что обеспечивает минимальный, но все же необходимый и гарантированный объем средств для ремонта помещения. Сейчас, кстати, рассматривается вопрос, чтобы увеличить эту сумму в полтора раза. Люди получат для возмещения ущерба еще больше денег. Так или иначе, но необходимый ремонт часто может провести сам хозяин квартиры. С общим имуществом сложнее. Здесь своими силами не обойдешься. К тому же "начинка" разных домов значительно разнится друг от друга. Поэтому у страховщиков должен быть достаточный объем финансовых резервов. А страхователи - домовладельцы в лице ТСЖ должны получать возмещение ущерба, соответствующее сметам на восстановительный ремонт. Общее имущество разделено на три категории: конструктивные элементы, инженерные системы, лифтовое хозяйство. По первому виду тариф установлен из расчета 0,1 проц., то есть 10 коп. со 100 руб. стоимости общего имущества, по второму - 0,2 проц., и, наконец, для лифтов (наиболее часто повреждаемых) - 0,3 проц. В общем же плата составит 2-3 тыс. руб. в год. При этом страховая премия может вноситься не сразу, а в рассрочку, по месяцам. Такого раньше в страховом деле не было, и этот фактор тоже позволяет с полным основанием назвать городскую систему льготной. Сами же тарифы - минимально возможные. По жилью, скажем, где в основном подвергаются повреждению конструктивные элементы, они составляют 0,13 проц. Между прочим, в коммерческих компаниях такие цифры вообще на порядок выше В зависимости от оценки общего долевого имущества (проще говоря - состояния, в котором находится дом) сам взнос располагается в пределах от 10 до 50 руб. в месяц с одного жилого помещения (квартиры домовладельца). Верхний предел относится к элитным, дорогим домам. На практике (в том же СВАО) взнос каждой семьи составлял от 15 до 22 руб. Сумма зависела от доли общего имущества, приходящегося на ту или иную квартиру , и скажем прямо – вполне божеская. Но и эти средства далеко не всегда шли из кармана жильцов, а в некоторых случаях из общей кассы ТСЖ.

4.3. Страхование недвижимости жилищных жилищно-строительных кооперативов

и

Заключить договор могут сами ТСЖ (в лице их правления), либо управляющие компании. Соглашения охотно заключаются со всеми - кроме тех домов, которые находятся в аварийном состоянии либо подлежат сносу. Разработана методика оценки общего имущества, на основании которого и определяется страховой взнос. При этом необходимо иметь минимум документов: технический паспорт дома, экспликацию, и - желательно сметную документацию. Что ж, товариществам повезло. Но ведь есть и другие дома, в

17 которых созданы жилищные объединения, они бы тоже хотели воспользоваться льготой. Речь идет о жилищных и жилищно-строительных кооперативах. Увы - Дома, принадлежащие им, пока не страхуются. Объяснение простое: у правительства на это нет денег. Напомним: половину причиненного ущерба возмещает бюджет (чего, кстати, никто, кроме Москвы, не делает), и лишь остальное - страховые компании. На тысячу товариществ - если те все же решатся последовать примеру коллег из СВАО - средства найдутся, а вот дополнительно к ним две с лишним тысячи домов ЖК и ЖСК городская казна не потянет. Что ж, дело будущего. Как, впрочем, и муниципальных домов. На них тоже нет средств. Хотя город, будучи их хозяином, больше, чем кто-либо другой, заинтересован в их сохранности.

4.4.

Муниципальные льготы

Страхование гражданами недвижимого имущества, квартир, дач и домов развивается в последние годы быстрыми темпами. Это обусловлено прежде всего бурным ростом загородного и городского строительства. По оценке экспертов компании "Росгосстрах", емкость рынка страхования недвижимости и домашнего имущества в 2002 году составляла 5,4 млрд руб., в 2003 году - 7,6 млрд, а в 2004 году уже 9,5 млрд. Однако потенциал данного вида страхования только начинает реализовываться. Согласно той же оценке, его доля составляет сейчас всего 7% от имущественного страхования в целом. Сегодня около 20% жителей крупных городов страхуют свое жилье. При этом к муниципальным программам страхования в целом по стране прибегают свыше 11% семей. Что касается Москвы, то здесь муниципальными льготами пользуются около 30% семей, а добровольно приобрели полис всего около 1,5%. Очевидно, что развитие рынка страхования недвижимого имущества граждан пока происходит в основном за счет муниципальных программ. Это, по мнению вице-президента "Росгосстраха", руководителя Центра имущественного страхования компании Дмитрия Маслова, легко объяснимо: муниципальные программы понятны населению,а суммы страховых взносов по ним невелики. Однако существенным их недостатком является, по словам г-на Маслова, то, что страховая сумма в данном случае рассчитывается из фиксированной стоимости квартиры, которая обычно в два-четыре раза ниже рыночной. Кроме того, клиент может иметь дело только с уполномоченным страховщиком, а не выбирает компанию по своему вкусу из тех, кому доверяет. Начальник управления комплексного страхования компании РУКСО Татьяна Фетисова отмечает, что муниципальные программы берут в расчет только количество квадратных метров, но не учитывают качество отделки жилья и отделочных материалов. А начальник управления страхования имущества и ответственности компании "Ренессанс Страхование" Артем Фролов указывает на то, что они распространяются только на городские квартиры и не применяются, например, для страхования загородной недвижимости. По его мнению, муниципальные программы практически не влияют на рынок, поскольку пользуются ими в основном те, кто к рыночному страхованию пока не готов.

4.5.

Рыночные предложения

Для тех, кто решил самостоятельно выбирать страховщиков, последние приготовили широкий ассортимент предложений, стандартных и нестандартных. Стандартные рассчитаны на самые распространенные риски, хотя они, замечает Дмитрий Маслов, и не исчерпывают всех опасностей, угрожающих жилью. Это пожар, противоправные действия третьих лиц, затопление, кража. В последние годы, рассказывает г-н Маслов, все большим успехом пользуется страхование гражданской ответственности, когда страховая компания берет на себя компенсацию ущерба, нанесенного соседям приобретателя полиса, например из-за лопнувшей трубы. Что касается страхования нестандартных рисков, то здесь открывается простор для фантазии страхователя. Например, у компании РУКСО, рассказывает Татьяна Фетисова, есть программа для тех, кто только что привел в порядок квартиру. Новая отделка помещения может быть застрахована от убытков вследствие чрезвычайных ситуаций не у владельца полиса, а в соседних квартирах, например залива в результате аварий систем водоснабжения, отопления или канализации. Такая программа позволяет быстро восстановить внешний вид помещения. Другое предложение РУКСО адресовано гражданам, только что купившим жилье в собственность и начинающим его отделку, решившим изменить планировку, установить новую сантехнику или отопительные батареи. По этому полису будет застрахована ответственность владельца недвижимости за причинение вреда

18 соседним квартирам в случае, например, нарушения конструкций. Страховое возмещение в данном случае будет выплачено владельцам пострадавших квартир. Пресс-секретарь "Ингосстраха" Наталья Горгидзе рассказывает, что ее компания предлагает клиентам страховать несущие конструкции зданий. Эта рекомендация относится и к тем, кто только что приобрел жилье в новостройках. Но наиболее она актуальна для жителей возрастных домов, имеющих деревянные или смешанные перекрытия, особенно если в них используются газовые плиты или колонки. Размер страхового тарифа, говорит Татьяна Фетисова, для квартиры зависит от технических характеристик дома, состояния самой квартиры (качества ремонта, сантехнических коммуникаций, электросетей), от того, какие риски выбирает клиент, от срока страхования и наличия средств защиты квартиры, например сигнализации или домофона. Что касается дачи, то здесь при расчете тарифа будут учитываться качество материалов, использованных при строительстве, срок действия полиса, виды рисков, наличие металлических решеток на окнах или охраны в дачном поселке. Оценка проводится либо на основании документов, подтверждающих стоимость материалов, работ и транспортных расходов, либо на основании оценки независимой экспертизы. Стоимость полиса может быть снижена. Факторами, влияющими на понижение тарифа, рассказывает гжа Фетисова, может стать наличие таких средств защиты, как видеонаблюдение, решетки или ставни на окнах или средства пожаротушения. Кроме того, страхование по полному пакету рисков или комплексное страхование всего имущества всегда дешевле.

4.6.

Особенности национального страхователя

Как показывают материалы исследований компании "Росгосстрах", по темпам роста добровольное страхование городских квартир пока уступает страхованию загородных домов. Объяснение этому простое: большинству страхователей квартиры не кажутся столь уязвимыми, как загородный дом, - на дачах проживают лишь часть года, и в осенне-зимний период большинство из них остается без присмотра. Отсюда и колебания рыночной ситуации в зависимости от сезона: зимой, рассказывает Артем Фролов из компании "Ренессанс Страхование", большей популярностью пользуется страхование квартир, а весной и летом, особенно с мая по июль, страхуются загородные дома. Граждане, выбирающие страхование квартиры, замечает Татьяна Фетисова из компании РУКСО, больше всего опасаются пожара. Но при нынешнем состоянии ЖКХ довольно часты аварии систем коммуникаций, поэтому этот вид риска тоже актуален. А уж о кражах и говорить не приходится. К добровольному страхованию жилой недвижимости прибегает, по наблюдениям страховщиков, в основном средний класс. По словам Дмитрия Маслова, сейчас в этом сегменте рынка видны две основные тенденции: с одной стороны, сокращается численность клиентов с низкими доходами, а с другой - расширяется пока малочисленный, но при этом материально обеспеченный сегмент клиентуры. Страхование домашнего имущества, квартир и загородных домов напрямую зависит от уровня жизни населения. В связи с этим эксперты "Росгосстраха" обращают внимание на такую проблему, как недострахование, когда договоры заключаются не на полную рыночную стоимость застрахованного имущества. Это относится не только к страхованию в рамках муниципальных программ, но и зачастую при добровольном страховании жилья. В результате, когда происходит страховой случай, страхователь получает возмещение, не соответствующее рыночной стоимости утраченного имущества. В целом, считает Артем Фролов, развитие добровольного страхования жилой недвижимости будет определяться в первую очередь тем, насколько будет расти общее благосостояние населения и как следствие число тех, кто покупает недвижимость. Значительную роль в развитии отрасли, по словам г-на Фролова, может сыграть динамика смежных финансовых рынков, например ипотечного кредитования.

4.7.

Страхование загородной недвижимости

Страхование загородной недвижимости, пожалуй, даже более необходимо, чем страхование городской квартиры. Связано это с тем, что подмосковные дома подвержены большему числу рисков: например, в области чаще случаются пожары. В конце концов на дом просто может упасть стоящее рядом старое дерево - от этого не застрахован никто. А застраховаться стоит. Страхование загородной недвижимости стало основной темой беседы

19 корреспондента М2 с заместителем генерального директора страховой компании "МегаруссД" Николаем Кирилловым.

4.7.1. Популярность страхование загородной недвижимости в России Острой потребности в таком страховании у россиян пока нет. Они не спешат подражать предусмотрительным американцам и европейцам, которые страхуют все и вся. Тем не менее все чаще владельцы загородной недвижимости задумываются над этим вопросом, ведь в возведение и обустройство дома вложено немало сил и средств, и его хозяину просто необходимо принять некоторые предосторожности.

4.7.2. Процедура страхования загородной недвижимости Сегодня схема страхования загородной недвижимости предельно проста и доступна. Страхователь обращается в компанию, где получает первоначальную консультацию. Затем к нему выезжает агент, осматривает имущество и делает оценку. Однако иметь на руках страховой полис - это еще не все, нужно знать, как им воспользоваться в случае необходимости.

4.7.3. Советы Перед покупкой полиса клиент должен внимательно изучить правила страхования выбранной компании, чтобы в дальнейшем избежать недоразумений. Кроме того, необходимо быть внимательным и на этапе составления заявления о страховании. В этом документе содержатся те сведения, на основании которых будет производиться оценка страхового риска, а при наступлении страхового случая определяться размер ущерба и его возмещения.

4.7.4. Страхуемые виды загородной недвижимости Российские компании страхуют как жилые дома, так и разнообразные хозяйственные постройки: гаражи, бани, бассейны, беседки, детские развлекательные комплексы, теплицы, колодцы, ограждение участка. Причем клиент может страховать и комплекс построек целиком, и любое отдельное строение. В среднем тарифы на страхование загородной недвижимости колеблются от 0,3 до 1,4% страховой суммы. При страховании строений защита может распространяться как на сами строения, так и на внутреннюю отделку, например, на штукатурные, лепные и малярные работы, отделку стен плиткой, дверные и оконные конструкции и т. п. Нередко страхуется инженерное оборудование строений и помещений, а также домашнее имущество.

4.7.5. Специфические объекты страхования Перечень объектов, которые могут быть застрахованы на загородном участке, постоянно расширяется. Помимо строений и имущества некоторые страховые компании предлагают клиентам застраховать, например, садовую технику и земельный участок. В последнее время появились спрос и, естественно, предложение на страхование объектов искусственного ландшафта. Стоимость таких объектов довольно высока, значит, они требуют бережного к себе отношения, в том числе и страховой защиты.

4.7.6. Страхуемые ландшафтные объекты Практически любые: элементы архитектуры, альпийские горки, газоны, системы полива и освещения, фонтаны и садовую мебель, даже верхний плодородный слой земли - от вымывания или уничтожения огнем. В стандартный пакет страхования объектов искусственного ландшафта входит ущерб от пожаров, аварий водопроводных и канализационных систем, загрязнения вредоносными веществами и от стихийных бедствий. Такой пакет обойдется страхователю в 0,2-5% страховой суммы. При необходимости можно дополнительно застраховаться от противоправных действий третьих лиц, например, от кражи экзотических растений и других объектов ландшафта, а также от вандализма, однако такая услуга примерно на 30% дороже стандартного пакета.

20

4.7.7. Основные риски, от которых страхуется загородная недвижимость Стандартный полис имущественного страхования подразумевает следующий пакет рисков: пожар (по любой причине, в том числе возгорание от удара молнии); взрыв бытового газа; аварии водопроводной, отопительной, канализационной и других систем; противоправные действия третьих лиц (кража, разбой, хулиганские действия); стихийные бедствия (буря, ураган, смерч, ливень, град, наводнение, просадка грунта и т. д.); падение деревьев или летательных аппаратов. Клиента не принуждают страховать свое имущество сразу от всех предлагаемых рисков. Он имеет право застраховать, например, баню только от пожара, а садовый домик - от кражи, пожара, вандализма и всех стихийных бедствий, вместе взятых. Некоторые риски только на первый взгляд кажутся нелепыми, однако на самом деле они актуальны. К примеру, страховка от падения летательных аппаратов или их частей. Жители коттеджей и домов, расположенных рядом с полями для авиашоу и аэропортами, должны о такой опасности подумать всерьез.

4.7.8. Страховая стоимость и страховая сумма. Страховая стоимость - стоимость имущества для целей страхования, критерий оценки страхового риска. Бывает действительная стоимость (с учетом износа), заявленная и восстановительная (первоначальная - без учета износа). Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед клиентом и обязуется выплатить возмещение по договору страхования. Она устанавливается по взаимному соглашению сторон, исходя из действительной (реальной) стоимости страхуемых объектов на момент заключения договора.

4.7.9. Оценка имущества Страхователь может сам заявить страховую стоимость имущества, основываясь на данных договора купли-продажи, проектно-сметной документации или счетов за стройматериалы, возведение и отделку дома, а также за имущество, находящееся в помещениях (мебель, техника, одежда и т. п.). Если клиент затрудняется провести самостоятельную оценку стоимости имущества или представленные им документы вызывают сомнения (например, строители явно завысили смету или цены отделочных материалов), то страховая компания предложит провести оценку силами своих экспертов (как правило, бесплатно) либо независимых профессиональных оценщиков (за дополнительную плату). При работе с загородной недвижимостью страховые компании часто идут на упрощение процедуры страхования и заключают договор без выезда специалиста на место нахождения объекта. Но от клиента могут потребовать фотографию дома и участка. Так чаще всего страхуется имущество, стоимость которого не превышает некоторого установленного компанией потолка, например $10-15 тыс. Отдельные компании без предварительного осмотра и оценки страхуют объекты стоимостью до $50 тыс.

4.7.10.

Применяемые тарифы

В среднем тарифы на страхование загородной недвижимости колеблются от 0,3 до 1,4% страховой суммы. Особо ценное имущество (антиквариат, драгоценности, картины, предметы роскоши) страхуется по отдельным тарифам (от 1,0 до 3,5%) и только при наличии документов о его оценочной стоимости. Недострой, как правило, страхуется по тарифу от 0,5% стоимости дома За страхование отделки жилища тариф страховщиков колеблется от 0,4 до 1,4% суммы страховки. Самое главное - не оставлять в заявлении пустых граф - это может трактоваться как нежелание предоставить сведения для правильной оценки, умышленное утаивание информации. Разница в тарифах у различных страховых компаний незначительна. Ставки полностью зависят от реальной стоимости страхуемого имущества, материала конструкций, срока эксплуатации сооружения и степени износа коммуникаций, от выбранного клиентом пакета, местонахождения объекта и многих других условий. Практически во всех компаниях предусмотрены скидки, которые страховщики используют для привлечения клиентов.

21

4.7.11.

Скидки

Для дорогих загородных домов, возведенных по всем инженерным и строительным правилам, с соблюдением требований пожарной и иной безопасности, тариф может быть почти вдвое ниже обычного. Ставка снижается и в случае нахождения дома в коттеджном поселке с круглосуточной охраной. Большинство компаний предлагают клиентам скидки за осуществление ими превентивных защитных мер в виде установки сигнализации, металлических дверей, решеток на окнах и т. п. Причем некоторые страховщики заключают соглашение с компаниями-поставщиками охранного оборудования, чтобы предложить клиенту более дешевый комбинированный продукт. Тарифная ставка зависит от следующего: a) Неудачное месторасположение сооружений (в зоне затоплений, на склонах оврагов, рядом с котлованами, в криминогенных районах) повышает стоимость страховки. Некоторые компании вообще не берут под страховую защиту объекты, находящиеся в местах, где стихийные бедствия весьма вероятны. К примеру, стоимость страхования от огня дома под Шатурой обойдется страхователю скорее всего дороже, чем в другом месте Подмосковья. Анализируют страховщики и районную статистику по правонарушениям. b) Тариф страхования объекта от противоправных действий третьих лиц может зависеть и от районной статистики по правонарушениям.

4.7.12. Зависимость тарифа от сезонности проживания людей в загородных домах Отношение страховщиков к этому вопросу неоднозначное. Специалисты одних страховых компаний считают, что, когда за домом никто не следит, существует большая вероятность возникновения страховых случаев. Эксперты других компаний, наоборот, уверены, что на время постоянного проживания следует увеличить тариф, поскольку зачастую сами обитатели дома являются источниками риска. Если за период страхования ничего не произошло, это снижает для клиента тариф в дальнейшем. Многие страховщики предоставляют специальную скидку за безубыточное страхование, в том числе и при переходе к ним клиентов из других компаний.

4.7.13. Процедура получения страхового возмещения, если страховой случай все-таки произошел Для получения страхового возмещения страхователь должен четко соблюсти определенные правила. Во-первых, после того, как стало известно о наступлении страхового случая, он обязан незамедлительно известить об этом в письменной форме свою компанию. Во-вторых, необходимо представить пакет установленных договором документов: документ, подтверждающий имущественный интерес (договор купли-продажи, книжка садовода, права на аренду или собственность и т. д.); документ, подтверждающий факт наступления страхового случая (в зависимости от природы события и вида ущерба - либо справка из Госпожнадзора о факте пожара с указанием причины, либо справка из ОВД о возбуждении уголовного дела по факту хищения, либо справка из Гидрометцентра о факте стихийного бедствия и т. д.), а также документ, подтверждающий размер ущерба или смету восстановительных работ. Уточню, что мелкий ущерб (до $500) страховая компания может возместить и без наличия справок. В-третьих, представители компании должны на месте оценить масштаб убытков и выяснить, произошел ли в действительности страховой случай. Поэтому для страхователя важно до приезда представителей компании сохранить пострадавший объект в том виде, который он имел после наступления страхового случая. В противном случае страховщик вправе отказать в выплате. Россияне пока страхуют загородную недвижимость неохотно. Почему? Российский рынок страхования загородной недвижимости сталкивается с определенными сложностями. Проблемы кроются как в менталитете русского человека, так и в его платежеспособности. Если граждане экономически развитых государств предпочитают страховать все, что принимается на страхование, то нам до этого еще далеко. К сожалению, такие проблемы характерны не только для страхования загородной недвижимости, но и для всего страхового рынка в целом. Русская пословица гласит: "Береженого Бог бережет". Восстановить потерянное

22 имущество поможет только правильное вложение своих средств. И здесь не стоит надеяться на "авось" да "небось". "Авось", "кабы" и "ничего" Суть жизни большинства основа, Причина главная того, Что беды к нам приходят снова.

4.7.14. Объем страховой ответственности страховщика, страховая сумма и срок страхования имущества Страхователь в зависимости от степени вероятности наступления страховых случаев, характерных для данного вида имущества, заключает договор страхования обычно от наиболее вероятных рисков. Например, если для одного объекта имущества достаточно велика опасность (риск) возникновения пожара, а вероятность наступления других страховых случаев – гибели, утраты или повреждения в результате аварии систем водоснабжения, отопления, взрыва и др. – отсутствует или она незначительна, то может заключаться договор страхования только от рискa пожара – огневое страхование. По другому объекту имущества перечень страховых рисков в договоре может быть более широким. Обобщенная оценка объема страховой ответственности (обязательств) страховщика определяется по страховой сумме отдельных объектов имущества и договора страхования в целом. Страховое законодательство РФ регулирует условия установления страховой суммы при заключении договора страхования имущества. В частности, предусматривается, что страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. При этом страховая сумма каждого объекта и всего имущества по договору страхования не должна превышать их действительную (страховую) стоимость. Такой стоимостью имущества считается действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (ч. 1 и 2 ст. 947 ГК РФ). Например, восстановительная стоимость объекта имущества (по балансу предприятия) равна 80 тыс. руб., износ составляет 15 %. Действительная (страховая) стоимость объекта равняется 68 тыс. руб. (80 – 0,15*80), если отсутствует влияние других факторов, в частности, товарного вида и технического состояния, спроса и предложения на рынке данного объекта как товара. При страховании страхователем имущества от разных рисков по нескольким отдельным договорам страхования (в том числе по договорам с разными страховщиками) допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам над страхования стоимостью (ст. 952 ГК РФ). Например, страховая (действительная) стоимость домашнего имущества равна 50 тыс. р. Владелец этого имущества застраховал его по одному договору от пожара на страховую сумму 50 тыс. руб. и по другому договору страхования – от риска повреждения в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации – на страховую сумму 30 тыс. руб. Общая страховая сумма по двум договорам страхования составляет 80 тыс. руб. и существенно превышает страховую стоимость, равную 50 тыс. руб. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает его страховую (действительную) стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит (ч. 1 ст. 951 ГК РФ). В случае завышения страховой суммы в результате обмана страхователем страховщика последний вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающим сумму уплаченной страхователем страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ). Указанные в этой статье ГК РФ правовые нормы применяются и для случая страхования одного и того же имущества от одинакового состава рисков у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается в этом случае пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. Если при заключении договора страхования имущества страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть причиненных убытков,

23 пропорциональную отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором страхования может быть предусмотрен и более высокий размер страхового возмещения, который не должен быть выше страховой стоимости имущества (ст. 949 ГК РФ). В случае страхования имущества лишь в части страховой стоимости страхователь вправе застраховать имущество по второму договору страхования (дополнительное страхование), в том числе у другого страховщика. Однако общая страховая сумма по разным договорам страхования не должна превышать страховую стоимость имущества, если страхование по этим договорам проводится от одних и тех же рисков (ст. 950 ГК РФ). Если объем страховой ответственности по отдельному риску договора страхования имущества превышает 10% величины собственных средств страховщика, то в договоре по соглашению сторон может быть предусмотрена безусловная франшиза. С целью обеспечения финансовой устойчивости, платежеспособности страховщик в таких случаях может также застраховать имущество страхователя совместно с другим страховщиком (страховщиками) по одному договору страхования (сострахование или страхование участниками страхового пула) либо заключить договор перестрахования. Срок страхования имущества устанавливается исходя из интересов страхователя обычно от 1 месяца до 1 года или более – при добровольном страховании. Договор страхования имущества вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное. При обязательном страховании имущества его страховая защита продолжается весь период эксплуатации (использования) объектов. Действие обязательного страхования залогового имущества соответствует сроку действия договора о залоге. Имущество государственных служащих при обязательном страховании их жизни и имущества считается застрахованным в течение периода их работы в соответствующих государственных органах. Срок страхования по договору добровольного страхования имущества может сократиться при досрочном расторжении договора в указанных выше случаях, а также когда гибель застрахованного имущества произошла по причинам иным, чем наступление страхового случая (ч. 1 ст. 958 ГК РФ). Кроме того, срок страхования и непосредственная страховая защита досрочно заканчиваются при досрочном прекращении договора добровольного страхования имущества в случаях: o исполнения страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме (выплата возмещения в размере страховой суммы) до истечения срока действия договора страхования (ч. 1 ст. 408 ГК РФ); o неуплаты страхователем страховой премии или очередного страхового взноса (ч. 2 ст. 450, ч. 3 ст. 954 ГК РФ); o ликвидации страхователя – юридического лица или смерти страхователя застрахованного) – физического лица (ст. 419, ч. 1 ст. 418 ГК РФ); o ликвидации страховщика (ст. 419 ГК РФ); o принятия судом решения о недействительности договора страхования.

4.7.15.

Страховая премия и страховые тарифы

Страховая премия как плата за страховую защиту по любому виду страхования определяется умножением страховой суммы на страховой тариф. Это общее положение. Однако в расчете страховой премии по договору страхования конкретного имущества должны учитываться определенные факторы, делающие его более сложным: ¾ если договором предусмотрено страхование от различных рисков объектов имущества страхователя, имеющих каждый свою действительную (страховую) стоимость и согласованную сторонами страховую сумму, то вначале рассчитывается страховая премия по страхованию каждого объекта имущества, а затем общая по всем объектам; ¾ объект имущества в таком договоре может быть застрахован в зависимости от необходимости страховой защиты от одного страхового риска или совокупности рисков, в том числе по полному пакету рисков. Поэтому страховой тариф, непосредственно применяемый для расчета страховой премии по страхованию объекта имущества, может быть рассчитанным для отдельного риска или общий по совокупности рисков, от которых застрахован конкретный объект; ¾ при сроке страхования по договору, который может быть как менее одного года, так и до нескольких лет, и годовом размере страховых тарифов расчет страховой премии по объектам имущества производится с учетом срока страхования.

24 Рассчитанная с учетом указанных факторов годовая сумма страховой премии по страхованию объекта умножается на срок страхования в полных годах (12 месяцев). Страховая премия за срок страхования объекта имущества менее одного года определяется обычно из расчета 1/12 годовой страховой премии за каждый месяц (неполный месяц приравнивается к полному) или с применением корректирующих коэффициентов, подобных применяемым при страховании от несчастных случаев (личное страхование). Страховая премия может уплачиваться страхователем по согласованию со страховщиком единовременно за весь период страхования или в рассрочку, в том числе один раз в год – при сроке страхования в течение нескольких лет, в срок, указанный договоре страхования (страховом полисе). При сроке страхования менее одного года и рассроченной уплате страховой премии (до 2—4 месяцев) в договоре страхования имущества устанавливаются величина (от 1/3 до 1/2 суммы премии) и срок уплаты первого взноса, а также остальной части страховой премии. В случае неуплаты страховой премии или взноса страховщик согласно правилам (договору) страхования имущества обычно освобождается от обязанности возмещать ущерб при наступлении страхового случая, а договор страхования, если иное не предусмотрено им, может быть прекращен. При непрерывном заключении договоров страхования имущества, отсутствии страховых случаев и страховых выплат по предыдущему договору страхования страхователю предоставляется скидка на подлежащую уплате годовую страховую премию по вновь заключаемому договору – обычно в размере 10% за каждый год страхования. Общий размер уменьшения уплачиваемой страховой премии устанавливается в пределах 35—50%. Кроме того, некоторые страховщики предусматривают в правилах страхования имущества сохранение указанной льготы при переходе к ним страхователя из другой страховой компании. После 2—3 лет непрерывного страхования без страховых случаев страхователю предоставляется также отдельными страховщиками льготный месяц страховой защиты имущества в период от окончания действия одного договора страхования и до вступления в силу следующего договора. Предоставляются и льготы по уплате страховой премии за страхование имущества отдельным категориям страхователей (пенсионерам, инвалидам, участникам Второй мировой войны) и страхователям, заключившим уже с данным страховщиком договор страхования другого вида. В случае установления в договоре страхования имущества франшизы страховая премия П, уплачиваемая страхователем, уменьшается на величину произведения страхового тарифа на сумму франшизы и может быть рассчитана по формуле: П=Тб(S - Ф), где Тб – тарифная брутто-ставка; S – страховая сумма; Ф – сумма франшизы. Страховые тарифы по страхованию имущества юридических, физических лиц рассчитываются страховщиками по указанной в § 4.6 методике расчета тарифных ставок для рисковых видов страхования. Страховые тарифы устанавливаются для однородных или близких по функциональному назначению объектов имущества, таких, например, как: здания и сооружения; силовые и рабочие машины; технологическое оборудование; измерительные и регулирующие приборы и устройства; вычислительная техника, оргтехника, электронные приборы, оборудование; жилые дома, квартиры, дачи; домашнее имущество по его группам (мебель, одежда, обувь, белье, бытовая техника и т.п.). Тарифы устанавливаются для каждой группы однородных объектов и каждого страхового риска из всего перечня рисков, предусмотренных правилами страхования для той или иной группы объектов, в расчете на один год страхования. При страховании имущества по полному пакету страховых рисков общий страховой тариф по этому пакету устанавливается обычно на 30 – 50 % арифметической суммы тарифов по отдельным рискам. Это обеспечивает стимулирование страхователя к страховой защите имущества по всем рискам и большую доступность такого страхования. Вероятность наступления страховых случаев по всему пакету рисков за период страхования незначительна, поэтому страховщик не имеет несоразмерных с поступившей страховой премией убытков. В целях обеспечения гибкости в учете конкретных обстоятельств, влияющих на вероятность наступления страховых случаев, при заключении договора страхования имущества страховые тарифы устанавливаются в границах минимального и максимального

25 их значений При этом может предусматриваться дифференциация тарифов, например, в зависимости от строительного материала, из которого возведены стены здания, строения, дома или дачи; страховой суммы; страхователя – юридического или физического лица и др. (табл.1). Влияние некоторых других факторов, увеличивающих или уменьшающих вероятность наступления страховых случаев, при заключении договора страхования имущества учитывается путем применения к страховым тарифам повышающих и понижающих коэффициентов. Например, при хранении застрахованы от кражи товарно-материальные ценности в складе с охраной и сигнализацией. В этом случае применяется понижающий коэффициент. При страховании таких же товарно-материальных ценностей в складе без охраны и сигнализации применяется повышающий коэффициент. Таблица 1. Средние тарифные ставки по страхованию строений, принадлежащих частным лицам, от пожара Страховая сумма, млн. руб. Тарифная ставка Деревянные строения Кирпичные строения Смешанные строения До 10 – Свыше До 10 – Свыше До 10 – Свыше 10 10 10 50 50 50 50 50 50 Минимальная 0,45 0,7 0,8 0,4 0,5 0,7 0,4 0,5 0,7 Максимальная 1,2 1,4 1,8 1,0 1,2 1,6 1,2 1,4 1,8

4.7.16. Порядок действий страхователя и страховщика при страховом случае Правилами страхования имущества, разрабатываемыми страховщиками в соответствии с действующим законодательством обычно предусматривается, какие действия обязаны совершать страхователь и страховщик при наступлении страхового случая с застрахованным имуществом. Страхователь (выгодоприобретатель), в частности, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования имущества, обязан: a) принять разумные и доступные меры в сложившихся обстоятельствах, направленные на уменьшение возможных убытков; при этом страхователь (его представитель) должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены (ч. 1 ст. 962 ГК РФ); b) уведомить о наступлении страхового случая страховщика (его представителя) незамедлительно или в срок и способом, указанным в договоре страхования (ч. 1 ст. 961 ГК РФ); c) сообщить о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции – органы пожарного надзора, госгортехнадзор, милицию, аварийно-спасательные службы, жилищно-эксплуатационное управление и др.; d) составить перечень поврежденного, уничтоженного или похищенного имущества; e) сохранить поврежденное вследствие страхового случая имущество, его остатки, если это не приведет к увеличению ущерба или уменьшению безопасности для людей, и обеспечить представителю страховщика условия для беспрепятственного осмотра имущества, выяснения причин наступления страхового случая, установления размера убытков; f) получить в компетентных органах документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая, характер и объем причиненного им вреда. Для получения страховой выплаты страхователь (выгодоприобретатель) должен предъявить страховщику заявление на выплату страхового возмещения в связи со страховым случаем, подлинник страхового полиса, документы компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая, его причину и обстоятельства. Страховщик после получения от страхователя (выгодоприобретателя) уведомления о страховом случае осуществляет следующее:

26 1. при необходимости дает нужные указания страхователю (его представителю) о принятии мер по предотвращению увеличения ущерба от страхового случая; 2. проверяет, является ли произошедшее событие страховым случаем по сроку страхования; времени начала и окончания течения ответственности страховщика; объекту имущества и месту его нахождения во время наступления страхового случая; страховым рискам, предусмотренным договором страхования; 3. обычно в течение трех дней после получения уведомления от страхователя о страховом случае страховщик должен приступить к составлению страхового акта (составляется специалистом страховой компании) или аварийного сертификата (составляется специалистом аварийно-комиссарской фирмы — аварийным комиссаром). Страховой акт и аварийный сертификат являются документами одинакового целевого назначения. Они должны в соответствии с правилами страхования составляться в течение 7 – 10 дней с момента начала работ по ним. При необходимости для расследования страхового случая и составления страхового акта (аварийного сертификата) могут привлекаться страховщиком независимые эксперты. В приложениях к страховому акту (аварийному сертификату) содержатся акты экспертизы, акты уценки объектов имущества, акты об уничтожении негодного поврежденного имущества, а также расчеты размеров ущерба и страхового возмещения. Размером ущерба в случае гибели (уничтожения) объектов основных средств считается их действительная (страховая) стоимость, установленная договором страхования. В правилах страхования имущества некоторые страховщики предусматривают, при затратах на восстановление (ремонт) пострадавшего от страхового случая объекта имущества, составляющих 75% или более от страховой стоимости, объект считается уничтоженным. При этом размер ущерба определяется вычитанием из действительной (страховой) стоимости объекта реальной стоимости пригодных для использования или реализации остатков имущества. При повреждении объекта основных средств размер ущерба устанавливается путем исключения из стоимости его восстановления (ремонта) стоимости пригодных для применения или реализации остатков поврежденных частей объекта имущества. Стоимость ремонта (восстановления) определяется на основе соответствующей сметы. Работы, материальные затраты, не связанные с заменой, восстановлением поврежденных частей, объекта основных средств, указанных в страховом акте (или в акте экспертизы, обследования), не включаются в смету ремонта. Размер ущерба, причиненного страховым случаем товарно-материальным ценностям (сырью, материалам, продукции юридических лиц, а также домашнему и иному имуществу физических лиц, кроме недвижимого), определяется как разница между страховой (действительной) стоимостью и уцененной их стоимостью с учетом утраты потребительских свойств, качеств. Если при повреждении предмета в результате страхового случая возможно его восстановление (ремонт) и дальнейшее применение, реализация, то ущерб устанавливается как разница между стоимостью ремонта и реальной стоимостью пригодных для использования или реализации остатков (при их наличии). При инфляционном возрастании затрат на ремонт пострадавших от страхового случая основных средств, материальных ценностей юридического, физического лица в расчете ущерба могут учитываться расходы на ремонт (восстановление) имущества только в пределах менее установленного правилами страхования процента от страховой стоимости объекта имущества на момент заключения договора страхования, выше которого объект признается уничтоженным. При заключении дополнительного соглашения о страховании увеличения стоимости имущества в результате инфляции с дополнительной страховой суммой и уплачиваемой страховой премией предельный процент расходов на ремонт (установленный для признания объекта имущества уничтоженным) применяется для новой, увеличенной за счет соглашения, страховой стоимости. Наряду с указанными убытками в возмещаемую страховщиком сумму могут включаться также расходы, страховым случаем и связанные с разборкой остатков имущества, очисткой территории (площади помещения), удалением воды от пожаротушения. В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ страховщик выплачивает страхователю страховое возмещение в размере причиненных страховым случаем убытков в

27 застрахованном имуществе либо убытков в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах установленной договором страхования страховой суммы. Если страховая сумма установлена в договоре страхования на уровне действительной (страховой) стоимости имущества, то размер основной части страхового возмещения равен величине ущерба, включающей и сопутствующие расходы (разборка остатков имущества, очистка территории и др.). При установлении в договоре страхования имущества страховой суммы ниже страховой стоимости страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков (ущерба) пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, в том числе к новой страховой стоимости, возросшей в результате инфляционного роста цен на объекты имущества и включенного дополнительного соглашения к договору страхования. Однако договором страхования может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, который не должен превышать страховую стоимость (ст. 949 ГК РФ). Если в целях уменьшения убытков в соответствии с указаниями страховщика или в силу необходимости спасения имущества страхователем произведены расходы, то они должны быть возмещены страховщиком, даже если меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются в размере пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков суммарная величина их может превысить страховую сумму (ч. 2 ст. 962 ГК РФ). Страховщик вправе согласно ч. 1 и 3 ст. 962 ГК РФ не возмещать убытки, возникшие вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки от наступившего страхового случая. Главной обязанностью страховщика является осуществление страховых выплат при наступлении страховых случаев. Поэтому после составления страхового акта (аварийного сертификата) получения всех необходимых документов от страхователя (выгодоприобретателя) страховщик в течение установленного правилами (договором) страхования периода (обычно от 3 до 7 дней) производит выплату страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) наличными деньгами или безналичным путем. При задержке страховой выплаты страховщик уплачивает страхователю неустойку (если она предусмотрена правилами, договором страхования) или проценты от суммы, не выплаченной своевременно страхователю (выгодоприобретателю) в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Выплата страхового возмещения может быть отсрочена до окончания судебного разбирательства, если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, возбуждено уголовное дело или предъявлен иск к виновному юридическому, физическому лицу. Страхователю в этом случае по его требованию при задержке страховой выплаты на срок более 30 дней может быть предусмотрена правилами страхования выплата аванса до 50 % безусловно причитающейся суммы. Полученное страхователем страховое возмещение подлежит возврату страховщику в случаях: o возмещения ущерба виновным лицом по решению (приговору) суда; o возвращения страхователю (выгодоприобретателю) похищенной вещи; o неподтверждения следственными органами факта кражи имущества. Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) полностью или частично если: o страхователь не уведомил страховщика (его представителя) о наступлении страхового случая в предусмотренный договором страхования срок и указанным в договоре способом (ч. 1 и 2 ст. 961 ГК РФ); o страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер с целью уменьшения убытков от страхового случая (ч. 1 и 3 ст. 962 ГК РФ); o ущерб причинен вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя) — ч. 1 ст. 963 ГК РФ; o об уничтожении, повреждении или хищении имущества третьими лицами не было заявлено в органы милиции либо если такой факт не подтвержден их расследованием; o не были предъявлены страховщику (его представителю) или эксперту пострадавшие от страхового случая объекты имущества или их остатки (при их наличии после страхового случая);

28 o o

o o

страхователь (выгодоприобретатель) получил возмещение причиненного имуществу ущерба от лица, виновного в его причинении; страхователь (выгодоприобретатель) ввел страховщика в заблуждение относительно обстоятельств и иных сведений об объекте имущества, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможного размера ущерба; страховой случай с застрахованным имуществом произошел не на территории страхования, указанной в договоре; страхователь (выгодоприобретатель) не передал страховщику все документы и доказательства, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему после выплаты страхового возмещения права требования к виновному перед страхователем (выгодоприобретателем) лицу, вследствие чего реализация этого права стала невозможной либо страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки (ч. 3 и 4 ст. 965 ГК РФ).

29

5. Проблемы дальнейшего развития страхового рынка России Анализ показывает, что на страховом рынке России доминируют тенденции отрицательного характера. Так, по данным за девять месяцев 1996г. в общем объеме страховых взносов на долю обязательного страхования приходится 46,6 % (в 1995г. - 30,5%) при этом свыше 91% платежей обязательного страхования дает обязательное медицинское страхование. Соответственно доля взносов добровольного страхования за девять месяцев 1996г. составила 53,4% (в 1995г. - 69,4%). Безусловно через страхование государство должно участвовать в решении социальных проблем развития общества. Совершенно закономерно и экономически оправдано в сегодняшних условиях проведение за счет средств бюджета обязательного личного страхования военнослужащих и членов их семей, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Это определяется сегодняшним экономическим состоянием страны и вытекает из необходимости повышения социальной защищенности населения в условиях рынка. Но обязательное страхование следует рассматривать как временную меру, переходный этап в решении социальных проблем общества. В то же время обязательное медицинское страхование по своей экономической сущности является более вопросом социального обеспечения граждан, нежели страхования. Определяющими в развитии страхования должны быть добровольные виды. Вызывает большую озабоченность сокращение размеров и снижение их роли и значения. Одной из главных причин медленного развития страхования имущества юридических лиц является отсутствие правового регулирования. Развитие страхового рынка России требует значительной поддержки со стороны государства. Необходимо решить вопрос о налогообложении страховой деятельности и ее государственном регулировании. Ликвидация Федеральной службы страхового надзора как самостоятельного органа и передачи ее функций Министерству финансов России может рассматриваться как временная мера по совершенствованию страхового надзора. Очевидно, что страховой надзор должен быть самостоятельным федеральным органом с более широкими полномочиями. Финансирование его содержания следует решать через внебюджетный фонд, создаваемый за счет отчислений от страховых взносов. На страховом рынке наметилась также тенденция к сокращению числа страховых организаций и численности агентов. За девять месяцев 1996г. по сравнению с 1995 годом количество страховых организаций уменьшилось на 6%. В том числе филиальная сеть сократилась более чем на 15%. Численность страховых агентов уменьшилась почти на 26%. В настоящее время сложилось крайне неравномерное распределение страховых компаний по регионам России. В Центральном районе их насчитывается более 35% общего числа. Только в Москве - 530 страховых организаций, в то время как в регионах ЗападноСибирского, Уральского, Восточно-Сибирского, Дальневосточного районов число страховых организаций незначительно. Сейчас получают развитие финансово-промышленные группы, численность которых на 01.01.97г. равнялось 46 единицам. Среди них такие гиганты, как «Волжско-Камская финансово-промышленная группа» - производство легковых и грузовых автомобилей; «Межгосударственная финансово-промышленная группа Интеррос» - производство и экспорт химических удобрений, алюминия и др. Финансово-промышленные группы получают развитие, растет удельный вес продукции, производимой ими. Кроме промышленных предприятий, в группу входят банковские и страховые структуры. Но организация самостоятельной страховой компании для каждой финансово-промышленной группы сдерживает развитие страхования рамками группы. Страхование должно развиваться как самостоятельный экономический инструмент, постоянно расширяя операции. Для российского страхового рынка было характерно появление кэптивных страховых организаций в рамках отдельных бывших министерств и ведомств. Этот процесс, безусловно, положительно складывается на развитии страхового рынка, но только в переходный период. Страхование в своем развитии не должно сдерживаться границами отрасли или предприятий, объединенных в финансовопромышленную группу.

30 Страховые компании должны идти по пути объединения между страховщиками: обмен акциями, взаимное участие в уставных капиталах. Это наиболее реальный путь развития страхового бизнеса в условиях российского рынка. Вопрос взаимоотношения страхового и банковского рынков имеет огромное значение для цивилизованного развития экономики.

31

6. Заключение Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества. Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей. С другой стороны, страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение. На мой взгляд, появление новых видов страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию.

32

7. Список использованной литературы 1. Гражданское право. Учебник. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: «Проспект», 1997 г. 2. В.А. Рахмилович «Различные виды договора страхования в гражданском законодательстве» Законодательство и экономика №11/12 1997 г. 3. Ю.К. Фогельсон «Регулирование страхования в нормах нового Гражданского кодекса» Хозяйство и право № 11/12 1996 г. 4. Федеральный закон «О страховании» от 27 ноября 1992 г. Законодательство и экономика №11/12 1997 г. 5. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй (постатейный) под ред. О.Н. Садикова // М. - 1996. 6. Шахов В.В. Страхование как самостоятельная экономическая категория//Финансы 1997г. - № 2 - стр.38-41 7. Финансы/ Под ред. В.М. Родионовой. - М.: Финансы и статистика, 1995г. 8. Тагиев Г.М. Развитие государственного страхования в СССР. М: Финансы, 1978 г с. 6,8. 9. Вопросы сущности и функций финансов в системе производственных отношений при социализме, с.90 10. Рыбников С.А. Очерки из истории страхования в Росии (Вестн. гос. страхования, 1927, № 19, 20 С. 112.) 11. Гривна - слиток серебра, служивший денежной и весовой единицей Киевской Руси. 12. Рыбников С.А. Указ. соч. С. 111. 13. Соборное уложение 1649 г. М: ВЮЗИ, 1958, С. 25. 14. Рейтман Л.И. Личное страхование в СССР. М.: Финансы, 1969. С. 28. 15. Райхер В.К. Указ. соч. С. 83.

33

8. Приложение Основные страховые понятия 1. Страхователь - субъект страхового правоотношения, заключивший страховой договор и обязанный платить страховые взносы. 2. Страховщик - лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая страховое возмещение по имущественному страхованию или страховую сумму - по личному страхованию. 3. Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеющий право на получение страхового возмещения или страховой суммы. 4. Застрахованное лицо - физическое лицо, человек, с жизнью и здоровьем которого связано событие, влекущее обязанность страховщика выплатить страховую сумму. 5. Страховой риск - какая-либо опасность, которая и вызвала данное страхование, а ее реализация влечет обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму. 6. Страховой случай - событие, наступление которого согласно условиям данного страхования (договора страхования) влечет обязанность страховщика уплатить страховое возмещение (страховую сумму). 7. Страховая премия (страховой взнос) - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. 8. Страховая сумма - сумма, которую при наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить по личному страхованию, а по имущественному страхованию сумма, в пределах которой он обязуется выплатить страховое возмещение. 9. Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в результате наступления страхового случая. Данное понятие охватывает страховое возмещение в имущественном и страховую сумму в личном страховании, являясь, таким образом, общим для обоих видов страхования. 10. Страховой интерес - те имущественные потери, тот ущерб в денежном выражении, который страхователь может понести при наступлении страхового случая и для полного или частичного возмещения которого заключается страхование.