ОСАГО

1

ОСАГО ПРАКТИЧЕСКОЕ ПОСОБИЕ О.В. КУЗНЕЦОВА Кузнецова Оксана Владимировна - практикующий юрист с большим опытом договорной, претензионной и судебной работы в сфере страхования. ПРЕДИСЛОВИЕ Обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств в нашей стране было введено с 1 июля 2003 г. Введение ОСАГО в России осуществлялось поэтапно. Сначала без полиса ОСАГО нельзя было пройти технический осмотр и поставить автомобиль на учет, а с 1 января 2004 г. была полностью запрещена эксплуатация автомобиля без полиса ОСАГО. Сегодня страховые компании предлагают десятки программ автострахования. Если вы собираетесь менять или покупать новую машину, то вам придется приобретать полис на каждое вновь приобретенное транспортное средство. Отдельный договор требуется и на прицеп, но законодатели уже склоняются к тому, чтобы отменить это нелепое предписание. Предлагаемое вашему вниманию пособие поможет вам узнать больше о том, как обезопасить свою машину и получить компенсацию по страховому случаю. Преимущество этой работы состоит в простом и доступном способе изложения. После прочтения книги вы будете обладать информацией, которая позволит вам уверенно принимать решения и даже давать советы друзьям и близким. Конечно, каждый может получить нужную информацию из первоисточников - законов и правил об ОСАГО или изучить судебную практику в этой области. Но поверьте, гораздо проще, если все необходимые вам сведения собраны в одной книге. В приложениях вы найдете перечень нормативно-правовых актов по вопросам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также образцы документов, которые понадобятся вам, когда вы непосредственно столкнетесь с необходимостью автострахования. Кроме того, в разделе "Проблемы, связанные с автогражданкой, и способы их решения" содержится интересная информация, которая поможет составить общее впечатление о практическом применении законодательства об ОСАГО и разрешении связанных с ним правовых коллизий. В конце книги приведен список литературы, которая помогла в написании данной работы.

2

СОКРАЩЕНИЯ И АББРЕВИАТУРЫ 1. Нормативные акты ГК РФ - Гражданский кодекс Российской Федерации: часть первая от 30 ноября 1994 г. N 51ФЗ; часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ; часть третья от 26 ноября 2001 г. N 146-ФЗ; часть четвертая от 18 декабря 2006 г. N 230-ФЗ ГПК РФ - Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14 ноября 2002 г. N 138-ФЗ КоАП РФ - Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. N 195-ФЗ НК РФ - Налоговый кодекс Российской Федерации: часть первая от 31 июля 1998 г. N 146-ФЗ; часть вторая от 5 августа 2000 г. N 117-ФЗ СК РФ - Семейный кодекс Российской Федерации от 29 декабря 1995 г. N 223-ФЗ УК РФ - Уголовный кодекс Российской Федерации от 13 июня 1996 г. N 63-ФЗ Закон об ОСАГО - Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" Правила дорожного движения - Правила дорожного движения, утвержденные постановлением Совета Министров Российской Федерации от 23.10.93 N 1090 (с изменениями) 2. Органы власти ВАС РФ - Высший Арбитражный Суд Российской Федерации ВС РФ - Верховный Суд Российской Федерации МВД России - Министерство внутренних дел Российской Федерации Минфин России - Министерство финансов Российской Федерации Минюст России - Министерство юстиции Российской Федерации Росстрахнадзор - Федеральная служба страхового надзора ФНС России - Федеральная налоговая служба 3. Прочие сокращения г.р. - год рождения ДТП - дорожно-транспортное происшествие л.с. - лошадиная сила ОАО - открытое акционерное общество ООО - общество с ограниченной ответственностью ОСАО - открытое страховое акционерное общество СЗГО - специальный знак государственного образца СК - страховая компания СО - страховое общество СГ - страховая группа ТС - транспортное средство РФ - Российская Федерация УТС - утрата товарной стоимости (товарного вида) ФАС - федеральный арбитражный суд абз. - абзац(-ы) гл. - глава(-ы) п. - пункт(-ы) разд. - раздел(-ы) ст. - статья(-и) ч. - часть(-и)

3

1. ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ 1.1. Как регулируется сфера ОСАГО Сфера ОСАГО является областью государственного регулирования. Законодательство об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств состоит из ГК РФ; Закона об ОСАГО; других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации, таких как Правила ОСАГО. Законом об ОСАГО определяются правовые, экономические и организационные основы страхования автогражданской ответственности. Как уже говорилось, Закон вступил в силу с 1 июля 2003 г., за исключением отдельных его положений. Цель Закона - предоставление потерпевшим гарантий возмещения вреда, причиненного их жизни или здоровью, а также обеспечение возмещения вреда имуществу. Указанные гарантии реализуются за счет обязательного страхования ответственности и осуществления компенсационных выплат в счет возмещения вреда жизни и здоровью. Потерпевшие в ДТП приобретают возможность получить возмещение от страховой компании в виде страховой выплаты по обязательному страхованию. До 1 марта 2008 г. действовало следующее правило. Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс. руб., а именно: - в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего; - в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего. В соответствии с Законом, вступившим в силу с 1 марта 2008 г. <1>, максимальная сумма страховой выплаты теперь не ограничена. Независимо от числа потерпевших каждый из них сможет получить сумму выплаты в следующем размере: -------------------------------<1> См.: Федеральный закон от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и статью 2 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации". - в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тыс. руб.; - в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тыс. руб.; - в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тыс. руб. Страховая сумма в пользу каждого потерпевшего также не зависит от количества страховых случаев в течение срока действия договора ОСАГО. Страховые тарифы по обязательному автострахованию утверждаются Правительством РФ. Они являются дифференцированными и зависят от различных факторов, таких как: - территория преимущественного использования транспортного средства, которая определяется для физических лиц исходя из места жительства собственника ТС, указанного в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц - по месту регистрации транспортного средства; - наличие или отсутствие страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев данного транспортного средства, а в случае обязательного страхования при ограниченном использовании транспортного средства, предусматривающем управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности каждого из этих водителей; - технические характеристики транспортных средств; - сезонное использование транспортных средств; - иные существенно влияющие на величину страхового риска обстоятельства (подробнее об этом речь пойдет в следующей главе). Правила ОСАГО определяют типовые условия, в соответствии с которыми заключается договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных

4

средств. Указанные Правила также действуют с 1 июля 2003 г. Согласно Правилам обязательному страхованию подлежит риск гражданской ответственности владельцев ТС. Под действие Правил подпадают все владельцы транспортных средств, за исключением перечисленных в самих Правилах. Так, обязательному страхованию в соответствии с настоящими Правилами не подлежит риск гражданской ответственности владельцев ТС: а) максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч; б) на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации; в) которые находятся в распоряжении Вооруженных Сил Российской Федерации, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации; г) которые зарегистрированы в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца ТС. Эта ответственность может возникать из причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших. Причинение морального вреда, обязанность по возмещению упущенной выгоды, загрязнение окружающей природной среды, причинение вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей по ОСАГО не страхуется. Правила ОСАГО содержат исчерпывающий перечень документов, которые: подаются в страховую компанию при заключении договора ОСАГО; вы вправе получить от страховой компании; необходимы для получения страховой выплаты. Основным документом ОСАГО является страховой полис обязательного страхования. Он удостоверяет факт осуществления обязательного страхования владельцем ТС. Ряд документов ОСАГО (в частности, полис) имеет унифицированную форму на всей территории Российской Федерации. В Правилах ОСАГО подробно регламентируются действия лиц при наступлении страхового случая. В законодательство об ОСАГО достаточно часто вносятся изменения и дополнения, поэтому, прежде чем направиться к страховщику, лучше ознакомиться со всеми новеллами законодательства. Впрочем, с "проверенным" страховщиком это делать не обязательно: у него вы сможете и узнать новости об ОСАГО, и задать ему любые интересующие вас вопросы, не опасаясь подвоха. Судебная практика постоянно пополняется гражданскими и административными делами в сфере ОСАГО. Верховный Суд РФ и Высший Арбитражный Суд РФ периодически обобщают накопившуюся практику. С некоторыми примерами судебных актов (постановлений, решений) вы сможете ознакомиться позднее. 1.2. Обязанности автовладельцев и страховщиков Согласно гражданскому законодательству права и обязанности сторон по договору являются взаимными. Основные из них перечислены в договоре и Правилах ОСАГО, которые страховщик обязан выдать на руки каждому клиенту. Итак, страхователь обязан: 1) при возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, хозяйственное ведение, оперативное управление и т.п.) застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации ТС, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им; 2) заключить договор ОСАГО с любой выбранной им страховой компанией сроком на один год; 3) являясь владельцем транспортного средства, участвующего в дорожном движении, иметь страховой полис ОСАГО и специальный знак государственного образца; 4) в период действия договора обязательного страхования страхователь обязан незамедлительно сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования; 5) если ТС в момент подачи заявления на заключение договора ОСАГО еще не прошло процедуру государственной регистрации, то не позднее трех рабочих дней после получения государственного регистрационного знака (ГРЗ) сообщить номер ГРЗ страховщику; 6) незамедлительно в письменной форме сообщать страховщику о передаче управления транспортным средством водителям, не указанным в страховом полисе в качестве допущенных к управлению, если заключенный договор ОСАГО учитывает ограниченное использование ТС;

5

7) в случае использования ТС для перевозки пассажиров сообщать пассажирам об их правах и обязанностях, вытекающих из договора ОСАГО; 8) при наступлении страхового случая (ДТП) принять меры и исполнить обязанности, предусмотренные Правилами дорожного движения; принять необходимые меры для уменьшения возможных убытков от ДТП, записать фамилии и адреса очевидцев и указать их в извещении о ДТП, а также принять меры по оформлению документов о происшествии; 9) в случаях причинения вреда при использовании ТС, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность, сообщить страховщику в установленный договором ОСАГО срок и определенным этим договором способом; 10) в случае ДТП сообщить другим участникам ДТП, намеренным предъявить требование о возмещении вреда, сведения о договоре ОСАГО, в том числе номер страхового полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес и телефон страховщика; 11) совместно с водителем другого ТС, попавшего в ДТП, заполнить бланк извещения о ДТП, выданный страховщиком, независимо от оформления извещения сотрудниками милиции. При наличии разногласий между участниками ДТП относительно его обстоятельств указать эти разногласия в извещении о ДТП; 12) являясь потерпевшим и имея намерение воспользоваться своим правом на страховую выплату, при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая; 13) представить поврежденное имущество или его остатки для проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков; 14) при получении извещения о времени проведения осмотра (экспертизы) поврежденного имущества в согласованное со страховщиком время представить поврежденное имущество на место проведения осмотра (экспертизы); 15) предоставить для осмотра или независимой экспертизы свой автомобиль, при использовании которого потерпевшему был причинен вред, если без этого невозможно определить обстоятельства ДТП. В свою очередь, страховщик обязан: 1) произвести страховую выплату потерпевшим в счет возмещения вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при наступлении страхового случая; 2) по требованию страхователя представить расчет страховой премии в течение трех рабочих дней со дня получения соответствующего письменного заявления от страхователя; 3) выдать новый (переоформить) страховой полис, специальный знак государственного образца в течение двух рабочих дней, если страхователем сообщены новые сведения, которые должны быть внесены в эти документы; 4) хранить вторые экземпляры выданных страхователю страхового полиса обязательного страхования (и первоначального, и переоформленного) и специального знака государственного образца вместе с другими копиями документов страхователя; 5) в случае просрочки страхователем уплаты страховой премии по договору ОСАГО, срок действия которого продлен (страховщик письменно не отказался от договора), не более чем на 30 календарных дней произвести страховую выплату при наступлении в этот период страхового случая; 6) в течение 15 дней рассмотреть заявление потерпевшего о страховой выплате; 7) произвести страховую выплату при досрочном прекращении действия договора ОСАГО по произошедшим в течение срока действия договора страховым случаям; 8) в пятидневный срок бесплатно предоставить владельцу ТС сведения о страховании (справку) при досрочном прекращении или по окончании действия договора; 9) провести осмотр поврежденного имущества и (или) организовать независимую экспертизу (оценку), в том числе путем выдачи направления на экспертизу (оценку), в срок не более пяти рабочих дней со дня получения от потерпевшего заявления о страховой выплате и документов или согласовать другой срок; 10) в случае если потерпевший в срок не более пяти рабочих дней самостоятельно организовал независимую экспертизу (оценку), возместить ему понесенные на это расходы и использовать результаты экспертизы (оценки) для принятия решения о сумме страховой выплаты; 11) согласовать с потерпевшим время и место проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы поврежденного имущества с учетом графика работы страховщика, эксперта, но в пятидневный срок; 12) нести расходы по проведению экспертизы (осмотра); 13) быть членом профессионального объединения страховщиков и отчислять 3% от полученных денежных средств в компенсационный фонд; 14) в случае разногласий с потерпевшим относительно размера вреда, подлежащего возмещению по договору ОСАГО, произвести страховую выплату в неоспариваемой им части;

6

15) соблюдать установленные законодательством Российской Федерации режимы защиты, обработки получаемой конфиденциальной информации и порядок ее использования, а в случае их нарушения - нести предусмотренную законодательством ответственность; 16) сообщать сведения о заключенных, продленных, недействительных и прекративших свое действие договорах ОСАГО в органы внутренних дел. Ответственность в сфере обязательного страхования. Когда речь идет о правах и обязанностях, то непременно возникает вопрос об ответственности за нарушение своих обязанностей (или чужих прав, что равнозначно). Законом об ОСАГО ответственность в сфере обязательного страхования предусмотрена. Так, страховые компании рискуют своей лицензией, которая может быть отозвана. В свою очередь, автовладельцы рискуют быть подвергнутыми административному взысканию. В частности, в КоАП РФ предусматривается наказание: а) за управление транспортным средством водителем, не имеющим при себе талона о прохождении государственного технического осмотра, страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС, за исключением случая, предусмотренного ч. 2 ст. 12.37 настоящего Кодекса, а в случаях, предусмотренных законодательством, лицензионной карточки, путевого листа или товарно-транспортных документов (п. 2 ст. 12.3 КоАП РФ). Наказание может быть в виде предупреждения или наложения административного штрафа в размере 100 руб.; б) за управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный страховым полисом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС, а равно управление транспортным средством с нарушением предусмотренного данным страховым полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в данном страховом полисе водителями (п. 1 ст. 12.37 КоАП РФ). В этом случае предусматривается наказание в виде наложения административного штрафа в размере 300 руб.; в) за неисполнение установленной законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует (п. 2 ст. 12.37 КоАП РФ). Наказанием является наложение административного штрафа в размере от 500 до 800 руб. Целью заключения договора ОСАГО для страховщика является увеличение клиентской базы и получение прибыли. Вашей целью как страхователя является получение качественного обслуживания. Именно вы заинтересованы в исполнении страховщиком своих обязательств по договору. Знание своих прав и чужих обязанностей - залог успешных договорных взаимоотношений! 1.3. Что страхуется по договору ОСАГО Указание на объект страхования является существенным условием договора ОСАГО. Иначе говоря, без указания на то, что именно является объектом страхования, договор считается незаключенным, а права и обязанности сторон в отношении друг друга - несуществующими. Объект договора ОСАГО - это имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства (страхователя) по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании ТС на территории Российской Федерации. Если вред причинен при каких-либо других обстоятельствах, то он оплачивается причинителем вреда добровольно или взыскивается в судебном порядке. При этом применяются общие нормы действующего гражданского законодательства. Здесь необходимо пояснить, в чем состоит имущественный интерес. Существует такое понятие, как реальный ущерб: это утрата или повреждение имущества, а также расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права. В частности, к реальному ущербу относится утрата товарной стоимости (УТС) транспортного средства; она подлежит взысканию со страховой организации по договору ОСАГО. УТС (или иначе - утрата товарного вида) представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида автомобиля и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие ДТП и последующего ремонта. Приведем пример из судебной практики. Пример. Взыскание суммы УТС производится в общем порядке, предусмотренном для взыскания суммы реального ущерба, с причинителя вреда или страховщика. Согласно экспертному исследованию и смете стоимости восстановительного ремонта, выполненной ГУ "Региональный центр судебной экспертизы", в результате аварии истцу были причинены убытки в сумме 35 тыс. руб. стоимости восстановительного ремонта с учетом износа и

7

8 тыс. руб. утраты товарной стоимости автомобиля. В соответствии с условиями договора страхования (страховой полис ААА N 0100000000 от 03.08.2007) гражданская ответственность истца как владельца ТС была застрахована в Саратовском филиале ОСАО "ИГС", и в случае причинения вреда имуществу одного потерпевшего подлежит выплате страховое возмещение в пределах 120 тыс. руб. Объем возмещения убытков по общему правилу должен быть полным. Страховщик возместил потерпевшему в счет восстановления автомобиля 32 тыс. руб. со ссылкой на невозможность возмещения УТС транспортного средства в сумме 8 тыс. руб. и на заключение независимого автоэкспертного бюро "БА", которое и определило размер ущерба в сумме 32 тыс. руб. Главное управление (ГУ) Минюста России по Саратовской области обратилось в арбитражный суд с иском к причинителю вреда - ООО "Скай" о взыскании причиненного ДТП ущерба в части, не возмещенной страховщиком, т.е. в сумме 8 тыс. руб. Вступившим в законную силу решением Арбитражного суда Саратовской области с ООО "Скай" в пользу ГУ Минюста России по Саратовской области взыскано 8 тыс. руб. в связи с ненадлежащим исполнением Саратовским филиалом ОСАО "ИГС" обязательств по договору страхования, установлением размера причиненных нарушением обязательства реальных убытков, в том числе связанных с УТС автомобиля. Истец, полагая, что ненадлежащим исполнением обязательства по договору страхования ему причинены реальные убытки в сумме, подлежащей уплате потерпевшему, обратился в суд с иском. Ссылаясь на Правила ОСАГО, суд пришел к выводу о том, что в случае причинения вреда имуществу потерпевшего следует возмещать в пределах страховой суммы реальный ущерб, в том числе вызванный и УТС автомобиля. Согласно п. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Как видно из материалов дела, экспертного исследования и сметы стоимости восстановительного ремонта, УТС представляет собой результат воздействия на механизмы и узлы автомашины, вызвавший появление разнотонности окраски, нарушение целостности заводской сборки, когда такое воздействие, несмотря на восстановление функций автомобиля, реально снижает его качество, поскольку ухудшается не только внешний вид, но и срок службы отдельных деталей и защитных покрытий. В рассматриваемом деле снижение качества автомобиля вызвано его повреждением вследствие ДТП, и поэтому факт УТС автомобиля следует рассматривать как нарушение гражданских прав владельца. Таким образом, по мнению суда, УТС следует считать реальными убытками. Решение суда вступило в законную силу и было исполнено. ВС РФ однозначно указал, что утрата товарной стоимости транспортного средства относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей автомобиля, поскольку уменьшение его потребительской стоимости нарушает права владельца ТС. Это нарушенное право может быть восстановлено путем выплаты денежной компенсации. Владелец вправе заявлять требования о взыскании такой компенсации, так как его права нарушены самим фактом ДТП. Таким образом, поскольку УТС относится к реальному ущербу, она подлежит взысканию со страховой организации по договору обязательного страхования гражданской ответственности в пределах страховой суммы, установленной Законом об ОСАГО. В случае если страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, разница между страховым возмещением и фактическим размером ущерба может быть взыскана с причинителя вреда через суд. А как быть, если в результате ДТП вы одновременно явились и потерпевшим, и причинителем вреда? На этот вопрос судебная практика не дает однозначного ответа, о чем свидетельствуют приведенные ниже примеры. Пример 1. Отказ взыскать с причинителя вреда сумму страхового возмещения суд мотивировал тем, что страховой случай по договору ОСАГО наступил в связи с совпадением причинителя вреда и потерпевшего в одном лице <1>. -------------------------------<1> Подробнее см.: Постановление ФАС Поволжского округа от 3 марта 2005 г. по делу N А55-9805/04-19. Суд отказал истцу в его требовании, считая, что страховой случай по договору ОСАГО не наступил в связи с совпадением причинителя вреда и потерпевшего в одном лице (Постановление ФАС Поволжского округа от 3 марта 2005 г. по делу N А55-9805/04-19). Суд сослался на следующие обстоятельства. По закону страховым риском владельцев ТС по условиям ОСАГО является риск наступления ответственности при эксплуатации транспортного

8

средства. Следовательно, страховым случаем является факт наступления ответственности, т.е. факт возникновения обязательства из причинения вреда, у причинителя вреда перед потерпевшим. В обязательстве из причинения вреда, если бы оно и возникло, и кредитором - причинителем вреда, и должником-потерпевшим являлось бы одно и то же лицо. Таким образом, обязательство прекратилось бы, не успев начаться, и страховой случай по договору ОСАГО никогда не наступил бы. Истец пытался доказать, что в договорном обязательстве, где кредитором является потерпевший, а должником - страховщик, они в одном лице не совпали. Но суд ему отказал, так как должником является не страховая компания, а причинитель вреда. Пример 2. Совпадение причинителя вреда и потерпевшего в одном лице не повлияло на принятие решения суда о взыскании страхового возмещения по договору ОСАГО <1>. -------------------------------<1> Подробнее см.: Постановление кассационной инстанции ФАС Волго-Вятского округа от 8 августа 2005 г. по делу N А31-4973/14. Суд посчитал страховой случай наступившим, несмотря на совпадение причинителя вреда (работника организации) и потерпевшего (он же, но как физическое лицо) в одном лице. Проблема, по-видимому, состоит в нечеткости определения страхового случая как в Законе об ОСАГО, так и в Правилах ОСАГО. По договору ОСАГО страхуется имущественный интерес. Страховая компания обязана возместить реальный ущерб, включая утрату товарной стоимости (товарного вида) автомобиля потерпевшему. Если ущерб слишком велик и страхового возмещения недостаточно для полного возмещения причиненного вреда, то разница может быть взыскана с причинителя вреда через суд. 1.4. Какие случаи не являются страховыми по ОСАГО Страховым риском по обязательному страхованию является наступление гражданской (имущественной) ответственности по определенным обязательствам. Из этого правила имеются исключения: это те обстоятельства, с которыми хотя и связано возникновение гражданской ответственности, но которые не обусловливают наличие страхового риска. Основные нестраховые случаи по договору ОСАГО - совершение ДТП по умыслу или вследствие непреодолимой силы, а также на другом транспортном средстве, нежели указано в договоре. Вред, причиненный имуществу, принадлежащему лицу, ответственному за причиненный вред, также не возмещается. В п. 9 Правил ОСАГО приведен перечень нестраховых случаев по договору обязательного автострахования. Данный перечень носит закрытый характер и не может быть расширен по желанию сторон. В этих случаях страхователь может добровольно застраховать свою ответственность. Итак, не относится к страховым случаям наступление гражданской ответственности владельцев транспортных средств вследствие: 1) причинения вреда при использовании ТС, иного, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования; 2) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды. Под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями или бездействием, посягающими на принадлежащие ему от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности), или нарушающими его имущественные права. Моральный вред может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий, и др. Упущенная выгода определяется как неполученные доходы, которые лицо получило бы при обычных условиях, если бы его право не было нарушено. Моральный вред или упущенная выгода взыскиваются в судебном порядке; 3) причинения вреда при использовании ТС в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах; 4) загрязнения окружающей природной среды;

9

5) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования; 6) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования; 7) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику; 8) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию; 9) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении ТС по внутренней территории организации. Понятие "внутренняя территория организации" не определено ни в Законе об ОСАГО, ни в Правилах ОСАГО. Споры и разногласия обычно решаются в судебном порядке. Внутренняя территория организации обычно имеет следующие признаки: 1) наличие фундаментальной ограды, шлагбаума или ворот; 2) наличие пропускного режима, установленного для участников дорожного движения; 3) наличие информации об особом режиме движения. Эти признаки делают для участников дорожного движения понятным то, что пространство является внутренней территорией организации. Сама территория должна принадлежать организации на каком-либо праве, скажем, на праве собственности, аренды, субаренды или пользования. Если через внутреннюю территорию организации проходит дорога, оборудованная дорожными знаками в соответствии с Правилами дорожного движения, то эта территория не является внутренней территорией организации; 10) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности. В подобных случаях последствия повреждения или уничтожения ценностей и значимость утраченного для конкретных лиц и общества в целом могут быть оценены только судом; 11) обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами гл. 59 ГК РФ (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором). При наступлении гражданской ответственности владельцев ТС в указанных в настоящем пункте случаях причиненный вред не подлежит возмещению страховой компанией. Однако это не значит, что получить деньги вообще нельзя: их можно получить с виновного лица. По крайней мере, если докажете свое право через суд. В заключение заметим, что некоторые случаи, когда страховая выплата по договору ОСАГО не производится, кажутся довольно экзотичными. Так, к примеру, после воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения страхователь вряд ли кинется к страховщику за деньгами. Но застраховать можно все! Пусть даже не по ОСАГО. 1.5. В чем отличие ОСАГО от автокаско Страхование по полису каско - это добровольное страхование транспортного средства (автомобиля) как имущества. Среди видов автострахования автокаско стоит на втором месте после ОСАГО. Автокаско сочетает в себе добровольное и обязательное страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, и поэтому имеет преимущества перед ОСАГО. Понять, какие именно, поможет сравнительная таблица: Автокаско Добровольное страхование Страхование любого транспорта: автомобилей, судов, самолетов, поездов

ОСАГО Обязательное страхование Автомобильное страхование

10

Потерпевший обращается только в ту страховую компанию, клиентом которой он является Ущерб возмещается более полно, без учета износа, по договоренности возмещается упущенная выгода Могут страховаться перевозимый груз, имущество, пассажиры Потерпевший может произвести ремонт по направлению в автосервисе Может быть с франшизой Размер понесенного вреда может определить любой специалист Величина премий устанавливается страховыми компаниями самостоятельно

Потерпевший обращается в страховую компанию, клиентом которой является виновное лицо Сумма возмещения невысока, упущенная выгода не возмещается Страхуется ответственность перед третьими лицами Получить можно только деньги по калькуляции Франшиза не устанавливается Требуется проведение независимой экспертизы (оценки) Тарифы регулируются государством

Объектом договора по полису каско являются повреждение, уничтожение либо утрата транспортного средства. Также полис поможет возместить вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу как водителя, так и третьих лиц при аварии. Существуют две основные формы страхования по полису каско: 1) полное каско, которое позволяет застраховать автомобиль от всех видов рисков, таких как хищение, повреждения при ДТП, пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, падение предметов; 2) частичное каско, которое дает возможность компоновать любые перечисленные риски по мере надобности. При частичном страховании автовладелец может сам выбрать случаи, которые с его точки зрения наиболее опасны для транспорта. Так, если автомобиль "ночует" на улице, то есть смысл выбрать программу, предохраняющую от убытков вследствие угона или хищения. Среди большинства страховщиков распространена система, когда полис защищает машину только от ущерба при ДТП. Помимо этого, можно дополнительно застраховать свою гражданскую ответственность на случай причинения автомобилем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Величина премий по договору каско может значительно отличаться в различных компаниях. Страховые тарифы устанавливаются индивидуально с учетом марки автомобиля, года выпуска, его страховой стоимости в момент заключения договора и других параметров. Взносы могут устанавливаться как в рублях, так и в валюте. Большинство компаний для удобства своих клиентов предлагает помимо единовременной оплаты рассрочку по индивидуальному графику. При автомобильном страховании по полису каско можно рассчитывать на хорошие скидки. Например, если ваш бюджет ограничен, следует обратить внимание на франшизу. Установление франшизы означает, что владелец автомобиля сам платит за покрытие незначительных убытков. Так, если франшиза установлена в 5 тыс. руб., то убытки из-за повреждения автомобиля в пределах этой суммы автовладелец оплачивает из своего кармана. Но это значительно уменьшает стоимость полиса. На стоимость полиса влияет и такой показатель, как степень аварийности за предыдущий год. Безопасная езда в течение года позволит платить за страховку существенно меньше при продлении текущего договора или заключении нового. И еще одно правило: чем больше людей включены в страховку, тем выше цена полиса.

11

Страховые компании предлагают выгодные условия опытным водителям. На стоимость полиса каско значительно влияют возраст и стаж автовладельца: скидки сегодня могут составить до 15%. Также можно получить бонусы на оплату товаров и услуг в технических центрах партнерах выбранной страховой компании. Раньше, сразу после начала действия законодательства об обязательном страховании, нередко возникала путаница в отношениях между автовладельцами в случаях, когда один из них страховался по полису каско, а другой по ОСАГО. Сейчас все противоречия сняты, и разработан достаточно четкий механизм действий потерпевшего и виновного и их страховых компаний между собой. С 1 октября 2006 г. действует правило: со дня уведомления страховой компании по полису обязательного страхования виновника любая сторона может оперативно организовать свою экспертизу. Это может сделать и сам потерпевший при посредничестве своей страховой компании. Новое правило сделало более прозрачными отношения между страховщиками. Однако не забудьте: экспертиза должна всегда проводиться после уведомления представителя заинтересованной компании и желательно в его присутствии. Уведомление должно быть надлежащим, т.е. под подпись, телеграммой или заказным письмом с уведомлением, иначе экспертизу придется проводить повторно, а это недешево. На практике как способ уведомления чаще всего используют телеграмму, которая позволяет сэкономить время и не пропустить установленные сроки. Сегодня автокаско, пожалуй, самый удобный вид страхования. Можно страховаться одновременно и по автокаско, и по ОСАГО. В случае ДТП, если вы воспользовались обоими видами страховки, возмещение перед потерпевшими пройдет по ОСАГО, а ущерб, нанесенный вашему автомобилю, будет оплачен по автокаско. При этом ваша страховая компания самостоятельно будет требовать возмещения ущерба с той страховой компании, которая выписала полис ОСАГО виновному в ДТП. В борьбе за покупателей полисов ОСАГО многие компании сейчас предлагают так называемое мини-каско, когда за 400 - 500 руб. в год страхователь в случае ДТП суммы до 100 120 тыс. рублей получает в своей страховой компании, а не в той, где купил полис ОСАГО виновник ДТП. Риски, которые не страхуются по ОСАГО, всегда можно дополнительно застраховать по другим системам страхования, например по полису каско. 1.6. Как еще защитить свой автомобиль Если ОСАГО защищает не от всех рисков, а риски велики, то помочь могут другие виды автострахования. Дорогие иномарки чаще всего дополнительно страхуют от угона или хищения, но ОСАГО здесь не помощник... Небольшая таблица, приведенная ниже, поможет вам сориентироваться и понять, какие виды автомобильного страхования существуют помимо ОСАГО (см. табл. 1.1). Таблица 1.1 Виды автострахования Вид страхования ОСАГО

Что это такое Страхование ОСАГО ("автогражданка") является обязательным и распространяется на всех владельцев транспортных средств. "Автогражданка" защищает водителя от ответственности за причинение вреда здоровью и имуществу. Без полиса ОСАГО невозможно ни поставить автомобиль на учет, ни пройти техосмотр

Страховые случаи Вред здоровью и имуществу третьих лиц

12

Каско

Автокаско представляет собой совокупность рисков "угон" и "ущерб", обеспечивает наиболее полную защиту автомобиля и гарантирует выплату возмещения в пределах установленной страховой суммы

ДСАГО

Добровольное страхование автогражданской ответственности. Если вас не устраивают страховые суммы, которые выплачиваются по полисам ОСАГО, то вы можете заключить договор добровольного страхования ответственности владельца ТС Включает страхование от утраты автомобиля вследствие угона/хищения и от ущерба, причиненного машине угонщиками То же, что и каско, но без страхования риска "угон/хищение". Иногда этот вид страхования называют частичным каско

От угона

От ущерба

От несчастного случая

Дополнительное оборудование

Объектом страхования являются жизнь и здоровье водителя и пассажиров автомобиля. Выплаты производятся в случае ранения, увечья, потери трудоспособности или смерти в результате ДТП Страхование оборудования, не входящего в заводскую комплектацию. Дополнительное оборудование можно застраховать только вместе со страхованием всего автомобиля (каско)

Ущерб в результате ДТП, действий злоумышленников, стихийного бедствия, падения предметов. Утрата машины в результате грабежа, разбоя, кражи Вред здоровью и имуществу третьих лиц, превышающий максимальный размер выплат по ОСАГО

Утрата машины в результате грабежа, разбоя, кражи Ущерб в результате ДТП, действий злоумышленников, стихийного бедствия, падения предметов Ранение, травма, приведшие к ухудшению здоровья пострадавших, потере трудоспособности или смерти Повреждение/ утрата дополнительного оборудования

13

"Зеленая карта"

"Зеленая карта" - это страховой полис, выданный страховой компанией страны, являющейся членом Международного союза "Зеленых карт". Карта действительна на территории всех стран членов Союза. Во многих странах наличие "Зеленой карты" является необходимым условием пользования въезжающими автомобилем на территории страны

Вред здоровью и имуществу третьих лиц за границей (все страны Шенгенского союза, страны Восточной Европы и некоторые другие)

Дополнительное страхование гражданской ответственности (ДСАГО) является дополнением к полису ОСАГО. Страховые случаи по обоим полисам совпадают, на практике же существует простое правило: ДСАГО вступает в силу только тогда, когда ущерб превышает указанный в Законе об ОСАГО максимальный размер компенсации (400 тыс. руб.). Такая система представляется нам весьма удобной. Ведь если в ДТП участвовало несколько автомобилей, то выплат по ОСАГО может не хватить даже на ремонт отечественных автомобилей, не говоря уже об иномарках. Страхование от ущерба и угона. Договор каско в отличие от ОСАГО есть далеко не у всех (исключение составляют обладатели автокредита), но полезен он не в меньшей степени, так как защищает автомобиль сразу от двух напастей: угона и ущерба. Вы можете застраховать эти риски и отдельно, но большинство предпочитают страховаться по схеме "два в одном". Страховые компании поощряют эти предпочтения системой скидок. Кроме того, если вы собираетесь приобрести автомобиль в кредит, то вам не избежать полного страхования автомобиля по полису каско, причем выбор страховой компании будет осуществляться банком. По договору ипотечного страхования автомобиль становится предметом залога. Обычно в договорах страхования банк указывается выгодоприобретателем, т.е. имеет все права на получение страхового возмещения. Условия страхового договора могут предусматривать направление любой страховой выплаты на погашение кредита, в то время как восстановление самого автомобиля осуществляется за счет заемщика. Есть и другой вариант: страховое возмещение направляется на ремонт автомобиля в случае возможности его восстановления после ДТП. Этот вариант более интересен и заемщику, и банку. В частности, у заемщика сохраняется стимул на обслуживание кредита, так как приобретенным автомобилем можно продолжать пользоваться. Полис страхования дополнительного оборудования позволяет вам самостоятельно определить, что из элементов интерьера и экстерьера любимого автомобиля вы не желаете отдавать похитителям даром. Страхование от несчастного случая при ДТП - третий по популярности после ОСАГО и каско страховой продукт. Как утверждают словари, несчастный случай - это внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть. Из определения ясно, какие риски страхуются по данному виду страхования: главные из них - полная или временная потеря трудоспособности или смерть застрахованного человека. Финансово защитить здоровье можно двумя способами: по паушальной системе и по системе мест. Эти две системы отличаются степенью защищенности страхуемых лиц. Обычно в договоре оговаривается вполне конкретная сумма, которая будет выплачена в случае аварии. При паушальной системе страхуется весь салон. Суммы выплат подсчитываются путем деления общей страховой суммы на количество пострадавших. При системе мест на определенную сумму страхуется каждое место. Сумма определяется в договоре страхования. Страховой тариф обычно выражается в процентном отношении к этой сумме. Дополнительные риски, которые вы считаете наиболее вероятными (угон, ущерб, несчастный случай, порча дополнительного оборудования), можно застраховать по добровольным системам страхования, предлагаемым страховыми компаниями. Выбор делайте сами.

14

2. ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ 2.1. Как правильно выбрать страховую компанию На российском рынке страховых услуг сегодня работают десятки компаний. Политика государства нацелена на то, чтобы каждая компания имела четкую специализацию в сфере страхования, т.е. не занималась страхованием разом и имущества, и жизни, и недвижимости. Для страхователя же главное - не ошибиться при выборе страховщика и отыскать настоящих профессионалов. Каждый из нас, вероятно, не раз стоял перед выбором, как найти оптимальное сочетание качества и цены страховой услуги. Кроме того, страхование - это услуга отложенного действия, т.е. деньги вы платите сегодня, а за возмещением обращаетесь в будущем. Но обилие рекламы вовсе не означает финансовую устойчивость страховщика. Компания, которая проводит масштабную PR-акцию, не обязательно пришла на рынок с серьезными, долговременными проектами. Приоритетом для любой страховой компании является зарабатывание денег, поэтому каждая из них будет стараться продать именно свои услуги. Преимущества сотрудничества с хорошей компанией очевидны, поэтому для страхователя основная сложность как раз и заключается в том, как определить, к какому специалисту обратиться. Общее правило таково: чем шире объем ответственности страховщика, тем выше тариф (и наоборот, чем дешевле полис, тем меньше ответственность страховщика). Казалось бы, при единстве тарифов и условий для страхователя не имеет значения, в какой именно страховой компании он застрахует свой автомобиль, ведь возмещение при наступлении страхового случая все равно будет получать не он, а третье лицо. Но это не так: от выбора страховой компании зависит то, насколько доволен останется выплатой потенциальный потерпевший. Если он будет удовлетворен размером полученного страхового возмещения, то его получением все и ограничится. Если же потерпевший получит страховую выплату, размер которой окажется недостаточным для покрытия понесенного им ущерба, то с большой долей вероятности вы еще увидитесь с ним в суде. Конечно, страховая выплата имеет свой максимальный размер, и ни одна страховая компания не будет платить потерпевшему сумму большую, чем положено по закону. Но, как показывает практика, очень часто иски направлены и против страховщиков, и против виновников аварии с требованием доплатить "недополученную" сумму страховки. И даже если ответчиком по иску потерпевшего будет страховая компания, вы будете вовлечены в судебный процесс как третье лицо. Формально потерпевший такое право имеет. Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Таким образом, предъявить требование страхователю ничто не мешает. Это означает, что иногда, в том числе из-за некачественной работы страховой компании, страхователь, купивший полис, может оказаться ответчиком по требованию пострадавшего. Иногда встречаются и нетипичные для большинства страховщиков условия. Например, у некоторых страховых компаний в объем ответственности не входит риск причинения вреда транспортному средству гравием, вылетевшим из-под колес идущей впереди машины, и т.п. В некоторых компаниях нарушается срок рассмотрения выплатных дел по ОСАГО и существует так называемая очередь на получение выплат, таким образом, получение возмещения может затянуться на длительный срок. И вряд ли вам как клиенту представитель компании расскажет об этом раньше, чем вы застрахуете в ней свою ответственность и попадете в ДТП. Представьте ситуацию, когда размер ущерба от ДТП превышает минимум, установленный Законом об ОСАГО. К счастью, таких происшествий, по оценкам экспертов, не более 5%, но суммы ущерба по каждому такому ДТП значительны. В российской практике это, как правило, множественные аварии, когда по вине одного водителя пострадали другие две автомашины и более. В таком случае в пределах страховой суммы ущерб возмещает страховая компания виновника, остальное же он должен выплатить сам. Во избежание этого страховщиками применяется так называемое дострахование по полису ДСАГО. Это означает, что в дополнение к ОСАГО вам предлагается застраховать еще добровольную автогражданскую ответственность на случай превышения размера фактического ущерба над страховой суммой по закону. Или такой пример: вы попадаете в ДТП, не являющееся страховым случаем по ОСАГО. Скажем, когда вы - виновник ДТП. Если вы обратитесь по телефону к своему страховщику, вас могут бесплатно проконсультировать о том, как правильно действовать в такой ситуации. А могут и не делать этого, ведь формально страховая компания делать это не обязана. Если же она такую услугу вам как клиенту оказывает, то это характеризует ее как надежного партнера. Подобные "мелочи" и создают впечатление о качестве работы страховщика, и в конечном счете, именно основываясь на них, страхователи будут принимать решение о том, где заключать договоры ОСАГО на следующий год.

15

Итак, подводя некоторые итоги, можно утверждать, что хорошая работа страховой компании - это: - во-первых, возможность в любой момент связаться с представителями компании по телефону, чтобы получить грамотную консультацию или ответ на интересующий вас вопрос; - во-вторых, возможность в случае ДТП быстро дождаться представителя страховой компании на месте аварии; - в-третьих, отсутствие у потерпевшего необходимости после ДТП бегать в поисках документов для страховой компании, которых у него нет и быть не может (да и не должно); - в-четвертых, отсутствие обмана (договоренности страховщика с экспертом) при оценке поврежденного или утраченного имущества; - наконец, в-пятых, возможность в установленный законом срок и в полном объеме получить страховую выплату. Таким образом, чтобы не ошибиться в выборе страховой компании, лучше всего обращаться к уже проверенным страховщикам. Согласно исследованиям самих страховых компаний, основной мотив выбора страховой услуги и собственно страховщика - рекомендация знакомых. Например, в крупных городах, таких как Москва и Санкт-Петербург, до 50% страхователей выбирают компанию по рекомендации знакомых. Разумеется, чужому опыту верить можно не всегда, однако чаще всего это правило нас не подводит. Верьте, но помните, что, во-первых, ситуация в компании могла измениться, в том числе и в худшую сторону. Во-вторых, не исключено, что счастливый исход, постигший ваших знакомых, скорее исключение, чем правило. Бывает и так: "хорошая" компания становится "плохой" и, наоборот, "плохая" - "хорошей" (хотя это и маловероятно) и начинает проводить совершенно другую политику в отношении своих клиентов. От этого никто не застрахован, но несмотря ни на что гарантии у вас все же есть. Государство всеми силами, а именно путем внесения изменений и поправок в Закон об ОСАГО и Правила ОСАГО, старается заинтересовать страховые компании в хорошей работе. В частности, для заключения договора ОСАГО страховщик должен иметь лицензию на право осуществления страховой деятельности. В приложении к лицензии указывается вид страхования, с которым страховая компания имеет право работать (например, страхование гражданской ответственности владельцев ТС, страхование от несчастных случаев и др.). Для выбора наиболее приемлемого варианта перед заключением договора страхования необходимо внимательно ознакомиться с правилами страхования по полису ОСАГО у нескольких компаний, сравнить их страховые продукты по потребительским характеристикам и качеству, а также по соотношению цены и содержания страхового покрытия. Сравнивать предложения нужно по наиболее важным условиям договора страхования. Кроме того, необходимо учитывать наличие у компаний соответствующих лицензий, филиальной сети, величину предлагаемого тарифа, лимит ответственности. Следует уделять внимание дополнительным услугам, оказываемым страховщиками, таким как эвакуация машины, юридическая помощь и др. Качество обслуживания - это тот параметр, который страхователь или выгодоприобретатель в полной мере может оценить только после ДТП. Тем не менее существуют признаки, по которым можно определить, что компания уделяет внимание качеству своих услуг: это оперативность обслуживания, качество ответов на телефонные звонки клиентов, соблюдение сроков выплаты возмещения и др. Запомните: идеальных страховщиков не существует, но минимизировать потери можно. Тщательный процесс выбора страховщика целесообразно разбить на несколько этапов. 1. Подготовительный этап. На данном этапе необходимо собрать всю возможную информацию о страховых компаниях. Стоит взглянуть на их квартальные и годовые отчеты, а также постараться почерпнуть сведения из СМИ, в том числе из Интернета. Следует учесть финансово-хозяйственные показатели работы страховщика, его перестраховочную, инвестиционную деятельность, деловую репутацию на рынке. 2. Расчет показателя риска страховых компаний. На этом этапе нужно просчитать и проанализировать такие факторы риска, как: финансово-хозяйственные показатели деятельности компании уровень платежеспособности; показатели ликвидности, рентабельности; перестраховочная деятельность; - показатели деловой репутации компании; - опыт работы на страховом рынке и др. 3. Формирование реестра страховых компаний - потенциальных партнеров. На этом этапе можно выделить несколько страховых компаний, с представителями которых действительно стоит встретиться и обсудить интересующие вас вопросы. Согласно данным статистики в число компаний - лидеров рынка автострахования по итогам 2006 г. вошли такие компании, как "Группа "СОГАЗ", "Группа МАКС", "Русская страховая компания", "Группа "Росгосстрах", "РЕСО-Гарантия". Прежде чем заключать договор со страховой компанией, убедитесь в ее добросовестности. Для этого расспросите друзей и знакомых, найдите информацию в сети Интернет, побывайте в

16

офисе компании и задайте интересующие вас вопросы. Ваш девиз при выборе страховщика должен быть не "Как можно дешевле!", а "Как можно выше уровень обслуживания!". 2.2. Страховые тарифы: от чего зависит стоимость полиса Итак, вам необходимо застраховать свою автогражданскую ответственность. Две-три страховые компании, которым вы доверяете, уже есть у вас на примете. Осталось определиться со стоимостью полиса: попросите представителя страховщика сделать соответствующий расчет и выдать его вам - это ваше право. Договоры страхования обычно заключаются на год, поэтому расчет, скорее всего, будет годовой. Тарифы по полисам ОСАГО устанавливаются Правительством РФ и едины для всех страховых компаний. Максимальная скидка, которая может быть предоставлена при приобретении полиса ОСАГО, достигает в этом году 15% и предоставляется за безаварийную езду в течение всего срока действия системы обязательного страхования ответственности владельцев ТС. Любые другие скидки запрещены законом. В соответствии с п. 2 ст. 8 Закона об ОСАГО страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура и порядок их применения страховщиками устанавливаются Правительством РФ. В настоящее время действует Постановление Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. N 739 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии" (далее Постановление Правительства РФ N 739). Страховые тарифы - это ценовые ставки, установленные в соответствии Законом об ОСАГО, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов. Закон определил, что предельные уровни страховых тарифов должны быть экономически обоснованными. Правительство РФ вправе периодически пересматривать размер тарифов, но при этом оно должно руководствоваться следующими принципами (п. п. 2 - 4 ст. 8 Закона об ОСАГО): 1) доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не должна составлять менее 80% от страховой премии; 2) срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее чем шесть месяцев. Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам; 3) полные или частичные компенсации отдельным категориям страхователей уплаченных ими страховых премий за счет повышения страховых премий для других категорий страхователей не допускаются. Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Согласно правилам п. 1 ст. 9 Закона об ОСАГО страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. В Постановлении Правительства РФ N 739 в табличной форме определены: 1) базовые ставки страховых тарифов (ТБ); 2) коэффициенты страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (КТ); 3) коэффициенты страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца ТС) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования (КБМ); 4) коэффициенты страховых тарифов в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством (КО); 5) коэффициенты страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя (КВС); 6) коэффициенты страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля, такси (в том числе маршрутного) (КМ); 7) коэффициенты страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства (КС); 8) коэффициенты страховых тарифов в зависимости от срока страхования (КП); 9) коэффициент страхового тарифа (КН), применяемого при наличии нарушений, предусмотренных п. 3 ст. 9 Закона об ОСАГО. Максимальный размер страховой премии по договору ОСАГО ограничен в двух случаях: 1) если базовая ставка страховых тарифов скорректирована с учетом преимущественного использования транспортного средства, максимальный размер страховой премии не может превышать трехкратного размера этой базовой ставки;

17

2) если применяются повышенные коэффициенты для лиц, сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору ОСАГО, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами ТС достоверных сведений; лиц, умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты; а также причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования. Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда (см. табл. 2.1). Таблица 2.1 Базовые страховые тарифы 1. Базовые страховые тарифы (ТБ) ──────────────────────────────┬─────────────────┬───────────────── Тип (категория) и назначение │Базовый страховой│ Базовый транспортного средства │тариф (процентов │ страховой │страховой суммы) │ тариф (рублей) ──────────────────────────────┴─────────────────┴───────────────── Мотоциклы и мотороллеры 0,30375 1215 (транспортные средства категории "A") Легковые автомобили (транспортные средства категории "B"): юридических лиц физических лиц, предпринимателей без образования юридического лица Легковые автомобили (транспортные средства категории "B"), используемые в качестве такси

0,59375 0,495

2375 1980

0,74125

2965

Прицепы к легковым 0,09875 395 автомобилям, принадлежащим юридическим лицам, к мотоциклам и мотороллерам (в ред. Постановления Правительства РФ от 29.02.2008 N 130) Грузовые автомобили (транспортные средства категории "C"): с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее с разрешенной максимальной массой более 16 тонн Прицепы к грузовым автомобилям, полуприцепы, прицепы-роспуски Автобусы (транспортные средства категории "D"): с числом пассажирских мест

0,50625

2025

0,81

3240

0,2025

810

0,405

1620

18

до 20 включительно с числом пассажирских мест более 20

0,50625

2025

0,74125

2965

Троллейбусы

0,405

1620

Трамваи

0,2525

1010

Тракторы, самоходные дорожностроительные и иные машины

0,30375

1215

Автобусы (транспортные средства категории "D"), используемые в качестве такси

Прицепы к тракторам, 0,07625 305 самоходным дорожно-строительным и иным машинам ────────────────────────────────────────────────────────────────── Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов (см. табл. 2.2 - 2.8), устанавливаются в зависимости от: Таблица 2.2 Коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (КТ) ──────────────────────────────┬─────────────────┬───────────────── Территория преимущественного │ Коэффициент для │ Коэффициент использования: │ транспортных │ для тракторов, для юридических лиц - место │ средств, за │ самоходных регистрации транспортного │ исключением │ дорожносредства; │ тракторов, │ строительных и для физических лиц - место │ самоходных │ иных машин и жительства собственника │ дорожно│ прицепов к ним транспортного средства │ строительных │ │ и иных машин и │ │ прицепов к ним │ ──────────────────────────────┴─────────────────┴───────────────── Город Москва 2 1,2 Город Санкт-Петербург

1,8

1

Города и населенные пункты Московской области

1,7

1

Города и населенные пункты Ленинградской области

1,6

1

Города Астрахань, Барнаул, Брянск, Владивосток, Волгоград, Воронеж, Екатеринбург, Иваново, Ижевск, Иркутск, Казань, Калининград, Кемерово, Киров, Краснодар, Красноярск, Курск, Липецк, Магнитогорск, Набережные Челны, Нижний Новгород, Новокузнецк, Новосибирск,

1,3

0,8

19

Омск, Оренбург, Пенза, Пермь, Ростов-на-Дону, Рязань, Самара, Саратов, Тверь, Тольятти, Томск, Тула, Тюмень, Ульяновск, Уфа, Хабаровск, Чебоксары, Челябинск, Ярославль Города Абакан, Азов, Александров, Алексин, Альметьевск, Амурск, Анапа, Ангарск, Анжеро-Судженск, Апатиты, Арзамас, Армавир, Арсеньев, Артем, Архангельск, Асбест, Ачинск, Балаково, Балахна, Балашов, Батайск, Белгород, Белебей, Белово, Белогорск, Белорецк, Белореченск, Бердск, Березники, Березовский, Бийск, Биробиджан, Благовещенск, Бор, Борисоглебск, Боровичи, Братск, Бугульма, Бугуруслан, Буденновск, Бузулук, Буйнакск, Великие Луки, Великий Новгород, Верхняя Пышма, Верхняя Салда, Владикавказ, Владимир, Волгодонск, Волжск, Волжский, Вологда, Вольск, Воркута, Воткинск, Выкса, Вышний Волочек, Вязьма, Геленджик, Георгиевск, Глазов, Горно-Алтайск, Губкин, Гуково, Гусь-Хрустальный, Дербент, Дзержинск, Димитровград, Ейск, Елабуга, Елец, Ессентуки, Ефремов, Железногорск, Заречный, Заринск, Зеленогорск, Зеленодольск, Златоуст, Инта, Искитим, Ишим, Ишимбай, Йошкар-Ола, Калуга, Каменск-Уральский, Каменск-Шахтинский, Камышин, Канаш, Канск, Каспийск, Кимры, Кинешма, Кирово-Чепецк, Киселевск, Кисловодск, Клинцы, Ковров, Когалым, Комсомольск-наАмуре, Копейск, Кострома, Котлас, Краснокаменск, Краснокамск, Краснотурьинск, Кропоткин, Крымск, Кстово, Кузнецк, Куйбышев, Кумертау, Кунгур, Курган, Курганинск, Кызыл, Лабинск, Лениногорск, ЛенинскКузнецкий, Лесной, Лесосибирск, Ливны, Лиски, Лысьва, Магадан, Майкоп, Малгобек, Махачкала,

1

0,8

20

Междуреченск, Мелеуз, Миасс, Минеральные Воды, Минусинск, Михайловка, Михайловск, Мичуринск, Мончегорск, Мурманск, Муром, Мценск, Назарово, Назрань, Нальчик, Находка, Невинномысск, Нерюнгри, Нефтекамск, Нефтеюганск, Нижневартовск, Нижнекамск, Нижний Тагил, Новоалтайск, Новокуйбышевск, Новомосковск, Новороссийск, Новотроицк, Новоуральск, Новочебоксарск, Новочеркасск, Новошахтинск, Новый Уренгой, Норильск, Ноябрьск, Нягань, Обнинск, Озерск, Октябрьский, Орел, Орск, Осинники, Отрадный, Павлово, Первоуральск, Петрозаводск, Петропавловск-Камчатский, Печора, Полевской, Прокопьевск, Прохладный, Псков, Пятигорск, Ревда, Ржев, Рославль, Россошь, Рубцовск, Рузаевка, Рыбинск, Салават, Сальск, Саранск, Сарапул, Саров, Сатка, Сафоново, Саяногорск, Свободный, Северодвинск, Североморск, Северск, Серов, Сибай, Славянск-на-Кубани, Смоленск, Соликамск, Сочи, Спасск-Дальний, Ставрополь, Старый Оскол, Стерлитамак, Сургут, Сызрань, Сыктывкар, Таганрог, Талнах, Тамбов, Тимашевск, Тихорецк, Тобольск, Троицк (Челябинская область), Туапсе, Туймазы, Тулун, Узловая, Улан-Удэ, УсольеСибирское, Уссурийск, УстьИлимск, Усть-Кут, Ухта, Ханты-Мансийск, Хасавюрт, Чайковский, Чапаевск, Чебаркуль, Черемхово, Череповец, Черкесск, Черногорск, Чистополь, Чита, Чусовой, Шадринск, Шахты, Шелехов, Шуя, Щекино, Элиста, Энгельс, Южно-Сахалинск, Юрга, Якутск, Ярцево Прочие города и населенные пункты

0,5

0,5

а) территории преимущественного использования транспортного средства; б) наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования ответственности владельцев данного ТС;

21

в) в случае обязательного страхования при ограниченном использовании транспортного средства, предусматривающем управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, - наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении ОСАГО каждого из этих водителей; г) иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств. Таблица 2.3 Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (КБМ) ─────────┬──────┬────────────────────────────────────────────────────────── Класс │Коэф- │ Класс по окончании годового срока страхования с на на- │фици- │ учетом наличия страховых случаев, произошедших в чало │ент │ период действия предыдущих договоров обязательного годово- │ │ страхования го сро- │ ├───────────┬───────────┬───────────┬───────────┬────────── ка стра-│ │0 страховых│1 страховая│2 страховые│3 страховые│4 и более хования │ │ выплат │ выплата │ выплаты │ выплаты │страховых │ │ │ │ │ │ выплат ─────────┴──────┴───────────┴───────────┴───────────┴───────────┴────────── М 2,45 0 М М М М 0

2,3

1

М

М

М

М

1

1,55

2

М

М

М

М

2

1,4

3

1

М

М

М

3

1

4

1

М

М

М

4

0,95

5

2

1

М

М

5

0,9

6

3

1

М

М

6

0,85

7

4

2

М

М

7

0,8

8

4

2

М

М

8

0,75

9

5

2

М

М

9

0,7

10

5

2

1

М

10

0,65

11

6

3

1

М

11

0,6

12

6

3

1

М

12

0,55

13

6

3

1

М

13 0,5 13 7 3 1 М ─────────────────────────────────────────────────────────────────────────── Таблица 2.4 Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством (КО) ──────────────────────────────────────────────┬───────────────────

22

Сведения о количестве лиц, допущенных │ Коэффициент к управлению транспортным средством │ ──────────────────────────────────────────────┴─────────────────── Договор обязательного страхования 1 предусматривает ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством Договор обязательного страхования не 1,5 предусматривает ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством ────────────────────────────────────────────────────────────────── Таблица 2.5 Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (КВС) ──────────────────────────────────────────────┬─────────────────── Возраст и стаж водителя, │ Коэффициент указанные в страховом полисе │ ──────────────────────────────────────────────┴─────────────────── до 22 лет включительно со стажем вождения 1,3 до 2 лет включительно до 22 лет включительно со стажем вождения свыше 2 лет

1,2

более 22 лет со стажем вождения до 2 лет включительно

1,15

более 22 лет со стажем вождения свыше 2 лет 1 ────────────────────────────────────────────────────────────────── Таблица 2.6 Коэффициент страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля (категории "В") (КМ) ──────────────────────────────────────────────┬─────────────────── Мощность двигателя (лошадиных сил) │ Коэффициент ──────────────────────────────────────────────┴─────────────────── до 50 включительно 0,5 свыше 50 до 70 включительно

0,7

свыше 70 до 100 включительно

1

свыше 100 до 120 включительно

1,3

свыше 120 до 150 включительно

1,5

свыше 150 1,7 ────────────────────────────────────────────────────────────────── Таблица 2.7 Коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства (КС)

23

Период использования, месяцев 6 7 8 9 10 и более

Коэффициент 0,7 0,8 0,9 0,95 1 Таблица 2.8

Коэффициент страховых тарифов в зависимости от срока страхования (КП) ──────────────────────────────────────────────┬─────────────────── Срок страхования при осуществлении обяза│ Коэффициент тельного страхования гражданской ответствен- │ ности владельцев транспортных средств, заре- │ гистрированных в иностранных государствах и │ временно используемых на территории Россий- │ ской Федерации │ ──────────────────────────────────────────────┴─────────────────── от 5 до 15 дней 0,2 (в ред. Постановления Правительства РФ от 29.02.2008 N 130) от 16 дней до 1 месяца

0,3

2 месяца

0,4

3 месяца

0,5

4 месяца

0,6

5 месяцев

0,65

6 месяцев

0,7

7 месяцев

0,8

8 месяцев

0,9

9 месяцев

0,95

10 месяцев и более 1 ────────────────────────────────────────────────────────────────── Порядок применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии. Определение размера страховой премии, подлежащей уплате по договору обязательного страхования (Т), происходит следующим образом. 1. По полисам ОСАГО владельцев транспортных средств, зарегистрированных в Российской Федерации (за исключением случаев следования к месту регистрации): Категория транспортного средства ТС категории "B" (в том числе такси)

Формула расчета для граждан и индивидуальных предпринимателей Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН

Формула расчета для юридических лиц Т = ТБ x КТ x КБМ x КО x КМ x КН, где КО = 1,5

24

ТС категорий "A", "C" и "D" (в том числе такси, троллейбусы, трамваи, самосвалы, тракторы, самоходные дорожностроительные машины) Прицепы, в том числе полуприцепы и прицепы-роспуски

Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КС x КН

Т = ТБ x КТ x КБМ x КО x КН, где КО = 1,5

Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КС x КН

Т = ТБ x КТ x КБМ x КО x КН, где КО = 1,5

Т = ТБ x КТ x КС

Т = ТБ x КТ

2. По полисам ОСАГО владельцев транспортных средств, зарегистрированных в Российской Федерации (в случае следования к месту регистрации): Категория транспортного средства ТС категории "B" (в том числе такси) ТС категорий "A", "C" и "D" (в том числе такси, троллейбусы, трамваи, самосвалы, тракторы, самоходные дорожно-строительные машины) Прицепы, в том числе полуприцепы и прицепыроспуски

Формула расчета для граждан и индивидуальных предпринимателей Т = ТБ x КВС x КО x КМ x КП Т = ТБ x КВС x КО x КП

Т = ТБ x КП

Формула расчета для юридических лиц Т = ТБ x КО x КМ x КП, где КО = 1,5 Т = ТБ x КО x КП, где КО = 1,5

Т = ТБ x КП

3. По полисам ОСАГО владельцев транспортных средств, зарегистрированных иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации: Категория транспортного средства ТС категории "B" (в том числе такси)

Формула расчета для граждан и индивидуальных предпринимателей Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КП x КН

в

Формула расчета для юридических лиц Т = ТБ x КТ x КБМ x КО x КМ x КП x КН

25

ТС категорий "A", "C" и "D" (в том числе такси, троллейбусы, трамваи, самосвалы, тракторы, самоходные дорожно-строительные машины) Прицепы, в том числе полуприцепы и прицепы-роспуски

Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КП x КН

Т = ТБ x КТ x x КБМ x КО x КП x КН

Т = ТБ x КТ x КП

Т = ТБ x КТ x КП

При обязательном страховании ответственности владельцев ТС, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, для расчета страховой премии применяются следующие коэффициенты: - КТ = 2; - КБМ = 1; - КВС: для ТС, принадлежащих на праве собственности или ином основании физическим лицам, - 1,3; для ТС, принадлежащих на праве собственности или ином основании юридическим лицам, - 1; - КО: для ТС, принадлежащих на праве собственности или ином основании физическим лицам, - 1; для ТС, принадлежащих на праве собственности или ином основании юридическим лицам, - 1,5; - КМ определяется в соответствии с табл. 2.6; - КП определяется в соответствии с табл. 2.8 (применяется также при обязательном страховании на срок следования к месту регистрации транспортного средства). При обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС, зарегистрированных в Республике Беларусь, Республике Казахстан или в Украине и временно используемых на территории Российской Федерации, для расчета страховой премии применяются следующие коэффициенты: - КТ = 1; - КБМ = 1; - КВС = 1; - КО = 1; - КМ определяется в соответствии с табл. 2.6; - КП определяется в соответствии с табл. 2.8 (применяется также при обязательном страховании на срок следования к месту регистрации транспортного средства). Указанные коэффициенты для владельцев транспортных средств, зарегистрированных в Республике Беларусь, Республике Казахстан или в Украине и временно используемых на территории Российской Федерации, действуют до присоединения Российской Федерации к международной системе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Алгоритм применения страховых тарифов и расчета страховой премии для юридических и физических лиц различается. В отношении ТС, находящихся в собственности физических лиц или индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица, Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КС x КН, где КО может быть равен как 1, так и 1,5 в зависимости от условий договора. В отношении ТС, находящихся в собственности юридических лиц, Т = ТБ x КТ x КБМ x КО x КН, где КО может быть равен только 1,5. Кроме того, в этой формуле не задействованы коэффициенты КВС (учитывающий возраст и стаж водителя, допущенного к управлению автомобилем) и КС (период использования автомобиля). Юридические лица платят больше, так как заключают договор ОСАГО без ограничения перечня лиц, допущенных к управлению транспортным средством (получают так называемую

26

страховку multidrive), а физические лица экономят, оформляя договора ОСАГО с указанием лиц, допущенных к управлению. Максимальный размер страховой премии по договору ОСАГО не может превышать трехкратного размера базового страхового тарифа, скорректированного в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициента КН - его пятикратного размера. Итак, проверить расчет страхового тарифа можно самостоятельно, воспользовавшись приведенными выше формулами. Для этого нужно знать характеристики ТС; информацию о лицах, допущенных к управлению транспортным средством; их стаж, опыт; период страхования. Воспользовавшись имеющейся информацией, можно рассчитать значения базового тарифа (ТБ) и коэффициентов, после чего окончательно определить величину страхового тарифа для вашего автомобиля. 2.3. Перечень документов, необходимых для заключения договора ОСАГО В соответствии с Правилами ОСАГО для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы (п. 15). 1. Заявление о заключении договора обязательного страхования. Заявление составляется не произвольно, а по соответствующей форме (см. Прил. 1.1). Все сведения, содержащиеся в форме заявления, должны быть указаны: это важно для правильного подсчета страхового тарифа страховщиками. Заявление можно заполнить в самой страховой компании, а можно прийти туда уже с готовым документом. 2.1. Паспорт или иное удостоверение личности (если страхователем является физическое лицо). Какие же еще документы удостоверяют личность помимо паспорта РФ? На основании приложения к Приказу ФНС России от 13 октября 2006 г. N САЭ-3-04/706@ "Об утверждении формы сведений о доходах физических лиц" мы составили для вас следующую таблицу: Наименование документа Паспорт гражданина СССР Военный билет солдата (матроса, сержанта, старшины) Паспорт иностранного гражданина Свидетельство о рассмотрении ходатайства о признании беженцем на территории Российской Федерации по существу Временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации Разрешение на временное проживание в Российской Федерации Иные документы, предусмотренные международными договорами

Примечание Действителен до 1 января 2008 г. для некоторых категорий иностранных граждан и лиц без гражданства Военный билет для солдат, матросов, сержантов и старшин, проходящих военную службу по призыву или контракту Заграничный паспорт для постоянно проживающих за границей физических лиц, которые временно находятся на территории Российской Федерации Для лиц, ходатайствующих о признании беженцем

По форме 2П Для лиц, не имеющих документов, удостоверяющих личность

До 2006 г. по Правилам ОСАГО страхователем ТС мог быть только его владелец. Сейчас страхователями могут быть любые лица, соответственно из перечня документов исключена доверенность на право управления ТС. Теперь заключить договор ОСАГО может любое лицо. 2.2. Свидетельство о регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо, зарегистрированное в Российской Федерации). Под юридическими лицами понимаются и государственные, и муниципальные учреждения, и частные организации (ООО,

27

ЗАО, ОАО). Свидетельство выдается налоговым органом в момент создания юридического лица. Оно содержит уникальный номер ОГРН (основной государственный регистрационный номер), который присваивается именно данной организации, точно так же, как и серия, номер паспорта гражданина РФ. Свидетельства имеют все организации, зарегистрированные в Российской Федерации. Зарубежные организации, чтобы действовать в РФ, встают на учет в налоговых органах, получают ОГРН, и после этого тоже могут страховаться. 3. Документ о регистрации транспортного средства. Такого рода документом могут являться: 1) паспорт транспортного средства; 2) свидетельство о регистрации; 3) технический паспорт; 4) технический талон либо аналогичный документы. Формы паспорта транспортного средства (ПТС) и свидетельства о регистрации ТС представлены в Прил. 1.2 и 1.3 соответственно. 4. Документы, подтверждающие право водителя на управление транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается с условием, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица). 5. Справка со сведениями о страховании от прежней страховой компании. Эта справка понадобится вам при досрочном прекращении или по окончании действия договора обязательного страхования. Сведения о страховании представляются страховщиком в пятидневный срок с даты соответствующего обращения владельца ТС. Плата за предоставление сведений не взимается. Образец справки см. в Прил. 1.4. Правилами страхования установлена обязанность страхователя, перешедшего в новую страховую компанию, представлять страховщику сведения: - о количестве и характере наступивших страховых случаев; - об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах; - о сроке страхования; - о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших, касающихся страховых выплат; - иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования, представленные страховщиком, с которым был заключен последний договор ОСАГО. Все эти сведения, по сути, являются страховой историей владельца ТС. Они будут указаны в справке. При этом сведения, которые имеет право знать ваша новая страховая компания, должны касаться каждого из водителей, допущенных к управлению транспортным средством. Если количество водителей не ограничено, то сведения представляются в отношении собственника ТС. Сведения, указанные в справке, нужны также для правильного расчета страховой премии с учетом аварийности при эксплуатации автомобиля. Чем больше страховых случаев, произошедших по вине владельца ТС, тем большую страховую премию он должен заплатить. 2.4. Какие документы выдаются страховщиком Прежде чем оплатить сумму по договору, Вы должны четко представлять, какие документы получите в подтверждение возникших правоотношений. 1. Договор обязательного страхования. Под договором ОСАГО понимается договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор является двусторонним: одной стороной выступает страхователь, который обязуется уплатить соответствующее вознаграждение (страховую премию), а другой - страховщик, который принимает на себя риск, т.е. обязанность нести гражданскую ответственность за возможные неблагоприятные последствия. Согласно Закону об ОСАГО обязательное страхование осуществляется владельцами ТС путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования. В этих договорах указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована. При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца, а также один экземпляр указанного договора (второй остается у страховщика). Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис. 2. Документ, подтверждающий оплату по договору. У вас на руках должно остаться документальное подтверждение оплаты страхового взноса (премии) по заключенному договору ОСАГО. Это имеет огромное значение потому, что момент внесения денежных средств по

28

договору является началом действия этого договора. Так, если вы подписали договор со страховщиком, но договорились внести оплату страховой премии позже, то в случае аварии возмещение от страховой компании вы получить не сможете. Доказательствами оплаты по договору могут служить следующие документы. 1. Форма N А-7 - квитанция на получение страховой премии (взноса), утвержденная Приказом Минфина России от 17 мая 2006 г. N 80н (см. Прил. 2.1). Указанный бланк приравнивается к кассовому чеку и является документом строгой отчетности. Такие квитанции могут использоваться любыми страховыми компаниями при расчетах с клиентами для учета наличных денег без применения кассового аппарата. 2. Кассовый чек. В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 30 июля 1993 г. N 745 организация, осуществляющая денежные расчеты с населением с применением контрольнокассовых машин, обязана выдавать покупателям (клиентам) чек или вкладной (подкладной) документ, напечатанный контрольно-кассовой машиной. На выдаваемом покупателям (клиентам) чеке или вкладном (подкладном) документе должны отражаться следующие реквизиты: а) наименование организации; б) идентификационный номер организации-налогоплательщика; в) заводской номер контрольно-кассовой машины; г) порядковый номер чека; д) дата и время покупки (оказания услуги); е) стоимость покупки (услуги); ж) признак фискального режима; и др. Таким образом, если организация использует в своей работе кассовый аппарат, то чек вам обязаны выдать. Однако в настоящее время страховщики предпочитают не пользоваться кассами. 3. Банковская квитанция (так называемый чек-ордер и др.). При оплате страхового взноса через филиал (отделение) банка на банковские реквизиты страховой компании банк выдаст вам документ установленной формы. 3. Страховой полис обязательного страхования. Согласно Правилам ОСАГО документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис обязательного страхования. Он оформляется страховщиком по соответствующей форме (см. Прил. 2.2). Бланк страхового полиса обязательного страхования имеет единую форму на всей территории Российской Федерации и является документом строгой отчетности. Страховой полис вам не выдадут до тех пор, пока от вас не поступит оплата по договору ОСАГО. Страховой полис выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а при оплате по безналичному расчету - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии. При утрате полиса страхователь имеет право на получение дубликата бесплатно. Дубликат можно получать бесплатно неограниченное количество раз. 4. Перечень представителей страховщика в субъектах РФ. Этот перечень служит гарантией от лишних проблем в случае дальней поездки. Он является приложением к страховому полису (см. Прил. 2.3). 5. Специальный знак государственного образца (СЗГО). Согласно Правилам ОСАГО стикер на лобовое стекло выдается одновременно со страховым полисом. СЗГО имеет установленную стандартизированную форму (см. Прил. 2.4), подлежит размещению в правом нижнем углу ветрового стекла транспортного средства, имеет размер 50 x 70 мм и цвет, аналогичный цвету талона о прохождении государственного технического осмотра на очередной год. СЗГО выдается каждый год на срок действия договора обязательного страхования: - специальный знак "Н" выдается по договору обязательного страхования, заключенному сроком на один год; - специальный знак "О" выдается по договору обязательного страхования, заключенному с учетом ограниченного использования транспортного средства; - специальный знак "Т" выдается по договору обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства либо на срок временного пребывания на территории Российской Федерации владельца транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве. При утрате стикера страхователь имеет право на получение дубликата бесплатно неограниченное количество раз. 6. Текст Правил ОСАГО. Поскольку в Правила ОСАГО постоянно вносятся изменения и дополнения, то лучше не надеяться на выданный вам страховщиком документ, а стараться быть в курсе изменений в законодательстве. Например, в июне 2007 г. в Правилах ОСАГО появились две новеллы. Во-первых, при заключении договора ОСАГО имеет значение страховая история водителя, а не его автомобиля. Во-вторых, страховая история водителя перестала быть "пожизненной"!

29

7. Два бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии. Бланки извещений имеют стандартную форму, утвержденную Приказом МВД России от 14 июня 2003 г. N 414 по согласованию с Минфином России (см. Прил. 2.5). В дальнейшем бланки извещений о ДТП выдаются страховой компанией бесплатно по требованию лица, ответственность которого застрахована по договору ОСАГО. Водитель транспортного средства, участвующий в дорожном движении, обязан иметь страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца. Именно эти документы нужно предъявлять сотруднику ГИБДД. 2.5. Срок действия договора. Досрочное прекращение и продление договора ОСАГО Каждый договор, в том числе и договор ОСАГО, имеет дату начала действия и дату прекращения срока действия. Обе эти даты всегда указываются в договоре. Формулировка может быть разной, например: "Договор действует с такой-то даты по такую-то" или "Договор начинает действовать с момента подписания его сторонами. Срок действия договора - один год". Но в любом случае договор об ОСАГО не может быть бессрочным в силу закона. Срок действия договора. Согласно Правилам ОСАГО договор обязательного страхования заключается сроком на один год и ежегодно продлевается. Однако из этого правила есть два исключения. 1. Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и используемых на территории Российской Федерации временно, заключают договоры на весь срок использования ТС, но не менее чем на 15 дней. 2. При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и т.д.) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. Однако при регистрации ТС его владелец должен предъявить сотруднику регистрирующего органа страховой полис обязательного страхования, подтверждающий заключение договора обязательного страхования сроком на один год. Досрочное прекращение договора. Согласно Правилам ОСАГО договор обязательного страхования досрочно прекращается в следующих случаях: 1) смерть гражданина - страхователя или собственника; 2) ликвидация юридического лица - страхователя; 3) ликвидация страховщика; 4) гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования; 5) иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации. Если причиной расторжения договора явилось событие из приведенного выше перечня, то датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования считается дата соответствующего события, например дата вступления в силу решения суда или дата гибели (утраты) автомобиля. Перечисленные случаи неизвестны сторонам и обычно никак не зависят от их желания и воли и, соответственно, не могут быть учтены при заключении договора. Страхователь имеет право в определенных случаях досрочно прекратить действие договора об ОСАГО. К такого рода случаям относятся: 1) отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации; 2) замена собственника ТС; 3) иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации. Датой досрочного прекращения действия договора считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном прекращении действия договора обязательного страхования. Таким образом, если вы твердо решили расторгнуть договор об ОСАГО досрочно, то немедленно подавайте в страховую компанию письменное заявление. Телефонные предупреждения и переговоры тут не помогут. Копию заявления с отметкой о его принятии страховой компанией храните у себя. И запомните: дату принятия заявления на вашей копии должен проставить представитель страховщика. Страховщик вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования: 1) в случае выявления ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска; 2) в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. При досрочном прекращении действия договора обязательного страхования по инициативе страховщика датой досрочного прекращения действия указанного договора считается дата получения страхователем письменного уведомления страховщика.

30

Уведомление обязательно должно быть получено вами лично, под расписку. Попасть оно к вам может через представителя страховой компании или почтой. И запомните: страховщик не может досрочно расторгнуть с вами договор ОСАГО, не предупредив вас об этом письменно под расписку! Согласно Правилам ОСАГО досрочное прекращение действия договора обязательного страхования не влечет за собой освобождение страховщика от обязанности по осуществлению страховых выплат по произошедшим в течение срока действия договора страховым случаям. Кроме того, страховая компания должна возвратить страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования. Исчисление неистекшего срока действия договора (периода использования транспортного средства) начинается со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия договора. Часть страховой премии возвращается страхователю, а в ряде случаев его законным представителям или наследникам в течение 14 календарных дней. При досрочном прекращении или окончании срока действия договора обязательного страхования не забудьте взять у страховщика справку со сведениями о страховании (см. Прил. 1.4). Как уже отмечалось, эта справка является бесплатной. Она понадобится вам для заключения нового договора об ОСАГО. Недействительным договор об ОСАГО может быть признан только в судебном порядке, и тогда он недействителен с момента его заключения. Если досрочное расторжение договора об ОСАГО происходит по вине страхователя или по его инициативе, страховая премия не подлежит возврату. В остальных случаях страховая премия возвращается частично, пропорционально времени действия договора. Возникает вопрос: как проверить размер страховой премии, которая подлежит возврату страховой компанией в случае досрочного прекращения договора? Бухгалтерия страховой компании ведется следующим образом: Цель использования страховой премии Брутто-ставка (ставка страховой премии с единицы страховой суммы) Обеспечение текущих страховых выплат Резерв компенсационных выплат (всего)

Процент от страховой премии 100 77 3, в том числе резерв гарантий - 1, резерв текущих выплат - 2

Расходы на обеспечение ОСАГО 20 Прежде чем выдать вам деньги за неистекший срок действия договора, страховая компания учтет расходы и выплаты, произведенные ею в ходе заключения и сопровождения договора. Это расходы на выдачу вам страхового полиса, специального знака государственного образца, бланков извещений о ДТП, Правил ОСАГО и др.; расходы, связанные с оплатой комиссионного вознаграждения страховым агентам; ведением информационного учета сведений о договорах обязательного страхования, страховых случаях, транспортных средствах и их владельцах; подготовкой статистических и иных сведений по ОСАГО. Таким образом, страховые компании возвращают страхователям страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовал договор ОСАГО, но из этой суммы удерживают 23%, т.е. удерживаются средства, которые распределяются в фонд компенсационных выплат и расходуются на заключение и сопровождение договора. Например, если договор об ОСАГО действовал в течение шести месяцев, то страхователю возвращается не половина от 100% уплаченной страховой премии, а половина от 77% страховой премии. Порядок продления срока действия договора. Как поступить, если страховая компания устраивает вас по всем показателям - и стоимостью услуг, и их качеством? Нести страховщику новое заявление? Нет, договор продляется автоматически. Главное - не пропустить срок оплаты по вновь продленному договору. Кстати, ответственная страховая компания сама напомнит вам по телефону о необходимости продления договора. Договор продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за два месяца до истечения срока действия этого договора не уведомил страховую компанию об отказе от его продления. При этом дополнительного оформления отношений, т.е. заключения дополнительного соглашения к договору или заключения нового договора, не требуется. Не требуется и нового

31

заявления, предоставления сведений по ранее заключавшимся договорам и проч., если эти сведения не менялись. Действие продленного договора не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней. Однако при продлении оплата происходит по новым страховым тарифам (если они изменились). В случае просрочки в оплате или отказа страхователя от продления срока действия договора обязательного страхования он должен получить от страховщика справку, содержащую сведения о страховании. Эта справка, как уже отмечалось, понадобится для новой страховой компании. Если в период просрочки оплаты произошел страховой случай, то страховку можно получить, только оплатив страховую премию за период продления (новый период). Продление срока действия договора обязательного страхования осуществляется путем выдачи страхового полиса. В случае продления срока действия договора этот срок указывается в страховом полисе обязательного страхования и начинает действовать с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем окончания срока действия предыдущего договора обязательного страхования. Продление договора ОСАГО происходит автоматически. Главное, не забыть в течение 30 дней с даты окончания действия предыдущего договора обязательного страхования оплатить страховую премию. И не забудьте: тарифы могут меняться! Перед тем как оплачивать, уточните их у страховщика. 3. ВЫ ПОПАЛИ В ДТП: ЧТО ДЕЛАТЬ? 3.1. Действия при наступлении страхового случая Страховой случай как снег на голову приходит нежданно-негаданно, однако вы должны быть готовы встретить его во всеоружии. Что же делать, если вы попали в ДТП? Как себя вести? 1. Согласно Правилам ОСАГО при наступлении страхового случая (ДТП) водители участники этого происшествия должны принять меры и исполнить обязанности, предусмотренные Правилами дорожного движения, а также принять необходимые в сложившихся обстоятельствах меры с целью уменьшения возможных убытков от происшествия, записать фамилии и адреса очевидцев и указать их в извещении о ДТП, принять меры по оформлению документов о происшествии в соответствии с данными Правилами. Оформление документов может осуществляться в присутствии прибывшего по сообщению участника ДТП представителя страховщика. Водители причастных к происшествию ТС заполняют бланки извещений о ДТП, выданные страховщиками. На водителей законом также возложена обязанность поставить в известность страхователей "пострадавших" ТС о факте аварии и заполнении бланков таких извещений. 2. Водитель - участник ДТП обязан сообщить другим участникам дорожно-транспортного происшествия, намеренным предъявить требование о возмещении вреда, сведения о договоре обязательного страхования, в том числе номер страхового полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес и телефон страховщика. 3. Для решения вопроса об осуществлении страховой выплаты страховщик принимает документы о ДТП, оформленные сотрудниками милиции, прибывшими на место происшествия по сообщению его участников, либо (при отсутствии в случае ДТП потерпевших, жизни и здоровью которых причинен вред, а также при взаимном согласии водителей в оценке обстоятельств случившегося) оформленные сотрудниками милиции на ближайшем посту дорожно-патрульной службы или в органе милиции в соответствии с п. 2.6 Правил дорожного движения. Перечень документов, которые составляются на месте происшествия, определяется нормами КоАП РФ, если есть основания считать произошедшее административным нарушением, или УПК РФ, если налицо признаки преступления. В первом случае, т.е. при административном правонарушении, сотрудником милиции на месте составляются справка о ДТП и протокол об административном правонарушении. В дальнейшем выносится постановление о возбуждении административного производства, и дело заканчивается либо привлечением виновного лица к административной ответственности в виде штрафа, лишения водительских прав и проч., либо вынесением определения об отказе в возбуждении административного производства. И не переживайте, если вам не удалось досконально вникнуть во все детали произошедшего. Вам нет нужды звонить в органы внутренних дел, тормошить уполномоченных и следователей, у которых находятся материалы проверки по делу или же возбужденное дело. Сотрудник милиции запишет ваши данные и в случае необходимости вызовет вас по телефону или повесткой. В оставшихся у вас на руках документах или их копиях вы сможете найти основные сведения, которые вам необходимы, в том числе данные виновника происшествия. Материалы о ДТП обычно направляются в отдел милиции, расположенный по месту происшествия (т.е. по

32

территориальности). Туда всегда можно позвонить или обратиться лично, если в том будет необходимость. Обязательно сохраните полученные от прибывшего на место ДТП сотрудника милиции документы: справку о ДТП, извещение о происшествии, копию протокола об административном правонарушении и др. Ответственные страховщики обычно разрабатывают для своих клиентов определенный алгоритм действий в той и иной ситуации. Вот, например, как выглядит памятка для пострадавших в ДТП одной известной страховой компании. Что делать в случае ДТП? 1. Что делать на месте ДТП. 1.1. Остановите автомобиль и включите аварийную световую сигнализацию. 1.2. Не передвигайте автомобиль, не убирайте его с места ДТП, не перемещайте предметы, имеющие отношение к происшествию, до прибытия сотрудника ГИБДД. 1.3. Выставите знак аварийной остановки (на расстоянии 15 м от машины, если вы в черте города, или на расстоянии 30 м, если вы за городом). 1.4. Незамедлительно позвоните в круглосуточную диспетчерскую службу компании. Наши специалисты помогут Вам вызвать сотрудников ГИБДД, службу скорой помощи, пожарных и эвакуатор. С Вами незамедлительно свяжется аварийный комиссар, чтобы помочь Вам разобраться с ситуацией. В случае необходимости аварийный комиссар выедет к Вам на место происшествия, окажет помощь в заполнении документов и возьмет на себя общение с сотрудниками ГИБДД. 1.5. Дождитесь приезда сотрудника ГИБДД и/или аварийного комиссара. 1.6. Получите у сотрудника ГИБДД справку об участии в ДТП и копию протокола об административном правонарушении. 1.7. Заполните извещение о ДТП вместе с другими участниками происшествия. 1.8. Обменяйтесь бланками извещения с другими участниками ДТП. 2. Что делать после ДТП. В течение пяти рабочих дней направьте в страховую компанию любым удобным для Вас способом оригинал извещения о ДТП. В редких случаях возникают ситуации, когда нам необходимо осмотреть Ваш автомобиль. Если такая ситуация возникнет, мы свяжемся с Вами дополнительно. С 1 декабря 2008 г. в дополнение к уже существующим будут введены новые правила. Их суть заключается в том, что возможно будет оформлять документы о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников милиции в случае наличия одновременно следующих обстоятельств: 1) в результате ДТП вред причинен только имуществу; 2) ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована; 3) обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений ТС не вызывают разногласий участников ДТП и зафиксированы в извещениях о ДТП, бланки которых заполнены водителями причастных к ДТП транспортных средств в соответствии с правилами обязательного страхования. При этом заполненные бланки извещений о ДТП вместе с заявлением потерпевшего о страховой выплате направляются страховщику для определения размера убытков, подлежащих возмещению. Страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к ДТП транспортных средств в случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений транспортных средств и (или) обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, зафиксированных в представленных извещениях. Максимальная сумма возмещения вреда в случае оформления документов без участия сотрудников милиции составит 25 тыс. руб. Это означает, что такой упрощенный порядок применим для мелких ДТП. 3.2. Что делать, чтобы получить страховое возмещение? Согласно Закону об ОСАГО потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику по месту нахождения страховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат. Место нахождения и почтовый адрес

33

страховщика, а также всех его представителей в субъектах РФ, средства связи с ними и сведения о времени их работы должны быть указаны в страховом полисе (п. 1 ст. 13 Закона об ОСАГО). Таким образом, для того чтобы получить страховую выплату, вам необходимо выполнить несколько простых действий. 1. Сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом о факте ДТП, повлекшем причинение вреда. Согласно правилам п. 3 ст. 11 Закона об ОСАГО, если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Сообщить о факте ДТП можно любым доступным способом: заказным письмом с уведомлением, телеграммой с уведомлением о вручении или по факсу. Представитель страховщика обычно выезжает на место происшествия для осмотра и сбора предварительной информации о ДТП. И даже если вы попали в ДТП, находясь в дальней поездке или командировке, представителя страховой компании вы сможете без труда найти в любом субъекте Российской Федерации. Закон обязывает страховщиков иметь своих представителей везде и указывать их в приложении к страховому полису (см. Прил. 2.3). Причем кроме названия указываются адрес, способ связи (телефон плюс факс или электронный адрес), время работы. Ситуация, когда эти сведения окажутся недостоверными, вряд ли возможна, так как страховщики несут ответственность перед законом и рискуют своей лицензией. Способ и срок информирования страховщика о ДТП, участником которого вы стали, могут существенно повлиять на качество и оперативность проведения мероприятий по выяснению обстоятельств причинения вреда и определению размера убытков, что, как вы понимаете, не в ваших интересах. Дело даже может дойти до суда. Вот пример из судебной практики, к счастью, закончившийся счастливо для автовладельца. Пример. ФАС Западно-Сибирского федерального округа отказался признать несвоевременное уведомление о наступившем страховом случае основанием для отказа в страховой выплате <1>. -------------------------------<1> Подробнее см.: Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 7 июня 2005 г. по делу N Ф04-3359/2005(11779-А45-30). Интересно, что суд здесь встал на сторону автовладельца. Руководствуясь п. 2 ст. 961 ГК РФ, суд указал, что несвоевременное уведомление о наступившем страховом случае может являться основанием для отказа страховщика в выплате страхового возмещения только в том случае, если представлены доказательства того, что ответчик не знал о наступлении страхового случая или это лишило его возможности выплатить страховое возмещение. Таким образом, судебной практикой установлено, что страховой компании для отказа от выплаты необходимо доказать два обстоятельства: 1) страховой случай не наступил; 2) размер заявленных убытков не соответствует характеру наступившего события, т.е. отсутствует причинная связь между указанными двумя составляющими страхового случая. Однако вряд ли кто-нибудь захочет доказывать свои права в суде, если есть более легкий путь получить страховую выплату. При наступлении ДТП обязательно нужно уведомить об этом свою страховую компанию и дождаться приезда представителя страховщика! И помните: другие участники ДТП имеют полное право узнать от вас, в какой именно компании вы застраховали свою ответственность и на каких условиях. Эту информацию от них вы скрывать не должны. 2. Подать заявление о страховой выплате, приложив к нему соответствующие документы. Согласно Правилам ОСАГО заявление о страховой выплате потерпевший может направить как страховщику или представителю страховщика по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего, так и представителю страховщика в субъекте РФ, на территории которого произошло ДТП. На это у вас есть 15 рабочих дней. Причем обратите внимание, что срок исчисляется именно в рабочих днях, т.е. праздники и выходные дни его только увеличивают. Образец заявления о страховой выплате см. в Прил. 3. Направить документы страховщику можно одним из трех способов: - по почте; - лично; - через представителя. 1. Если вы решили отправить документы почтой, то днем подачи документов будет считаться день передачи письма или бандероли с документами в отделение связи, т.е. день, указанный в почтовой квитанции. Отправлять лучше заказным письмом с уведомлением, тогда вы будете уверены, что письмо дошло до адресата: уведомление вернется к вам с росписью представителя страховой компании о получении письма и указанием даты получения. Опись вложения письма тоже не будет лишней и поможет избежать вопросов, связанных с возможной потерей документов страховщиком. Таким образом, отправка почтой - это вариант правильный, но только если вы

34

уверены, что соблюдены все указанные выше формальности. И обязательно сохраните почтовую квитанцию и уведомление о доставке письма! 2. В случае невозможности вашего личного присутствия, например из-за болезни или травмы, представлять ваши интересы в страховой компании может лицо, получившее от вас нотариально заверенную доверенность. Вместо нотариуса заверить ее может и главный врач больницы. Можно пригласить нотариуса на дом, правда, обойдется это раза в полтора-два дороже. Для оформления доверенности на представление ваших интересов вам понадобятся паспортные данные представителя (сгодится и ксерокопия паспорта). 3. Самый распространенный и простой вариант - лично доставить заявление с приложенными к нему документами в страховую компанию. Ваше личное присутствие при подаче документов может стать стимулом для более тщательной работы представителей страховщика над вашим страховым случаем. Заявление вы можете составить прямо на месте, в страховой компании, использовав в качестве образца имеющийся у страховщика примерный бланк такого заявления (см. Прил. 3). В заявлении не обязательно подробно указывать свои данные, данные ТС, его собственника, если вы им не являетесь, данные о ДТП. Сведения о вас имеются в информационной базе страховой компании, а сведения о ДТП страховщик найдет в справке о ДТП, извещении о происшествии или иных документах, приложенных вами к заявлению. При подаче заявления вы можете столкнуться с определенными трудностями. Во-первых, страховщик может "забыть" дату приемки ваших документов и затем благополучно "потерять" их. Чтобы избежать этого, обязательно составьте заявление в двух экземплярах или сделайте его ксерокопию, при этом один экземпляр оставьте себе. При приемке документов представитель страховщика должен обязательно расписаться на вашем экземпляре заявления с указанием даты приемки, а также своей фамилии и должности, в противном случае у вас не будет доказательств того, что вы сдали заявление в установленный срок. Во-вторых, в страховой компании могут потребовать от вас "лишние" документы. Помните, что перечень документов, которые вы должны представить страховщику, определен законом. Причем этот перечень является исчерпывающим и зависит от вида понесенного ущерба (подробнее об этом см. в разд. 3.3). 3. Представить поврежденное транспортное средство для проведения осмотра и (или) экспертизы. При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, в том числе представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки). Это требуется для выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков. Страховщик же, со своей стороны, обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу (оценку). Если в результате проведенного страховщиком осмотра поврежденного автомобиля страховщик и потерпевший достигают согласия о размере страховой выплаты, экспертиза может не проводиться. И напротив, если после проведенного страховщиком осмотра поврежденного имущества страховщик и потерпевший не достигают согласия о размере страховой выплаты, страховщик обязан организовать независимую экспертизу (оценку), а потерпевший - представить поврежденное имущество для проведения независимой экспертизы (оценки). Такое правило является новым и применяется с 1 марта 2008 г. Если осмотр и (или) независимая экспертиза (оценка) представленных потерпевшим поврежденного имущества или его остатков не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, для выяснения указанных обстоятельств страховщик вправе осмотреть транспортное средство страхователя, при использовании которого потерпевшему был причинен вред, и (или) за свой счет вправе организовать и оплатить проведение независимой экспертизы в отношении этого транспортного средства. Страхователь обязан представить это транспортное средство по требованию страховщика. И виновник, и пострадавший в ДТП (при множественности лиц - все участники), как правило, приглашаются на осмотр (экспертизу) поврежденного транспортного средства для освидетельствования объема повреждения телеграммой или повесткой. Неявка не препятствует проведению экспертизы, главное - уведомить всех заинтересованных лиц о ее проведении надлежащим образом (эту свою обязанность страховщики нередко перекладывают на потерпевших). Если дело в дальнейшем дойдет до суда, то заинтересованное лицо может попытаться оспорить результаты экспертизы из-за того, что она проводилась в его отсутствие. Но, как показывает практика, сделать это непросто, если уведомление о проведении экспертизы было получено в срок и лицо не просило о ее отложении. Необходимо доказать, что отсутствие на

35

осмотре (экспертизе) привело к отражению в документах необоснованного и завышенного или заниженного объема повреждений. Транспортное средство для осмотра (экспертизы) обычно доставляется его владельцем по адресу нахождения организации, осуществляющей проведение экспертизы. Если автомобиль получил сильные повреждения, то эксперт-техник доставляется к месту нахождения ТС, причем проблема препровождения эксперта до места часто ложится на плечи заинтересованных лиц. Оценка повреждений проводится в соответствии со специальными методиками, но избежать занижения страховой выплаты, если страховая компания имеет дурную репутацию, практически невозможно. Правила проведения независимой технической экспертизы транспортного средства, требования к экспертам-техникам, в том числе условия и порядок их профессиональной аттестации и ведения государственного реестра экспертов-техников, утверждаются Правительством РФ или в установленном им порядке. Однако Интернет пестрит сообщениями о случаях, когда страховщики превращают независимую экспертизу в своеобразный спектакль: эксперт в упор не видит очевидного, оценка суммы ущерба занижается в разы. Единственное, что остается в таком случае, - оспаривать результат экспертизы в суде, т.е. в рамках судебного процесса проводить судебную экспертизу. Но здесь встает "денежный" вопрос: помимо судебных расходов на госпошлину и представителя вы рискуете понести издержки на проведение повторной экспертизы, если ее результат будет неутешительным для вас. И помните: проигравшая сторона в конечном итоге оплачивает все судебные расходы. Чтобы избавить и страховую компанию, и выбранного ею оценщика от столь унизительной сделки с собственной совестью, предлагается переложить тяжкий труд по оценке ущерба на плечи сторонней организации, свободной в своих действиях. Возможность сделать объективную оценку ущерба открывает потерпевшему ст. 12 Закона об ОСАГО. Так, согласно правилам п. 4 данной статьи, если страховщик не осмотрел поврежденное имущество и (или) не организовал его независимую экспертизу (оценку) в установленный законом срок, потерпевший вправе самостоятельно обратиться за такой экспертизой (оценкой), не предоставляя поврежденное имущество страховщику для осмотра. Заметим также, что требования страховщика о предоставлении поврежденного транспортного средства по указанному им адресу для проведения оценки в определенных случаях входит в противоречие с Правилами дорожного движения (если автомобиль имеет полученные в ДТП неисправности, влекущие запрет движения или эксплуатации данного ТС). Следовательно, при обнаружении указанных обстоятельств и наличии желания провести оценку самостоятельно следует послать страховщику заявление следующего вида: Кому _______________________________________ (наименование и адрес страховщика или его регионального представителя, которому направлено заявление (требование) о страховой выплате) От кого ____________________________________________ (фамилия, имя, отчество и адрес потерпевшего) ЗАЯВЛЕНИЕ В связи с невозможностью предоставления принадлежащего мне поврежденного имущества (или: имущества, принадлежащего _________ _______________________ (фамилия, имя, отчество и адрес титульного собственника ТС), интересы которого я представляю на основании выданной им доверенности), а именно: автомашины марки ______, гос. рег. знак ________, VIN ___________, для проведения оценки по месту нахождения страховщика (независимой экспертизы) по страховому событию, имевшему место _________________________(место совершения ДТП), "___" 200__ г. (дата совершения ДТП) в ___ (время совершения ДТП), полис обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, N ____ от "___" 200___ г. (серия, номер и дата выдачи полиса ОСАГО) по причине невозможности ее участия в дорожном движении без нарушения требований п. 2.3.1 ПДД ввиду наличия следующих повреждений: __________________________________(перечень неисправностей согласно справке по форме N 11 или N 12), ПРОШУ в установленный п. 45 Правил ОСАГО срок произвести осмотр

36

повреждений машины по месту ее стоянки, находящемуся по адресу: _______________________________________________ Приложение: копия справки по форме N 11 (ф. N 12), N _________ (если есть), от "____" __________ 200__ г. на ____ листах. Дата

Подпись

После отправки такого заявления и необнаружения в пятидневный срок с момента подачи заявления на выплату признаков желания страховой компании предоставить оценщика на место стоянки мы получаем право произвести оценку самостоятельно, и результаты этой оценки в дальнейшем просим приобщить к материалам выплатного дела подачей еще одного заявления: Кому __________________________________ (наименование и адрес страховщика или его регионального представителя, которому направлено заявление (требование) о страховой выплате) От кого ____________________________________________ (фамилия, имя, отчество и адрес потерпевшего) ЗАЯВЛЕНИЕ В порядке п. 46 Правил ОСАГО прошу приобщить к выплатному делу и использовать при решении вопроса о страховой выплате калькуляцию независимой экспертизы _____________(наименование экспертной организации), N ____ от "___" 200__ г., а также квитанцию, подтверждающую произведенную мной оплату соответствующих услуг. Приложения: 1. Калькуляция N ____ от "___" 200__ г. на ____ листах. 2. Квитанция об оплате услуг _____________(наименование экспертной организации) N ____ от "___" ___________ 200__ г. на 1 (одном) листе. Дата

Подпись

После исполнения всех этих действий дальнейшие попытки страховщика отказаться платить по независимой калькуляции и требовать проведения собственной экспертизы будут противоречить Правилам ОСАГО. Правда, стоит добавить, что права страховой компании на опротестование предоставленной калькуляции в суде это не отменяет. Впрочем, верно и обратное: точно так же оспорить можно и их калькуляцию. Прямое возмещение убытков. С 1 июля 2008 г. вступает в силу ст. 14.1 Закона об ОСАГО, касающаяся прямого возмещения убытков. Прямое возмещение убытков означает, что потерпевший будет иметь право предъявить требование о возмещении причиненного вреда непосредственно страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего. Правило о прямом возмещении убытков распространяется на случаи, когда: а) в результате ДТП вред причинен только имуществу; б) ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована по договору ОСАГО. В таких случаях страховщик потерпевшего проводит оценку обстоятельств ДТП, изложенных в извещении о ДТП, и осуществляет возмещение вреда потерпевшему. Потерпевший не утрачивает и своего права подать заявление о возмещении убытков в страховую компанию причинителя вреда, например, когда страховщик причинителя вреда кажется ему более надежным партнером или если пострадавший попросту не знает о новых возможностях, предоставленных законом. Сумму, выплаченную в пользу потерпевшего, страховщик, осуществивший прямое возмещение убытков, имеет право взыскать со страховщика, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, или непосредственно с причинителя вреда. Хочется надеяться, что это новое правило будет иметь положительную практику и поможет автовладельцам строить взаимоотношения со страховыми компаниями на доверительной основе.

37

3.3. Документы, которые необходимо представить в страховую компанию для определения размера страховой выплаты Вместе с заявлением и документами, подтверждающими факт ДТП, вы должны представить следующие сведения. 1. Для определения размера страховой выплаты при причинении вреда имуществу потерпевшего (п. 61 Правил ОСАГО) потерпевший представляет: а) документы, подтверждающие право собственности потерпевшего на поврежденное имущество либо право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица; б) заключение независимой экспертизы о размере причиненного вреда или заключение независимой технической экспертизы об обстоятельствах ДТП и размере вреда, причиненного транспортному средству, если такая экспертиза организована самостоятельно потерпевшим (если экспертиза организована страховщиком, заключения экспертов находятся у него); в) документы, подтверждающие оплату услуг независимого эксперта, если оплата произведена потерпевшим; г) документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по эвакуации поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов. Подлежат возмещению расходы по эвакуации транспортного средства от места ДТП до места его ремонта или хранения; д) документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по хранению поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов (возмещаются расходы на хранение со дня ДТП до дня проведения страховщиком осмотра или независимой экспертизы); е) иные документы, которые потерпевший вправе представить в обоснование своего требования о возмещении причиненного ему вреда, в том числе сметы и счета, подтверждающие стоимость ремонта поврежденного имущества. 2. При предъявлении требования о возмещении утраченного заработка (дохода) потерпевшего (п. 51 Правил ОСАГО) представляются: а) заключение соответствующего медицинского учреждения с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза, периода нетрудоспособности; б) выданное в установленном законодательством порядке заключение медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности - о степени утраты общей трудоспособности; в) справка или иной документ о среднем месячном заработке (доходе), стипендии, пенсии, пособиях, которые потерпевший имел на день причинения вреда его здоровью; г) иные документы, подтверждающие доходы потерпевшего, которые учитываются при определении размера утраченного заработка (дохода). 3. При предъявлении требования о возмещении вреда в связи со смертью кормильца (п. 53 Правил ОСАГО) представляются: а) заявление с перечислением членов семьи погибшего и указанием лиц, находившихся на его иждивении и имевших право на получение от него содержания; б) копия свидетельства о смерти; в) справка о заработке (доходе), получаемой пенсии, пожизненном содержании, стипендиях, других выплатах (рента, алименты и т.д.) погибшего за период, предусмотренный гражданским законодательством; г) свидетельство о рождении ребенка (детей), если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились несовершеннолетние дети; д) справка, подтверждающая установление инвалидности, если на дату наступления страхового случая на иждивении погибшего находились инвалиды; е) справка образовательного учреждения о том, что член семьи погибшего, имеющий право на получение возмещения вреда, обучается в этом образовательном учреждении, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились лица, обучающиеся в образовательном учреждении; ж) заключение (справка медицинского учреждения, органа социального обеспечения) о необходимости постороннего ухода, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились лица, которые нуждались в постороннем уходе; з) справка органа социального обеспечения (медицинского учреждения, органа местного самоуправления, службы занятости) о том, что один из родителей, супруг либо другой член семьи пострадавшего не работает и занят уходом за его родственниками, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились неработающие члены семьи, занятые уходом за его родственниками.

38

4. При предъявлении требования о возмещении расходов на погребение погибшего (п. 54 Правил ОСАГО) представляются: а) копия свидетельства о смерти; б) документы, подтверждающие произведенные необходимые расходы на погребение. 5. При предъявлении требования о возмещении дополнительно понесенных потерпевшим расходов на лечение и приобретение лекарств, на бесплатное получение которых потерпевший не имеет права (в том числе сверх базовой программы обязательного медицинского страхования) (п. 55 Правил ОСАГО) потерпевший представляет: а) выписку из истории болезни, выданную лечебным учреждением; б) документы, подтверждающие оплату услуг лечебного учреждения; в) документы, подтверждающие оплату приобретенных лекарств. 6. При предъявлении требования о возмещении дополнительно понесенных потерпевшим расходов, вызванных повреждением здоровья (кроме расходов на лечение и приобретение лекарств) (п. 56 Правил об ОСАГО), потерпевший представляет выданное в установленном законодательством порядке медицинское заключение, заключение медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы о необходимости дополнительного питания, протезирования, постороннего ухода, санаторно-курортного лечения, специальных транспортных средств, а также: а) при предъявлении требования о возмещении расходов на дополнительное питание: - справку органов местного самоуправления или других уполномоченных органов о сложившихся в данном регионе ценах на продукты, входящие в суточный продуктовый набор дополнительного питания; - справку медицинского учреждения о составе необходимого для потерпевшего суточного продуктового набора дополнительного питания; - документы, подтверждающие оплату приобретенных продуктов из продовольственного набора дополнительного питания. Расходы на дополнительное питание включаются в страховую выплату в размере не выше 3% страховой суммы; б) при предъявлении требования о возмещении расходов на протезирование - документы, подтверждающие оплату услуг по протезированию; в) при предъявлении требования о возмещении расходов на посторонний уход - документы, подтверждающие оплату услуг по постороннему уходу. Расходы на посторонний уход включаются в сумму страховой выплаты в размере не выше 10% страховой суммы; г) при предъявлении требования о возмещении расходов на санаторно-курортное лечение: - выписку из истории болезни, выданную учреждением, в котором осуществлялось санаторно-курортное лечение; - копию санаторно-курортной путевки или иной документ, подтверждающий получение санаторно-курортного лечения, заверенный в установленном порядке; - документы, подтверждающие оплату путевки на санаторно-курортное лечение; д) при предъявлении требования о возмещении расходов на приобретение специальных транспортных средств: - копию паспорта транспортного средства или свидетельства о его регистрации; - документы, подтверждающие оплату приобретенного специального транспортного средства; - договор, в соответствии с которым приобретено специальное транспортное средство; е) при предъявлении потерпевшим требования о возмещении расходов, связанных с подготовкой к другой профессии: - счет на оплату профессионального обучения (переобучения); - копию договора с организацией, осуществляющей профессиональное обучение (переобучение); - документ, подтверждающий оплату профессионального обучения (переобучения). 7. В случае если по факту ДТП было возбуждено уголовное дело, потерпевший представляет страховщику документы следственных и (или) судебных органов о возбуждении, приостановлении или отказе в возбуждении уголовного дела либо вступившее в законную силу решение суда (п. 66 Правил об ОСАГО). Обязанность страховщика произвести страховую выплату. Как уже отмечалось, данный перечень является исчерпывающим, однако, к сожалению, известны случаи, когда страховые компании неправомерно требуют документы, содержащие сведения, которые они уже имеют или которые могут и обязаны получить сами, по почте или путем запроса. Так, страховщик не вправе требовать от вас путевой лист виновника аварии, его водительские документы, свидетельство, техпаспорт на машину, документы из ГИБДД (их копии) и др. Такие требования предъявляются вам для того, чтобы отправить вас собирать ненужные документы и, следовательно, выплатить вам деньги как можно позже; или чтобы заставить вас

39

бесплатно выполнить работу сотрудников страховой компании, которую они должны сами сделать в течение 30 дней, отведенных законом на рассмотрение вашего заявления. В течение 30-дневного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить мотивированный отказ в такой выплате. При неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. В настоящий момент ставка рефинансирования составляет 10% годовых, соответственно, пени за каждый день просрочки можно определить по формуле: сумма выплаты x (ставка рефинансирования / 365 дней x 1/75). Срок просрочки начинается с 00 часов следующего дня после истечения 30-дневного срока. Общая сумма неустойки (пени), подлежащей выплате потерпевшему, не может превышать размер страховой суммы, положенной по закону потерпевшему в каждом конкретном случае. Страховщик по заявлению потерпевшего вправе сразу произвести часть страховой выплаты, а остальную часть выплатить позже, в частности, если полный размер подлежащего возмещению вреда не может быть определен сразу. По согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором ОСАГО, страховщик в счет страховой выплаты вправе организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества. 3.4. Проблемы определения размера страховой выплаты Страховая выплата в ОСАГО - это подлежащая возмещению денежная компенсация за причиненный потерпевшему вред. Предельные размеры страховой выплаты по каждому страховому случаю согласно Закону об ОСАГО с 1 марта 2008 г. ограничиваются следующими суммами: в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тыс. руб.; в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тыс. руб.; в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тыс. руб. Возмещение вреда, причиненного имуществу потерпевшего. В страховой практике самый важный вопрос - это вопрос определения размера страховой выплаты. Он решается посредством организации и проведения страховщиком осмотра и (или) экспертизы транспортного средства потерпевшего. Но иногда определить размер убытка оказывается затруднительно либо невозможно, например, если поврежденное застрахованное имущество собственником ликвидируется до его осмотра специалистами-оценщиками или когда имущество до его осмотра восстанавливается. В том случае, когда потерпевший вопреки положениям договора страхования не сохранил поврежденное имущество до осмотра его представителем страховщика или независимым экспертом (оценщиком), выплата страхового возмещения не может быть произведена. Размер подлежащих возмещению убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется таким образом: - в случае полной гибели имущества потерпевшего размер страховой выплаты будет равен действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая. Под полной гибелью понимаются случаи, если ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна его стоимости или превышает его стоимость на дату наступления страхового случая; - в случае повреждения имущества потерпевшего сумма возмещения равна сумме расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительный ремонт). Стоимость расходов будет скорректирована с учетом износа частей и деталей, используемых при восстановительных работах. Сотрудники милиции в справке о ДТП фиксируют только видимые дефекты автомобиля, а скрытые дефекты, которые невозможно увидеть при внешнем осмотре, выявляются позже, но ничего страшного в этом, как показывает практика, нет. Возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего. В рамках возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего, существуют две группы обязательств: - обязательства в результате причинения вреда здоровью потерпевшего; - обязательства в результате причинения вреда жизни потерпевшего в связи с его гибелью. 1. Обязательства в результате причинении вреда жизни, здоровью потерпевшего. В эту группу обязательств входят:

40

а) обязательства по возмещению утраченного потерпевшим заработка (дохода). Согласно правилам ст. 1086 части второй ГК РФ размер подлежащего возмещению утраченного потерпевшим заработка (дохода) определяется в процентах к его среднему месячному заработку (доходу) до увечья или иного повреждения здоровья либо до утраты им трудоспособности, соответствующих степени утраты потерпевшим профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности - степени утраты общей трудоспособности. В состав утраченного заработка (дохода) потерпевшего включаются все виды оплаты его труда по трудовым и гражданско-правовым договорам как по месту основной работы, так и по совместительству, облагаемые подоходным налогом. Не учитываются выплаты единовременного характера, в частности компенсация за неиспользованный отпуск и выходное пособие при увольнении. За период временной нетрудоспособности или отпуска по беременности и родам учитывается выплаченное пособие. Доходы от предпринимательской деятельности, а также авторский гонорар включаются в состав утраченного заработка, при этом доходы от предпринимательской деятельности включаются на основании данных налоговой инспекции. Все виды заработка (дохода) учитываются в суммах, начисленных до удержания налогов. Среднемесячный заработок (доход) потерпевшего подсчитывается путем деления общей суммы его заработка (дохода) за двенадцать месяцев работы, предшествовавших повреждению здоровья, на двенадцать. В случае, когда потерпевший ко времени причинения вреда работал менее двенадцати месяцев, среднемесячный заработок (доход) подсчитывается путем деления общей суммы заработка (дохода) за фактически проработанное число месяцев, предшествовавших повреждению здоровья, на число этих месяцев. Не полностью проработанные потерпевшим месяцы по его желанию заменяются предшествующими полностью проработанными месяцами либо исключаются из подсчета при невозможности их замены. В случае, когда потерпевший на момент причинения вреда не работал, учитывается по его желанию заработок до увольнения либо обычный размер вознаграждения работника его квалификации в данной местности, но не менее установленной в соответствии с законом величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации. Если в заработке (доходе) потерпевшего произошли до причинения ему увечья или иного повреждения здоровья устойчивые изменения, улучшающие его имущественное положение (повышена заработная плата по занимаемой должности, он переведен на более высокооплачиваемую работу, поступил на работу после окончания учебного учреждения по очной форме обучения и в других случаях, когда доказана устойчивость изменения или возможности изменения оплаты труда потерпевшего), при определении его среднемесячного заработка (дохода) учитывается только заработок (доход), который он получил или должен был получить после соответствующего изменения; б) обязательства по возмещению потерпевшему произведенных им дополнительных расходов, вызванных повреждением здоровья. Согласно Правилам ОСАГО при причинении вреда здоровью потерпевшего в связи со страховым случаем возмещению подлежат также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение. Потерпевший имеет право на возмещение расходов на лечение и покупку лекарственных средств, за исключением тех, на бесплатное получение которых он имеет право по обязательному медицинскому страхованию, или тех, которые входят в территориальную программу государственных гарантий оказания бесплатной медицинской помощи. Пример. При взыскании денежных средств в качестве возмещения расходов на лечение и покупку лекарственных препаратов суд устанавливает обоснованность и обязательность платной медицинской помощи и приобретения таких лекарств. По одному из дел вышестоящий суд отменил решение суда первой инстанции, удовлетворившего требования потерпевшего по возмещению ему расходов на лечение, подлежащих взысканию со страховой компании, поскольку не была доказана связь между расходами на приобретение медицинских препаратов, оказанием потерпевшему медицинских стоматологических услуг и самим фактом ДТП. В то же время по другому делу суд посчитал возможным взыскание со страховой компании расходов потерпевшего на платную медицинскую помощь. В этом случае суд проверил и установил наличие принципов разумности и обоснованности платной медицинской помощи, наличия медицинских рекомендаций, срочности оказания медицинских услуг, а также фактов расходов на эти цели. Несмотря на то что некоторые виды медицинской помощи входят в Программу государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи, в ней предусмотрена возможность выбора пациентом лечебного учреждения, где эти

41

медицинские услуги оказываются на платной основе. Выбор был сделан потерпевшим, которому срочно требовалась медицинская помощь, и медицинское учреждение, к которому он не был прикреплен, оказывало ему медицинскую помощь во внеочередном порядке, т.е. если бы потерпевшему эта платная медицинская помощь не была бы оказана, это могло бы существенно ухудшить его здоровье. 2. Обязательства, возникающие в результате причинения вреда жизни потерпевшего в связи с его гибелью. Эту группу обязательств составляют: а) обязательства перед лицами, понесшими ущерб в результате потери кормильца. Согласно Правилам ОСАГО ущерб, причиненный лицам в результате смерти кормильца, как правило, возмещается путем регулярных выплат (ренты), однако по согласованию с указанными лицами страховые выплаты могут быть осуществлены единовременно за весь срок исполнения страховщиком обязательств перед этими лицами. Согласно правилам ст. 1089 ГК РФ в случае смерти потерпевшего (кормильца) право на возмещение вреда имеют: - нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания; - ребенок умершего, родившийся после его смерти; - один из родителей, супруг либо другой член семьи независимо от его трудоспособности, который не работает и занят уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими четырнадцати лет либо хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению медицинских органов нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе; - лица, состоявшие на иждивении умершего и ставшие нетрудоспособными в течение пяти лет после его смерти. При этом вред возмещается: - несовершеннолетним - до достижения 18 лет; - учащимся старше 18 лет - до окончания учебы в учебных учреждениях по очной форме обучения, но не более чем 23 лет; - женщинам старше 55 лет и мужчинам старше 60 лет - пожизненно; - инвалидам - на срок инвалидности; - одному из родителей, супругу либо другому члену семьи, занятому уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, - до достижения ими 14 лет либо изменения состояния здоровья. Лицам, имеющим право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца, вред возмещается в размере той части заработка (дохода) погибшего, которую они получали или имели право получать на свое содержание при его жизни и которая определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации. При определении размера возмещения в состав доходов умершего наряду с заработком (доходом) включаются получаемые им при жизни пенсия и другие подобные выплаты. Пример. Суд присудил пенсионерке выплаты в размере половины от среднемесячной заработной платы супруга, погибшего в результате ДТП. По одному из дел районный суд г. Москвы в связи с гибелью потерпевшего в результате ДТП взыскал со страховой компании в рамках ОСАГО в пользу супруги потерпевшего Н., являющейся пенсионеркой, в счет постоянного ежемесячного возмещения половину среднемесячной заработной платы погибшего супруга. Суд основывался на том, что на основании норм СК РФ к общему имуществу супругов, нажитому во время брака, относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности. СК РФ признает доли каждого из супругов равными, соответственно, жене Н. вред возмещается в размере половины от среднемесячной заработной платы погибшего супруга. Возмещаемый вред ограничивается предельным размером страховой суммы, предназначенной для возмещения вреда жизни или здоровью. В остальной части пострадавший будет иметь право требования по возмещению с лица, причинившего вред. С 1 марта 2008 г. размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет 135 тыс. руб. - лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца); б) обязательства, связанные с возмещением расходов на погребение. При этом пособие на погребение, полученное лицом, понесшим эти расходы, в счет возмещения вреда не засчитывается. В состав действий по погребению включаются услуги по предоставлению гроба и других ритуальных предметов (венки и др.), перевозка тела (останков) умершего на кладбище (крематорий), организация подготовки места захоронения, непосредственное погребение (кремация с последующей выдачей урны с прахом) умершего, установка ограды, памятника на могилу и др.

42

Кроме того, судебная практика судов общей юрисдикции относит к действиям по погребению организацию поминального обеда в день захоронения. Из этих расходов подлежат исключению только расходы на спиртные напитки. Пример. Взыскание со страховой организации расходов, понесенных родственниками потерпевшего по организации поминального обеда в день захоронения, производится в размерах, подтвержденных документами. Родственники потерпевшего предъявили в страховую компанию в связи со смертью потерпевшего в числе прочего требование о возмещении расходов по организации поминального обеда в день захоронения. Страховая компания, сославшись на то, что поминальный обед не относится к обрядовым действиям, отказалась возмещать указанные расходы. Рассматривающий это дело суд при оценке доводов указал, что Федеральный закон от 12 января 1996 г. N 8-ФЗ "О погребении и похоронном деле" связывает обрядовые действия с обычаями и традициями. К обычаям и традициям в Российской Федерации относится обязательное устройство поминального обеда в день похорон для почтения памяти умершего родственниками и иными лицами. По этим причинам суд взыскал со страховщика понесенные родственниками потерпевшего расходы по организации поминального обеда в день захоронения в размерах, подтвержденных документами. В то же время во взыскании со страховщика расходов по организации поминального обеда на девять и на сорок дней после смерти суды обычно отказывают. С 1 марта 2008 г. размер страховой выплаты на погребение выплачивается лицам, понесшим эти расходы, на основании документов, подтверждающих сумму понесенных расходов, но в пределах 25 тыс. руб. Итак, определение подлежащего возмещению вреда зависит от того, каким объектам причинен вред: жизни и здоровью потерпевшего либо его имуществу. В первом случае на размер страховой выплаты влияет величина расходов, понесенных в связи с причинением вреда жизни, здоровью потерпевшего, его родственников, в том числе лиц, находящихся на его содержании, во втором случае - результаты экспертизы или оценки транспортного средства потерпевшего. В любом случае все расходы и убытки потерпевшего требуют документального подтверждения. Алгоритм получения возмещения от страховой компании. В целом с 1 марта 2008 г. для получения возмещения от страховой компании необходимо произвести следующие действия. 1. Направить страховщику заявление и приложенные к нему документы о ДТП. В общем случае направлять документы необходимо в страховую компанию причинителя вреда. Исключением являются случаи, когда согласно ст. 14.1 Закона об ОСАГО возможно прямое возмещение убытков (см. разд. 3.2). Тогда подавать заявление можно по выбору: или в свою страховую компанию, или в компанию причинителя вреда. 2. До истечения 30-дневного срока представить поврежденное транспортное средство страховщику для проведения осмотра и (или) экспертизы. Можно провести независимую экспертизу самостоятельно, если страховщик отказывается от ее проведения (подробнее см. в § 3 разд. 3.2). 3. В пределах 30-дневного срока получить выплату или отказ в выплате страхового возмещения. Напомним, что до 1 марта 2008 г. на все указанные действия законодателем отводилось 15 дней. Если на каком-то из этапов указанного выше алгоритма вам пришлось столкнуться с трудностями, кажущимися непреодолимыми в договорном порядке, спор может быть разрешен в суде. 3.5. Отстаиваем свои права в суде Для начала приведем реальный случай из практики обязательного страхования, который был опубликован в Интернете от имени потерпевшего лица. Пример. 5 августа 2006 г. на автодороге Самара - Уфа - Челябинск в районе 1379-го км произошло ДТП с участием автомашины ВАЗ и автомашины "Тойота Камри" под моим управлением. ДТП произошло по вине водителя автомашины ВАЗ, который не выполнил требования п. 9.10 Правил дорожного движения и был привлечен к административной ответственности. 9 августа 2006 г. был составлен акт осмотра автомобиля "Тойота Камри" на предмет определения размера ущерба. Автомобиль получил механические повреждения, что было установлено во время осмотра и отражено в акте и в дополнении к протоколу об административном правонарушении. Согласно заключению эксперта итоговая величина стоимости работ, услуг, запасных частей и материалов, необходимых для восстановления поврежденного автомобиля без износа, составила 41331,61 руб., с учетом износа - 36618,74 руб. Стоимость работ по составлению заключения составила 1300 руб.

43

Поскольку гражданская ответственность виновного в ДТП водителя оказалась застрахована в ОСАО "Росгосстрах", то после наступления страхового случая я обратился 8 августа 2006 г. в представительство филиала СК "Росгосстрах-Сибирь" с заявлением о выплате мне страхового возмещения. Для выплаты страхового возмещения к 14 августа 2006 г. были представлены все необходимые документы, которые потребовали работники представительства "Росгосстраха": извещения; справка милиции об участии в ДТП; отчет об оценке ущерба и т.д. 23 августа 2006 г. (по истечении 15-дневного срока рассмотрения заявления) СК "Росгосстрах-Сибирь" страховую выплату мне не произвела. Работники представительства заявили, что без получения сведений из милиции, в чьем районе совершено ДТП, страховая выплата произведена быть не может. До апреля 2007 г. никаких сведений из ГИБДД Башкирии они получить не смогли, соответственно, страховую выплату не произвели. В апреле 2007 г. я сам, установив номера телефонов ГИБДД Башкирии, дозвонился, договорился с сотрудниками ГИБДД и получил по факсу копии всего административного материала, связанного с данным ДТП. Все копии сразу же передал работникам представительства СК "Росгосстрах-Сибирь". После этого в течение трех - пяти дней, работники представительства выясняли у меня, какую сумму я реально потратил на ремонт автомобиля, и предлагали, чтобы я согласился на сумму в пределах 25000 руб. Но я был не согласен и настаивал на оценочной стоимости ущерба. 7 мая 2007 г. (т.е. по истечении восьми месяцев после ДТП) при очередном обращении в представительство "Росгосстраха" мне был предоставлен письменный отказ ООО "РосгосстрахСибирь" N 02/02-272 от 12 апреля 2007 г. в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что справка, выданная мне милицией, не соответствует установленной форме. 25 июня 2007 г. я прибыл в ГИБДД Башкирии и попросил выдать мне справку об участии в ДТП, по форме, требуемой СК "Росгосстрах-Сибирь". Такая справка мне была выдана и 2 июля 2007 г. направлена по месту требования. Однако 17 июля 2007 г., спустя год после обращения, СК "Росгосстрах-Сибирь" выплатила мне страховое возмещение в сумме 23652,60 руб., не доплатив 14266,14 руб. (12966 руб. оценочной стоимости ущерба и 1300 руб. - оплата работы оценщика). Вот такая, к сожалению, невыдуманная история. Правда жизни, показывающая на чужом примере, как затруднительно порой бывает получить свои деньги со страховщика. Заметим, однако, что куда более эффективным было бы обращение в суд, ведь когда истекает срок выплаты, предусмотренный законом, у вас появляется право подать иск в суд. С написанием иска лучше вас справится юрист. Представлять ваши интересы в суде также можно поручить юристу. Однако помните: плата за судебное представительство, как и государственная пошлина, включается в состав судебных расходов. Итак, с чего начать? Шаг 1. Сбор документов. Прежде всего нужно понять, все ли документы, необходимые для обращения в суд, у вас имеются. Согласно правилам гл. 12 ГПК РФ исковое заявление подается в суд в письменной форме. В исковом заявлении должны быть указаны: 1) наименование суда, в который подается заявление; 2) наименование истца, его место жительства или, если истцом является организация, ее место нахождения, а также наименование представителя и его адрес, если заявление подается представителем; 3) наименование ответчика, его место жительства или, если ответчиком является организация, ее место нахождения; 4) в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца и его требования; 5) обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства; 6) цена иска, если он подлежит оценке, а также расчет взыскиваемых или оспариваемых денежных сумм; 7) сведения о соблюдении досудебного порядка обращения к ответчику, если это установлено федеральным законом или предусмотрено договором сторон; 8) перечень прилагаемых к заявлению документов. Образец искового заявления приведен в Прил. 6.1. К исковому заявлению прилагаются: - его копии в соответствии с количеством ответчиков и третьих лиц; - документ, подтверждающий уплату государственной пошлины; - доверенность или иной документ, удостоверяющие полномочия представителя истца; - документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, копии этих документов для ответчиков и третьих лиц, если копии у них отсутствуют. Доказательствами могут являться объяснения сторон и третьих лиц, показания свидетелей, письменные и вещественные доказательства, аудио- и видеозаписи, заключения экспертов;

44

- доказательство, подтверждающее выполнение обязательного досудебного порядка урегулирования спора, если такой порядок предусмотрен федеральным законом или договором; - расчет взыскиваемой или оспариваемой денежной суммы, подписанный истцом, его представителем, с копиями в соответствии с количеством ответчиков и третьих лиц. В ходе рассмотрения дела предварительно заявленную цену иска можно уточнить, т.е. увеличить или уменьшить. Как уже говорилось, все судебные издержки возмещаются проигравшей стороной. Чтобы получить назад средства, потраченные на госпошлину, консультации и помощь юриста или адвоката, на проведение экспертизы, транспортные и прочие расходы, связанные с обращением в суд, нужно подтвердить их документально, т.е. все квитанции, кассовые и товарные чеки, договоры и акты к ним следует сохранить. Кроме того, в просительной части искового заявления необходимо указать следующее: "...прошу взыскать с ответчика судебные издержки, в том числе расходы на государственную пошлину в размере... руб., расходы на судебное представительство в размере... руб. (далее перечисляются прочие расходы), что в общей сумме составляет... руб.". Если всю сумму расходов в иске вы указать не можете, то у вас есть право сделать это не при подаче иска, а позже, в любой момент до вынесения судом решения по делу. Для этого необходимо заявить письменное ходатайство о возмещении судебных издержек. Если иск в результате будет удовлетворен частично, не на полную сумму, то расходы вы сможете вернуть только в части, пропорциональной удовлетворенным судом требованиям. Шаг 2. Определение подсудности. На этом этапе следует определить суд, в который будет подано исковое заявление. Это может быть мировой судья или районный суд, если иск подает гражданин, и арбитражный суд, если иск подает юридическое лицо. Мировые судьи рассматривают имущественные споры с ценой иска не более 50 тыс. руб. Если сумма вашего иска превышает 50 тыс. руб., вам необходимо обратиться в районный суд. Если ваши требования не ограничиваются только взысканием денежной суммы, а касаются расторжения договора, признания договора недействительным, взыскания морального вреда и проч., то вам лучше уточнить подсудность в суде. Как правило, иск подается по месту нахождения ответчика. Для этого вам необходимо узнать юридический адрес страховой организации или ее филиала, с которыми у ответчика заключен договор. Если в суде вы сообщите адрес ответчика, вам обязательно подскажут, по адресу ли вы обратились. Шаг 3. Расчет госпошлины. Порядок расчета государственной пошлины содержится в гл. 25.3 НК РФ. Общее правило таково: чем больше сумма иска (взыскиваемая сумма), тем больше сумма госпошлины. Согласно правилам ст. 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: а) при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска: - до 10000 руб.- 4% цены иска, но не менее 200 руб.; - от 10001 руб. до 50000 руб. - 400 руб. плюс 3% суммы, превышающей 10000 руб.; - от 50001 руб. до 100000 руб. - 1600 руб. плюс 2% суммы, превышающей 50000 руб.; - от 100001 руб. до 500000 руб. - 2600 руб. плюс 1% суммы, превышающей 100000 руб.; - свыше 500000 руб. - 6600 руб. плюс 0,5% суммы, превышающей 500000 руб., но не более 20000 руб.; б) при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера: - для физических лиц - 100 рублей; - для организаций - 2000 рублей. По делам, рассматриваемым в арбитражных судах, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: а) при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска: - до 50000 руб. - 4% цены иска, но не менее 500 руб.; - от 50001 руб. до 100000 руб. - 2000 руб. плюс 3% суммы, превышающей 50000 руб.; - от 100001 руб. до 500000 руб. - 3500 руб. плюс 2% суммы, превышающей 100000 руб.; - от 500001 руб. до 1 млн. руб. - 11500 руб. плюс 1% суммы, превышающей 500000 руб.; - свыше 1 млн. руб. - 16500 руб. плюс 0,5% суммы, превышающей 1 млн. руб., но не более 100000 руб.; б) при подаче искового заявления по спорам, возникающим при заключении, изменении или расторжении договора, а также по спорам о признании договора недействительным - 2000 руб.; в) при подаче иных исковых заявлений неимущественного характера, в том числе заявления о признании права, заявления о присуждении к исполнению обязанности в натуре, - 2000 руб. Пример.

45

Если вы подаете в районный суд иск на сумму 40000 руб., то госпошлина подсчитывается следующим образом: 400 руб. плюс 3% суммы, превышающей 10000 руб., т.е. 400 руб. + ((40000 руб. - 10000 руб.) / 100%) x 3% = 1300 руб. Согласно правилам ст. 333.18 НК РФ государственная пошлина уплачивается до подачи запроса, ходатайства, заявления, искового заявления, жалобы (в том числе апелляционной, кассационной или надзорной). Государственная пошлина уплачивается по месту совершения юридически значимого действия в наличной или безналичной форме. Факт уплаты государственной пошлины плательщиком в безналичной форме подтверждается платежным поручением с отметкой банка о его исполнении. Факт уплаты государственной пошлины плательщиком в наличной форме подтверждается квитанцией установленной формы, выдаваемой плательщику банком. Банковские реквизиты суда вы сможете узнать, обратившись в канцелярию суда. И не забудьте сделать ксерокопию платежного документа, подтверждающего уплату госпошлины (чекаордера). Шаг 4. Судебное разбирательство. Если иск составлен вами грамотно и все доказательства в наличии, то судья принимает исковое заявление к производству и назначает беседу предварительное судебное заседание. Согласно правилам ст. 152 ГПК РФ предварительное судебное заседание имеет своей целью процессуальное закрепление распорядительных действий сторон, совершенных при подготовке дела к судебному разбирательству, определение обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела, определение достаточности доказательств по делу, исследование фактов пропуска сроков обращения в суд и сроков исковой давности. Предварительное судебное заседание проводится судьей единолично. Стороны извещаются о времени и месте предварительного судебного заседания. Согласно закону лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты и др. извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. В судебных повестках и иных судебных извещениях должны содержаться: 1) наименование и адрес суда; 2) указание времени и места судебного заседания; 3) наименование адресата - лица, извещаемого или вызываемого в суд; 4) указание, в качестве кого извещается или вызывается адресат; 5) наименование дела, по которому осуществляется извещение или вызов адресата. В предварительном судебном заседании стороны имеют право представлять доказательства, приводить доводы, заявлять ходатайства. В соответствии со ст. 153 ГПК РФ судья, признав дело подготовленным, выносит определение о назначении его к разбирательству в судебном заседании, извещает стороны, других лиц, участвующих в деле, о времени и месте рассмотрения дела, вызывает других участников процесса. Права и обязанности лиц, участвующих в деле, определяются нормами ст. 35 ГПК РФ. Лица, участвующие в деле, имеют право знакомиться с материалами дела, делать выписки из них, снимать копии, заявлять отводы, представлять доказательства и участвовать в их исследовании, задавать вопросы другим лицам, участвующим в деле, свидетелям, экспертам и специалистам; заявлять ходатайства, в том числе об истребовании доказательств; давать объяснения суду в устной и письменной форме; приводить свои доводы по всем возникающим в ходе судебного разбирательства вопросам, возражать относительно ходатайств и доводов других лиц, участвующих в деле; обжаловать судебные постановления и использовать предоставленные законодательством о гражданском судопроизводстве другие процессуальные права. Лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Судебное разбирательство завершается вынесением решения суда. Шаг 5. Исполнение судебного решения. В соответствии с правилами ст. 209 ГПК РФ решения суда вступают в законную силу по истечении срока на апелляционное или кассационное обжалование, если они не были обжалованы. Решение суда по гражданскому делу вступает в силу через 10 дней со дня его внесения. Таким образом, уже на одиннадцатый день после вынесения решения вы можете требовать его исполнения, если, конечно, страховщик или другие лица, участвовавшие в деле, его не обжаловали. Полученное вами решение должно отвечать предъявляемым к нему требованиям. На последнем листе решения ставится подпись судьи, гербовая печать суда, а также штамп "Решение

46

вступило в законную силу", который опять же скрепляется гербовой печатью суда. Если решение напечатано на двух и более листах, то оно должно быть прошито и пронумеровано, на прошивке также обязательна гербовая печать суда. Если вам заранее стало известно, что страховая компания не намерена добровольно исполнять принятое судом решение, то одновременно с получением вступившего в законную силу судебного решения подайте в суд ходатайство о выдаче исполнительного листа. Исполнительный лист на принудительное выполнение решения суда является документом, на основании которого судебный пристав-исполнитель производит принудительное взыскание по вынесенному судом решению. Заниматься исполнением будет судебный пристав-исполнитель службы судебных приставов по месту нахождения страховой компании (или другого должника). Исполнительный лист выдается судом, вынесшим решение. Как правило, истцу необходимо обратиться в суд с письменным ходатайством о выдаче исполнительного листа. Образец такого ходатайства см. в Прил. 6.2. По закону срок для исполнения решения суда составляет два месяца. Но на практике это может длиться годами, поэтому работу судебного пристава нужно неусыпно контролировать, постоянно знакомиться с материалами исполнительного производства. Не пренебрегайте помощью юриста! Он расскажет вам, как быстрее исполнить решение суда по выигранному вами делу, если страховая компания добровольно этого не делает. Кстати, ответчик имеет право признать иск, поэтому у вас есть шанс, что страховая компания добровольно оплатит требуемую вами сумму, испугавшись судебных расходов, еще до вынесения решения. 3.6. Что такое регресс Законодательство об обязательном страховании наделяет страховщика правом регресса к причинившему вред лицу. Право регресса означает, что страховщик может взыскать со страхователя или иного лица, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования, понесенные им расходы в размере страховой выплаты. Так, согласно правилам ст. 14 Закона об ОСАГО страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если: а) вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего. Умысел - это одна из форм вины. Умысел на совершение какого-либо действия может быть доказан только в судебном порядке, после возбуждения административного или уголовного дела. Кроме того, лицо может быть признано виновным вследствие неосторожности, а не умысла; б) вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного). Состояние опьянения должно быть подтверждено соответствующим медицинским заключением специалиста. Страховщик вправе применять данное основание для регресса только при наличии этого официального документа; в) указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред. Данная формулировка означает, во-первых, отсутствие у лица водительского удостоверения в связи с тем, что оно не прошло соответствующую подготовку и не сдало квалификационный экзамен. Кроме того, сюда относятся лица, управляющие автомобилем не той категории, на которую они имеют право управления, а также лица, лишенные права управлять транспортным средством вследствие совершения ими правонарушения; г) указанное лицо скрылось с места ДТП. О том, что виновник ДТП скрылся с места происшествия, можно говорить лишь в случае, когда он вообще покинул это место, не оставив никаких данных о себе. Водитель должен оставаться на месте ДТП для того, чтобы оказать помощь пострадавшим, когда это необходимо, а также содействовать органам милиции в расследовании случившегося. Поэтому действия виновника ДТП, отъехавшего на обочину, но оставшегося рядом с местом происшествия и вполне доступного сотрудникам милиции, проводящим расследование ДТП, не могут считаться оставлением места происшествия. Соответственно, такому лицу не может быть предъявлено регрессное требование. Действия водителя, оставившего место ДТП, могут быть расценены как административное правонарушение, предусмотренное п. 2 ст. 12.27 КоАП РФ. Данные действия могут быть совершены как по умыслу, так и по неосторожности. В любом случае решение о наличии или отсутствии состава правонарушения страховая компания самостоятельно принимать не может это прерогатива правоохранительных органов;

47

д) указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования ТС только указанными в договоре обязательного страхования водителями). КоАП РФ устанавливает ответственность за: 1) управление транспортным средством водителем, не имеющим при себе страхового полиса (ст. 12.3); 2) управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный полисом (п. 1 ст. 12.37); 3) управление транспортным средством лицом, не указанным в полисе (п. 1 ст. 12.37); 4) неисполнение обязанности по страхованию ответственности (п. 2 ст. 12.37); 5) управление транспортным средством, если страхование заведомо отсутствует (п. 2 ст. 12.37). Таким образом, отсутствие страхования не лишает лицо права управлять транспортным средством, поэтому у страховщика нет оснований для предъявления регрессного иска к страхователю, уплатившему премию после страхового случая; е) страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования ТС в период, предусмотренный договором обязательного страхования). Это означает, что договор ОСАГО истек, а новый договор еще не заключен, например вследствие просрочки оплаты или по другой причине. Все указанные выше основания связаны с нарушением требований Закона об ОСАГО и Правил ОСАГО. Как уже отмечалось, этот перечень является закрытым и не подлежит расширительному толкованию. Однако страховщик вправе требовать от указанного лица возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая, например расходы на выезд представителя страховой компании к месту ДТП. 4. ПРОБЛЕМЫ, СВЯЗАННЫЕ С "АВТОГРАЖДАНКОЙ", И СПОСОБЫ ИХ РЕШЕНИЯ 4.1. Что делать со страховкой при продаже или дарении автомобиля Передача автомобиля другому лицу возможна на возмездной или безвозмездной основе - по договору купли-продажи или дарения (пример договора купли-продажи автомобиля см. в Прил. 5). Все зависит от договоренности сторон. В любом случае на сумму расходов, связанных с переоформлением прав на нового собственника, вид договора никак не повлияет. Что же касается страховки, то есть три варианта действий. На практике выбор одного из таких вариантов делается исходя из интереса сторон - старого и нового собственника автомобиля, с учетом их взаимоотношений со страховой компанией. Вариант 1. Переоформить страховку на нового владельца и потребовать у него компенсировать вам неиспользованные страховые расходы. Поступить так нам позволяют правила ст. 960 ГК РФ. Согласно данной статье при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество. При этом лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика. Бланк соответствующего заявления можно взять в офисе страховой компании. Главное в этой схеме - договориться с покупателем о том, чтобы он возместил вам стоимость страховых платежей пропорционально оставшемуся времени действия договора обязательного страхования. Сделать это нужно в письменном виде, скажем, подписав соглашение, составленное в произвольной форме. Но лучше предусмотреть это условие отдельным пунктом в договоре купли-продажи автомобиля. Например, так: "Покупатель компенсирует продавцу неиспользованную часть страховых взносов по полису ОСАГО N ___". Таким образом, деньги за неиспользованную страховку вам компенсирует покупатель автомобиля. Конечно, если он на это согласен. Вариант 2. Расторгнуть договор ОСАГО и получить неиспользованную часть страхового платежа. Чаще всего страховые компании включают в договор обязательного страхования пункт, согласно которому при переходе объекта страхования в собственность другого лица договор страхования прекращает свое действие с 00.00 часов дня, следующего за днем перехода объекта страхования в собственность другого лица. При этом страхователю возвращается неиспользованная часть страхового платежа. Такое условие вполне отвечает букве закона. Оно позволяет автовладельцу в случае продажи автомобиля расторгнуть договор со страховой

48

компанией и, главное, предоставляет возможность потребовать у страховщика вернуть часть страхового взноса. Чтобы реализовать эту идею на практике, нужно подать в страховую компанию заявление о смене собственника транспортного средства и возврате страхового взноса. Для этого надо посетить офис страховой компании и заполнить там бланк заявления. С собой нужно будет иметь документ, подтверждающий факт продажи машины: это может быть договор купли-продажи, справка-счет или ПТС. Таким образом, данный вариант с точки зрения закона представляется наиболее предпочтительным. Однако он чреват денежными потерями, ведь страховая компания, скорее всего, удержит из той суммы, которую она должна вернуть страхователю, 23%, т.е. средства, которые распределяются в фонд компенсационных выплат и расходуются на заключение и сопровождение договора. Вариант 3. Переоформить страховку на другой автомобиль. Этот вариант подойдет тем автовладельцам, у которых есть еще один автомобиль, застрахованный в той же страховой компании, или же если сразу после продажи машины они планируют приобрести другую и зарегистрировать ее в той же компании. В такой ситуации некоторые страховщики предлагают переоформить страховку на другой автомобиль. Тогда оставшиеся платежи по проданной машине зачтут в счет оплаты страховки по новому автомобилю или же перекинут на уже имеющееся транспортное средство, в счет будущих платежей. Но для этого после продажи автомобиля страхователь должен написать заявление в страховую компанию. Смело продавайте автомобиль! Вы имеете полное право получить неиспользованную страховку обратно. Сумма возврата будет пропорциональна неиспользованному времени. 4.2. Что делать со страховкой, если вы решили выдать доверенность на управление автомобилем Представьте ситуацию: будучи собственником автомобиля, вы решили доверить право управления своим транспортным средством другому человеку. Что вы должны сделать, приняв такое решение? Шаг 1. Выдаете доверенность. По российскому праву форма доверенности - простая письменная. Нотариального удостоверения для нее, как правило, не требуется. Доверенность на автомобиль должна быть нотариально удостоверена только в двух случаях: 1) когда доверенность выдается в порядке передоверия; 2) доверенность выдается на совершение сделки, которая сама требует нотариальной формы (некоторые случаи залога). Таким образом, выданная вами доверенность, составленная в простой письменной форме, будет являться законным документом для сотрудников ГИБДД как при проверке права на управление автомобилем, так и при регистрации автомобиля, прохождении техосмотра и т.п. Доверенность на управление транспортным средством выполняет двойную функцию. С одной стороны, она устанавливает наличие между сторонами соответствующего договора, а с другой - подтверждает полномочия пользования вещью. Собственник транспортного средства может выдать другому лицу одну из следующих доверенностей: - разовую - на совершение какого-то конкретного действия (например, для прохождения техосмотра); - специальную - на совершение каких-либо однородных действий либо группы действий (чтобы купить автомобиль, оформить необходимые документы, поставить его на учет и т.п.); - общую, или генеральную, - на управление и полное распоряжение автомобилем. Генеральная доверенность предоставляет ее получателю максимальные полномочия (см. Прил. 4). Он приобретает право продать, подарить, обменять автомобиль, получить причитающиеся собственнику деньги от продажи, снять машину с учета или поставить на учет в ГИБДД, проходить технический осмотр автомобиля, передоверить его другому лицу и др. Поэтому прежде, чем выдавать такую доверенность, необходимо тщательно взвесить "за" и "против", ведь все это будет делаться от вашего имени. Самая распространенная доверенность - это доверенность на управление автомобилем. Как правило, она подразумевает передачу права на собственно управление, прохождение технического осмотра и ремонт без права передоверия. Доверенность без указания срока действия сохраняет силу в течение одного года. Доверенность, в которой не указана дата ее совершения, ничтожна. Шаг 2. Проверяете документы по автострахованию. Как известно, договоры ОСАГО бывают двух видов: на ограниченное использование транспортного средства, т.е. управление только указанными в договоре и полисе лицами, и без такого ограничения. В договорах, не содержащих ограничений, страхуется риск любого законного владельца ТС.

49

Таким образом, если у вас заключен договор, учитывающий ограниченное использование транспортного средства, вы обязаны незамедлительно сообщить страховой компании о передаче управления автомобилем лицу, не указанному в страховом полисе. Если же в вашем договоре ОСАГО ни о каких ограничениях речи не идет, то вы можете спокойно передать доверенному лицу документы на автомобиль. Шаг 3. Переоформляете документы по ОСАГО в страховой компании (для собственников, заключивших договор ОСАГО на ограниченное использование автомобиля). Лучше всего вместе с вашим доверенным лицом (но не обязательно вместе) и со всеми документами поехать в страховую компанию и составить письменное сообщение о переоформлении документов в связи с увеличением круга лиц, имеющих право на управление автомобилем. На основании вашего сообщения страховщик вносит изменения в страховой полис и выдает его вам обратно. При этом вам придется оплатить дополнительную страховую премию в соответствии со страховыми тарифами соразмерно увеличению риска, поэтому затраты лучше заранее обсудить с новым доверенным лицом. Все эти действия не так уж сложны, поэтому вряд ли есть необходимость заключать договор обязательного страхования, предусматривающий допуск к управлению автотранспортом неограниченного круга лиц. Тем более что такая оговорка автоматически увеличивает стоимость полиса почти на 50%! Пример. Страховые компании обязаны выплачивать возмещение по ДТП даже в том случае, если виновник аварии не вписан в страховой полис <1>. -------------------------------<1> Подробнее см.: решение Президиума ВАС РФ от 10 апреля 2007 г. N 14670/06 по делу N А69-425/06-8. Причиной судебного разбирательства стал отказ страховой компании от выплаты по ОСАГО фирме, зарегистрированной в Республике Тыва, на том основании, что виновник ДТП, управлявший машиной по доверенности, не был вписан в полис ОСАГО. На стороне автостраховщиков выступили и Арбитражный суд Республики Тыва, и ФАС Восточно-Сибирского округа. Обращаясь в ВАС РФ, фирма просила отменить оба судебных акта. Высшие арбитры так и поступили, указав, что лицо, использующее транспортное средство по доверенности, в силу Закона об ОСАГО также признается его владельцем (см. абз. 4 ст. 1 Закона об ОСАГО) и подпадает под страховой случай. Выдавая доверенность на управление автомобилем, не забудьте проверить заключенный вами договор ОСАГО, ведь он может предусматривать только ограниченное использование транспортного средства! В этом случае немедленно свяжитесь со своим страховщиком. 4.3. Собираетесь в заграничную поездку покупайте "Зеленую карту"! "Зеленая карта" (Green Card) - это страховой документ, подтверждающий наличие обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории других государств. Де-юре "Зеленая карта" является международным сертификатом страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в любой из форм, одобренных Советом Бюро, а де-факто - это самый настоящий страховой полис. "Зеленой картой" он называется потому, что печатается на бумаге зеленого цвета. Система "Зеленая карта" действует с 1 января 1953 г. Для обычного человека, собирающегося в поездку, зарубежные страны делятся на две группы: те, где "Зеленая карта" обязательна (как обязательная страховка), и те, где "Зеленая карта" покупается добровольно. Страны, признающие ее на своей территории, объединяются в Бюро страховщиков "Зеленой карты". В эту организацию, связывающую национальные страховые бюро стран-участниц, входит 44 государства: большинство европейских стран, ряд стран Северной Африки и Средиземноморья, а также Беларусь, Латвия, Молдова, Украина, Эстония. Во главе организации стоит Совет Бюро, который осуществляет управление текущей деятельностью системы. Правовой основой системы является так называемый "Единый (типовой) договор между бюро", который подписывается Советом Бюро и соответствующим национальным страховым бюро. В этом договоре предусматриваются условия распространения, форма и содержание "Зеленой карты", функции и обязательства бюро по урегулированию и оплате претензий третьих лиц, система взаиморасчетов по осуществленным выплатам, порядок разрешения споров между бюро, правила заключения и расторжения договора и санкции за его нарушение. Главная задача "Зеленой карты" - содействие беспрепятственному передвижению транспортных средств через государственные границы стран-участниц и максимально быстрое урегулирование произошедших при использовании транспорта страховых случаев.

50

В соответствии с приложением N 2 к Объединенной резолюции по дорожному транспорту (Женевские рекомендации N 5) каждое государство, входящее в данную систему, официально может признавать только одну организацию, созданную уполномоченными страховщиками в качестве национального страхового бюро. Членами такого бюро могут быть страховые компании, которые имеют специальное разрешение на занятие обязательным автотранспортным страхованием. Все они обязаны участвовать в финансировании деятельности бюро. Ни одна страна не пустит на свою территорию незастрахованный иностранный автомобиль. Резервирование на счетах страховой компании соответствующей суммы на случай непредвиденных обстоятельств - это и есть страховка. Владелец "Зеленой карты" может быть уверен: где бы ни произошел страховой случай - в Италии, Франции или Голландии, свою страховку он получит полностью. Россия пока не является участником Бюро страховщиков "Зеленой карты", но к 2008 г. процесс вхождения, вероятно, будет уже завершен. Дискуссия о возможности приобщения России к международному опыту страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств началась еще в 1997 г. Именно тогда 20 страховыми компаниями было создано "Русское бюро Зеленой карты", которое начало вести переговоры о вступлении России в эту организацию хотя бы с ограниченными полномочиями. Принятие Закона об ОСАГО в апреле 2002 г. дало новый импульс развитию переговорного процесса между Россией и Бюро страховщиков "Зеленой карты". В ноябре 2002 г. была подана официальная заявка Российской Федерации на членство в этой организации. Сейчас вступление нашей страны в эту систему целиком зависит от отечественных страховых компаний. По заявке любой из российских страховых компаний ей может быть предоставлен статус временного члена "Зеленой карты". Новый член системы должен выполнять предусмотренные Советом Бюро финансовые гарантии. Величина такой гарантии зависит от количества всех видов транспортных средств, зарегистрированных в стране. Для России сумма депозита должна составлять 8 млн. евро за первые 29 млн. единиц транспорта и еще по 0,2 евро за каждую единицу транспорта сверх этой величины (в нашей стране зарегистрировано более 30 млн. ТС). На весь период "предварительного" членства гарантийный депозит должен находиться на счетах солидного западного банка. Страховыми случаями по договору "Зеленая карта" являются причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц (смерть, нанесение телесных повреждений) в связи с эксплуатацией застрахованного автотранспортного средства, а также нанесение ущерба имуществу третьих лиц (гибель, частичная гибель) в связи с эксплуатацией застрахованного автотранспортного средства. В случае если российский водитель попал в ДТП на территории Европы, убытки пострадавшим компенсируются страховой компанией виновного водителя, а урегулированием страховых случаев занимается Бюро "Зеленая карта". Размер возмещения определяется в соответствии с законодательством страны страхового случая. Несмотря на то что Россия - единственная страна в Европе, которая пока еще не вошла в международную систему Green Card, "Зеленую карту" без особых проблем можно получить у страховщиков, получающих их через иностранные фирмы-посредники. Некоторые страны ЕС (в частности, Швейцария и другие государства Западной Европы и Скандинавии) подписали дополнительное соглашение к Единому договору - "Многостороннее соглашение о гарантиях", согласно которому "Зеленая карта" на их территории не нужна, а достаточной гарантией служит регистрационный номер автомобиля. Таким образом, "Зеленая карта" - это международная разновидность ОСАГО. Подобно ОСАГО она является обязательной, но не в России, а за рубежом. Если вы собрались посетить на автомобиле другую страну, то застрахуйте свою ответственность при нахождении за рубежом. Для того чтобы застраховать свою ответственность по системе "Зеленой карты", необходимо: 1) выяснить, принадлежит ли к данной международной системе страхования страна или страны, через которые будет лежать ваш путь; 2) обратиться в страховую компанию, которая занимается посреднической деятельностью по продаже в Российской Федерации "Зеленых карт" или других международных страховых документов; 3) заключить договор страхования ответственности (разумеется, если вас устраивают его условия). Запомните: сторонами по договору будете вы и иностранный страховщик в лице российской страховой компании; 4) получить у страховщика все необходимые документы - и в путь! Вы можете приобрести "Зеленую карту" на целый год или только на две недели; полную (действует во всех странах - участниках соглашения "Зеленая карта") или частичную - в зависимости от своего желания. 4.4. Вы сами возместили потерпевшему ущерб...

51

Как получить возмещение у страховщика? Решить вопрос с выплатой суммы, уплаченной потерпевшему в качестве возмещения убытков в результате ДТП, можно или по договоренности со страховщиком, или в судебном порядке. Самостоятельно возмещать потерпевшему ущерб не рекомендуется, поскольку это, как правило, чревато длительными судебными разбирательствами. Но если это все же произошло, то можно постараться получить свои деньги обратно. У кого? Конечно, у страховщика. В случае, когда причинитель вреда фактически берет на себя обязанности страховщика и возмещает потерпевшему убытки в результате ДТП, страховщик тем самым освобождается от своих обязанностей перед потерпевшим. Но договор ОСАГО действует, и страховую премию страховщик получает. Как быть с этим? Сумма, неосновательно сбереженная лицом, в законе названа неосновательным обогащением. Пример. Сумма, подлежащая уплате страховщиком, но самостоятельно уплаченная страхователем в пользу потерпевшего в результате аварии, может быть в судебном порядке взыскана со страховщика как неосновательное обогащение <1>. -------------------------------<1> Подробнее см.: Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 15 февраля 2006 г. по делу N Ф08-266/2006. Страхователь обратился в суд с иском к страховщику о взыскании убытков, возникших в связи с тем, что он уплатил эту сумму в возмещение причиненного другому лицу вреда вместо страховой компании по договору ОСАГО. Суд выяснил, что между сторонами спора был заключен договор ОСАГО. В период действия договора по вине водителя истца произошло ДТП. Решением суда со страхователя взыскано в пользу потерпевшего возмещение убытков. Страховая компания участвовала в деле как третье лицо. Правоотношения по договору обязательного страхования регулируются нормами главы 48 ГК РФ и Законом об ОСАГО. При страховании гражданской ответственности на случай причинения страхователем вреда другим лицам обязанность по возмещению вреда этим лицам лежит на страховщике. Данный вид договора страхования считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей). Эти лица имеют право предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы. Праву выгодоприобретателя предъявить страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы соответствует обязанность страховщика, отвечающего в силу договора за непосредственного причинителя вреда. При возмещении потерпевшему вреда страхователем вместо страховщика у последнего возникает неосновательное обогащение. В силу закона страховщик, который без законных на то оснований сберегает денежные средства, которые он должен был затратить на возмещение вреда потерпевшему, должен их вернуть (ст. 1102 ГК РФ). В силу ст. 11 Закона об ОСАГО страхователь или его водитель обязаны сообщить другим участникам ДТП по их требованию сведения о договоре обязательного страхования. О случае причинения вреда страхователь обязан сообщить страховщику в установленный договором срок и определенным этим договором способом. До удовлетворения требований потерпевшего страхователь должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если к страхователю будет предъявлен иск, привлечь страховую организацию к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел применительно к требованиям о возмещении причиненного вреда. Из приведенной нормы следует, во-первых, что страхователь вправе требовать от страховщика выплаты страховой суммы непосредственно страхователю, если последний уже уплатил ее в составе общих выплат в возмещение ущерба потерпевшему; во-вторых, что при нарушении страхователем названных обязанностей страховщик вправе возражать страхователю. Он может доказывать, что в случае следования его указаниям или в случае привлечения его к участию в деле размер возмещения был бы меньше или возмещение не должно было бы выплачиваться вообще. Несообщение причинителем вреда потерпевшему сведений о договоре страхования не является нарушением ст. 11 Закона об ОСАГО, поскольку нарушением является сокрытие этой информации при наличии требования потерпевшего о ее представлении. К сожалению, в страховой практике существуют различные подходы к разрешению вопроса о праве страхователя требовать от страховщика страховой выплаты, если страхователь сам возместил вред, причиненный потерпевшему. Поэтому вышеуказанное Постановление заслуживает особого внимания. Тем более что на Постановление ФАС Северо-Кавказского округа можно ссылаться при защите своих прав в суде как на прецедент.

52

В любом случае помните: вопрос о неосновательном обогащении достаточно сложный и доверить его решение лучше опытному юристу или адвокату. Исправить допущенную ошибку иногда возможно. Если вы понесли расходы, а страховая компания неосновательно обогатилась за ваш счет, требуйте деньги со страховщика, путь даже через суд. 4.5. Примеры из судебной практики Суд удовлетворил требование потерпевшего о взыскании со страховой компании суммы УТС транспортного средства и затрат на оплату услуг оценщика <1>. -------------------------------<1> См.: Постановление ФАС Поволжского округа от 29 марта 2007 г. N А72-3759/06-19/48. ООО "Детское молочное питание" обратилось в суд с иском к ООО СК "Южурал-Аско" в лице филиала ООО СК "Южурал-Аско" в г. Ульяновске - "Ульяновск-Аско" о взыскании 23472 руб., из которых 21972 руб. - возмещение утраты товарной стоимости ТС, 1500 руб. - возмещение затрат на оплату услуг оценщика и о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в сумме 939 руб. Свои требования истец мотивировал наличием договорных отношений, подтвержденным страховым полисом ОСАГО и наступлением страхового случая - ДТП. Судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора, привлечены ЗАО "Европлан" и Гузенко Алексей Сергеевич. Судом первой и апелляционной инстанций в удовлетворении исковых требований ООО "Детское молочное питание" отказано, так как Правилами страхования предусмотрена выплата страхового возмещения, ограниченного размером восстановительных работ и понесенных страхователем в связи с этим расходов. Поскольку такие расходы ответчик истцу возместил в качестве страховой выплаты, то взыскание со страховщика дополнительных расходов, вызванных улучшением и модернизацией имущества (товарный вид и расходы по его экспертной оценке), не предусмотрено. В жалобе А.С. Гузенко просит постановление суда апелляционной инстанции отменить в части, так как УТС имущества относится к реальным убыткам и подлежит возмещению со страховой организации по договору ОСАГО. Аналогичная обязанность установлена перед страховой организацией и в отношении понесенных потерпевшим расходов по экспертизе. Суд исследовал материалы дела и установил, что 30 января 2006 г. в результате ДТП автомобиль "Тойота" поврежден по вине А.С. Гузенко, гражданская ответственность которого застрахована в ООО СК "Южурал-Аско". Страховщик выплатил ООО "Детское молочное питание" страховое возмещение на сумму 77828 руб., отказав в выплате УТС в сумме 21972 руб. и расходов по экспертизе в сумме 1500 руб. В связи с этим возник настоящий иск, в котором потерпевший (истец) заявил требование к страховщику (ответчику) о возмещении ему реальных убытков в виде УТС и расходов по экспертизе. В соответствии с ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков. Под убытками понимаются реальный ущерб и упущенная выгода. УТС представляет собой уменьшение стоимости поврежденного в ДТП транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного вида автомобиля (внешнего вида) и его эксплуатационных качеств из-за снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов, механизмов и т.д. автомобиля и его последующего ремонта. УТС автомобиля относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей, поскольку уменьшение потребительской стоимости поврежденного в ДТП автомобиля нарушает права владельца этого транспортного средства и это нарушение может быть восстановлено посредством выплаты денежной компенсации. При причинении вреда имуществу потерпевшего возмещению в пределах страховой суммы подлежит реальный ущерб, а поскольку к реальному ущербу относится и УТС, то страховая компания по договору ОСАГО обязана выплатить в полном объеме страховое возмещение в пределах суммы, установленной договором ОСАГО. Таким образом, требования истца были удовлетворены. С ООО Страховая компания "Южурал-Аско", г. Челябинск, в пользу ООО "Детское молочное питание" взыскано 21972 руб. страхового возмещения, 1500 руб. - расходы по оплате услуг оценщика и 939 руб. расходов по государственной пошлине. Суд отказал в требовании страховщика потерпевшего о взыскании суммы ущерба непосредственно со страховщика причинителя вреда, так как по закону предъявление требования возможно исключительно к лицу, несущему ответственность за причиненный ущерб <1>.

53

-------------------------------<1> См.: Постановление Президиума ВАС РФ от 20 февраля 2007 г. N 13377/06. ОСАО "Национальная страховая группа" (далее - ОСАО "НСГ") обратилось с иском к ООО "Национальная страховая группа - Росэнерго" (далее - ООО "НСГ - Росэнерго") о взыскании 81204 руб. 73 коп. ущерба. Решением суда первой инстанции и постановлением суда апелляционной инстанции в иске ОСАО "НСГ" отказано. ФАС Западно-Сибирского округа указанные судебные акты оставил без изменения. Суды исходили из того, что законом не предусмотрено обращение страховщика потерпевшего непосредственно к страховщику причинителя вреда, а предъявление требования возможно исключительно к лицу, несущему ответственность за причиненный ущерб, каковым ООО "НСГ - Росэнерго" не является. Право ОСАО "НСГ" на предъявление иска к страховщику причинителя вреда на основании п. 4 ст. 931 ГК РФ суды не признали, поскольку названное общество в спорных отношениях потерпевшим лицом не является. Проверив обоснованность доводов, изложенных в заявлении, Президиум считает, что оспариваемые судебные акты подлежат отмене, исковое требование - удовлетворению по следующим основаниям. Суд установил: в г. Барнауле произошло ДТП, виновным в котором органами ГИБДД признан гражданин С.Н. Харченко, привлеченный к административной ответственности за нарушение Правил дорожного движения. Вследствие аварии получил повреждение автомобиль "Форд Фокус", принадлежащий гражданке И.Н. Щелконоговой. Согласно заключению бюро независимой экспертизы - ООО "Автоэксперты" - стоимость ремонта данного автомобиля без учета износа составила 81204 руб. 73 коп., с учетом износа 74463 руб. 2 коп. Стоимость восстановительного ремонта была оплачена ОСАО НСГ, с которым у потерпевшей заключен договор страхования по риску "полное каско" на страховую сумму 400 тыс. руб. ОСАО "НСГ" платежным поручением перечислило 81204 руб. 73 коп. страхового возмещения на счет филиала "Алтайский" ООО "Коммерческий банк "Агропромкредит", являющегося выгодоприобретателем в упомянутом договоре страхования, с последующим зачислением по его распоряжению на счет И.Н. Щелконоговой и погашением полученного ею для приобретения автомобиля кредита. Гражданская ответственность причинителя вреда - гражданина С.Н. Харченко застрахована в порядке ОСАГО в ООО "НСГ - Росэнерго" на основании страхового полиса, в связи с чем ОСАО "НСГ" обратилось к ООО "НСГ - Росэнерго" за возмещением 81204 руб. 73 коп., в котором ему было отказано. Согласно ст. 965 ГК РФ к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация). При суброгации происходит перемена лица в обязательстве на основании закона (ст. 387 ГК РФ), поэтому перешедшее к страховщику право осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и ответственным за убытки лицом. Таким образом, выплатив страховое возмещение в пользу гражданки И.Н. Щелконоговой, ОСАО "НСГ" заняло ее место потерпевшей в отношениях, возникших вследствие причинения вреда, и вправе требовать возмещения ущерба. Поскольку ответственность причинителя вреда застрахована в силу обязательности ее страхования, ОСАО "НСГ" вправе требовать возмещения вреда непосредственно со страховщика причинителя вреда - ООО "НСГ - Росэнерго", не имевшего законных оснований для отказа в страховой выплате. Возражение ООО "НСГ - Росэнерго" в отношении размера страховой выплаты также необоснованно. Необходимость учитывать износ частей, узлов, агрегатов и деталей при определении размера восстановительных расходов, на которую ссылается ООО "НСГ - Росэнерго", предусмотрена п. 63 Правил ОСАГО. Закон об ОСАГО не предусматривает возможность ограничения страховой выплаты в связи с состоянием, в котором находилось имущество в момент причинения вреда. В итоге решение суда первой инстанции, постановление суда апелляционной инстанции и Постановление ФАС Западно-Сибирского округа были отменены и с ООО "НСГ - Росэнерго" в пользу ОСАО "НСГ" взыскано 81204 руб. 73 коп. страхового возмещения и 4936 руб. 14 коп. государственной пошлины.

54

Судом удовлетворено требование о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами исходя из того, что причинитель вреда являлся лицом, допущенным к управлению транспортным средством <1>. -------------------------------<1> См.: Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 11 января 2006 г. по гражданскому делу N А43-6583/2005-22-157. Индивидуальный предприниматель П. обратился в арбитражный суд с иском к страховой компании о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами и затрат на оплату услуг представителя. Суд удовлетворил иск в полном объеме. Из материалов дела следует, что в результате ДТП автобусу, принадлежащему истцу, были причинены повреждения. Виновным в ДТП органы ГИБДД признали водителя автомашины, принадлежащей гражданину К. Гражданская ответственность К. по договору ОСАГО была застрахована ответчиком. Потерпевший предъявил требование страховщику о возмещении ущерба, но тот отказал в страховой выплате, ссылаясь на то, что причинитель вреда не указан в страховом полисе в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством. Суд подчеркнул в своем Постановлении, что согласно п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО по договору считается застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре владельца ТС, а также других лиц, использующих транспортное средство на законном основании. Суд правильно истолковал смысл названной правовой нормы. Он сделал вывод, что Федеральный закон прямо устанавливает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю независимо от того, указан виновный в причинении вреда в полисе ОСАГО или нет. В Постановлении кассационной инстанции отмечено: какие-либо основания из перечисленных в перечне страховых рисков по обязательному страхованию, при наступлении которых страховщики не несут гражданской ответственности за причиненный вред (п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО), в рассматриваемой правовой ситуации отсутствуют. Такое основание, как причинение вреда при использовании транспортного средства лицом, не указанным в договоре страхования в качестве допущенного к управлению автомобилем, не входит в этот перечень. Кроме того, как отметил суд, страховщику предоставлено право обращения с регрессным требованием к лицу, причинившему вред, если указанное лицо не включено в договор ОСАГО, если при заключении договора ОСАГО оговаривается условие, что ТС могут использовать только указанные в договоре водители (абз. 6 ст. 14 Закона об ОСАГО). Суд удовлетворил требования истца в полном объеме. Суд удовлетворил требование об отмене постановления о привлечении к административной ответственности по ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ, так как с момента истечения срока действия страхового полиса лица, управлявшего транспортным средством, прошел срок менее 30 дней <1>. -------------------------------<1> См.: Постановление ВС РФ от 13 июля 2006 г. N 16-АД06-6. Инспекцией дорожно-постовой службы (ИДПС) Волгоградской области подана жалоба на постановление судьи Волжского городского суда Волгоградской области и решение судьи Волгоградского областного суда по делу об административном правонарушении, предусмотренном ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ, в отношении гражданина О. Суд выяснил, что постановлением ИДПС при УВД г. Волжского Волгоградской области гражданин О. привлечен к административной ответственности за совершение административного правонарушения, предусмотренного ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ, и ему назначено наказание в виде штрафа в сумме 300 руб. за управление автотранспортом без страхового полиса ОСАГО. В жалобе О. ставит вопрос об отмене постановления и судебных решений, считая их незаконными. Изучив материалы дела, суд жалобу удовлетворил. Согласно ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный страховым полисом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства, а равно управление транспортным средством с нарушением предусмотренного данным страховым полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в данном страховом полисе водителями. Из материалов дела усматривается, что 28 августа 2005 г. О. управлял автомобилем марки "ВАЗ-21011", имея полис ОСАГО, срок которого определен с 14 августа 2004 г. по 13 августа 2005 г.

55

Протокол об административном правонарушении в отношении О., который управлял автомобилем в период, не предусмотренный страховым полисом, составлен 28 августа 2005 г., т.е. через 15 дней после окончания срока страхования, указанного в страховом полисе. Согласно п. 1 ст. 10 Закона об ОСАГО срок действия договора ОСАГО составляет один год, за исключением случаев, для которых настоящей статьей предусмотрены иные сроки действия такого договора. Договор обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за два месяца до истечения срока действия этого договора, не уведомил страховщика об отказе от его продления. Действие продленного договора обязательного страхования не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии за следующий год не более чем на 30 дней. При продлении договора обязательного страхования страховая премия за новый срок действия договора уплачивается в соответствии с действующими на день ее уплаты страховыми тарифами. При таких обстоятельствах О., управлявший транспортным средством в период действия договора обязательного страхования, не превышающего одного года и 30 дней и имевший при себе страховой полис с истекшим сроком действия, не мог быть привлечен к административной ответственности по ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ. Суд удовлетворил требование потерпевшего о взыскании стоимости восстановительного ремонта автомобиля, разлитого дизтоплива, затрат по буксировке автомобиля с места ДТП и отказал во взыскании ущерба, причиненного в результате повреждения перевозимого груза <1>. -------------------------------<1> См.: Постановление ФАС Поволжского округа от 28 февраля 2002 г. N А55-11483/01-7. Судебная коллегия рассмотрела в судебном заседании кассационную жалобу Башкирского республиканского управления инкассации - филиала Российского объединения инкассации "Росинкас" на решение Арбитражного суда Самарской области по иску Башкирского республиканского управления инкассации - филиала Российского объединения инкассации "Росинкас" к ИП Рожкову о взыскании суммы материального ущерба, причиненного в результате повреждения перевозимого груза в размере 466852 руб. 15 коп. Судом установлено, что 18 апреля 2001 г. произошло ДТП. Автомобиль "Мерседес-Бенц1625" под управлением водителя Чазова С.В., принадлежащий ИП Рожкову, резко выбросило на встречную полосу движения автодороги, где произошло столкновение с движущимся во встречном направлении автомобилем, принадлежащим истцу. В результате ДТП автомобиль истца получил значительные повреждения, был отбуксирован с места происшествия, перевозимый груз рассыпался по обочине дороги и дорожному полотну. Постановлением Спасского РОВД от 8 мая 2001 г. отказано в возбуждении уголовного дела в отношении водителя ответчика. Следствие пришло к выводу, что в действиях водителя ответчика отсутствуют признаки нарушения Правил дорожного движения; признаки административного правонарушения присутствуют в действиях (бездействии) должностных лиц, отвечающих за состояние данного участка дороги. Истец просит взыскать с ответчика стоимость восстановительного ремонта автомобиля, разлитого дизтоплива, затраты по буксировке автомобиля с места ДТП, материальный ущерб, причиненный в результате повреждения перевозимого компьютерного оборудования. Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходил из того, что ущерб причинен истцу в результате взаимодействия двух источников повышенной опасности и ни один из их владельцев не имеет права на возмещение согласно ст. 1079 ГК РФ. Согласно ст. 1079 ГК РФ вред, причиненный источником повышенной опасности, подлежит возмещению его владельцем, если он не докажет, что вред причинен вследствие непреодолимый силы или умысла потерпевшего. В результате взаимодействия источников повышенной опасности вред их владельцам возмещается на общих основаниях, при которых лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Из материалов дела следует, что водитель истца, управляя автомобилем, следовал по своей полосе движения, какие-либо доказательства нарушения им Правил дорожного движения отсутствуют. ДТП произошло в результате столкновения автомобиля ответчика с автомобилем истца, что исключает факт взаимодействия двух источников повышенной опасности. Автомобиль ответчика был технически исправен. В силу требований п. 10.1 Правил дорожного движения, водитель должен вести транспортное средство со скоростью, не превышающей установленного ограничения, учитывая при этом интенсивность движения, особенности и состояние ТС и груза, дорожные и метеорологические условия, в частности видимость в направлении движения.

56

Технические возможности автомобиля ответчика обеспечивали возможность не допустить выезда на полосу встречного движения и зависели от действий водителя по обеспечению постоянного контроля за движением ТС. Отсутствие вины водителя ответчика в уголовно-правовом порядке не исключает гражданско-правовой ответственности в соответствии с гражданским законодательством. В порядке ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков. Истцом заявлено о взыскании реального ущерба. На основании акта осмотра автомобиля истца автоэкспертом 25 мая 2001 г. дано заключение о стоимости восстановительного ремонта автомобиля, равной 154181 руб. 75 коп. Затраты истца по буксировке автомобиля с места происшествия подтверждаются материалами дела в сумме 11510 руб. Утрата дизельного топлива в результате повреждения бака подтверждается истцом в сумме 2989 руб. Общая сумма ущерба истца составила 168680 руб. 75 коп. Согласно заключению эксперта сумма ущерба от повреждения оборудования, пострадавшего в результате ДТП, составила 297643 руб. 40 коп. Но к заключению оценщика, определившего сумму ущерба, причиненного компьютерному оборудованию, не была приложена копия лицензии, которая должна была быть представлена в суд согласно требованиям Федерального закона "Об оценочной деятельности в РФ". Поэтому сумма ущерба от повреждения оборудования была поставлена судом под сомнение. В результате исковые требования были удовлетворены в части. С ИП Рожкова в пользу Российского объединения инкассации "Росинкас" взысканы убытки в сумме 168680 руб. 75 коп., в остальной части дело передано на новое рассмотрение. Суд удовлетворил требование потерпевшего о возмещении ущерба, причиненного повреждением автомобиля в ДТП, учитывая, что вред причинен по вине управлявшего лица, не включенного в договор ОСАГО, но управлявшего автомобилем на законных основаниях <1>. -------------------------------<1> См.: Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 16 января 2007 г. N 44-В06-14. Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ рассмотрела в судебном заседании дело по иску Е. к ООО "Росгосстрах-Поволжье" о возмещении материального ущерба, причиненного повреждением автомобиля в дорожно-транспортном происшествии, по надзорной жалобе Е. на постановление президиума Пермского областного суда. Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ установила: Е. обратился в суд с иском к ООО "Росгосстрах-Поволжье" о возмещении ущерба в сумме 39724 руб. 90 коп., ссылаясь на то, что в результате ДТП, которое произошло 22 мая 2004 г. на 279-м километре автодороги Кунгур Соликамск, автомобилю ВАЗ-21102, принадлежащему ему на праве собственности, были причинены повреждения по вине водителя О., управлявшего автомобилем ВАЗ-21093 по доверенности. Владельцем автомобиля ВАЗ-21093 27 августа 2003 г. был заключен договор ОСАГО с ООО "Росгосстрах-Поволжье", однако ООО "Росгосстрах-Поволжье" отказало в выплате страхового возмещения, так как О. не был указан в договоре в качестве водителя, допущенного к управлению автомобилем. Решением мирового судьи исковые требования Е. удовлетворены. Постановлением президиума Пермского областного суда состоявшиеся по делу судебные постановления отменены, принято новое судебное постановление об отказе в удовлетворении исковых требований Е. В надзорной жалобе Е. просит отменить постановление президиума Пермского областного суда и оставить в силе решение мирового судьи. Из материалов дела видно, что О. 22 мая 2004 г. управлял автомашиной ВАЗ-21093, двигаясь по автодороге Кунгур - Соликамск, в районе 279-го км допустил нарушение п. 9.10 Правил дорожного движения, совершил наезд на автомашину ВАЗ-21102, принадлежащую Е., в результате автомашина ВАЗ-21102 получила механические повреждения. О. управлял автомашиной на законных основаниях, по доверенности, выданной собственником автомобиля. Собственник автомашины ВАЗ-21093 27 августа 2003 г. заключила договор ОСАГО. В страховом полисе <...> О. не указан как лицо, допущенное к управлению автомобилем. Суд решил, что отсутствие в страховом полисе допуска к управлению автомобилем гр-на О. не освобождает страховое общество от обязанности возместить потерпевшему от ДТП ущерб, поскольку гр-н О. управлял автомобилем на законном основании (по доверенности). Согласно ст. 1 Закона об ОСАГО под страховым случаем понимается наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, в частности, за причинение вреда имуществу

57

потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату. В соответствии с п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО застрахованным является риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре владельца ТС, а также других использующих ТС на законном основании владельцев. Статья 16 Закона об ОСАГО предусматривает, что граждане вправе заключать договоры обязательного страхования с учетом ограниченного использования принадлежащих им транспортных средств. При осуществлении обязательного страхования с учетом ограниченного использования ТС в страховом полисе указываются водители, допущенные к управлению ТС, в том числе на основании соответствующей доверенности. Таким образом, Закон предусматривает два условия, на которых может быть заключен договор ОСАГО: без ограничения использования ТС другими водителями и с таким ограничением. При наступлении гражданской ответственности лица, не включенного в договор ОСАГО с условием об использовании ТС только указанными в нем водителями, страховщик на основании ст. 14 Закона об ОСАГО имеет право предъявить регрессное требование к указанному лицу в размере произведенной им страховой выплаты. Независимо от того, на каких условиях заключен договор ОСАГО, страховая сумма подлежит выплате потерпевшему, которому причинен вред в результате повреждения его автомобиля по вине управлявшего лица, не включенного в договор обязательного страхования в качестве водителя, допущенного к управлению ТС, если такое лицо управляло автомобилем на законных основаниях (например, на основании письменной доверенности). При этом при заключении договора ОСАГО с ограниченным использованием транспортного средства у страховщика возникает право регрессного требования к указанному лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты. По указанным выше основаниям постановление президиума Пермского областного суда отменено, а решение мирового судьи оставлено в силе. Приложение 1. Образцы документов, необходимых для заключения договора ОСАГО 1.1. Заявление о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства <*> -------------------------------. 1.2. Паспорт транспортного средства <*> -------------------------------. 1.3. Свидетельство о регистрации транспортного средства <*> -------------------------------. 1.4. Сведения об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортного средства по договору обязательного страхования <*> -------------------------------. Приложение 2. Образцы документов, выдаваемых страховщиком при заключении договора ОСАГО 2.1. Форма N А-7. Квитанция на получение страховой премии (взноса) <*> -------------------------------.

58

2.2. Страховой полис обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства <*> -------------------------------. 2.3. Перечень представителей страховщика в субъектах РФ <*> -------------------------------. 2.4. Специальный знак государственного образца <*> -------------------------------. 2.5. Бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии <*> -------------------------------. Приложение 3. Заявление о страховой выплате ООО "Страховая компания "Статус" 410099, г. Саратов, ул. Пушкина, д. 56 От Зубакина Леонида Петровича, проживающего по адресу: 410003, г. Саратов, ул. Мирная, д. 67, кв. 6 ЗАЯВЛЕНИЕ о страховой выплате Прошу Вас произвести в мою пользу страховую выплату по факту ДТП, произошедшего 12 мая 2007 года в 12 ч. 30 мин. на перекрестке улиц Рабочая и Большая Горная, на основании настоящего заявления и приложенных документов. Документы, необходимые для рассмотрения настоящего заявления, прилагаю. Приложение: - на 10 (десяти) листах. Зубакин Л.П. 15 мая 2007 г. (дата составления) "____" мая 2007 г. ___________________________________ (дата приемки, подпись о приемке с указанием Ф.И.О.) Приложение 4. Генеральная доверенность на управление автомобилем <1> -------------------------------<1> См.: Курноскина О.Г. Договоры на транспорте: образцы, рекомендации, комментарии. М.: Альфа-Пресс, 2005. Доверенность на управление автомобилем Я, Сабельникова Татьяна Владимировна, 17.01.1958 года рождения, проживающая в г. Екатеринбурге, по ул. Щорса, в доме 18, кв. 91 (паспорт серии III-АИ, N 605849, выдан ОВД Чкаловского РИК г. Свердловска 20.02.1974), имея в собственности автомашину марки "ВАЗ-2109",

59

1995 года выпуска, государственный номерной знак М 09-76 СВ, цвет черный, двигатель N 31287, кузов N 31289, свидетельство о регистрации транспортного средства АСВ N 267543, выдано ГИБДД Чкаловского района г. Екатеринбурга 12.10.1997, состоящую на учете в ГИБДД Ленинского района г. Екатеринбурга, настоящей доверенностью уполномочиваю Рогозина Альберта Михайловича, 23.02.1972 года рождения, проживающего в г. Екатеринбурге, по ул. Титова, в доме 44, кв. 32 (паспорт серии XXXII-АИ, N 834115, выдан ОВД Октябрьского района г. Екатеринбурга 22.11.1996), пользоваться (управлять) и распоряжаться указанной автомашиной, следить за ее техническим состоянием, быть моим представителем в органах ГИБДД, проходить технический осмотр, производить замену номерных агрегатов и знаков, получать дубликаты регистрационных документов и знаков, а также настоящей доверенности в случае их утраты, снимать автомашину с учета и ставить ее на учет в ГИБДД, страховать автомашину и получать страховые возмещения, заключать за цену и на условиях по его усмотрению договоры купли-продажи и аренды, получать деньги за проданную или сданную в аренду автомашину, подавать за меня заявления и иные документы, получать необходимые справки и документы, за меня расписываться, а также выполнять все прочие действия, связанные с выполнением настоящего поручения. Доверенность выдана с правом передоверия указанных полномочий другим лицам. Срок действия доверенности три года. Подпись:_________ Приложение 5. Договор купли-продажи автомобиля Договор купли-продажи автомобиля Город Саратов, Саратовская область, Российская Федерация Десятого мая две тысячи седьмого года Кошкина Инна Леонидовна, 17.01.1958 года рождения, проживающая по адресу: Саратовская область, г. Саратов, ул. Белоглинская, д. 12, кв. 4, паспорт серии 6400 N 605846, выдан ОВД Октябрьского района г. Саратова 20.02.2005, именуемая в дальнейшем "Продавец", с одной стороны, и Самохин Алексей Иванович, 12.05.1970 года рождения, проживающий по адресу: Саратовская область, г. Энгельс, ул. Тельмана, д. 180, кв. 2, паспорт серии 64 00 N 848400, выдан ОВД города Энгельса и Энгельсского района 12.09.2006, именуемый в дальнейшем "Покупатель", с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем: 1. Продавец продал, а Покупатель купил в собственность легковой автомобиль марки "ВАЗ 2101", 2001 года выпуска, кузов N А 666765, шасси N 771002, двигатель N 726787, черного цвета, идентификационный номер 600088, государственный номерной знак А 657 ПР, состоящий на учете в ГИБДД Октябрьского района г. Саратова. 2. Указанный автомобиль принадлежит Продавцу на праве собственности на основании паспорта транспортного средства серии ВН N 252111, выданного РЭО УГАИ УВД Саратовской области 03.05.2001. 3. Автомобиль продан Покупателю за 180000 (сто восемьдесят тысяч) рублей, уплаченных Продавцу полностью до подписания настоящего договора. 4. Супругом Продавца - Кошкиным Михаилом Вениаминовичем представлено согласие на продажу указанного автомобиля, удостоверенное нотариусом г. Саратова Петровой З.И. 01.05.2007 по реестру N 2003. 5. Продавец ставит Покупателя в известность об отсутствии каких-либо ограничений (обременений) в отношении отчуждаемого автомобиля. Продавец продает автомобиль свободным от любых имущественных прав и претензий третьих лиц, о которых в момент заключения договора Продавец и Покупатель не могли не знать. До заключения настоящего договора автомобиль никому не запродан, не заложен, в споре и под арестом не состоит. 6. Передача отчуждаемого автомобиля Продавцом и принятие его Покупателем будут производиться непосредственно после подписания настоящего договора посредством вручения ключей от автомобиля и правоустанавливающих документов на него. 7. Содержание статей 209, 210, 454 Гражданского кодекса РФ, а также правовые последствия заключаемого договора сторонам известны. 8. Стороны договора подтверждают, что они не лишены дееспособности, не страдают заболеваниями, препятствующими понимать существо заключаемого договора, и подтверждают отсутствие обстоятельств, вынуждающих их совершить данную сделку на крайне невыгодных для себя условиях. 9. Расходы по заключению настоящего договора уплачивает Покупатель.

60

10. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, один из которых остается у Продавца, а другой у Покупателя. Подписи сторон ____________________ Приложение 6. Документы, необходимые для защиты своих прав в суде 6.1. Исковое заявление Фрунзенский районный суд города Саратова 410038, г. Саратов, ул. Льняная, д. 87 Истец: Шишкин Александр Геннадиевич, проживающий по адресу: 410035, г. Саратов, ул. Артиллерийская, д. 30, кв. 24. Ответчик: ЗАО "Страховая компания" в лице Саратовского филиала, расположенного по адресу: 410007, г. Саратов, ул. Дзержинского, д. 30 Заинтересованные лица: Першин Александр Михайлович, проживающий по адресу: 410089, г. Саратов, ул. Пугачевская, д. 181, кв. 70; КХФ "Солнышко", расположенное по адресу: 413660, Саратовская обл., Дергачевский район, пос. Садовый Цена иска: _________ рублей Исковое заявление о взыскании страховой выплаты и убытков 14.11.2006 на перекрестке улиц Пугачевская и 1-я Советская г. Саратова произошло ДТП, в результате которого принадлежащий мне, Шишкину А.Г., а/м ВАЗ 21103, получил механические повреждения. На месте ДТП было составлено постановление по делу об административном правонарушении и протокол об административном правонарушении (см. приложения 1, 2). Виновником ДТП был признан Першин А.М., который ехал на а/м ГАЗ 3307, н/з 9686 САУ, принадлежащем КХФ "Солнышко". Страховщиком данного автомобиля, согласно страховому полису ААА 0252284000, является закрытое акционерное общество "Страховая компания" (далее ЗАО "СК"). Я обратился с соответствующим заявлением и документами в ЗАО "СК" непосредственно в день аварии - 14.11.2006, как предусмотрено п. 1 ст. 13 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", однако экспертиза в установленный законом срок - 5 рабочих дней проведена не была. Согласно п. 3 ст. 12 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу (оценку) в срок не более чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим. К какому-либо соглашению о времени проведения осмотра с представителями страховой компании мне не удалось прийти, так как мои обращения и звонки по телефону попросту игнорируются (телефон не работает, ответственного лица нет на рабочем месте, руководитель в отъезде и проч.). В связи с неисполнением страховой компанией своих обязательств 15.12.2006 я был вынужден подать претензию руководителю Саратовского филиала ЗАО "СК" с требованием о проведении экспертизы и принятия решения по моему вопросу. Ответ на претензию был мною

61

получен лишь 25.01.2007, и никаких доводов относительно того, почему экспертиза не была проведена вовремя, в ответе на претензию указано не было. По результатам экспертизы, полученным мною лишь 26.01.2007, стоимость восстановительного ремонта определена в размере 59302 руб. 18 коп. Не получив страховую выплату, я не имел возможности отремонтировать автомобиль, который после аварии находится в неисправном состоянии. Ввиду того что по роду моей профессиональной деятельности автомобиль является необходимым средством передвижения (я занимаюсь ремонтом техники на дому у клиента и в организациях), мне пришлось арендовать автомобиль для рабочих нужд. За период с 15.11.2007 по 25.02.2007 мне пришлось оплатить арендную плату по договору аренды с ООО "Авто-Аренда" в размере 21000 руб. Согласно п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). В данном случае я понес расходы, предусмотренные п. 2 ст. 15 ГК РФ, а именно реальный ущерб, возместить который мне обязана страховая компания. В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства. Согласно п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. При обращении в суд мне пришлось воспользоваться услугами представителя. В соответствии с ч. 1 ст. 48 ГПК РФ граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. По договору на оказание юридических услуг внесенная мною оплата составила 4500 руб., что подтверждается соответствующим договором с юридической фирмой и кассовым чеком. На основании изложенного, руководствуясь ст. 15 ГК РФ, ст. 12 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", ст. ст. 131 - 132 ГПК РФ, прошу: взыскать с ЗАО "Саратовская компания" в мою пользу страховую выплату в размере 59302 руб. 18 коп. Взыскать с ЗАО "Страховая компания" в мою пользу убытки в виде оплаты по договору аренды транспортного средства N 12 от 15 ноября 2007 года в размере 21000 руб. Взыскать с ЗАО "Страховая компания" судебные издержки, а именно расходы на оплату услуг представителя в размере 4000 руб. и расходы на государственную пошлину. Приложения: 1) копия постановления по делу об административном правонарушении от 14.11.2006 (3 экз.); 2) копия протокола об административном правонарушении от 14.11.2006 (3 экз.); 3) копии дополнений к протоколу (3 экз.); 4) копия справки об участии в ДТП от 16.11.2007 (3 экз.); 5) договор аренды транспортного средства (4 экз.); 6) копия свидетельства и доверенности на арендованный автомобиль (4 экз.); 7) копия претензии от 15.12.2007 (3 экз.); 8) копия ответа на претензию от 25.01.2006 (3 экз.); 9) копия страхового полиса ААА (4 экз.); 10) справка с места работы (4 экз.); 11) копия договора на оказание юридических услуг (4 экз.); 12) копия кассового чека (4 экз.); 13) копия искового заявления (4 экз.); 14) квитанция об уплате государственной пошлины. Подпись Дата 6.2. Ходатайство о выдаче исполнительного листа Ленинский районный суд

62

города Саратова, 410076, г. Саратов, ул. Ленина, д. 9 От истца: Кузнецовой Неониллы Григорьевны, проживающей по адресу: 411000, г. Саратов, ул. Кирова, д. 97, кв. 4, тел. 78-67-00 Дело N 10087/07 Ходатайство о выдаче исполнительного листа 22 июля 2007 года Ленинским районным судом города Саратова вынесено решение по гражданскому делу, которым удовлетворены мои исковые требования к ООО "Страховая компания "Сервис" о взыскании 68890,42 рублей. Несмотря на то что решение вступило в законную силу 2 августа 2007 года, от добровольного исполнения вышеуказанного решения ООО "Страховая компания "Сервис" отказывается. В связи с вышеизложенным, руководствуясь статьей 428 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, прошу суд выдать исполнительный лист по гражданскому делу N 10087/07. 14 августа 2007 г. Подпись Приложение 7. Нормативные документы, регулирующие отдельные вопросы ОСАГО Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Федеральный закон от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и статью 2 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации". Федеральный закон от 25 ноября 2006 г. N 192-ФЗ "О внесении изменения в статью 9 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Федеральный закон от 21 июля 2005 г. N 103-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Федеральный закон от 23 июня 2003 г. N 77-ФЗ "О внесении изменения в статью 4 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 41-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Постановление Правительства РФ от 21 июня 2007 г. N 391 "О мерах по созданию автоматизированной информационной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Постановление Правительства РФ от 21 июня 2007 г. N 389 "О внесении изменений в Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. N 263". Постановление Правительства РФ от 21 июня 2007 г. N 390 "О внесении изменений в страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуру и порядок применения страховщиками при определении страховой премии, утвержденные Постановлением Правительства Российской Федерации от 8 декабря 2005 г. N 739".

63

Постановление Правительства РФ от 18 декабря 2006 г. N 775 "О внесении изменений в Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. N 263". Постановление Правительства РФ от 28 августа 2006 г. N 525 "О внесении изменений в Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. N 263". Постановление Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. N 739 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии". Постановление Правительства РФ от 14 сентября 2005 г. N 567 "Об обмене информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Постановление Правительства РФ от 19 августа 2005 г. N 528 "О порядке расходования и учета средств, предусмотренных на финансирование выплаты инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты населения, компенсации страховых премий по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Постановление Правительства РФ от 11 октября 2004 г. N 534 "Об утверждении Правил выплаты в 2004 году инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты населения, компенсаций страховых премий по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 265 "О внесении изменений и дополнений в акты Правительства Российской Федерации по вопросам обеспечения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Постановление Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. N 238 "Об организации технической экспертизы транспортных средств" (вместе с Правилами организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства). Методические рекомендации по проведению независимой технической экспертизы транспортного средства при ОСАГО (N 001МР/СЭ; утверждены НИИАТ Минтранса России 12.10.2004, РФЦСЭ при Минюсте России 20.10.2004, ЭКЦ МВД России 18.10.2004, НПСО "ОТЭК" 20.10.2004). Приказ Федеральной службы по надзору в сфере здравоохранения и социального развития от 27 сентября 2006 г. N 2211-Пр/06 "О контроле за расходованием средств, направленных на осуществление деятельности органов государственной власти субъектов Российской Федерации по реализации полномочий с предоставлением компенсации страховых премий инвалидам, по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Письмо Росстрахнадзора от 7 ноября 2006 г. N 12959/01-03 "Статистические данные за 2005 год об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, подлежащие ежегодному официальному опубликованию в соответствии с пунктом 5 статьи 8 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Краткий словарь терминов Акт о страховом случае - документ, составляемый страховщиком после подачи потерпевшим заявления о страховой выплате, фиксирующий причины и обстоятельства ДТП, которое является страховым случаем, его последствия, характер и размер понесенного ущерба, размер подлежащей выплате страховой суммы, и подтверждающий решение страховщика об осуществлении страховой выплаты. Бонус-малус - система скидок (малус) и надбавок (бонус), которую страховые компании используют при оформлении полисов ОСАГО. С марта 2007 г. введены изменения в Закон об ОСАГО, теперь при расчетах бонусов и малусов будет учитываться не история выплат по автомобилю, а количество ДТП, в которых был виновен водитель. Владелец транспортного средства - собственник ТС или лицо, владеющее транспортным средством на ином законном основании: аренда; доверенность на право управления транспортным средством; распоряжение соответствующего органа о передаче ТС и др.

64

Не является владельцем ТС лицо, управляющее транспортным средством при исполнении своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем ТС. Водитель - лицо, которое управляет транспортным средством на праве владения, пользования, распоряжения, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования. Это лицо может осуществлять управление транспортным средством на основании трудового договора (контракта) или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем ТС, риск ответственности которого застрахован в соответствии с договором обязательного страхования. При обучении управлению транспортным средством водителем считается обучающее лицо. Дорожно-транспортное происшествие - событие, произошедшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб. Использование транспортного средства - эксплуатация транспортного средства, связанная с его участием в движении в пределах дорог (дорожном движении), кроме железных дорог, а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (дворы, жилые массивы, стоянки транспортных средств, заправочные станции и другие территории). Компенсационные выплаты - платежи, которые осуществляются в соответствии с Законом об ОСАГО в случае, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена. Независимая экспертиза - экспертиза (оценка), проводимая в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков в связи с повреждением имущества. При повреждении транспортного средства в целях выяснения обстоятельств наступления страхового случая, установления повреждения транспортного средства, технологии, методов и стоимости ремонта проводится независимая техническая экспертиза транспортного средства. Ограниченное использование транспортных средств, находящихся в собственности или во владении граждан, - управление транспортными средствами только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортных средств в течение трех и более месяцев в календарном году. Ограниченное использование транспортных средств, находящихся в собственности или во владении юридических лиц, - сезонное использование транспортных средств, в частности использование снегоуборочных, сельскохозяйственных, поливочных и других специальных транспортных средств в течение шести и более месяцев в календарном году. Потерпевший - лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник ДТП. Представитель страховщика - обособленное подразделение страховщика (филиал) в субъекте РФ, выполняющее полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлению, или другой страховщик, выполняющий указанные полномочия за счет заключившего договор обязательного страхования страховщика на основании договора со страховщиком. Профессиональное объединение страховщиков некоммерческая организация, действующая в установленном порядке в целях обеспечения взаимодействия страховщиков и разработки правил профессиональной деятельности. Прямое возмещение убытков - возмещение вреда имуществу потерпевшего, осуществляемое в соответствии с федеральным законом страховщиком, заключившим с потерпевшим - владельцем ТС договор обязательного страхования. Скидка за безаварийность - скидка со страховой премии. Предоставляется страхователем при покупке полиса ОСАГО на следующий год. Страхователь - лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования. Страховая выплата - денежная сумма, которую в соответствии с договором об ОСАГО страховщик обязан выплатить потерпевшим в счет возмещения вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при наступлении страхового случая. При причинении вреда имуществу страховщик с согласия потерпевшего вправе заменить страховую выплату компенсацией ущерба в натуральной форме, организовать ремонт или замену пострадавшего имущества в пределах страховой суммы. Страховая премия - денежная сумма в валюте Российской Федерации, которую страхователь обязан уплатить страховщику в соответствии с договором страхования.

65

Страховая сумма - определенная Законом об ОСАГО денежная сумма в валюте Российской Федерации, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред. Страховой случай - наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату. Страховой полис обязательного страхования - документ установленного образца, удостоверяющий осуществление обязательного страхования. Страховщик - страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств на условиях и в порядке, установленных Законом об ОСАГО и Правилами ОСАГО в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Страховые тарифы - ценовые ставки, установленные в соответствии с Законом об ОСАГО, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов. Транспортное средство - устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем. Транспортным средством также является прицеп (полуприцеп и прицеп-роспуск), не оборудованный двигателем и предназначенный для движения в составе с механическим транспортным средством. Литература Абрамов В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Финансовая газета. Регион. вып. 2002. N 34, 35. Антоненко Д.А. Характеристика способов совершения преступлений в сфере ОСАГО // Юридическая и правовая работа в страховании. 2006. N 2. Богатов И. Каско против ОСАГО // ЭЖ-Юрист. 2006. N 39. Бухарина Н. ПБУ 18/02: учет "автогражданки" // Практическая бухгалтерия. 2005. N 3. Василькова Н. Возврат страховой премии при ОСАГО // Финансовая газета. Регион. вып. 2006. N 18. Волошин М.В. КАСКО против ОСАГО: что победит? // Юридическая и правовая работа в страховании. 2007. N 1. Григорьева Л. "Автогражданка": что-то изменится? // Адвокат. 2005. N 8. Громов А. Договор ОСАГО: качество страховых услуг // Финансовая газета. Регион. вып. 2004. N 30. Громов А. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Финансовая газета. Регион. вып. 2004. N 34. Грудцына Л. К вопросу об условиях и порядке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Адвокат. 2004. N 9. Гульбин Ю.Т. Новое в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Гражданин и право. 2006. N 6. Дедиков С.В. "Автогражданка": страхование с особенностями // ЭЖ-Юрист. 2003. N 2. Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности: Вопросы и ответы Вып. 1. М.: Волтерс Клувер, 2004. Дедиков С.В. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Обзор судебной практики // Арбитражное правосудие в России. 2006. N 3 5. Денисова М.О. ОСАГО: выплата страхового возмещения // Транспортные услуги: бухгалтерский учет и налогообложение. 2007. N 2. Дешалыт Л.Б. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Право и экономика. 2006. N 8. Дешалыт Л.Б. К вопросу о договоре обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России // Вестник Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа. 2006. N 4. Дмитриев В. Новеллы ОСАГО // ЭЖ-Юрист. 2006. N 37. Дьяков А.Н. Бухгалтерский учет операций по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Финансовая газета. Регион. вып. 2003. N 44. Дьяков А.Н. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Финансовая газета. Регион. вып. 2003. N 40.

66

Дьяков А.Н. Учет взносов на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Новое в бухгалтерском учете и отчетности. 2003. N 16. Ежова А.Ю. Проблемы учета страховой премии при продлении договора ОСАГО // Налогообложение, учет и отчетность в страховой компании. 2006. N 1. Зубец А.Н. Особенности рынка ОСАГО // Организация продаж страховых продуктов. 2007. N 1. Изотова Л. Учтем "автогражданку" // Расчет. 2006. N 6. Каляев К.С. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Главбух. 2002. N 10. Комментарий к Федеральному закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (постатейный) / Под ред. А.Н. Ткача. М.: Юстицинформ, 2005. Копылкова Н.М. Установление размеров страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Право и экономика. 2004. N 2. Коробицына М. Страховая выплата по продленному договору ОСАГО // Финансовая газета. 2004. N 42. Кулинченко Д.В., Ларичев В.Д. Выявление страхового мошенничества в сфере ОСАГО при расследовании страхового случая // Юридическая и правовая работа в страховании. 2006. N 1. Ларина Е.В. Сага об ОСАГО // Финансовые и бухгалтерские консультации. 2005. N 11. Ларичев В.Д., Елисеев В.В. Характеристика преступлений в сфере ОСАГО // Юридическая и правовая работа в страховании. 2006. N 3. Левенец Н. Разобраться с "автогражданкой" // Расчет. 2005. N 2. Никифоров А.В. Застрахованные лица по полисам ОСАГО: обзор судебной практики // Юридическая и правовая работа в страховании. 2006. N 3. Овчинникова Ю.С. Досрочное прекращение договора ОСАГО: проблемы возврата страховой премии // Право и экономика. 2007. N 1. Одегнал Е.А. Злоупотребление правом на страховую выплату по полисам ОСАГО // Юридическая и правовая работа в страховании. 2006. N 4. Плешков А. Определение размера вреда (ущерба) по страхованию автогражданской ответственности // Финансовая газета. 2001. N 9. Пыхтин С.В. Верховный Суд РФ ответил на злободневные вопросы по ОСАГО // Законы России: опыт, анализ, практика. 2006. N 10. Пыхтин С.В. Правила ОСАГО: первые изменения // Законы России: опыт, анализ, практика. 2006. N 5. Рассолова Т.М. Страхование автогражданской ответственности в Российской империи // Юридическая и правовая работа в страховании. 2005. N 4. Романова М.В. Комментарий к Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" // Налоговый вестник: комментарии к нормативным документам для бухгалтеров. 2002. N 11. Руденкова Н. "Автогражданка": тонкости учета // Практическая бухгалтерия. 2006. N 11. Сапожникова Ю.В., Черкасова С.А. Комментарий Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" // Гражданин и право. 2002. N 6. Селуянов Д.М. Верховный Суд России об актуальных проблемах ОСАГО // Юридическая и правовая работа в страховании. 2006. N 3. Система обязательного страхования автогражданской ответственности нуждается в совершенствовании (интервью с А. Саватюгиным, директором Департамента финансовой политики Министерства финансов РФ агентству ПРАЙМ-ТАСС) // Бухгалтерский учет в бюджетных и некоммерческих организациях. 2005. N 17. Смирнов Е.Е. Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности требует совершенствования (интервью с В.В. Похмелкиным, членом Комитета Госдумы по конституционному законодательству и государственному строительству) // Юридическая и правовая работа в страховании. 2006. N 3. Смирнова К., Борисов А. Не спеши, успеешь. "Автогражданка": первые итоги // Двойная запись. 2003. N 8. Сокол П.В. Определение размера страховой выплаты в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Право и экономика. 2007. N 3. Соловцова Е.Е. Опыт написания методического пособия по обучению ОСАГО // Организация продаж страховых продуктов. 2007. N 1. Стяжков И.В. О статистике по ОСАГО // Финансовый менеджмент в страховой компании. 2007. N 1.

67

Филипченко Л.И. Коллизии вокруг реформы ОСАГО // Юридическая и правовая работа в страховании. 2006. N 4. Яковлев М.К. Присоединение резерва выравнивания убытков к стабилизационному резерву по ОСАГО // Налогообложение, учет и отчетность в страховой компании. 2006. N 3.

68

ОГЛАВЛЕНИЕ Предисловие Сокращения и аббревиатуры 1. Нормативные акты 2. Органы власти 3. Прочие сокращения 1. Правила страхования автогражданской ответственности 1.1. Как регулируется сфера ОСАГО 1.2. Обязанности автовладельцев и страховщиков 1.3. Что страхуется по договору ОСАГО 1.4. Какие случаи не являются страховыми по ОСАГО 1.5. В чем отличие ОСАГО от автокаско 1.6. Как еще защитить свой автомобиль 2. Заключение договора страхования автогражданской ответственности 2.1. Как правильно выбрать страховую компанию 2.2. Страховые тарифы: от чего зависит стоимость полиса 2.3. Перечень документов, необходимых для заключения договора ОСАГО 2.4. Какие документы выдаются страховщиком 2.5. Срок действия договора. Досрочное прекращение и продление договора ОСАГО 3. Вы попали в ДТП: что делать? 3.1. Действия при наступлении страхового случая 3.2. Что делать, чтобы получить страховое возмещение? 3.3. Документы, которые необходимо представить в страховую компанию для определения размера страховой выплаты 3.4. Проблемы определения размера страховой выплаты 3.5. Отстаиваем свои права в суде 3.6. Что такое регресс 4. Проблемы, связанные с "автогражданкой", и способы их решения 4.1. Что делать со страховкой при продаже или дарении автомобиля 4.2. Что делать со страховкой, если вы решили выдать доверенность на управление автомобилем 4.3. Собираетесь в заграничную поездку - покупайте "Зеленую карту"! 4.4. Вы сами возместили потерпевшему ущерб... Как получить возмещение у страховщика? 4.5. Примеры из судебной практики Приложение 1. Образцы документов, необходимых для заключения договора ОСАГО 1.1. Заявление о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства 1.2. Паспорт транспортного средства 1.3. Свидетельство о регистрации транспортного средства 1.4. Сведения об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортного средства по договору обязательного страхования Приложение 2. Образцы документов, выдаваемых страховщиком при заключении договора ОСАГО 2.1. Форма N А-7. Квитанция на получение страховой премии (взноса) 2.2. Страховой полис обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства 2.3. Перечень представителей страховщика в субъектах РФ 2.4. Специальный знак государственного образца 2.5. Бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии Приложение 3. Заявление о страховой выплате Приложение 4. Генеральная доверенность на управление автомобилем Приложение 5. Договор купли-продажи автомобиля Приложение 6. Документы, необходимые для защиты своих прав в суде 6.1. Исковое заявление 6.2. Ходатайство о выдаче исполнительного листа Приложение 7. Нормативные документы, регулирующие отдельные вопросы ОСАГО Краткий словарь терминов Литература

69